En el context de taxes més baixes, molts clients van començar a rebre préstecs a un tipus d’interès més baix per amortitzar el préstec anterior. A la literatura econòmica, aquesta operació s’anomena simplement: refinançar un préstec. Permet estalviar diners amb la diferència de tarifes i pagar l’endeutament anterior abans del previst. Però aquest procediment no és beneficiós per a tots els clients. Llegiu més informació sobre què és el refinançament, llegiu.
Destinació
El refinançament del préstec es pot utilitzar amb una finalitat diferent: amortitzar un préstec en condicions més favorables, ampliar el préstec, si el client té problemes imprevistos. Però aquest servei només és possible si, segons els termes del contracte, no hi ha cap prohibició de revisar la tarifa. Per sol·licitar un nou préstec, haureu de passar de nou tot el procediment: presentar una sol·licitud, recollir un paquet de documents, pagar una comissió i esperar a prendre una decisió. Avui no tots els clients estan disponibles per refinançar préstecs. Els bancs només fan concessions si el prestatari té una bona reputació (els pagaments del deute anterior van arribar a temps, sense demora). Però davant la competència creixent, aquest servei s’ha generalitzat. Les institucions financeres atreuen els clients els uns dels altres. Fins i tot els prestataris “dolents” reben préstecs a un tipus d’interès més baix. Inicialment, aquest servei només es proporcionava a les persones jurídiques. Però, amb el desenvolupament del sector dels préstecs hipotecaris i els automòbils, la demanda ha augmentat.
Els avantatges
El refinançament de crèdit permet al banc atraure nous clients i augmentar els seus ingressos. Però el prestatari també beneficia:
- Aumenta la qualificació creditícia. De vegades els clients que tenen problemes amb l’hora de pagar un préstec recorren al servei de préstec. Però el banc acceptarà bescanviar el deute vençut només si el prestatari demostra que pagarà el nou.
- Redueix els pagaments de préstecs. Sovint, un cop finalitzada la transacció, el client entén que ha escollit un esquema de serveis no tan rendible. És probable que el banc retalli els tipus i redueixi els seus ingressos. Però, una entitat financera de tercers proporcionarà amb satisfacció un nou préstec a un tipus d’interès baix per amortitzar l’anterior. Per exemple, un client va agafar 200.000 dòlars durant 30 anys al 12%, l’import del pagament mensual serà de 2.057 dòlars. En refinançar un préstec a un ritme del 9%, les despeses disminuiran fins a 1.609 $. Durant 30 anys, l'estalvi ascendirà a 160.000 $.
- La vida útil del deute augmenta. Alguns bancs ofereixen serveis de préstec en relació amb el naixement d’un fill. En un període així, la càrrega financera per a una família jove és elevada. El refinançament d’un préstec us permet reduir-lo.
- La quantitat de garanties està creixent. En condicions econòmiques normals, el cost de l’habitatge augmenta en 2-3 anys. Si la situació financera del deutor és bona, el banc pot revisar l'import del préstec en una direcció més gran. La majoria dels fons es destinaran a amortitzar el préstec anterior i podreu comprar un cotxe per al saldo sense fer un nou préstec objectiu. Quan es refinança, es crea un nou préstec a un tipus d’hipoteca. Els beneficis són evidents.
Això és el que refinança per al client.
Docs
Per rebre un nou préstec, cal adjuntar els documents següents al paquet estàndard de documents:
- calendari d’amortització d’un préstec existent;
- contracte de promesa;
- un certificat de deute corrent, la presència (absència) de morositats;
- rebuts del pagament del préstec.
Què és el refinançament?
El procediment es regeix per les regles internes d’una determinada institució, però, en general, es poden distingir aquestes etapes clau:
1.El client sol·licita assessorament del banc i obté consentiment previ per al refinançament.
2. El prestatari recull documents i els presenta per consideració.
3. El comitè de crèdit decideix sobre el refinançament del deute.
4. El prestatari adverteix a l’entitat financera del pagament anticipat del deute.
5. El client signa un nou contracte i un calendari de reemborsament amb el segon banc.
6. L’entitat financera emet un préstec transferint l’import per amortitzar l’antic deute. Si l'import del préstec és major, el saldo s'emet al client en efectiu.
