Φυσικά, ο δανεισμός δεν έχει ακόμη κερδίσει αυτόν τον ρυθμό και δεν είναι τόσο κοντά σε κάθε άτομο όσο πριν από το 2009, όταν έλαβε χώρα η παγκόσμια οικονομική κρίση.
Εξετάστε την ανάλυση και τις λειτουργίες της πίστωσης στην οικονομία, ξεκινώντας από τους διαφορετικούς τύπους δανεισμού, τις συνθήκες και το ρόλο τους στη ζωή των δανειοληπτών.
Καταναλωτικά δάνεια για εμπορεύματα
Το δάνειο για τα εμπορεύματα στο κατάστημα είναι ένας από τους πιο συνηθισμένους τύπους δανείων. Σίγουρα ο καθένας τουλάχιστον έζησε ένα τέτοιο δάνειο.
Τα πιο δημοφιλή προϊόντα για τα οποία λαμβάνουν πίστωση είναι τα smartphones, οι τηλεοράσεις και άλλες οικιακές συσκευές.
Δεδομένης της αύξησης του δολαρίου, η δημοτικότητα ενός δανείου για την αγορά τέτοιων προϊόντων είναι πολύ λογική. Επειδή σχεδόν όλο το ψηφιακό εξοπλισμό εισάγεται σε εμάς από το εξωτερικό, και οι πωλητές υπολογίζονται με προμηθευτές κυρίως σε ξένο νόμισμα. Αυτό επηρεάζει άμεσα το κόστος των αγαθών στην εγχώρια αγορά.
Μετά από όλα, το ίδιο iPhone, όπως το κόστος, για παράδειγμα, $ 500, παρέμεινε το ίδιο κόστος. Αλλά λόγω της υποτίμησης του ρουβλίου, πρέπει να φτιάξετε περισσότερα "κομμάτια χαρτιού" για να πληρώσετε τα αγαθά.
Ενόψει αυτού, υπάρχουν λιγότεροι και λιγότεροι άνθρωποι που είναι σε θέση να αγοράζουν ακριβές ψηφιακές οικιακές συσκευές σε μετρητά. Και όσοι το χρειάζονται, παίρνουν ένα τέτοιο δάνειο, ίσως μέσω των ΑΤΜ Home Credit με τη λειτουργία της έκδοσης κεφαλαίων.
Δηλαδή, όταν χρησιμοποιείτε ένα τέτοιο δάνειο, ένα άτομο δεν χρειάζεται να εξοικονομεί ένα ορισμένο ποσό μηνιαίως κάτω από το μαξιλάρι του και να περιμένει τον χρόνο που θα συγκεντρώσει τα απαραίτητα κεφάλαια.
Χορηγήσεις σε μετρητά (εξασφαλισμένες και μη εξασφαλισμένες)
Αυτός ο τύπος δανείου είναι χρήσιμος για όσους χρειάζονται επειγόντως χρήματα για προσωπικούς σκοπούς. Οι τράπεζες επωφελούνται από αυτό και χρησιμοποιούν υψηλότερα επιτόκια για τέτοια δάνεια.
Συνήθως, τα δάνεια αυτά λαμβάνονται από άτομα που θέλουν να έχουν γάμο, να πάνε σε ταξίδι, να πληρώσουν τα χρέη τους. Συχνά τα άτομα με διάφορες ασθένειες λαμβάνουν δάνεια μετρητών για θεραπεία. Επιπλέον, εάν η ασθένεια είναι θανατηφόρα, τότε είναι απίθανο να δίνουν ένα δάνειο, ειδικά χωρίς εγγύηση ή εγγυητή.
Τα όρια των ποσοτήτων δανεισμού μπορούν να κυμανθούν αρκετά. Αν έχετε πολλούς εγγυητές και περιουσιακά στοιχεία ως εξασφάλιση, τότε έχετε μια μεγάλη ευκαιρία να πάρετε ένα δάνειο για ένα αξιοπρεπές χρηματικό ποσό.
