És trist, però continuen produint-se accidents mundials, desastres socials i altres desastres al nostre planeta, i fa temps que tothom té clar que calen milions de rubles per eliminar les conseqüències d’aquests esdeveniments. Cap empresa d’assegurances pot tenir un potencial financer suficient per això i no pot solament proporcionar assistència a l’empresa afectada. En aquest cas, la legislació preveu la creació de grups d’assegurances que combinen recursos financers i comparteixen la responsabilitat entre els participants. Parlem més detalladament de què es tracta i com es desenvolupen les activitats d’aquestes associacions.
Què significa aquest concepte?
Una piscina d’assegurances és una associació d’asseguradores que no té la condició d’entitat jurídica. La base per a la creació d’una associació d’aquest tipus és un acord entre les parts, conclòs per tal d’assegurar l’estabilitat financera de les operacions d’assegurança. El garant d'aquesta estabilitat és la responsabilitat solidària de totes les asseguradores per al compliment de les obligacions d'assegurança especificades en el contracte celebrat en nom de totes les parts en l'acord.
Quan s’asseguren empreses tan grans com les centrals nuclears, les empreses aeroespacials o fàbriques amb tecnologies perjudicials per al medi ambient, el cost dels riscos d’assegurances, és a dir, els accidents que necessiten una indemnització per danys, és molt elevat.
La piscina d’assegurances funciona d’acord amb els documents constitutius, signats per tots els participants.
Massa despesa
Quants recursos financers han de gastar els caps de la central elèctrica en cas d’accident i centenars, o fins i tot milers de ferits? Quant costa recuperar-se d’un accident d’avió? És evident que en aquestes situacions hi haurà grans pèrdues financeres. Quan conclouen un contracte d’assegurança, les organitzacions manifesten la seva voluntat de pagar contribucions importants, cosa que és beneficiosa per a les asseguradores. Però els pagaments posteriors a desastres són impossibles per a una companyia d'assegurances, el destruiran. Per aquests motius, els supervisors donen permís per a la conclusió de contractes només si la mida dels pagaments de risc no és superior al 10% de tots els recursos financers de l'empresa. Per poder compartir responsabilitats en matèria d’assegurances de grans riscos, s’estan creant agrupacions d’assegurances i sindicats voluntaris per a transaccions a gran escala.
Finalitat de la creació
L’objectiu de la formació i el funcionament de la piscina implica activitats conjuntes en el camp de l’assegurança i la reassegurança d’objectes similars d’acord amb normes i tarifes unificades.
La creació de piscines d’assegurances persegueix els objectius següents:
- assegurar l’estabilitat financera de determinats tipus d’assegurances;
- augment del volum de petita capacitat financera;
- l'oportunitat de participar en grans riscos;
- assegurant la possibilitat de pagar pagaments d’assegurances als participants en cas de riscos importants.
A Rússia
Les piscines d’assegurances a Rússia són un fenomen relativament nou, mentre que els europeus utilitzaven aquesta forma a principis del segle XX. Aquestes associacions aparegueren per primera vegada en el camp de l’assegurança d’aviació a Anglaterra i Alemanya. A mitjan segle XX, es va incrementar l’amenaça d’actes terroristes i desastres tecnològics, cosa que al seu torn va augmentar la demanda de serveis d’assegurances amb una gran quantitat de pagaments i el nombre de piscines d’assegurances va augmentar en conseqüència.
Legislació
La formació i explotació de les agrupacions d’assegurances al nostre país es realitza d’acord amb la llei “sobre l’organització d’activitats d’assegurances a la Federació Russa”.Aquest acte normatiu permet i regula el procés de creació i funcionament de grups d’assegurances i reassegurances. També estableix la possibilitat de realitzar activitats basades en un simple acord de col·laboració sense registrar una persona jurídica. Un cop signat per tots els participants l’acord sobre la creació de la piscina d’assegurances, cal notificar-ho a les autoritats supervisores. Sovint, aquests acords de piscina poden ser d'interès per a les autoritats antimonopoli i convertir-se en objecte de la seva investigació. A la Federació de Rússia, la llei que regula els problemes d’assegurances es va adoptar per primera vegada fa uns vint anys. No fa gaire, el 2016, es va publicar una nova edició de la llei federal anterior. En art. El 14.1 d'aquesta legislació fa referència a agrupacions d'assegurances.
