การประกันภัยต่อ - คืออะไร ประเภทการประกันภัยต่อ

การประกันภัยและการประกันภัยต่อเป็นสองปรากฏการณ์ที่เกี่ยวข้องอย่างใกล้ชิด การให้บริการประกันภัยที่ต้องการเหล่านั้น บริษัท เผชิญกับความเสี่ยงมากมาย หากมีการบันทึกเหตุการณ์ประกันตนคุณจะต้องจ่ายเงินจำนวนมากภายใต้โปรแกรมการชดเชย การโหลดนั้นยอดเยี่ยมมากจนสำหรับหนึ่ง บริษัท ที่จะรับมือกับมันมักจะเป็นไปไม่ได้ ในสถานการณ์ที่ยากที่สุด บริษัท ที่ให้บริการประกันภัยเป็นหลักนั่นคือในรูปแบบถาวร

มีทางออกคือ

แนวทางที่ทันสมัยคือการรวมตัวกันขององค์กรหลายแห่งเพื่อจัดตั้งกลุ่มเดียวซึ่งเป็นการประกันต่อ สาระสำคัญของปรากฏการณ์ดังต่อไปนี้: สร้างความสัมพันธ์ทางธุรกิจร่วมกันที่ซับซ้อนทางเศรษฐกิจเชื่อมโยง บริษัท ต่าง ๆ ในสาขาการประกันภัย หากง่ายต่อการกำหนดคำนิยามปรากฏการณ์นั้นสามารถเรียกได้ว่าการประกันของ บริษัท ที่ให้บริการประกันภัยแก่ลูกค้ารายที่สาม

ปัจจุบันสัญญาการประกันภัยต่อเป็นเอกสารที่มีขนาดค่อนข้างใหญ่ ไม่มีเอกสารรูปแบบเฉพาะที่เป็นเอกภาพและมีผลผูกพันกับองค์กรทั้งหมดที่ต้องการร่วมมือตามตรรกะที่อธิบายไว้ ในเวลาเดียวกันสาระสำคัญของปรากฏการณ์จะถูกเก็บรักษาไว้โดยไม่คำนึงถึงการออกแบบส่วนประกอบเอกสาร นิติบุคคลที่ทำหน้าที่เป็นผู้ประกันตนหลักจ่ายเงินคืนให้กับลูกค้าอย่างอิสระในขณะที่ บริษัท ประกันภัยอื่น ๆ ร่วมมือกันตามข้อตกลงที่สรุปไว้ก่อนหน้านี้และช่วยเหลือในส่วนที่เหลือ บริษัท เหล่านี้กลายเป็น บริษัท ประกันภัยต่อ

ประสบการณ์มากมาย

การประกันภัยต่อเป็นตัวแทนอย่างกว้างขวางในรัสเซียซึ่งเป็นมหาอำนาจของยุโรป ความร่วมมือดังกล่าวไม่เกี่ยวข้องกับธุรกิจในต่างประเทศ มูลค่าทางการเงินที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมประเภทนี้ค่อนข้างมากในทุกภูมิภาคของโลก ตัวอย่างเช่นในอเมริกาเพียงปีละครั้งประมาณการคร่าวๆแสดงถึง 180 พันล้านและในมหาอำนาจยุโรป - ประมาณ 120 พันล้านดอลลาร์ (คำนวณเป็นสกุลเงินดอลลาร์สหรัฐเป็นสกุลเงินที่สะดวกที่สุด)

น้อยกว่าครึ่งหนึ่ง - 44% - เป็นการดำเนินการประกันภัยต่อที่เกี่ยวข้องกับทรัพย์สิน ประมาณ 31% เป็นสัดส่วนโดยการโอนความรับผิดชอบโดยการจัดทำประกันชีวิตของลูกค้าและประกันสุขภาพ ประมาณ 22% เกี่ยวข้องกับโปรแกรมการประกันภัยความรับผิด แต่ความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับปริมาณเงินไม่เกินร้อยละสามของปริมาณธุรกรรมทั้งหมดในประเภทนี้