Ποιες είναι οι λειτουργίες και ο ρόλος ενός δανείου μετρητών; Με τη βοήθεια ενός τέτοιου δανείου, μπορείτε να λύσετε γρήγορα τα τρέχοντα ζητήματα με τα οικονομικά σας, καθώς και να τα χρησιμοποιήσετε για ένα ταξίδι ή ένα όνειρο.
Δάνεια αυτοκινήτων
Το αυτοκίνητο είναι τώρα πολύ ακριβό. Μερικές φορές η αξία τους υπερβαίνει τα 5 μηδενικά σε δολάριο, και είναι ευκολότερο να αγοράσει ένα διαμέρισμα από ένα ακριβό αυτοκίνητο.
Δεδομένου ότι τα εισοδήματα των ανθρώπων μειώνονται σε σχέση με το ξένο νόμισμα, καθώς και η μείωση της καταναλωτικής ζήτησης για αυτοκίνητα, οι καιροί που διέρχονται από αυτόν τον τομέα δανεισμού δεν είναι οι καλύτεροι.
Αλλά παρά το γεγονός αυτό, οι τράπεζες συνεχίζουν να εκδίδουν ενεργά δάνεια για αυτοκίνητα. Ένα χαρακτηριστικό αυτού του τύπου υπηρεσίας είναι ότι ο πελάτης δεν λαμβάνει χρήματα στα χέρια του. Μετά την επιτυχή σύναψη της σύμβασης, το τραπεζικό ίδρυμα μεταφέρει κεφάλαια απευθείας στην αντιπροσωπεία αυτοκινήτων. Μια υποχρεωτική ρήτρα μιας τέτοιας συμφωνίας θα είναι ότι σε περίπτωση απώλειας φερεγγυότητας, ο πιστωτικός φορέας έχει το δικαίωμα να επιλέξει ένα αυτοκίνητο, διότι είναι εξασφαλιστική.
Αυτό το δάνειο είναι καλό επειδή μπορεί να δανειστεί για αρκετά μεγάλο χρονικό διάστημα (μερικές τράπεζες προσφέρουν μέχρι και 20 χρόνια) και είναι επίσης μια μεγάλη ευκαιρία να αγοράσετε ένα καλό αυτοκίνητο τώρα, χωρίς να χρειάζεται να εξοικονομήσετε χρήματα σε μια τράπεζα για 10 χρόνια.
Δανειοδότηση ακινήτων
Αυτός ο τύπος δανεισμού είναι σε παρακμή. Το μεγαλύτερο μέρος οφείλεται στις σημερινές τρέχουσες τιμές κατοικιών και στον μισθό του κυριότερου πληθυσμού της Ρωσίας. Φαίνεται ότι οι αρχές του 2000 δεν ήταν ακόμη τόσο μακριά, όταν ένας πολύ μεγαλύτερος αριθμός πελατών καταχώρησε μια τέτοια υπηρεσία.
Λόγω της αυστηρότερης τήρησης των κανόνων δανεισμού, δεν υπάρχει πάντα θετική απόφαση για τις αιτήσεις.
Ο πιο δημοφιλής τύπος των εν λόγω δανείων μεταξύ των ατόμων είναι υποθήκη. Για τους νέους, αυτή είναι μια ιδανική επιλογή για να αγοράσετε μια στέγη πάνω από το κεφάλι σας, επειδή τα χρήματα στο δικό σας διαμέρισμα ή σπίτι σε σύντομο χρονικό διάστημα, ειδικά σε νεαρή ηλικία, είναι αρκετά δύσκολα και λίγοι είναι σε θέση να το κάνουν.
Δανεισμός υπερανάληψης
Το Overdraft είναι το πιο επικερδές μικρό δάνειο για όσους έχουν μια κάρτα μισθοδοσίας της τράπεζας στην οποία λαμβάνεται μια τέτοια πιστωτική απόφαση. Στην πραγματικότητα, αυτή είναι η ίδια πιστωτική κάρτα, αλλά με πιο ευνοϊκούς όρους, ως εκ τούτου ένα τέτοιο δάνειο σπανίως προσφέρεται από τους υπαλλήλους της τράπεζας από μόνοι τους.