Àrees en què es permet l'agrupació
Les àrees en què la seva creació està legalment permesa són: aviació i indústria espacial, desastres ambientals; accidents a les centrals nuclears; danys causats per l’ús de medicaments, la construcció a gran escala, el subministrament de productes agrícoles perjudicials per a la salut, actes terroristes. L'objectiu principal d'una associació és prevenir la ruïna de les companyies d'assegurances individuals en cas que els pagaments amb contractes d'assegurança superin les capacitats financeres.
Exemples de creació
Per obtenir més claredat, proporcionem exemples d’aquestes associacions de piscines:
- Creació d’una piscina d’assegurances aeroespacial. Dissenyat per a una assegurança de risc en el camp de les activitats aeroespacials.
- La creació el 2001 de la piscina d'assegurances antiterrorista (RATSP) russa. Suposa una assegurança de riscos associats a actes terroristes i sabotatge.
- Piscina d’assegurances nuclears russes. Format per assegurar els riscos associats a les activitats de les centrals nuclears. Bodyrgan de govern: el Consell de supervisió, que actua en base a la normativa pertinent sobre ell. La composició inclou els primers líders dels participants a la piscina o persones autoritzades per ells. L’òrgan executiu, el Comitè Executiu, també actua sobre la base d’una disposició especial i està format per representants autoritzats dels participants a la piscina.
- La formació de la piscina d’assegurances de Sochi es va dur a terme per protegir els llocs de construcció dels Jocs Olímpics el 2014. El 2010 va deixar d’existir, ja que els participants a la piscina: SOGAZ, AlfaStrakhovanie, Hephaestus, Ingosstrakh, RESO-Garantia, Rosgosstrakh i Soglasie van violar les disposicions de les lleis antimonopoli per establir o mantenir idèntiques. preus dels serveis d’assegurances, la divisió del mercat i la creació d’obstacles per a l’accés al mercat d’altres asseguradores. El propòsit de crear una piscina d’assegurances ara és clar.
Condicions de creació
Es pot crear una piscina per a un període de temps o sense límits de temps. Funciona en base a un acord signat per totes les asseguradores que participen a la piscina. El seu nombre no està limitat per la llei i pot ser qualsevol número. Els membres de la piscina d’assegurances subscriuen contractes d’assegurança d’acord amb les condicions de treball unificades i les tarifes d’assegurança dins dels límits establerts en l’acord sobre l’import màxim d’obligacions per a tots els riscos per separat. La redistribució de les primes d’assegurança rebudes d’acord amb els acords celebrats entre els membres de la piscina es realitza d’acord amb la seva quota en els riscos acceptats per l’assegurança. Les activitats dels membres de la piscina d’assegurances han d’estar orientades a crear condicions d’assegurança adequades per als clients. Les asseguradores són responsables del compliment de totes les obligacions designades en virtut de l’acord de participació a la piscina d’assegurança. A més de les piscines anteriors, al nostre país es formen les piscines següents:
- ambiental;
- destinada a l’assegurança d’habitatge municipal;
- els participants dels quals asseguren els càlculs de construcció i instal·lació;
- per assegurança mèdica.
Principis de treball
La piscina pot funcionar basant-se en dos principis: assegurança conjunta i reassegurança. A la primera opció, se suposa que les asseguradores conclouen un acord amb una asseguradora a qui s’adjudica la pòlissa. Conté informació sobre la quantitat de pagaments de cada companyia d’assegurances. Aquests darrers, al seu torn, reben aportacions segons el seu grau de participació en els riscos. El client pot exigir pagaments d’assegurança a l’empresa que li ha emès la pòlissa i a cada assegurador - un participant a la piscina.
La reassegurança es considera l'opció més comuna a Occident. Aquí la mateixa asseguradora té un acord amb el client. Parcialment, els pagaments que superen les pròpies capacitats financeres de l’asseguradora són transferits per a la reassegurança a la piscina d’assegurances, quan estan subjectes a la reassignació entre els seus membres. Juntament amb els riscos parcials, les primes d’assegurança també estan subjectes a transferència. En cas d’esdeveniment de risc, es pagarà una assegurança a tots els membres de la piscina que hagin rebut contribucions. Les asseguradores que siguin membres de la comunitat estan subjectes a responsabilitat legal. Per convertir-se en participant és necessària la presència de certs títols: llicència, documents constitutius, balanç.
Es va examinar la definició de la piscina d’assegurances i les característiques de formació.
En conclusió
El mercat d’assegurances rus confirma la demanda d’assegurances de grans riscos en els sectors mediambiental i agrícola, en empreses industrials amb un desgast important dels equips. La formació d'associacions com la piscina d'assegurances nuclears russa i d'altres és una necessitat moderna, amb riscos creixents de diversos tipus de desastres.