Важно е всеки човек да гарантира максималната и дългосрочна защита и запазване на имуществото си и да сведе до минимум риска от увреждане на него, а в случай на аварии да може да възстанови имота с минимални разходи. Това може да се постигне чрез процедура като застраховка на собственост. Но малко хора знаят, че е възможно да се намали размера на застрахователните премии чрез използването на франчайз. По-нататък, ние разглеждаме по-подробно определенията на "притежател на полица", "застраховка", "застраховател" и "приспадане в застраховането." Какви са тези прости думи?
застраховка
Застраховането е една от разновидностите на икономическите отношения, използвани за защита на имуществените интереси на хората от различни видове финансови загуби. Застрахователят е лице, което се интересува от безопасността на имуществото си, като периодично плаща определени суми (застрахователни премии) на застрахователя - поръчителя на сигурността на недвижимите имоти.
Дори ако нещо се случи със собствеността на застрахованото лице, застрахователното дружество ще поеме задължението да компенсира изцяло или частично причинените щети (т.е. да извърши застрахователни плащания) в зависимост от условията на споразумението и посоченото в него приспадане.
избирателно право
Застрахователен франчайз - какви са тези прости думи? Това е един вид привилегия (във френски превод от френски), която ви позволява да не възстановявате част от понесените загуби. Той може да бъде с фиксиран размер или определен като процент от стойността на имота. В случай на злополука, която води до имуществени щети, приспадането ще бъде приспаднато от общата сума на застрахователните плащания.
Много притежатели на полици се доверяват на франчайза и се опитват да го избегнат. Използването му обаче води до значителни икономии на пари. Застрахователната тарифа зависи от размера на франчайза: колкото по-ниска е тя, толкова по-висока е цената на застрахователната полица (но щетите ще бъдат покрити по-пълно) и обратно.
В зависимост от условията, предписани в застрахователните правила, се разграничават няколко вида приспадане.
конвенционален
При използване на необлагаем приспадане щетата ще бъде компенсирана само ако надвиши приспадаемото, в противен случай застрахователят няма да плати. Да предположим, че имотът е застрахован за сто хиляди рубли, приспадането е определено на пет хиляди рубли. Ако имотът е бил повреден в размер на 3000 рубли, застрахователното дружество няма да плати за ремонт, а ако причинените на имота щети са надхвърлили пет хиляди рубли, тогава сумата на обезщетението ще бъде изплатена в пълен размер, без да се приспада приспадането.
В момента той се използва рядко, въпреки че е най-интересен и за двете сътрудничещи страни. Това се дължи на измамни действия на клиенти, които се стремят да увеличат размера на понесените загуби, за да получат пълно обезщетение.
Безусловно с фиксиран размер
Има такова нещо като безусловно приспадане в застраховката. Какво е това? Отказният приспадаем, както подсказва името, винаги е минус от размера на застрахователните плащания във фиксирана сума, без да се вземат предвид никакви условия. Този тип франчайзинг е най-често срещаният.
Разгледайте примера по-горе. Ако причинените щети са под 5000 рубли, застрахователят няма да го покрие. Ако вредата върху имуществото е например 12 хиляди рубли, тогава ще бъде изплатено обезщетение в размер на седем хиляди рубли минус приспадане.
Това е разликата между условни и безусловни франчайзи. При използване на условно приспадане загубите се възстановяват изцяло.Сумата на плащането в този случай ще бъде точно 12 000 рубли.
Безусловен като процент загуба
Безусловен приспадане по застрахователен договор може да бъде установен пропорционално на дела на загубата. Да предположим, че е 6% от размера на щетите. След това, ако понесете загуба от 12 000 рубли, застрахователната компания ще плати 11 280 рубли = (12 000 - (12 000 х 6%) като обезщетение).
За застрахователя използването на фиксиран приспадане е по-изгодно за малки суми щети, а лихвеният процент на приспадащия ви позволява да спестите от плащания за големи материални загуби на застрахованото лице. По-голямата част от компаниите сключват договори с използването на безусловен франчайз, най-често фиксиран, използван за намаляване на броя на приложенията.
временен
Използването на временно приспадане в споразумението показва, че застрахователното обезщетение ще бъде изплатено само ако загубите са получени след определен период от време. Ако посоченият период все още не е изтекъл, притежателят на полицата няма да получи обезщетение.
Временно приспадане при застраховане изчислени в единици време. Ако неговият вид не е посочен в договора, по подразбиране той е условен, тоест загубите след определен период подлежат на обезщетение изцяло. Поради специфичните си характеристики такъв приспадаем най-често се използва при застраховане на прекъсвания на бизнеса, при което всяка минута престой води до загуба.
Най-разпространеният временно приспадане в застрахователния договор беше сред новодошлите, благодарение на които те си осигуряват отсрочка на плащанията. През този период те успяват да натрупат начален капитал, от който впоследствие се извършват застрахователни плащания.
динамичен
Динамичният франчайз при условията на договора се променя с всеки конкретен случай. Различните компании го определят по различен начин. Най-често при използване на такъв франчайз настъпването на първото застрахователно събитие се изплаща изцяло, а всяко следващо намалява размера на плащането с определена сума.
