Прехвърлянето по договор за заем с физическо лице, както и с юридически, представлява концесия от страна на банкова организация на изискване за погасяване на дълг към трето лице. В повечето случаи колекторите действат като трети страни, а понякога и друга банка, но тази опция се случва много по-рядко. При речева употреба този тип операция може да се нарече продажба на дълг, която всъщност се случва, когато за определен процент от общата сума на дълга тя просто се прехвърля на друго лице.
Съгласие ли кредитополучателят да прехвърли дълга?
Предоставянето по договор за заем на трети лица, които нямат разрешение за извършване на банкова дейност (като колектори например), задължително изисква съгласието на кредитополучателя. Въпреки това, днес има много случаи, когато банки и други организации, лицензирани да извършват банкови операции, заобикалят това правило, като предварително предоставят в договорите си за кредит свое собствено право да прехвърлят на трети лица вземания за изпълнение на парични задължения.
Случаи на продажба на дълг от банки
Когато кредитополучателят подпише договор за заем за преотстъпване, за банката това е автоматично съгласие за прилагането на това споразумение по преценка на финансовата институция. В повечето случаи само в три случая банките могат да продават кредитен дълг:
- В случаите, когато според банковите стандарти и определени критерии дългът се признава като неотменим или проблемен. При подобно развитие на събития е по-изгодно за банката да отстъпи това вземане и да получи поне минимално обезщетение за претърпени от него щети, отколкото да се ангажира самостоятелно да прилага всички необходими мерки за събиране на дълга или за поддържането му.
- В някои случаи, когато основната сума на дълга вече е изплатена или дори е реализирана някаква печалба под формата на всички лихви, посочени в споразумението, възникват определени трудности при изплащането на заема и, следователно, че банката не може да получи допълнителна лихва по това вид операция.
- В случаите, когато банката има финансови затруднения или банката е планирала ликвидация или несъстоятелност, в резултат на което се опитва да намери средства възможно най-скоро, за да елиминира подобни проблеми, изплаща на кредиторите чрез разпродажба на вземания.
Тази процедура за възлагане по договора за заем "VTB 24", както повечето други банки, се спазва.
Задълженията по кредитите по правило се продават в портфейли, а банките в същото време непрекъснато си сътрудничат със специални доверени организации, които им осигуряват взаимодействие.
Какво означава цесията за кредитополучателя?
Ако разгледаме възлагането по договор за заем от страната на последиците за кредитополучателя, тогава когато банка сключва споразумения от този вид, това почти не променя нищо за него. Само кредиторът се променя и това, както не е трудно да се гадае, не е много съществено обстоятелство. Размерът на дълга, както и процедурата за изпълнение на всички необходими задължения остават непроменени само ако кредитополучателят и заемодателят не изменят споразумението за условията на погасяване на дълга.
Прехвърлянето по договор за заем с юридическо лице, както и с физическо лице, може да не е отрицателен опит за кредитополучателя, тъй като нов кредитор придобива дълг с минимални разходи, които са непропорционално по-малки по отношение на неговия обем.Във връзка с този фактор връщането на вече похарчените им пари и получаването на поне минималната печалба е вече най-добрият вариант за новопристигналата страна по сделката.
Новият кредитор не винаги е лош
Има ситуации, когато кредитополучателят изкупува обратно собствения си дълг и дори може да сключи много изгодна сделка за себе си, в резултат на което дава на заемодателя много по-малка сума пари, каквато е самата сума на дълга. Често се случва, че с нов заемодател е много по-лесно да се споразумеем как да преструктурираме този дълг или например да отпишем част от натрупания дълг или да изберете друг, по-лоялен метод за изплащането му. В този случай основната роля се играе от факта, че дългът може да бъде погасен с най-ниска цена, която понякога е няколко пъти по-малка от самия дълг.
Отрицателни ефекти от цесия за кредитополучателя
Особеността на възлагането по договора за заем е, че дългът може да бъде препродаден няколко пъти и за да се проследи такава верига за препродажба, както и да се разбере кой в крайна сметка трябва да го получи, понякога са необходими много усилия. Независимо от това, кредитополучателят не трябва да го наблюдава и дори да не е получил известия за продажбата или препродажбата на този дълг, той има право да плати на заемодателя, чието съществуване той знае със сигурност. Всички възможни рискове и затруднения с развитието на събитията попадат върху раменете на кредитора или заемодателите, ако има няколко от тях, които не са изпратили на кредитополучателя всички необходими известия.
