L’assegurança i la reassegurança són dos fenòmens estretament relacionats. Quan presta serveis que asseguren serveis, la companyia té molts riscos. Si es registra l’esdeveniment assegurat, haurà de pagar quantitats financeres considerables dins del programa de compensació. La càrrega és tan gran que sovint és impossible de fer-ne front a una empresa. En les situacions més difícils es troben les empreses que ofereixen serveis d’assegurança com a principal, és a dir, en format permanent.
Hi ha una sortida
L'enfocament modern és la unió de diverses empreses per tal de formar un conjunt únic, que és una reassegurança. L’essència del fenomen és la següent: es creen relacions comercials mútues econòmiques complexes, que uneixen diverses empreses del camp de l’assegurança. Si és més fàcil formular una definició, el fenomen es pot anomenar assegurança d’una empresa que presta serveis d’assegurança a un tercer client.
Actualment, un contracte de reassegurança és una categoria de documentació bastant gran. No hi ha cap document concret concret que sigui unificat i vinculant per a totes les empreses que vulguin cooperar segons la lògica descrita. Al mateix temps, es conserva l’essència del fenomen independentment del disseny del component de documentació. L’entitat jurídica que actua com a assegurador principal reemborsa un determinat import al client de forma independent, mentre que altres companyies d’assegurances cooperen d’acord amb un acord prèviament conclòs i ajuden amb la resta. Aquestes empreses es converteixen en reasseguradores.
Molta experiència
La reassegurança està força representada a Rússia, a les potències europees. Aquesta cooperació no és menys rellevant per a empreses estrangeres. El volum de negocis dels valors financers implicats en aquest tipus d'activitats és bastant important a totes les regions del nostre planeta. Per exemple, anualment només a Amèrica, les estimacions aproximades mostren 180 mil milions, i a les potències europees - uns 120 mil milions (els càlculs es van fer en dòlars nord-americans com la moneda més convenient).
Una mica menys de la meitat (44%) són operacions de reassegurança relacionades amb la propietat. A prop del 31% es comptabilitza per transferència de responsabilitat mitjançant l’assegurança de vida i l’assegurança mèdica del client. Al voltant del 22% està associat a programes d’assegurança de responsabilitat civil. Però els riscos associats a l'oferta monetària no són més del tres per cent del volum total de transaccions d'aquest tipus.
Sobre terminologia i pràctica
Tots els tipus d’operacions de reassegurança (responsabilitat civil, propietat, salut, etc.) anteriors requereixen la participació de diverses persones interessades. En aquesta operació, és correcte trucar al reassegurador a la persona responsable de la reassegurança de possibles riscos. A l’asseguradora que transfereix un cert risc al reassegurador s’anomena cedent en terminologia oficial. En alguns casos, el cedent deixa riscos al seu propi balanç. L'empresa que assumeix riscos sol anomenar-se cedent.
Característiques d'interacció
Una gran varietat de formes de reassegurança representades en el negoci modern s’explica per les nombroses característiques d’aquest tipus de negoci. En particular, cal recordar que el reassegurador no té per què assumir tota la càrrega dels pagaments relacionats amb riscos en un acord específic.L’empresa només pot retornar parcialment l’import i transferir la resta de la resta d’un contracte de reassegurança similar a una altra persona jurídica. En una situació així, el reassegurador informa al cedent de la seva iniciativa. La notificació de l'operació s'ha d'emetre per escrit, oficialment.
Algunes formes de reassegurança requereixen un acord previ amb el cedent d'una operació de transferència de risc. Això es deu al fet que el prenedor original és una persona directament interessada en tots els aspectes de la transacció realitzada en el seu marc.
Nuances importants
La coassegurança i la reassegurança són activitats força perilloses que comporten nombrosos riscos i un estricte compliment de l'acord. Perquè totes les parts estiguin satisfets de la cooperació, cal adherir-se a la carta de l’acord signat entre totes les parts. A més, ha de complir totes aquelles regles declarades per la llei federal i que són obligatòries per a les empreses que presten serveis d’assegurança. En particular, en l'àmbit de responsabilitat del reassegurador: distribució periòdica mensual de la llista de riscos inclosa en l'acord conclòs. La llista s’ha de fer per escrit. La documentació d’especialistes s’anomena bordero.
La reassegurança és un sistema d’interacció quan el reassegurador té dret a un cert percentatge de beneficis garantits per un acord entre el client final i l’asseguradora. Això es recull a l’acord de reassegurança celebrat entre persones jurídiques. El nom oficial de l’import és un plus. Es pot equiparar a una comissió.
Nuances: moltes!