เกี่ยวกับคำศัพท์และการปฏิบัติ

การดำเนินการรับประกันภัยต่อทุกประเภทข้างต้น (ความรับผิดชอบทรัพย์สินสุขภาพ ฯลฯ ) จำเป็นต้องมีส่วนร่วมของผู้มีส่วนได้เสียหลายราย ในการทำธุรกรรมดังกล่าวมันถูกต้องเพื่อเรียกผู้รับประกันภัยต่อบุคคลที่รับผิดชอบต่อการประกันภัยต่อของความเสี่ยงที่เป็นไปได้ ผู้รับประกันภัยที่โอนความเสี่ยงบางอย่างไปยังผู้รับประกันภัยต่อจะเรียกว่าผู้มอบหมายในคำศัพท์ที่เป็นทางการ ในบางกรณีผู้มอบหมายมีความเสี่ยงในงบดุลของตนเอง องค์กรที่รับความเสี่ยงเองมักจะเรียกว่าผู้รับโอน

คุณสมบัติการโต้ตอบ

หลากหลายรูปแบบของการประกันภัยต่อที่นำเสนอในธุรกิจสมัยใหม่มีการอธิบายโดยคุณสมบัติมากมายของธุรกิจประเภทนี้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งจะต้องจำไว้ว่าผู้รับประกันภัยต่อไม่จำเป็นต้องรับภาระทั้งหมดของการชำระเงินที่เกี่ยวข้องกับความเสี่ยงในการจัดการที่เฉพาะเจาะจงบริษัท สามารถชำระคืนได้บางส่วนเท่านั้นและโอนทุกอย่างอื่นภายใต้สัญญารับประกันภัยต่อที่คล้ายกันไปยังนิติบุคคลอื่น ในสถานการณ์เช่นนี้ผู้รับประกันภัยต่อจะแจ้งให้ผู้โอนสิทธิ์ทราบถึงความคิดริเริ่มของตน การแจ้งเตือนของการดำเนินการจะต้องออกเป็นลายลักษณ์อักษรอย่างเป็นทางการ

การประกันภัยต่อบางรูปแบบจำเป็นต้องมีข้อตกลงล่วงหน้ากับผู้โอนความเสี่ยง นี่คือความจริงที่ว่าผู้ถือกรมธรรม์ดั้งเดิมเป็นบุคคลที่สนใจโดยตรงในทุกด้านของการทำธุรกรรมภายใต้กรอบของมัน

ความแตกต่างที่สำคัญ

การประกันภัยและการประกันภัยต่อเป็นกิจกรรมที่ค่อนข้างอันตรายซึ่งมีความเสี่ยงและการปฏิบัติตามข้อตกลงอย่างเคร่งครัด เพื่อให้ทุกฝ่ายมีความพึงพอใจกับความร่วมมือจำเป็นต้องปฏิบัติตามจดหมายของข้อตกลงที่ลงนามระหว่างทุกฝ่าย นอกจากนี้คุณต้องปฏิบัติตามกฎทั้งหมดที่ประกาศโดยกฎหมายของรัฐบาลกลางและจำเป็นสำหรับ บริษัท ที่ให้บริการประกันภัย โดยเฉพาะอย่างยิ่งในพื้นที่ของความรับผิดชอบของ บริษัท ประกันภัยต่อ - การกระจายรายเดือนปกติของรายการความเสี่ยงที่รวมอยู่ในข้อตกลงสรุป รายการจะต้องทำเป็นลายลักษณ์อักษร เอกสารโดยผู้เชี่ยวชาญเรียกว่า bordero

การประกันภัยต่อเป็นระบบการทำงานร่วมกันเมื่อผู้รับประกันภัยต่อมีสิทธิที่จะได้รับส่วนแบ่งผลกำไรที่แน่นอนโดยการทำข้อตกลงระหว่างลูกค้าปลายทางและผู้รับประกันภัย นี่คือที่กำหนดไว้ในข้อตกลงการประกันภัยต่อที่ได้ข้อสรุประหว่างหน่วยงานตามกฎหมาย ชื่ออย่างเป็นทางการของจำนวนเงินนั้นเป็นโบนัส มันสามารถบรรจุให้คณะกรรมการ

ความแตกต่าง: มากมาย!

