Certificat bancari: tipus, per cent

Els dipòsits bancaris són una eina per generar ingressos petits però estables. No obstant això, el tipus d'interès sobre ells rarament cobreix la taxa real d'inflació. Per tant, en lloc del dipòsit habitual, podeu emetre un certificat bancari. Els interessos es acumulen a un ritme més alt, i el període de circulació pot ser fins i tot un dia.

Definició

En cap. 44 del Codi civil de la Federació Russa es diu que un certificat bancari és el Banc Central, que confirma el fet de dipositar fons al compte i el dret del dipositant a rebre una quantitat determinada de fons un cop transcorregut el temps especificat. El document només és emès per una entitat de crèdit. L’ordre de circulació del Banc Central al mercat està regulat per carta del Banc de Rússia núm. 14-3-20.

El Banc Central només s’emet en un formulari amb un alt grau de protecció. Indica els termes de circulació, pagament i alliberament. Els interessos cupons es paguen en rubles russos a la tarifa establerta. El banc no té dret a canviar-lo unilateralment. Els interessos es paguen en el moment de l’amortització del valor del Banc Central. Si el certificat es presenta abans del previst, llavors els ingressos es calculen a les taxes previstes per als dipòsits a termini fix. No podeu ampliar el període de validesa d’un document.

Els ingressos per interessos sobre aquests títols són superiors als dels dipòsits ordinaris. Tot i això, els certificats no participen en el sistema d’assegurança. Per tant, en cas de fallida d’una entitat de crèdit, els titulars no podran rebre els seus fons.

Certificat bancari: tipus

Els certificats de dipòsit estan destinats a persones jurídiques. Es poden emetre fins a un dia. Només hi ha certificats d’estalvi per a particulars, el període de circulació del qual pot arribar al mercat des dels 3 mesos fins als 3 anys.

Els certificats bancaris del portador es poden presentar a tercers. Els drets sobre aquests títols es transfereixen sense reedició. Els tercers poden rebre ingressos amb un certificat personal només si hi ha una tasca. Tots els pagaments de compravenda de valors es realitzen en forma no efectiva. Un cop transcorregut el termini indicat al document, el certificat esdevé el Banc Central a demanda. És a dir, l’entitat de crèdit ha de pagar l’import especificat a petició del client.

Requisits

Es considera vàlid un certificat bancari si hi ha disponibles les dades següents:

• nom del document;
• número, sèrie;
• data d'obertura;
• import del dipòsit;
• Obligació del banc de retornar l’import, inclosos els interessos;
• data de reclamació;
• tipus d’ingressos d’interès, inclòs en presentació anticipada;
• la quantitat deguda (en nombres i paraules);
• compte bancari;
• Nom complet les dades del dipositant i el seu passaport, fitxers adjunts al certificat d’inscripció de la tasca (per al dipositant registrat);
• Signatura dels responsables bancaris.

L’entitat de crèdit pot indicar detalls addicionals.

Cessió

L'assignació d'una reclamació de valors registrats es realitza a la part posterior del document o en fulls addicionals. El contracte el signen els antics i nous propietaris, l’entitat jurídica autoritzada a realitzar aquestes operacions i segellat. Un certificat de compte bancari només es pot transferir abans de la data de venciment.

Algunes estadístiques

El certificat, el dipòsit bancari proporcionen l’oportunitat de rebre ingressos addicionals. Tot i que el Banc Central aporta més interès, la demanda continua fluctuant. La major demanda de certificats es va observar el 2007, quan es va emetre fins a un any el 46,7% dels títols no registrats. Després de la crisi financera, la demanda va caure bruscament. El 2011 es van vendre certificats per valor de 11,5 milions de rubles, el que és un 50% menys que el 2007. El 2014-2015 hi ha hagut un fort augment de la inversió.Durant un any, els bancs van vendre al Banc Central un total de 349,7 milions de rubles, dels quals el 78% eren certificats amb un període de validesa superior a un any.