El coassegurament i el reassegurament són àrees d’activitat financera força complexes. El fenomen no només es troba en el sector econòmic, sinó també legal, que és causat per diversos aspectes, característiques de la relació entre empreses. La tasca principal del departament jurídic de les empreses que treballen en aquest àmbit és controlar clarament les activitats de l’empresa, respectant no només les normes dels contractes conclosos, sinó també les restriccions i les condicions declarades per la llei.
La reassegurança és una activitat en què una actitud incorrecta i desatenció respecte a les normes i normes legals dels contractes signats provoca pèrdues financeres importants. És possible que tingueu problemes amb la llei. Alguns àmbits de treball són especialment difícils. Per exemple, la reassegurança a l’espai és una cosa tan específica que és gairebé impossible entendre’l sense una educació especial (legal, econòmica), el nombre de matisos que determinen la situació és massa gran.
Com funcionarà?
En molts aspectes, una àmplia varietat de tipus de reassegurança es deu al fet que les activitats del mercat de serveis han estat representades des de fa temps. Hi ha molts models contractuals que són utilitzats activament per empreses de diferents potències, en diversos sectors d'interacció amb els clients. Hi ha dos tipus dels arranjaments més actuals utilitzats en l'actualitat:
- obligatori;
- opcional
Trieu un tipus o un altre, preanalitzant aspectes de la situació. En alguns casos, la solució mixta es converteix en la solució òptima.
Vista general
L’essència de la reassegurança durant l’execució d’un contracte opcional és la transferència per part del cedent del seu balanç a l’empresa que entra en un treball de riscos. Aquest mètode es pot anomenar amb seguretat el més simple. S'utilitza més en pràctiques d'assegurances en diversos països. El reassegurador pot acceptar o denegar l’acceptació de riscos. Aquesta categoria inclou un subtipus de reassegurança de quotes, en què les quotes denoten aquests riscos que l'assignatari rep al seu balanç.
La reassegurança obligatòria és el tipus de cooperació més complex i regulat.En el moment de la conclusió d’un acord, l’assignant transfereix sense cap risc tots els riscos de la categoria seleccionada des del seu balanç a l’empresa amb la qual entra en cooperació. Pre-negociar límits financers de la transacció. Els riscos es transmeten estrictament d'acord amb aquest límit. L’obligació del destinatari és acceptar tot el que li remeti el cedent. Aquest acord és considerat l'opció més fiable, però sovint és relativament desavantatge per a qui tingui risc al seu balanç.
Mereix atenció
Si en un cas concret la reassegurança és un treball conjunt, elaborat d’acord amb un tipus d’acord obligatori, es proporciona una certa protecció per a ambdues parts limitant els riscos dels imports. La part receptora avalua la seva responsabilitat i només dins d’aquest import pot assegurar el compliment d’obligacions en cas d’esdeveniment assegurat.
En el cas que la indemnització obligatòria en termes financers resulti ser superior al límit que s’ha establert per a ell mateix, aquesta persona jurídica té dret a rebutjar l’acceptació de riscos al balanç.
Tot alhora
En diversos casos, l’anàlisi demostra que la reassegurança més beneficiosa és la cooperació per a la conclusió d’un acord de tipus mixt, distingit per les característiques de les dues categories descrites. El cedent es reserva el dret a dirigir riscos per al cedent o no realitzar aquesta operació. L'empresa que tingui riscos al balanç està obligada a realitzar operacions com a part de l'acord.
Tots aquests mètodes difereixen tant en punts forts com en trets negatius.
Tot està sota control
Hi ha diverses maneres de regular la interacció de les empreses dins del programa de reassegurança. Es troba més sovint a la pràctica:
- legal civil (GP);
- jurídic financer (FI);
- jurídic administratiu (AP).
I si amb més detall?
GP: és una opció quan es conclou un acord entre les parts en la transacció, tenint en compte que els individus són residents de diferents poders. El dret internacional, les regulacions a nivell interestatal són els principals documents per regular aspectes d'aquesta cooperació. Si la situació ha esdevingut controvertida i conflictiva, primer haureu de recórrer a les normes internacionals per identificar el costat correcte.
Al nostre país, aquesta forma d'interacció és molt més habitual quan totes les parts en la transacció són residents a la Federació Russa. Per controlar el funcionament de les empreses, s’ha adoptat una disposició especial que regula les característiques dels serveis d’assegurança, inclosa la reassegurança, dins d’un estat. La documentació ofereix una descripció completa de tots els casos possibles, hi ha normes que són obligatòries per a la comptabilitat quan es conclogui un acord per part de les persones jurídiques.
Examen continuat del problema
AP: una opció per controlar la cooperació en el marc de l’assegurança, la reassegurança, quan hi hagi una decisió judicial, ordres de poder que siguin vinculants. Totes les empreses (simplement no hi ha excepcions) estan obligades a considerar documents en el seu treball i obeeixen clarament les ordres, en cas contrari, el càstig serà bastant difícil, des d’una gran multa fins a la privació d’una llicència per treballar.