Coinsurance และการประกันภัยต่อเป็นพื้นที่ที่ค่อนข้างซับซ้อนของกิจกรรมทางการเงิน ปรากฏการณ์ไม่เพียง แต่ในภาคเศรษฐกิจ แต่ยังถูกกฎหมายซึ่งเกิดจากความหลากหลายของแง่มุมของความสัมพันธ์ระหว่างองค์กร งานหลักของแผนกกฎหมายของ บริษัท ที่ทำงานในด้านนี้คือการควบคุมกิจกรรมของ บริษัท อย่างชัดเจนโดยไม่เพียง แต่ปฏิบัติตามบรรทัดฐานของสัญญาที่ทำไว้แล้วเท่านั้น แต่ยังรวมถึงข้อ จำกัด และเงื่อนไขตามกฎหมายด้วย

การประกันภัยต่อเป็นกิจกรรมที่มีทัศนคติที่ไม่ถูกต้องและไม่ตั้งใจต่อมาตรฐานที่ถูกกฎหมายและกฎของสัญญาที่ลงนามแล้วทำให้เกิดความสูญเสียทางการเงิน คุณอาจประสบปัญหากับกฎหมาย โดยเฉพาะอย่างยิ่งยากมีพื้นที่ทำงาน ตัวอย่างเช่นการประกันภัยต่อในอวกาศเป็นสิ่งเฉพาะที่แทบจะเป็นไปไม่ได้ที่จะเข้าใจโดยไม่ต้องมีการศึกษาพิเศษ (กฎหมายเศรษฐกิจ) จำนวนความแตกต่างที่กำหนดสถานการณ์ได้ดีเกินไป

มันจะทำงานยังไง?

ในหลาย ๆ ด้านการประกันภัยต่อประเภทต่าง ๆ เช่นนี้มีสาเหตุมาจากความจริงที่ว่ากิจกรรมในตลาดบริการมีการแสดงค่อนข้างนาน มีสัญญารูปแบบมากมายที่ผู้ประกอบการใช้ในอำนาจที่แตกต่างกันในภาคส่วนต่าง ๆ ของการมีปฏิสัมพันธ์กับลูกค้า การจัดการที่เป็นปัจจุบันที่สุดมีสองประเภทที่ใช้ในปัจจุบัน:

• บังคับ;
• ไม่จำเป็น

เลือกประเภทของการวิเคราะห์สถานการณ์ล่วงหน้า ในบางกรณีโซลูชันผสมกลายเป็นโซลูชันที่เหมาะสมที่สุด

มุมมองทั่วไป

สาระสำคัญของการประกันภัยต่อในระหว่างการทำสัญญาทางเลือกคือการโอนโดยผู้โอนจากงบดุลไปยังองค์กรที่เข้าสู่การทำงานของความเสี่ยง วิธีนี้สามารถเรียกได้ง่ายว่าปลอดภัยที่สุด มันถูกใช้กันอย่างแพร่หลายในการปฏิบัติประกันในประเทศต่างๆ ผู้รับประกันภัยต่ออาจยอมรับหรือปฏิเสธที่จะยอมรับความเสี่ยง หมวดหมู่นี้รวมถึงประเภทย่อยของการประกันภัยต่อโควต้าซึ่งโควต้าแสดงถึงความเสี่ยงดังกล่าวที่ผู้รับโอนได้รับในงบดุล

การประกันภัยต่อแบบบังคับเป็นประเภทของความร่วมมือที่ซับซ้อนและมีการควบคุมมากที่สุดในขั้นตอนของการสรุปข้อตกลงผู้โอนโดยไม่ล้มเหลวจะโอนความเสี่ยงทั้งหมดของหมวดหมู่ที่เลือกจากงบดุลไปยังองค์กรที่ได้เข้าร่วมความร่วมมือ เจรจาข้อ จำกัด ทางการเงินล่วงหน้าสำหรับการทำธุรกรรม ความเสี่ยงจะถูกถ่ายโอนอย่างเข้มงวดตามข้อ จำกัด นี้ ภาระหน้าที่ของผู้รับโอนคือการยอมรับทุกสิ่งที่ผู้ส่งมอบหมายให้เขา การจัดเรียงดังกล่าวถือเป็นตัวเลือกที่น่าเชื่อถือที่สุด แต่บ่อยครั้งมันค่อนข้างเสียเปรียบสำหรับคนที่รับความเสี่ยงในงบดุลของเขา