Els avantatges

El certificat (dipòsit bancari) té les característiques d’un dipòsit i valors convencionals. El tipus d’interès es fixa durant l’execució del document i els ingressos es paguen en el moment de la seva amortització. Igual que el Banc Central, un certificat pot ser transferit a tercers, llegat o deixat com a garantia. En els dos últims casos, la transferència de drets de reclamació pot ser difícil. Després de la caducitat del document s’ha de reeditar. Per tant, caldrà canviar la voluntat, ja que canviaran els detalls del Banc Central.

Per als turistes, un certificat bancari pot substituir xecs d’efectiu. Per tal de no portar un munt de factures amb els vostres viatges pel país, podeu emetre un certificat. Es pot vendre a qualsevol sucursal del banc emissor. Si el document no ha caducat, el càlcul dels ingressos només es realitzarà durant el nombre real de dies d’ús del Banc Central al “tipus de demanda”. Un altre desavantatge és que no tots els bancs tenen una xarxa desenvolupada d’oficines a tot el país. I no totes les sucursals del mateix banc poden obtenir aquest document.

Un certificat registrat es pot restaurar ràpidament si es perd o es roba. Per a aquest propòsit, els bancs han desenvolupat un procediment per emetre un duplicat. Tercers no podran treure cap efectiu amb aquest certificat.

Inconvenients

En el sistema d’assegurança de dipòsits no hi ha cap certificat monetari bancari. És a dir, en cas de fallida d’una entitat financera, els titulars de títols no rebran una indemnització de l’asseguradora.

Els ingressos per interessos tributen a una taxa del 35%, igual que un dipòsit regular. Si el Banc Central preveu la meritació d’ingressos a un tipus de l’11% i el tipus de refinançament del 9%, l’import cobrat a un tipus d’1,5% està subjecte a tributació. Avui, els bancs estableixen rendiments superiors al tipus de refinançament només per als certificats a llarg termini per a una gran quantitat d'inversions. Així, després d’haver emès un certificat bancari de Sberbank durant tres anys, podeu obtenir fins a un 10% anual. Com més gran sigui la quantitat, més alta és la taxa.

Els certificats personals estan subjectes a l’impost sobre la renda de les persones si el document ha canviat la propietat, és a dir, en el cas d’herència, regal o transferència de valors a una altra persona. En aquest cas, l’agent fiscal és el destinatari d’ingressos. Podeu evitar el pagament d’ingressos enviant un pagament al Servei Tributari Federal que confirmi el cost de la compra d’un títol. Els certificats de portador no estan subjectes a cap impost. Això explica l’alta demanda per a ells.

Condicions de tractament

Una entitat de crèdit només pot posar certificats després del registre dels termes d’emissió a la sucursal territorial del Banc de Rússia. Els propietaris de certificats poden ser residents i no residents. Per fer-ho, n’hi ha prou amb dipositar efectiu al compte.

Un certificat no bancari és el Banc Central, que no indica el nom del propietari. Qui aporti el document, el banc haurà de pagar una taxa al titular.

Als anys 30 a Europa, el mercat dels certificats d'estalvi era molt ric. Els documents es van transferir, presentar i vendre tot el temps. Però com a part de la lluita contra el blanqueig de capitals, es van endurir els termes d'emissió i de cobrament de fons. I als anys 70, els certificats de portador es van convertir en una raresa. A Ucraïna, per exemple, des de l’1 de desembre de 2014, es va deixar de suspendre l’emissió d’aquests títols. Els títols venuts anteriorment es van retornar mitjançant la transferència de fons sense efectiu al compte del portador. Només van quedar en circulació els certificats registrats emesos en monedes nacionals i estrangeres amb un venciment superior als 6 mesos.

Condicions del mercat per al 2017

Avui es pot emetre un certificat bancari per a clients corporatius a Gazprombank, Uralsib, Vozrozhdenie Bank i Otkritie FC. La retribució dels interessos depèn del termini i l’import del dipòsit. Per exemple, Otkrytie FC ofereix als seus clients un certificat de tres mesos, que proporciona un ingrés del 8,95%.Prominvestbank paga una taxa similar si se situa l'import fins a un milió de rubles.

