Med vad livränta betalningar är, låt oss försöka förstå den här artikeln. Så, finansiell hyra (livränta) avser ett schema för gradvis återbetalning av en skuld med ränta på den. Samtidigt görs betalningar i lika aktier under samma tidsperiod.
Utlåningsalternativ
Alla typer av lån kan ha en viss uppsättning parametrar som inte bör förbises, annars kan du döma dig själv att betala extra pengar till en bankinstitution. I praktiken kan ett stort antal olika parametrar anges i kontraktet.
De mest kända bland dem är följande: storleken på utbetalningen, det maximala beloppet för lånekroppen, beloppet för den provision som tas ut, samt sanktioner för tidig återbetalning av lånet. Vissa förhållanden är emellertid bara viktiga under en viss tidsperiod eller är enstaka. Andra tappar inte sin relevans under låneavtalets löptid. Till exempel att göra en betalning för en applikation som debiteras en gång; Påföljder för återbetalning av ett lån före schemat hotar bara låntagaren under en tid. I detta fall kan kommissionen för betalt av kontot betalas av klienten innan kontraktet slutar.
Typer av återbetalning av lån
En potentiell kund, när han väljer en bank att ta ett lån, sätter räntan i första hand. Ofta är det henne och bankerna själva annonserar. Det måste emellertid komma ihåg att räntan i sig inte är huvudparametern för att bestämma den totala kostnaden för ett lån. Lika viktig är typen av återbetalning, som presenteras i två versioner: livränta och differentierad. Deras huvudegenskaper kommer att diskuteras mer detaljerat nedan.
Kärnan i livränta betalningar
En livräntautbetalning är en alternativ form av ett differentierat system för återbetalning av lån. Det skiljer sig på det sätt på vilket lånets huvudbelopp betalas i lika stora avbetalningar med periodiseringen av ränta på resterande belopp.
Trots att ett differentierat betalningssystem kan klassificeras som en klassiker, växer ett växande antal bankinstitut till att betala av lån med livränta. Detta är för det första bekvämt för bankerna själva, eftersom det ger dig möjlighet att få en betydande intresse.
För det andra, med denna form av återbetalning av lån, kommer kunderna enkelt att komma ihåg eller registrera storleken på betalningen. Och du behöver inte kontakta ett bankinstitut varje månad för att fastställa det belopp som ska betalas. Med tanke på livränta och differentierade betalningar kunderna väljer de första när de planerar en tidig återbetalning av ett lån.
Användning av termen ”livränta” inom andra förvaltningsområden
Vad är livränta betalningar, måste du förstå inte bara inom utlåningsområdet. Dessa termer är kända inom andra områden:
- livränta - ett brådskande lån av statlig betydelse, enligt vilket beloppet självt och ränta på det ska betalas årligen;
- termen "livränta" används också som en typ av kontrakt, enligt vilken en försäkrad person efter en viss tidsperiod får rätt att betala de belopp som fastställts av avtalet (till exempel vid pensionering);
- och den sista definitionen av livränta är beloppet för regelbundna försäkringsersättningar som gjorts under en viss period som anges i avtalet.
Schemaläggningsbetalningar
För att förstå vad livräntebetalningar är måste du ta hänsyn till schemat som används för att samla ett visst belopp vid en viss tidpunkt. Ett sådant system är ganska bekvämt på grund av likvärdigheten i bidrag.
I allmänhet är annuitetsbetalningsformeln ganska enkel. Det representeras av summan av det så kallade lånorganet och räntor som uppkommit för den aktuella perioden. Dessutom är själva återbetalningsprocessen uppdelad i en livränta på prenumerando (betalningar i början av den första perioden) och postnumerando (betalningar i slutet av perioden).
Beräkning av livränta
Överväg flera alternativ för att beräkna betalningen för varje månad på det här systemet.
- Att kontakta banken är det bekvämaste och lättaste alternativet för kunderna. Konsulter för bankinstitutens ansvar inkluderar tillhandahållande av tjänster för beräkning av en sådan betalning.
- Kreditkalkylator - en detaljerad beräkning av livräntebetalningen är avsedd för aktiva Internetanvändare. Liknande tjänster är inbäddade i banksajter. Denna världspraxis är bekväm genom att klienten har möjlighet att jämföra och analysera erbjudanden från flera banker utan att lämna hemmet. Det fungerar också som ett effektivt verktyg för att förstå vad livränta betalningar är. Universella kalkylatorer använder olika utlåningsvalutor. Och växelkurser uppdateras ständigt, så misslyckanden i deras arbete helt enkelt elimineras.