FI: aquesta és una tècnica de control, que consisteix a ajustar el nivell del tipus impositiu en relació amb diverses transaccions financeres. Si cal influir en les companyies d’assegurances, els legisladors podran decidir introduir modificacions a les lleis, tenint en compte la situació actual i l’efecte que s’ha d’aconseguir actualitzant el marc legal.
Per què cal això?
Les nombroses formes d’opcions d’interacció existents en el sector de serveis descrits (inclosa la reassegurança proporcional) són realment importants per a la nostra societat. Gràcies molt a aquest programa, les companyies asseguradores poden crear un negoci sostenible, fiable i de confiança.Sovint, a la pràctica, les empreses tenen la incapacitat de pagar les seves reclamacions d’assegurança al client pel seu compte. Això pot ser degut a la suma de nombroses pèrdues en un cas concret. Hi ha vegades que el nombre d'esdeveniments assegurats augmenta bruscament en relació amb el valor previst. Els analistes fan previsions sobre les compensacions per pagar durant un període de temps determinat, però en realitat la xifra pot ser molt més alta. Tots aquests casos són realment difícils per a les empreses.
En trobar-se en qualsevol de les situacions descrites, una empresa que hagi conclòs un contracte d’assegurança amb un client no pot fer front a les seves obligacions. Això, al seu torn, estimula una persona que es considera enganyada plenament a buscar justícia als tribunals. Durant el procediment al jutjat, a més del pagament, el jutge també decidirà compensar les despeses del procediment i pagar quantitats addicionals a la víctima. Així, les pèrdues es faran encara més grans. En conjunt, la situació s'assembla a una bola de neu.
Com es pot desar?
Per no estar en risc de fallida, convé recórrer a un programa de reassegurança. El procediment aprovat legalment permet transmetre a una altra empresa un cert nombre de riscos del balanç d’una empresa. Si l’empresa que va subscriure el contracte d’assegurança primària, en cas d’esdeveniment assegurat, no pot pagar al client les quantitats degudes a ell, simplement envia aquestes operacions a la seva parella. Aquesta oportunitat redueix significativament la probabilitat de fallida.
Si avaluem la pràctica actual, es notarà que el percentatge predominant d’empreses que operen a la indústria d’assegurances al nostre país proporciona serveis als clients amb l’anomenat “airbag” en forma de contracte de reassegurança. No hi ha pràcticament empreses que les seves capacitats financeres incloguin fins i tot riscos importants sense haver de patir una amenaça greu de fallida. Al mateix temps, els estudis estadístics i determinats càlculs matemàtics demostren que la probabilitat de trobar-se amb la necessitat de pagar per alts riscos és realment gran.
Dedicat a riscos
La reassegurança a la pràctica es troba més sovint quan els objectes pertanyen al nombre de centrals nuclears i són reactors nuclears. Del nombre total de riscos, cal esmentar especialment el terrorisme, el sabotatge, així com els relacionats amb la indústria en el camp de l’agricultura, la farmacologia i l’aviació.
Si un objecte que funciona amb energia nuclear es troba sobtadament en situació d’emergència, això es converteix en la causa de la destrucció a gran escala, amb nombroses víctimes de víctimes. Per compensar aquest programa caldrà gastar quantitats enormes. A tot el món, és impossible trobar una empresa com aquesta que acceptés assegurar una empresa que treballa amb energia nuclear només sota la seva pròpia responsabilitat. La reassegurança és realment l’única manera de resoldre el problema. En formar la piscina d’assegurança, cadascun dels participants està protegit de la fallida fins i tot en cas d’esdeveniment d’assegurança més desfavorable econòmicament.
Què més?
Els riscos relacionats amb l’agricultura, l’aviació i la farmacèutica són causats per nombroses pèrdues monetàries en la realització d’aquest tipus d’empreses. Els majors perills s’associen a instal·lacions industrials farmacològiques.
Una mica menys sovint, les empreses que intenten protegir-se de la fallida provocada per una gran quantitat de pagaments recorren als serveis dels reasseguradors. Les estadístiques no sempre ens permeten predir amb precisió el desenvolupament del cas. Tot i conèixer els valors mitjans, és difícil predir exactament quines pèrdues financeres concretes tindran en un període de temps determinat.La presència del destinatari permet estalviar la vostra reputació, no defallir el client, no trobar-se en una situació en què hagi de respondre davant el tribunal per obligacions no complertes. En concloure acords, cal tenir en compte la divisió de les operacions en passives i actives. El cedent actua com a participant actiu en la transacció, el destinatari serà passiu. Avaluant correctament les posicions de totes les empreses que cooperen, podeu concloure els acords correctes i obtenir beneficis mitjançant aquestes, proporcionant-vos una protecció addicional.