Όλες οι λειτουργίες και οι αρχές του δανείου, η υπηρεσία αυτή έχει συγκεντρωθεί από μόνη της, αλλά σε χαμηλότερο ποσοστό. Παρέχει τη δυνατότητα "δανεισμού" μικρής ποσότητας μετρητών από την τράπεζα με ελάχιστο ενδιαφέρον. Συμφωνώ, είναι πολύ βολικό όταν έχετε πιστωτικό όριο και δεν έχετε αρκετά χρήματα για να αγοράσετε προϊόντα στο κατάστημα.
Ποιος είναι ο ρόλος και οι λειτουργίες του δανεισμού, που επικεντρώνεται στον πληθυσμό;
Με βάση τα προαναφερθέντα, οι ακόλουθες δανειοδοτικές λειτουργίες μπορούν να διακριθούν στους πιο δημοφιλείς τομείς δανεισμού προς ιδιώτες:
- Ενθαρρύνετε την κίνηση κεφαλαίων. Δηλαδή, χρήματα από ορισμένες πηγές (για παράδειγμα, από τον τραπεζικό τομέα) μεταφέρονται σε εντελώς διαφορετικούς τομείς της οικονομίας.
- Βελτιώστε την ευημερία των ανθρώπων. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι οι άνθρωποι λαμβάνουν παροχές μέχρι τη στιγμή που έχουν τη δική τους ευκαιρία αγοράς.
- Το δάνειο εκτελεί τις λειτουργίες ανάπτυξης του τραπεζικού συστήματος και του τομέα των μικροπιστώσεων στην οικονομία ολόκληρης της χώρας. Πρώτα απ 'όλα, τα δάνεια αυτά αποτελούν πηγές εισοδήματος για τις τράπεζες. Εάν οι τράπεζες δεν συμμετέχουν σε δανεισμό, τότε απλά δεν θα είναι σε θέση να κάνουν πληρωμές στις συμφωνίες καταθέσεων.
Πιστωτικές και νομικές οντότητες
Υπάρχουν διαφορετικοί τύποι δανείων, αλλά δεν χρειάζεται να κατανοήσουμε καθένα ξεχωριστά, δεδομένου ότι διαφέρουν μόνο με λίγες προϋποθέσεις.
Ο κύριος στόχος αυτού του δανεισμού είναι η ανανέωση του κεφαλαίου κίνησης για επιχειρηματική δραστηριότητα ή αγορά νέων (ή βελτιώσεων παλαιών) πάγιων περιουσιακών στοιχείων.
Επιπλέον, ένα δάνειο μπορεί να ληφθεί στο πλαίσιο ενός νέου επιχειρηματικού σχεδίου και των διαφόρων επενδυτικών σχεδίων της επιχείρησης.
Ποιος είναι ο ρόλος ενός δανείου που προορίζεται για νομικές οντότητες;
Επισημαίνουμε τις κύριες λειτουργίες του δανείου:
- Η ανάπτυξη της οικονομίας. Λόγω του γεγονότος ότι οι επιχειρήσεις έχουν την ευκαιρία να δουλέψουν με δανειακά κεφάλαια, έχουν την ευκαιρία να μεταβούν σε υψηλότερους όγκους παραγωγής και αυτό, με τη σειρά του, αυξάνει το ακαθάριστο εγχώριο προϊόν της χώρας.
- Βελτίωση της αγοράς. Η εταιρεία που πήρε το δάνειο είναι απλώς υποχρεωμένη να μειώσει το κόστος της και να αυξήσει τα έσοδά της. Για το σκοπό αυτό, θα πρέπει να υπάρξει μείωση του κόστους των βιομηχανικών προϊόντων ή υπηρεσιών. Και αν συμβεί αυτό, η εταιρεία αρχίζει να αυξάνει την ανταγωνιστική της ικανότητα, η οποία μπορεί να επηρεάσει τη δομή της αγοράς. Με τη σειρά τους, άλλοι κατασκευαστές στον ίδιο τομέα θα πρέπει επίσης να αναπτυχθούν εάν θέλουν να διατηρήσουν τις θέσεις τους και το μερίδιό τους στην αγορά.