В този случай обаче остава голяма вероятността крайният кредитор да започне да изпраща вземанията си към кредитополучателя и той ще трябва да почувства натиска или да предприеме всички необходими мерки, за да разреши ситуацията по мирен начин. Новият кредитор има право едностранно да повлияе на промяната на условията за изпълнение на задължението. Например, той има право да изиска възстановяването на всички негови разходи и разходи, надвишаващи дълга, или да погаси дълга незабавно. Съдебната практика казва за цесия по договор за заем, че това не е предвидено от закона, но това производство вече ще бъде разгледано в съда или ще има друг вариант - да изчака, докато кредиторът самостоятелно се обърне към съда за възстановяване на дълга.
Специални случаи на отрицателни ефекти на цесия
В най-трудните случаи дългът многократно се изкупува, възниква като актив в различни незаконни схеми, например вземания, и в крайна сметка или частният предприемач, или компанията, чиито действия ще бъдат изключително трудни за предвиждане, се оказва кредитор. В тези случаи става ясно, че е невъзможно да се разреши ситуацията без намесата на правоприлагащите органи, също както е невъзможно да се предявят искове срещу кредитополучателя, а именно надценени искове, в повече от дълг. От друга страна, човек не може да живее спокойно под такъв натиск от страна на кредиторите, както и по време на съдебни процеси.
В случаите, когато споразумението за преотстъпване нарушава правата и законните интереси на кредитополучателя, той има право да използва законни методи за собствена защита. Така в резултат на това съдебният орган се справя с проблема по начина, определен от закона.
Може ли кредитополучателят да защити правата си?
Кредитополучателят не е страна по възлагането, той има пасивна позиция, така че не може да изложи своите изисквания за прекратяване на договора. Независимо от това, съществуват определени обстоятелства, поради които длъжникът има право да поиска цесията по договора за заем да бъде обезсилена, което впоследствие води до факта, че то просто се отменя с връщането на тази връзка в първоначалното й състояние.
Задачите, които кредитополучателят трябва да реши сам
Трябва да знаете, че недействителността или отмяната на преотстъпване на заемател е факт на промяна само за заемодателя, така че има смисъл да го използвате само в определени случаи, по-специално, когато той е изправен пред задачи като:
- Да върне ситуацията към развитието на събития, които се състояха в самото начало, преди сключването на договора.
- Да се отървем от недостатъчно надценени вземания на кредитори, ако те не отговарят на предишните условия за изпълнение на задълженията или значително увеличават размера на дълга.
- Отървете се от нов кредитор, който надценява изискванията или ги променя не в полза на кредитополучателя, като по този начин нарушава неговите права и законни интереси.
- Отървете се от всякакви претенции, ако всъщност дълг вече не съществува.
Отмяната на преотстъпване по никакъв начин не може да повлияе на условията на договора за заем. И ако трябва да се отървете от задължението, тогава обезсилването на заданието няма да помогне при решаването на този проблем.
Анулиране на договор за преотстъпване по договор за заем
Длъжникът има право да заведе дело в съда, за да обяви цесията за невалидна само в следните случаи:
- Договорът за заем не предвижда забрана за преотстъпване на вземания.
- При преотстъпване на вземането към всяка организация, която няма банков лиценз, длъжникът не е дал съгласието си.
Кредитополучателят има право да поиска признаването на целта за невалидна чрез подаване на насрещен иск, в случаите, когато кредиторът е завел дело срещу него. И вече в този случай той има много причини и основания да отправя такова искане. В повечето случаи именно след подаване на насрещни искове съдът удовлетворява изискванията за признаване на недействителността на възложените задачи, а това от своя страна служи като причина да се постави друго изискване за признаване на заявеното от кредитора вземане, което не подлежи на удовлетворение, и в този случай основното предимство Разбира се, от страната на кредитополучателя.
В заключение
И така, цесия по договор за заем е споразумение, което предвижда отчуждаване на правата върху дълг към трети лица на правна основа. По-просто казано, това е вид правна сделка, която определя процедурата за прехвърляне на всяко задължение без съгласието на длъжника. Що се отнася до счетоводния персонал, отражението на преотстъпването по договора за заем в счетоводството на възложителя се отразява чрез продажбата на други активи.