สมควรได้รับความสนใจ

หากในกรณีเฉพาะการประกันภัยต่อคือการทำงานร่วมกันซึ่งจัดทำขึ้นตามประเภทของข้อตกลงที่กำหนดการป้องกันบางอย่างสำหรับทั้งสองฝ่ายนั้นมีการจำกัดความเสี่ยงของจำนวนเงิน ฝ่ายที่รับประเมินความรับผิดชอบของตนและภายในจำนวนนี้เท่านั้นที่สามารถมั่นใจได้ว่าการปฏิบัติตามข้อผูกพันในกรณีที่เกิดเหตุการณ์ที่มีการประกัน

ในกรณีที่ค่าชดเชยภาคบังคับในด้านการเงินกลายเป็นมากกว่าวงเงินที่ผู้รับโอนได้กำหนดไว้สำหรับตัวเองนิติบุคคลนี้มีสิทธิ์ปฏิเสธความเสี่ยงในงบดุล

ทั้งหมดในครั้งเดียว

ในหลายกรณีการวิเคราะห์แสดงให้เห็นว่าการประกันภัยต่อที่เป็นประโยชน์มากที่สุดคือความร่วมมือในการสรุปข้อตกลงประเภทผสมที่โดดเด่นด้วยสัญญาณของทั้งสองประเภทที่อธิบายไว้ ผู้โอนขอสงวนสิทธิ์ในการเสี่ยงโดยตรงต่อผู้รับโอนหรือไม่ดำเนินการดังกล่าว บริษัท ที่รับความเสี่ยงต่องบดุลมีหน้าที่ดำเนินการตามข้อตกลง

วิธีการทั้งหมดเหล่านี้แตกต่างกันทั้งในด้านความแข็งแกร่งและคุณสมบัติเชิงลบ

ทุกอย่างอยู่ภายใต้การควบคุม

มีหลายวิธีในการควบคุมการโต้ตอบของผู้ประกอบการภายใต้โปรแกรมการประกันภัยต่อ ส่วนใหญ่มักพบในทางปฏิบัติ:

• กฎหมายแพ่ง (GP);
• กฎหมายทางการเงิน (FI);
• กฎหมายการบริหาร (AP)

และหากรายละเอียดเพิ่มเติม?

GP - นี่คือตัวเลือกเมื่อข้อตกลงสรุประหว่างคู่สัญญาในการทำธุรกรรมโดยคำนึงถึงบุคคลที่มีถิ่นที่อยู่ในอำนาจต่างๆ กฎหมายระหว่างประเทศข้อบังคับในระดับรัฐเป็นเอกสารสำคัญสำหรับการควบคุมด้านความร่วมมือดังกล่าว หากสถานการณ์กลายเป็นที่ถกเถียงกันขัดแย้งคุณจะต้องหันไปใช้มาตรฐานสากลเพื่อระบุทางด้านขวา

ในประเทศของเรารูปแบบของการโต้ตอบนี้เป็นเรื่องธรรมดามากเมื่อทุกฝ่ายที่ทำธุรกรรมเป็นผู้อยู่อาศัยของสหพันธรัฐรัสเซีย เพื่อควบคุมการดำเนินงานขององค์กรมีการใช้บทบัญญัติพิเศษที่ควบคุมคุณลักษณะของบริการประกันรวมถึงการประกันภัยต่อภายในรัฐ เอกสารอธิบายรายละเอียดของกรณีที่เป็นไปได้ทั้งหมดมีมาตรฐานที่บังคับใช้สำหรับการทำบัญชีเมื่อทำข้อตกลงโดยนิติบุคคล

พิจารณาอย่างต่อเนื่องของปัญหา

AP - ตัวเลือกสำหรับการตรวจสอบความร่วมมือในกรอบการประกันภัยการประกันภัยต่อเมื่อมีคำตัดสินของศาลคำสั่งซื้อไฟฟ้าที่มีผลผูกพัน บริษัท ทุกแห่ง (ไม่มีข้อยกเว้นเพียงอย่างเดียว) จำเป็นต้องพิจารณาเอกสารในการทำงานและปฏิบัติตามคำสั่งอย่างชัดเจนมิฉะนั้นการลงโทษจะค่อนข้างยาก - ตั้งแต่การปรับขนาดใหญ่ไปจนถึงการตัดสิทธิ์ใบอนุญาตทำงาน