- Λειτουργίες ελέγχου πιστώσεων. Για παράδειγμα, όταν οι τράπεζες παρέχουν πίστωση σε μια νομική οντότητα, αρχίζουν να παρακολουθούν και να αναλύουν συνεχώς τις οικονομικές καταστάσεις του δανειολήπτη. Αυτό γίνεται έτσι ώστε ο πιστωτής να βλέπει σε καιρό καταστάσεις κρίσης στην επιχείρηση, αν υπάρχει. Εξάλλου, ενδιαφέρεται ώστε ο οφειλέτης να μπορέσει να εκπληρώσει τις υποχρεώσεις του.
Λειτουργίες κρατικό δάνειο την ουσία και τις διεθνείς οικονομικές σχέσεις
Κατ 'αρχήν, οι παρακάτω λειτουργίες είναι κάπως παρόμοιες με εκείνες που περιγράφηκαν προηγουμένως.
Λαμβάνοντας υπόψη όλες τις πιθανές μορφές πιστωτικών σχέσεων, μπορούμε να διακρίνουμε τις ακόλουθες δανειακές λειτουργίες σε παγκόσμιο επίπεδο:
- Χρηματοδοτική συνδρομή.Παρατηρώντας την τρέχουσα κατάσταση στην Ελλάδα, μπορείτε να καταλάβετε καλύτερα αυτή τη λειτουργία. Πράγματι, μερικές φορές χωρίς πρόσθετες οικονομικές εισφορές πιστωτών από το εξωτερικό, είναι αδύνατο να σωθεί η κρατική οικονομία από την κατάρρευση. Δεδομένων των λειτουργιών της κρατικής πίστης και του γεγονότος ότι εκδίδονται κυρίως για μεγάλες περιόδους (δεκαετίες) και με χαμηλά επιτόκια, τα οποία βρίσκονται στο επίπεδο 1-5%, μπορούμε να θεωρήσουμε τα χρήματα αυτά ως πραγματική βοήθεια από διεθνείς οργανισμούς.
- Εποπτικές λειτουργίες τραπεζικού δανείου. Για παράδειγμα, πάρτε το ΔΝΤ. Όταν αυτός ο οργανισμός δίνει δάνειο σε οποιαδήποτε χώρα, οι ειδικοί του μελετούν προσεκτικά την οικονομία του μελλοντικού δανειολήπτη και αναπτύσσουν διάφορα προγράμματα για να διατηρήσουν τη φερεγγυότητα. Και τη στιγμή που καταστεί σαφές ότι η χώρα πηγαίνει προς λάθος κατεύθυνση, ότι η οικονομική της δραστηριότητα δεν συμβάλλει στη βελτίωση της επιχειρηματικής δραστηριότητας, το ΔΝΤ παύει κάθε χρηματοδότηση έως ότου η χώρα αλλάξει γνώμη. Αυτό βοηθά την παγκόσμια κοινότητα να παροτρύνει τις χώρες να αναπτύξουν και να βελτιώσουν τον οικονομικό τομέα.
- Επενδυτικές λειτουργίες διεθνούς πίστωσης. Τα δάνεια αυτά επιτρέπουν σε χώρες και διεθνείς οργανισμούς να κερδίζουν χρήματα, καθώς και αξιοπιστία και εταίρους. Πράγματι, προκειμένου να καθιερωθούν πολιτικές σχέσεις με οποιαδήποτε χώρα, είναι απαραίτητο να επικοινωνήσουμε μαζί της χρησιμοποιώντας χρηματοδοτικά μέσα. Και η βοήθεια με τη μορφή δανείου για την ανάπτυξη ενός συγκεκριμένου τομέα της οικονομίας με χαμηλό επιτόκιο είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να φτιάξεις έναν νέο φίλο.
Αν αναλύσουμε την παγκόσμια οικονομία, τότε τέτοιες ενέργειες συναντήθηκαν πάντα θερμά από την πλευρά των δανειζομένων χωρών και εξοφλήθηκαν διπλά.
