Intuicija i zdrav razum mogu vas iznevjeriti ako ih koristite za donošenje kreditnih odluka. Čini se da je zaostali zajam najgora stvar koja vam može upropastiti kreditnu povijest. Međutim, čak i kad plaćate gotovinski kredit, možete pokvariti ugled. Moje strategije otplate kredita dovele su do problema. Shvatio sam razloge koji su doveli do toga, sada se uvijek pridržavam 3 jednostavna pravila.
Prvo ću razgovarati o nekim razumnim kreditnim odlukama koje mogu dovesti do suprotnog rezultata, a zatim ću podijeliti jednostavna pravila kojih se treba pridržavati.
Pogreška broj 1. Uvijek plaćajte na vrijeme
Kada koristim kreditnu karticu, uvijek sam nastojao izvršiti sljedeću obveznu uplatu na vrijeme kako ne bih odustao. Ponekad smo zarad toga čak morali odustati od planiranih troškova.
Kasnije sam saznao da pravovremene isplate kreditnim karticama nisu najvažniji faktor koji utječe na vašu kreditnu povijest.
Prema riječima stručnjaka, bolje je pokušati potrošiti što manje novca na kreditnoj kartici. U idealnom slučaju, ne više od 30% granice, ali što je ta brojka manja, to je bolje.
Nepotrebno je reći da sam nakon sljedećeg obaveznog plaćanja gotovo odmah potrošio taj novac na kreditnu karticu. Kao što se kasnije ispostavilo, ovo je velika pogreška. Kada klijent stalno koristi kreditna sredstva s kartice, to ukazuje da ne može servisirati svoju kreditnu sposobnost. Za banku to stvara dodatni rizik povezan s povratom sredstava.
Što bi trebalo učiniti umjesto toga? Prije svega, osigurajte da tijekom obračunskog razdoblja ne koristite više od 30% kreditnog limita. Tijekom mjeseca možete izvršiti nekoliko malih plaćanja kako bi nivo duga bio stabilan u odnosu na vašu granicu.
Pogreška broj 2. Zatvaranje kreditne kartice
Možda ćete pomisliti da se kreditna kartica koju ne koristite pretvara u beskorisnu plastiku. Iz tog razloga odlučite ga zatvoriti. I ja sam tako razmišljao i zatvorio svoju karticu, ni ne shvaćajući da mi ovo pogoršava kreditnu povijest.
Ispada da zatvaranje kreditne kartice smanjuje vaš ukupni kreditni limit. Sljedeći put kad budete zatražili kredit za banku, možda nećete dobiti traženi iznos.
Što bi trebalo učiniti umjesto toga? Kreditne kartice držite otvorene osim ako nemate dobar razlog da ih zatvorite. Ako vam ne treba kreditna kartica, ali ona ima visoku kreditnu granicu ili je otvorena već duže vrijeme, možete je koristiti za male kupovine, a zatim na vrijeme otplatiti dug. Redovita uporaba kreditne kartice štiti od zatvaranja računa zbog neakcija.
Pogreška broj 3. Rana otplata zajma
Neki su korisnici kredita uvjereni da će zatvoriti kredit unaprijed, unaprijediti svoju kreditnu povijest. Međutim, u praksi to vodi do suprotnog rezultata.
Rana otplata zajma ne poboljšava vašu kreditnu sposobnost. To je zbog činjenice da prijevremenom otplatom zajma novca oduzimate banci dio dobiti, koji uključuje kamate na korištenje sredstava. Što prije vratite dug, manji je i preplaćeni iznos. To je korisno za dužnika, ali ne i za banku.
Što bi trebalo učiniti umjesto toga? Usredotočite se na ono što je najbolje za vaše financije. Ako imate zajam s niskom kamatnom stopom, nema velikog poticaja za rano plaćanje.Međutim, ako je kamatna stopa visoka, a prijevremena otplata vam obećava impresivne uštede, zašto ne?
Pogreška broj 4. Djelomična uplata
Postoji postojani mit da plaćanje barem malog iznosa, čak i ako ne možete izvršiti cijelu uplatu, neće upropastiti vašu kreditnu povijest. I ja sam, kao i većina ljudi, mislio da će zajmodavac radije imati djelomičnu uplatu nego ništa.
Međutim, u praksi to nije tako. Ovo je pogrešna strategija koja neće zaštititi od kašnjenja. Ako platite barem jedan peni manje od utvrđenog plaćanja, banka može razmotriti ovo kašnjenje i prenijeti podatke kreditnom uredu.
Što bi trebalo učiniti umjesto toga? Ako zaista ne možete izvršiti plaćanje, porazgovarajte o situaciji s predstavnikom banke. Možda ćete se moći složiti odmora. Slične se situacije rješavaju pojedinačno.
Pogreška broj 5. Odbijanje od većeg kreditnog limita
Što više kredita imate na raspolaganju, veća je vjerojatnost da ćete se zadužiti. Argumentirajući ovaj način, ljudi odbijaju ponudu banke za povećanje kreditnog limita. Međutim, ni ne sumnjaju da to pogoršava kreditni rejting.
Veća kreditna granica obično je dobra stvar, pogotovo ako s njezinim povećanjem nećete povećati iskušenje pretjeranim trošenjem.
Što bi trebalo učiniti umjesto toga? Prihvatite više ponuda za povećanje kreditnog limita. No, držite pod nadzorom vlastite troškove.
3 jednostavna pravila
Sada znate koje strategije otplate kredita stvaraju probleme. Vrijeme je da razgovaramo o jednostavnim pravilima kojih bi se trebali pridržavati.
Stvaranje dobre kreditne povijesti može se činiti zastrašujućim zadatkom. Na njega utječe nekoliko čimbenika odjednom. Znajući što je važno i djelujući u skladu s tim, možete dobiti dobar rezultat.
Samo slijedite tri pravila:
- Plaćajte na vrijeme svaki put.
- Iskoristite manje od 30% kreditnog limita.
- Pratite sve ostalo.
"Sve ostalo" znači točnost vaših kreditnih izvještaja, rok trajanja Vašeg zajma, iznos vaših kredita, ali ti su faktori mnogo manje važni od pravovremene isplate i male iskorištenosti kredita.