- Det finns ett tredje sätt - en formel för beräkning av livränta, som enkelt kan användas med bara ett pappersark och en penna. Det finns en uppfattning bland kunderna att bankformeln, som gör att du kan förstå storleken på lånebetalningen, är komplicerad. Det är säkert att säga att det inte är nödvändigt att använda det. Det finns ett ganska exakt alternativ, vilket är mycket enklare. Tänk på det nedan.
Fastställande av månadsbetalningen
När man beräknar den procentuella komponenten i en livränta betalning, är det nödvändigt att ta utestående lånesaldo vid ett visst datum, multiplicera det med den årliga procentsatsen och dela med 12 månader (innebär ett år).
För att bestämma livräntebetalningen på lånet, som kommer att användas för att betala av skulden, är det nödvändigt att dra av de upplupna räntorna från det månatliga betalningsbeloppet. Det är viktigt att komma ihåg att den betalning som mottagits för att återbetala lånekroppen beror på tidigare betalningar. Därför måste schemat beräknas i följd från och med den första betalningen.
För att bestämma överbetalningen för ett livlån av annuitetstyp är det nödvändigt att multiplicera den månatliga betalningen med antalet månader och subtrahera beloppet på lånet från det mottagna arbetet.
Fördelar med livränta
Så vi bestämmer de positiva aspekterna av den typ av utlåning som beaktas. Denna återbetalning av livränta betalningar rekommenderas för kunder som:
- Kan inte göra stora betalningar varje månad. Särskilt när det gäller perioden efter att ha fått ett lån. Med tanke på livränta och differentierade betalningar väljer användare den första typen. Hans levande exempel är bostadsutlåning, som omfattar stora långfristiga lån, så betalningar i lika delar är ganska praktiska för kunderna.
- På grund av närvaron av en stabil inkomst beräknar de familjebudget.
- De kan framgångsrikt använda en livränta betalning, för tidig återbetalning av lånet är troligt, eller det är ett litet lånebelopp.
Många kunder väljer detta specifika system för återbetalning av lån på grund av dess enkelhet: du behöver bara betala ett konstant månadsbelopp. Och med ett differentierat betalningssystem är det nödvändigt att ange storleken varje månad i banken.
När du väljer ett livräntaalternativ kommer betalningarna i början av kontraktstiden att vara mindre än samma bidrag enligt ett differentierat system. Detta beror på återbetalningen av den första räntan på lånet, och först då hans kropp själv.Därför kan kunder med mindre solvens få ett lån med ett livpensionssystem.
Men med sådana till synes obestridliga meriter finns det vissa nackdelar.
Nackdelar system
Den största nackdelen med livränssystemet för återbetalning av det mottagna lånet är dess betydande prisökning. Låt oss överväga mer detaljerat. En så hög kostnad uppstår på grund av det faktum att klienten, under livränta, långsamt betalar tillbaka skulden, vilket leder till betalning av stora räntor på lånet.
Under de första månaderna av kontraktet består månatligt belopp för obligatorisk betalning i större utsträckning av en procentsats, och först då av lånorganet. Men det finns en väg ut ur denna situation. Du kan ta ett lån från banken enligt livränssystemet och återbetala det enligt det differentierade (betala av lånet före förfallodagen). I detta fall konverteras livränta till en differentierad kreditform.
Alternativ för tidig återbetalning
Om så önskas kan kunden återbetala lånet som tagits före tidsfristen, men i detta fall bör följande funktioner beaktas. När man väljer ett differentierat system för återbetalning av skuld är låntagaren skyldig att återbetala hälften av huvudskulden och med livränta - tre fjärdedelar.
Det är lämpligt att betrakta detta uttalande som ett exempel. Ett lån på 2 miljoner rubel togs, 900 tusen rubel har redan betalats. Med tanke på strukturen för det återbetalda beloppet kan du se att 150 tusen rubel är huvudskulden, och 750 tusen rubel är ränta som inte längre kan betalas tillbaka. Därför uppstår frågan om tidigt återbetalning av lånet är nödvändigt. I det här fallet kan du inte ta ut ytterligare medel från familjebudget (om det är en inteckning) eller från ett företag, utan helt enkelt fortsätta att gradvis återbetala skulden ytterligare.
slutsats
Livräntautlåning gör att du kan betala mindre belopp på lånekroppen. Detta är ett modernt och ganska bekvämt sätt, så att du kan få pengar till kunder som inte har förmågan att betala tillbaka skuld genom ett differentierat system. Det är emellertid nödvändigt att tillhandahålla ackumulering av det nödvändiga kontantbeloppet för att återbetala lånet i framtiden.
