För framgångsrik affärsverksamhet är det nödvändigt att ha stabilt ekonomiskt stöd och kunna fördela medel på rätt sätt. När du planerar företagsbudgeten under en lång tid rekommenderas det att beräkna det ungefärliga beloppet på årliga utgifter, vilket gör att du kan organisera ett tydligt schema för kontantcykeln och förhindra att betalningar försenas. För att inte slösa bort tid på att söka efter finansieringskällor erbjuder bankinstitut att öppna en kreditgräns.
Allmänt koncept
En kreditgräns är en transaktion mellan en bank och en låntagare, enligt vilken en långivare samtycker till att använda kreditfonder i ett fast belopp under en viss period. Den största fördelen med att öppna en kreditgräns är konstant ekonomiskt stöd och obegränsad tillgång till bankmedel inom gränsen. Användningen av pengar kompenseras till långivaren av en obligatorisk provision, som låntagaren betalar enligt kontraktet. Kreditlineavtalet har laglig registrering och låter dig upprepade gånger använda medlen under den överenskomna perioden utan preliminära förhandlingar.
Skillnad på en kreditgräns från ett lån
Den viktigaste kännetecknen för en kreditgräns från ett lån är förmågan att disponera över medel. Lånet utfärdas till låntagaren i ett fast belopp och ibland för vissa ändamål (inteckning, billån, konsumentlån). Lånade medel enligt ett låneavtal kan endast användas en gång, varefter det är nödvändigt att betala av skulden till banken under den tidigare avtalade perioden och anges i dokumenten. De medel som banken tillhandahåller enligt ett kreditavtal kan användas i trancher (delar) inom den fastställda gränsen, inom den valda tidsregimen. Den maximala användningsperioden för pengar och lånets storlek fastställs av banken och beror på låntagarens inkomstnivå och lånemål.
Variationer av kreditgränser
Till följd av användningen är kreditgränsen uppdelad i två huvudtyper. Låt oss betrakta dem mer detaljerat:
- En roterande kreditgräns representerar kontanter, vars gräns kan återställas av låntagaren efter full återbetalning av tidigare använda fonder. Samtidigt har klienten inte rätten att överskrida beloppet för tilldelade pengar inom en del och är skyldig att följa villkoren för utfärdandet. Villkoren i avtalet innebär emellertid möjligheten för låntagaren att välja den bekvämaste perioden på linjen samt mellanliggande villkor för återbetalning av skulden.
- En icke-roterande kreditlinje föreskriver användning av medel endast inom den fastställda utgivningsgränsen, det vill säga låntagaren har inte rätt att använda pengarna igen, även efter att skulden har återbetalats. Sådana linjer är populära bland företagare vars verksamhet är säsongsbetonad och inte kräver periodiska finansiella investeringar.
Giltighetsperiod
Beroende på den period under vilken låntagaren planerar att använda bankens ekonomiska stöd delas kreditlinjerna in i:
- Kort sikt. Sådana linjer är giltiga i upp till ett år och är som regel avsedda att kompensera för de behov som är förknippade med produktionskostnaderna.
- På medellång sikt.Öppet i upp till tre år för att betala för produktionsutrustning samt för att finansiera kapitalinvesteringar.
- Långsiktigt. De har varit i drift i mer än tre år och används för storskalig finansiering av anläggningstillgångar, implementering av storskaliga byggprocesser i företaget samt för rekonstruktion av produktionen.
Öppningsmekanism
Öppning av en kreditgräns utförs i alla bankinstitut i landet och har sina egna nyanser. Den maximala löptiden för avtalet är vanligtvis två år, men banken kan öka perioden för användning av kreditfonder på individuell basis. I detta fall måste låntagaren tillhandahålla en likvid säkerhet i form av fastigheter. En förutsättning för att ansöka om en kreditgräns är tillgången till ett bankkonto som tillhandahåller finansieringstjänster. Detta är nödvändigt för att kontrollera klientens solvens och spåra förflyttningen av finansiella transaktioner.