Segons el Banc de Rússia, el primer trimestre del 2017 es van emetre més de 1.200 certificats. El Banc Central té una gran demanda amb un venciment de fins a un any.

També es redueix una mica l’emissió dels certificats d’estalvi. Els russos prefereixen els certificats a llarg termini.

Termini

Es comercialitza una seguretat al mercat de tres mesos a tres anys. En aquest cas, l'extensió no es proporciona. Durant l’emissió de certificats, els bancs consideren immediatament l’opció d’amortització anticipada. En aquest cas, el titular rep un valor nominal, tenint en compte els interessos a un tipus reduït. A la pràctica, Sberbank, UBRD, Bars, Finservice i Expobank canvien aquests certificats a un ritme del 0,01%. “CentroCredit” paga una remuneració del 3,5-6% en funció del termini inicial de les inversions. Intechbank aplica la taxa en funció del valor nominal del Banc Central: fins a 4,99 milions de rubles. - 3%, més - 5%.

Liquidació

No totes les sucursals d’un mateix banc gran no poden emetre un certificat. Per tant, el primer que heu d’aclarir al lloc web de l’entitat de crèdit l’adreça de l’oficina desitjada. Un titular del certificat pot tenir un ciutadà major de 14 anys. Els no residents només poden pagar al Banc Central transferint fons d’un compte de targeta a un dipòsit. Per al registre, heu d’aportar un passaport i qualsevol segon document d’identificació.

El certificat consta d’un formulari i d’una columna vertebral. La primera s’emet al client i la segona queda a l’entitat de crèdit. Podeu invertir en qualsevol quantitat dins del rang especificat. En cas de pèrdua del document, heu de notificar immediatament a l'entitat de crèdit. Restablir els drets sobre un certificat sense nom només serà possible a través del tribunal. És molt més fàcil identificar el propietari dels valors registrats. En cas de dany al formulari, els fons es podran retirar només després de l'examen.

Ofertes de mercat

Sberbank va ser un dels primers a emetre certificats. Des de febrer de 2016, l’emissió del Banc Central per a les entitats corporatives s’ha aturat temporalment. Avui, el banc només ofereix als clients certificats de portador. La quantitat mínima d’inversió és de 10 mil rubles, invertint la quantitat inferior a 50 mil rubles. per a qualsevol període no té sentit. L’interès del cupó es calcularà a un ritme del 0,01%. Haver emès un dipòsit de 51 mil rubles com a mínim. amb un venciment de 3 mesos, podeu obtenir un ingrés del 5,5% anual. En cas de comprar un certificat durant 36 mesos, la taxa es calcularà a raó del 5,35% anual. L’import màxim d’inversió no està limitat.

Un altre banc estatal, VTB i totes les seves divisions estructurals no tenen certificats per a particulars a la línia de productes. Tanmateix, les institucions de crèdit emeten certificats per a clients corporatius de mitjanes i grans empreses i els accepten per emmagatzemar-los.

Rendibilitat

Els certificats es canvien a un tipus d'interès més elevat que els dipòsits regulars. Cada entitat de crèdit estableix i fixa de forma independent el tipus en el contracte. Els bancs no tenen dret a canviar-lo durant la vigència del document.

Podeu calcular el nivell de rendibilitat del certificat vosaltres mateixos. Per fer-ho, només cal que utilitzeu les fórmules següents.

1. Ingressos = ((C1 - C0): C0) x (N / T) x 100, on:

• C1 és el cost final.
• С0: cost inicial.
• N és el nombre de dies (mesos) d’un any.
• T - el nombre de dies (mesos) de propietat del certificat.

2. Preu de mercat = NA + PAN, on:

• NS: la quantitat nominal.
• PAN - ingressos per interessos acumulats.

3. Preu de mercat = NS x PD x (D: 365 x 100), on:

• PD - ingressos per interessos.
• D - el nombre de dies restants fins a l’amortització del Banc Central

A continuació, es mostra com podeu calcular de forma independent la devolució d’un certificat.