FI - นี่เป็นเทคนิคการควบคุมที่เกี่ยวข้องกับการปรับระดับของอัตราภาษีที่เกี่ยวข้องกับธุรกรรมทางการเงินต่างๆ หากจำเป็นต้องมีอิทธิพลต่อ บริษัท ประกันภัยผู้ร่างกฎหมายอาจตัดสินใจที่จะแนะนำการแก้ไขกฎหมายโดยคำนึงถึงสถานการณ์ในปัจจุบันและผลกระทบที่ต้องได้รับจากการปรับปรุงกรอบกฎหมาย

ทำไมถึงจำเป็น

รูปแบบที่หลากหลายของตัวเลือกที่มีอยู่สำหรับการโต้ตอบภายในภาคบริการที่อธิบายไว้ (รวมถึงการประกันภัยต่อตามสัดส่วน) เป็นสิ่งสำคัญสำหรับสังคมของเรา ส่วนใหญ่ต้องขอบคุณโปรแกรมดังกล่าว บริษัท ประกันภัยสามารถสร้างธุรกิจที่ยั่งยืนเชื่อถือได้และเชื่อถือได้ในทางปฏิบัติบ่อยครั้งที่ บริษัท ต้องเผชิญกับการที่ไม่สามารถจ่ายค่าสินไหมทดแทนจากการเคลมประกันให้กับลูกค้าด้วยตนเอง นี่อาจเป็นเพราะการรวมกันของความสูญเสียมากมายในบางกรณี มีบางครั้งที่จำนวนเหตุการณ์ผู้ประกันตนเพิ่มขึ้นอย่างมากเมื่อเทียบกับค่าที่คาดการณ์ไว้ นักวิเคราะห์ทำการคาดการณ์เกี่ยวกับการชดเชยเนื่องจากการจ่ายเงินสำหรับช่วงเวลาที่เฉพาะเจาะจง แต่ในความเป็นจริงตัวเลขอาจสูงขึ้นมาก ทุกกรณีเป็นเรื่องยากสำหรับองค์กร

การค้นหาตัวเองในทุกสถานการณ์ที่อธิบายไว้องค์กรที่ทำสัญญาประกันกับลูกค้าไม่สามารถรับมือกับภาระผูกพันได้ ในทางกลับกันสิ่งนี้กระตุ้นให้คนที่คิดว่าตัวเองถูกหลอกอย่างเต็มที่เพื่อแสวงหาความยุติธรรมในศาล ในระหว่างการดำเนินคดีในศาลนอกเหนือจากการชำระเงินแล้วผู้พิพากษาจะตัดสินใจชดใช้ค่าใช้จ่ายในการดำเนินคดีและจ่ายเงินเพิ่มเติมให้แก่ผู้เสียหาย ดังนั้นการสูญเสียจะยิ่งใหญ่ขึ้น สถานการณ์โดยรวมมีลักษณะคล้ายก้อนหิมะ

วิธีการบันทึก

เพื่อไม่ให้เสี่ยงต่อการถูกล้มละลายจึงควรใช้แผนการประกันภัยต่อ ขั้นตอนที่ได้รับอนุมัติตามกฎหมายช่วยให้มีความเสี่ยงจำนวนหนึ่งจากงบดุลขององค์กรหนึ่งเพื่อโอนไปยังอีกองค์กรหนึ่ง หาก บริษัท ที่ทำสัญญาประกันหลักในกรณีที่เกิดเหตุการณ์ไม่สามารถชำระเงินให้ลูกค้าเนื่องจากเขาเธอเพียงส่งการดำเนินการเหล่านี้ไปยังพันธมิตรของเธอ โอกาสดังกล่าวช่วยลดโอกาสในการล้มละลาย