Ποιες είναι οι συνήθεις λειτουργίες των δανείων;
Κάθε συγκεκριμένο δάνειο σε μακροοικονομικό επίπεδο έχει ορισμένα καθήκοντα, αλλά γενικά, στην οικονομία διακρίνονται τα εξής:
- Αναδιανεμητική λειτουργία του δανείου. Αυτή η λειτουργία εκφράζεται στην ανακατανομή των κεφαλαίων που είναι υλικά αγαθά. Φανταστείτε ότι μια εταιρεία ή ένα άτομο έχει, για παράδειγμα, $ 1 εκατομμύριο, τα οποία είναι προσωρινά περιττά ταμεία. Και υπάρχουν 10 άτομα που χρειάζονται 10 χιλιάδες δολάρια το καθένα. Αν μιλάμε για την τρέχουσα κατάσταση των πραγμάτων, αποδεικνύεται ότι όλο το κεφάλαιο συγκεντρώνεται σε ένα μέρος. Η κατάσταση θα αλλάξει εάν μια εταιρεία ή ένα άτομο διανέμει 10 χιλιάδες για όσους έχουν ανάγκη. Σε αυτή την περίπτωση, το κεφάλαιο θα διανεμηθεί σε κάποιο βαθμό σε έναν μεγαλύτερο τομέα της οικονομίας, αν και για ορισμένο χρονικό διάστημα. Αλλά το ερώτημα είναι γιατί κάποιος θα δώσει τα χρήματά του ακριβώς έτσι; Αυτό είναι σωστό, δεν θα είναι ποτέ. Ένα δάνειο περιλαμβάνει ένα τέλος για τη χρήση του, καθώς και την αποπληρωμή του ποσού του χρέους. Αυτή είναι η αναδιανεμητική λειτουργία της πίστωσης, η οποία συνδέεται με την κατανομή των κεφαλαίων σε διάφορους τομείς της οικονομίας.
- Κεφαλαιοποίηση. Οι πιστωτικές σχέσεις σημαίνουν την πληρωμή τόκων για τα οποία ο δανειστής δίνει χρήματα. Και με τη σειρά του, ο δανειολήπτης συμφωνεί να πληρώσει χρήματα για την ευκαιρία να χρησιμοποιήσει τα κεφάλαια που του παρέχονται. Δηλαδή, οι λειτουργίες του δανείου περιλαμβάνουν τον πολλαπλασιασμό και τα κέρδη κεφαλαίου.
- Εκπομπή. Η δανειοδότηση αντικαθιστά πραγματικά χρήματα. Υποθέστε ότι 100 άτομα εργάζονται σε μία χώρα. Η συνολική προσφορά χρήματος ανέρχεται σε 1 εκατομμύριο ρούβλια. Τα έσοδα και τα έξοδα κάθε ατόμου στη χώρα βρίσκονται σε διαφορετικό επίπεδο. Αυτό συμβάλλει στο γεγονός ότι κάποιος έχει την ευκαιρία να εξοικονομήσει χρήματα, και κάποιος μηνιαίως δαπανά το σύνολο του εισοδήματός του. Έρχεται μια εποχή που ένας από εκείνους τους ανθρώπους που δεν έχουν την ευκαιρία να αναβάλουν παίρνει ένα δάνειο από τους "πλούσιους" για κάποιο χρονικό διάστημα για να αγοράσει ένα υπό όρους προϊόν. Σε αυτό το σημείο, η συνολική προσφορά χρήματος δεν αλλάζει. Και φανταστείτε μια άλλη επιλογή: ένα άτομο άρχισε να εργάζεται στο εξωτερικό για περισσότερα χρήματα. Η οικονομική του κατάσταση έχει βελτιωθεί. Αλλά για να κάνει αγορές στο εσωτερικό της χώρας, πρέπει να ανταλλάξει ξένο νόμισμα.Αλλά πώς να το κάνετε αυτό εάν η συνολική προσφορά χρήματος είναι στο ίδιο επίπεδο και είναι πλήρως κατανεμημένη σε διάφορους τομείς της αγοράς; Η απάντηση είναι ότι το κράτος πρέπει να αυξήσει το χρηματικό ποσό. Λόγω του γεγονότος ότι υπάρχουν πιστωτικά ιδρύματα, το κράτος δεν χρειάζεται να εκδίδει και να εκτυπώνει νέα χρήματα.