Например динамичният франчайз може да изглежда така: 1 случай на щета на имущество - няма приспадане; 2 случай - приспадаемата сума в застраховката е 5%; 3 случай - размерът на плащането се намалява с 20% и пр. Оказва се, че колкото по-често клиентите изпадат в рискови ситуации, толкова по-голяма част от щетите трябва да платят за своя сметка. Използването на динамично приспадане е най-добрият вариант при застраховка КАСКО.
привилегирован
Този термин се използва, за да се опишат в споразумението онези случаи, когато приспадаемата застраховка не се прилага. Различните компании го интерпретират по различен начин.
Най-често понятието за преференциално приспадане се намира в автомобилната застраховка. При условие, че злополуката не се дължи на вина на застрахования, а поради водача на друг автомобил, приспадането не се използва. На практика може да се получи възстановяване на франчайз, като се използва безусловен тип франчайз от застрахователя, отговорен за произшествието, но за това ще трябва допълнително да съберете пълен набор от документи.
Направата на „преференциален“ франчайз намалява размера на застрахователните премии по-малко от използването на други разновидности, включително безусловно.
Привилегировани франчайзи
Когато съставят големи договори за застраховка на собственост, те понякога включват условия за висок приспадане, чийто размер започва от сто хиляди долара. В случай на щети на имущество, застрахователната компания плаща цялата загуба до пълното възстановяване на съоръжението. Едва след това осигуреното лице в имота дава на застрахователната компания възстановяване на определената приспадаема сума. Високата приспадаемост в договора за имуществено застраховане най-пълно защитава интересите на застрахованите в съда.
Принципът на действие на регресионния франчайз е същият като този на високия, с едно изключение: сумата е значително по-малка. Застрахователното дружество обезщетява изцяло получените щети, а застрахователят връща определената приспадаема сума.
задължителен
Този вид приспадане е най-често срещан при застраховка КАСКО. Това е изискването на застрахователната компания, а именно, че удължаването на срока на валидност на застраховката е възможно само при задължителното приспадане. Задължителното приспадане в застраховката е предписано в споразумението в случаите, когато клиентът е претърпял известна загуба по предходния договор. Ако притежателят на полица откаже да подпише нов документ, по-нататъшното му сътрудничество със застрахователната компания се прекратява. Размерът на задължителното приспадане се изчислява въз основа на размера на предходните загуби.
Автомобилна застраховка
Помислете какво представлява приспадането при застраховка КАСКО и CTP.
Най-често приспада се използва при доброволно застраховане на автомобил CASCO и се одобрява по взаимно съгласие на страните. Ползата за клиента ще зависи от неговия стил на шофиране и опит. Колкото по-внимателен шофьорът, толкова повече може да спести при подписване на застрахователен договор.
Ако клиентът може самостоятелно да плати за дребни ремонти, рядко попада в злополука и иска да защити автомобила само от кражба, има смисъл за него да състави максимален приспадане с минимални застрахователни премии. В случай на сериозна злополука, половината от разходите за ремонта ще паднат върху раменете на застрахования.
Ако водачът често попадне в злополука, застрахователната компания може да го задължи да издаде безусловно приспадане за удължаване на срока на договора или да откаже да го удължи допълнително. Поради това често е неизгодно клиентите да попаднат в злополуки.
При застраховка КАСКО присъствието на дори 1% приспадане в клаузите на споразумението може значително да намали цената на застрахователната полица. Размерът на франчайзинга се установява по взаимно съгласие. Приспадането се определя от държавата при застраховката на задължителната застраховка за автомобилна отговорност.
Обезщетение за франчайзинг
Тъй като застрахователните компании възстановяват само загуби, намалени с приспадането, предписани в договора, някои компании предлагат застраховка за възстановяване на приспадането. Най-често тази практика се среща в компаниите за коли под наем, които намаляват отговорността на водача до нулева сума и напълно му възстановяват разходите за франчайзинга.
В допълнение към пълното обезщетение за приспадане, тази застрахователна полица покрива щети на колелата и прозорците на автомобила. Такава застраховка може да се извърши предварително, дори шест месеца преди кола под наем, и тя е валидна в целия свят.
Goodies
На пръв поглед изглежда, че франчайзингът в застраховката е от полза само за застрахователите, а на застрахованите не им остава нищо. Това обаче не е напълно вярно. Осигурените лица също получават своите обезщетения.
- Наличие на отстъпка при заплащане на застрахователна премия. Ако застраховката е само формалност, а възможността за възникване на сериозни загуби клони към нула, тогава най-добрият вариант би бил да се установи максималният приспадаем с едновременно намаляване на вноската.
- При получаване на незначителни щети на имуществото, клиентът плаща за ремонт самостоятелно. В резултат на това се освобождава време, което притежателят на полицата би трябвало да похарчи за попълване на голям брой документи на хартия и посещение на застрахователната компания.
- Поради факта, че щетите не се компенсират напълно, клиентът се стреми да се справи по-внимателно със собствеността си и да избягва риска, когато е възможно, което също се отразява на намаляването на вероятността от застрахователно събитие.
За да обобщим
Като цяло дизайнът на франчайз води до значителни икономии на пари и време, което е важен фактор за сериозни и успешни хора, които ценят всеки момент от живота си.Ако се използва приспадане, имущественото застраховане ще бъде взаимно изгодно за предоставяне на определени прерогативи както на застрахователни компании, така и на физически лица с недвижими имоти, застраховани по договор.