หากเราประเมินการปฏิบัติในปัจจุบันมันจะกลายเป็นที่สังเกตเห็นได้ชัดว่าร้อยละที่โดดเด่นของ บริษัท ที่ทำงานในอุตสาหกรรมประกันภัยในประเทศของเราให้บริการแก่ลูกค้าด้วยสิ่งที่เรียกว่า "ถุงลมนิรภัย" ในรูปแบบของสัญญาการประกันภัยต่อ ในทางปฏิบัติไม่มีรัฐวิสาหกิจที่ความสามารถทางการเงินครอบคลุมแม้แต่ความเสี่ยงที่สำคัญโดยไม่ต้องเผชิญกับภัยคุกคามร้ายแรงจากการล้มละลาย ในขณะเดียวกันการศึกษาทางสถิติและการคำนวณทางคณิตศาสตร์บางอย่างแสดงให้เห็นว่าความน่าจะเป็นที่ต้องเผชิญกับความต้องการการชำระเงินสำหรับความเสี่ยงสูงนั้นยอดเยี่ยมมาก

อุทิศตนเพื่อความเสี่ยง

การประกันภัยต่อในทางปฏิบัติมักเกิดขึ้นเมื่อวัตถุเป็นของโรงไฟฟ้านิวเคลียร์และเป็นเครื่องปฏิกรณ์นิวเคลียร์ จากจำนวนความเสี่ยงการก่อการร้ายการก่อวินาศกรรมตลอดจนความเกี่ยวข้องกับอุตสาหกรรมในสาขาเกษตรกรรมเภสัชวิทยาและการบิน

หากวัตถุที่ใช้พลังงานนิวเคลียร์พบว่าตัวเองอยู่ในภาวะฉุกเฉินก็จะกลายเป็นสาเหตุของการทำลายล้างครั้งใหญ่ เพื่อชดเชยโปรแกรมดังกล่าวจะต้องใช้จ่ายจำนวนมาก ทั่วโลกมันเป็นไปไม่ได้ที่จะหาองค์กรเช่นนั้นที่จะตกลงที่จะประกัน บริษัท ที่ทำงานกับพลังงานนิวเคลียร์เฉพาะในความรับผิดชอบของตัวเอง การประกันภัยต่อเป็นวิธีเดียวที่จะแก้ปัญหา เมื่อสร้างกลุ่มการประกันภัยผู้เข้าร่วมแต่ละคนจะได้รับการปกป้องจากการล้มละลายแม้ในกรณีที่มีเหตุการณ์ทางการเงินที่ไม่เอื้ออำนวยมากที่สุด

มีอะไรอีกบ้าง?

ความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการเกษตรการบินเวชภัณฑ์มีสาเหตุมาจากการสูญเสียเงินจำนวนมากในการดำเนินธุรกิจประเภทนี้ อันตรายที่ยิ่งใหญ่ที่สุดเกี่ยวข้องกับโรงงานอุตสาหกรรมเภสัชวิทยา

ค่อนข้างน้อย บริษัท ที่พยายามปกป้องตนเองจากการล้มละลายที่ถูกยั่วยุโดยการชำระเงินจำนวนมากหันไปใช้บริการของ บริษัท รับประกันภัยต่อ สถิติไม่ได้ช่วยให้เราสามารถทำนายการพัฒนาของคดีได้อย่างแม่นยำ แม้จะรู้ค่าเฉลี่ยแล้วก็ยากที่จะคาดการณ์ได้ว่าการสูญเสียทางการเงินที่เฉพาะเจาะจงจะเกิดขึ้นในช่วงเวลาใดเวลาหนึ่งการปรากฏตัวของผู้รับมอบหมายช่วยให้คุณสามารถบันทึกชื่อเสียงของคุณไม่ให้ลูกค้าลงไม่ให้อยู่ในสถานการณ์ที่คุณต้องตอบคำถามต่อศาลเพื่อรับภาระหน้าที่ที่ไม่ได้ผล เมื่อสรุปข้อตกลงเราควรคำนึงถึงการแบ่งการปฏิบัติงานออกเป็นแบบ passive และ active ผู้ได้รับมอบหมายทำหน้าที่เป็นผู้เข้าร่วมที่ใช้งานอยู่ในการทำธุรกรรมผู้รับโอนจะเป็นแบบพาสซีฟ ประเมินตำแหน่งขององค์กรที่ให้ความร่วมมือทั้งหมดอย่างถูกต้องคุณสามารถสรุปข้อตกลงที่ถูกต้องและรับผลกำไรผ่านทางองค์กรเหล่านั้นเพื่อให้คุณได้รับความคุ้มครองเพิ่มเติม