- Μετατροπή. Συχνά αυτή η λειτουργία εκφράζεται με τα μετρητά δάνεια. Όλοι γνωρίζουν ότι τα κρατικά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα προσπαθούν να καταστήσουν σταδιακά τους λογαριασμούς χαρτιού ένα πράγμα του παρελθόντος. Υπάρχουν πολλοί λόγοι για αυτό. Το πρώτο είναι ότι κάθε χρόνο πρέπει να δαπανήσετε ένα μεγάλο χρηματικό ποσό για την εκτύπωση λογαριασμών. Πράγματι, με την πάροδο του χρόνου, τείνουν να φθαρούν και να χάσουν την εμφάνισή τους, κατάλληλη για υπολογισμούς.
Επίσης, το κράτος πρέπει να δαπανήσει τους πόρους του για να διασφαλίσει την τακτική προστασία των τραπεζογραμματίων, εφαρμόζοντας συνεχώς νέα μέσα προστασίας, αποφεύγοντας την μαζική παραχάραξη νομισμάτων.
Ένας άλλος λόγος είναι ότι τα εικονικά χρήματα είναι πολύ πιο εύκολο να εντοπιστούν. Όσοι εκτελούν συναλλαγές με αυτόν τον τρόπο έχουν τους δικούς τους τραπεζικούς λογαριασμούς. Αυτό κάνει πολύ πιο εύκολο τον εντοπισμό των ταμειακών ροών. Και στην περίπτωση των μετρητών, η παρακολούθηση της κίνησης τέτοιου κεφαλαίου είναι σχεδόν αδύνατη. Εξαιτίας αυτού, το επίπεδο του πιθανού ελέγχου μειώνεται σημαντικά.
Έτσι, χάρη στα δάνεια, στα οποία τα χρήματα δεν εκδίδονται σε μετρητά στον δανειολήπτη, συμβάλλουν στη νομισματική μετατροπή σε μη ταμειακή μορφή. Αυτή η κατάσταση ως σημαντικός χρηματοπιστωτικός οργανισμός είναι μόνο στη διάθεσή σας.
Ποια συμπεράσματα μπορούν να συναχθούν σχετικά με το δανεισμό εν γένει;
Χάρη στα δάνεια, το κίνημα και η ανάπτυξη της οικονομίας γίνονται ταχύτερα. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι τα απαραίτητα αγαθά αγοράζονται γρηγορότερα, έτσι οι άνθρωποι επενδύουν πιο ενεργά τα χρήματά τους στην εθνική οικονομία.
Για τους δανειολήπτες, το δάνειο εκτελεί τη λειτουργία της αύξησης της αγοραστικής δύναμης. Δηλαδή, δεν έχει το πλήρες ποσό για την αγορά αγαθών, αν είναι απαραίτητο, μπορείτε να το αγοράσετε αμέσως.
Σε κρατικό επίπεδο, οι πιστωτικές υπηρεσίες των διεθνών οργανισμών είναι ένας τρόπος να σώσει ολόκληρη τη χώρα από αθετήσεις, κρίσεις και άλλα οικονομικά προβλήματα.
Το κυριότερο είναι ότι η ηγεσία της χώρας πρέπει να χρησιμοποιήσει τους παρεχόμενους οικονομικούς πόρους προς τη σωστή κατεύθυνση και όχι στην τσέπη. Διαφορετικά, ένα τέτοιο χρέος θα γίνει αργά ή γρήγορα αφόρητο, γεγονός που θα οδηγήσει σε επιδείνωση της οικονομίας της χώρας και, ως εκ τούτου, στην κρίση ή την κατάρρευση της.