Stora bankinstitut är villiga att låna till stabilt utvecklande företag med hög kontantomsättning och ett oklanderligt rykte. Men privatpersoner har också möjlighet att få ekonomiskt stöd från banken genom att dokumentera deras ekonomiska livskraft. Om kunden uppfyller alla krav och villkor för långivaren, är det mycket möjligt att öppna en kreditgräns. Om du till exempel behöver betala för utbildning eller ett bröllop är en liknande lånemetod lämplig som ytterligare finansiering.
Dokument som ska lämnas till banken
Dokumentpaketet för att öppna en kreditgräns kan variera beroende på valet av bankinstitution, men huvudpaketet måste nödvändigtvis innehålla följande papper:
- låntagarens pass;
- TIN för företagets grundare;
- extrakt från registret;
- kopia av företagets stadga;
- kopia av associeringsavtalet;
- kopia av balansräkningen för det senaste året;
- kopia av saldot för den sista rapporteringsdagen i innevarande år;
- ägandedokument (för säkerhet);
- intyg från bokföringsavdelningen om saldot på huvudkontot;
- intyg om företagets finansiella omsättning;
- ett intyg som bekräftar frånvaron av lån i andra banker med öppna konton;
- projekt affärsplan, genomförbarhetsstudie för ett lån.
Dessutom kan banken kräva ytterligare dokument från kunden individuellt. Kreditavdelningens anställda har rätt att kontrollera kundens kredithistoria samt ta reda på om låntagaren har giltiga kreditkort. Kredithistorikbyråets heta linje ger fullständig information om låntagaren, så det är osannolikt att dölja tidigare lånbrottslån.
Förfarandet för registrering av kontraktet
Om alla dokument som banken begär samlas in, är det nödvändigt att fylla i ett ansökningsformulär i bankfilialen och bifoga det till huvudpaketet. Därefter beslutar långivaren att ge ett lån. Om svaret är ja, kan låntagaren underteckna ett avtal och få ett lån. En kreditgräns kommer att finnas tillgänglig från det ögonblick som transaktionen avslutas. Avtalet måste legaliseras och beskriva i detalj alla klientens rättigheter och kreditgivarens krav. Innan du sätter din signatur rekommenderas därför att du läser noga alla punkter för att undvika olika typer av böter och extra avgifter.
Villkor för återbetalning av skuld
Kreditbetalningar görs i enlighet med villkoren i upprättat och tecknat låneavtal och beror på typen av kreditgräns.
- Icke roterande kreditgräns. Varje del av denna typ har sitt eget schema för återbetalning av skulder, som inte innehåller några livräntebetalningar. I händelse av svårigheter med betalning av den föregående delen har banken rätt att oberoende sänka kreditgränsen eller helt eliminera låntagarens linje.Räntesatsen på lånet periodiseras endast på de använda kontanterna, den outnyttjade delen av finansieringen är inte föremål för ränta. Om låntagaren av någon anledning inte använder pengarna kan banken kräva en extra avgift från klienten.
- Revolverande kreditgräns. Det finns två sätt att betala skuld för denna typ. Den första metoden används mycket sällan av banker, eftersom den innebär att betalningar sker på ett separat schema för varje del, och det kan finnas flera dussin för hela användningsperioden. Den andra metoden ger ett schema för att minska skulden på en kreditgräns, som måste anges i låneavtalet. Skulden på lånet bör inte överstiga det maximala skuldbeloppet, som fastställs av banken under en viss period. Om mängden utestående trancher överskrids inom den fastställda gränsen är låntagaren skyldig att betala en del av skulden. Kunden är skyldig att återbetala lånets huvudränta varje månad, oavsett företagets säsong.
Vad är svårigheten att göra betalningar korrekt?
Som regel tillhandahålls en bankkreditlinje till chefer för stora företag vars arbete inte är begränsat till en transaktion. Grundarna är ständigt upptagna med att skriva nya kontrakt, förhandla om, pappersarbete. Överdriven arbetsbelastning tillåter dig inte att kontrollera betalningsvillkoren och datum för alla avtal, vilket kan leda till förseningar, följt av böter och ränta. Det är värt att komma ihåg att ansvaret för snabb återbetalning av skuld på kreditlinjer ligger hos låntagaren, så du måste noggrant välja ett låneprogram och betalningsschema.