7. El prestatari rep un certificat on consta que s’ha pagat l’antic deute i el remet al banc com a confirmació de l’ús previst dels fons.
8. La propietat és confiscada.
9. El prestatari signa un nou contracte de promesa.
10. El banc imposa la seva detenció a la propietat.
La situació al mercat rus
En el context de les taxes hipotecàries més baixes, es poden concertar préstecs a les principals institucions financeres del país: Alfa Bank, Home Credit i Absolut Bank. El servei no és gaire popular encara, perquè la hipoteca a Rússia ha començat a desenvolupar-se activament recentment. Sí, i els bancs estan intentant de totes maneres mantenir els clients: imposo multes, declaro una moratòria, augmento la comissió amortització anticipada del préstec.
Qui ho necessita
En general, el refinançament d’una hipoteca només és beneficiós si l’import del préstec avui supera el mig milió de rubles i el contracte s’ha elaborat per un període superior als 10-15 anys. Es tracta principalment de clients que van signar els papers el 2004. Aleshores, les taxes van ser molt elevades: del 11% en moneda estrangera al 20% en rubles.
El banc que ha emès el primer préstec també pot ser refinançat per la hipoteca. Però si l’import és reduït, l’entitat de crèdit denegarà el servei, ja que simplement no guanyarà diners. En aquest cas, podeu provar de contactar amb un altre banc. Si els ingressos van augmentar proporcionalment a l'augment de preus i el préstec va ser pres per un període curt, hi ha la possibilitat que aprovin la sol·licitud.
Si el refinançament d’un préstec s’executa per estalviar interessos, haureu de procurar reduir la taxa sense canviar la durada del contracte. I viceversa. Si la reducció de les mensualitats és una prioritat, s'haurà de prorrogar el contracte.
A més, no hem d’oblidar que amb un préstec hipotecari, el banc aporta els seus beneficis en els primers pagaments. És a dir, si el contracte es redacta durant 30 anys, els primers 36 mesos, el client paga una comissió per utilitzar els diners. La major part del deute es retornarà en els propers anys. Per tant, el refinançament d’un préstec s’hauria d’emetre en les primeres etapes.
Obstacles
Els bancs limiten la gamma d’institucions els clients dels quals estan disposats a servir. El refinançament d’altres préstecs no s’emetrà si hi ha fills menors registrats a l’apartament, el prestatari no té cap altra propietat a la propietat. En el primer cas, la propietat no es pot requisar i, en el segon cas, el valor de la garantia pot no ser suficient per a cobrir l’obligació. A més, el client pot trobar aquests problemes:
- pagament d’una comissió per considerar una sol·licitud, obrir un compte de préstec, emetre un préstec;
- hauràs de tornar a ordenar una avaluació d’habitatge i assegurar-la amb un soci del banc;
- Un altre apartament aprovat per una agència pot ser rebutjat per una altra.
Refinanciament bancari
Aquest és el nom del procés regulador de la prestació de préstecs a les institucions financeres del país per tal de mantenir la liquiditat. Un requisit més freqüent és una forta sortida de dipòsits. Per solucionar el desfasament de caixa, per evitar el pànic entre els clients, l’entitat financera necessita efectiu. Els bancs es refinancen durant un període de diverses hores (durant la nit) a diversos mesos (préstec d'estabilització). Quan una entitat financera paga les seves obligacions, el pànic desapareix, els clients tornen a assumir fons per als dipòsits. Paguen un préstec i interessos.De vegades, com a garantia addicional, el regulador requereix la seguretat dels grans accionistes. L’import del refinançament depèn de les necessitats i l’estat de la institució. Sovint, el regulador estableix una taxa més alta en forma de multa per permetre situacions estressants. El servei de nou préstec es pot emetre a l'interbancari. Allà les condicions són més favorables. La diferència principal entre el préstec i la rehabilitació és que no es proporcionen fons per millorar la institució, sinó per augmentar la liquiditat. Això és el refinançament bancari.
Vida sense crèdit. Què és el refinançament?
