Banker har funnits mycket länge, men frågan om deras natur är ganska tvetydig. Det finns till och med flera definitioner av detta koncept. Det vanligaste: en bank är en finansiell institution som hanterar ackumulering av kontanter och besparingar, tillhandahållande av lån, genomförande av kontantavräkningar, utfärdande och redovisning av räkningar och andra värdepapper, transaktioner med utländsk valuta och guld, frågan om pengar samt andra uppgifter.
Allmänna egenskaper
Bankaktivitet uttrycks i flera huvudaspekter:
- förvaring av pengar och värdepapper;
- institution, organisation;
- ekonomiskt ledningsorgan;
- utbytesagent;
- kreditföretag.
Rättsliga skäl
När det gäller alla andra organisationer, för en sådan struktur finns det en viss ordning tydligt definierad i den federala lagen. Den federala lagen "Banker och bankrörelse" säger att en bank är ett kreditinstitut som har ensamrätt att genomföra en kombination av sådana transaktioner: locka in insättningar från individer och juridiska personer, deras efterföljande placering för egen räkning och för egen bekostnad på villkor för återbetalning, betalning öppna bankkonton för juridiska personer och enskilda med efterföljande underhåll.
Ur ekonomisk synvinkel
I modern ekonomisk teori betraktas banker som en speciell typ av mellanhänder i finanssektorn. I denna aspekt kännetecknas de av sådana väsentliga egenskaper:
- liksom alla finansiella mellanhänder arbetar banken i riktning mot att utbyta skuldförpliktelser, det vill säga att banken emitterar sina skuldförpliktelser, och tillgångarna som mobiliseras på en sådan grund placeras på dess namn i skuldförpliktelser utfärdade av andra emittenter;
- banker bildar sina egna förpliktelser, vars grund är beloppet på insättningar. Eftersom en sådan struktur fungerar som en förmedlare, åtar sig den ovillkorliga skyldigheter med ett fast skuldbelopp till individer eller juridiska personer.
- bankverksamhet och bankverksamhet tyder på att banken som insättnings- och finansförmedlare har en hög ”finansiell hävstångsgrad”, det vill säga andelen lånade medel som representeras i skuldstrukturen. Kreditresurser bildas huvudsakligen på basis av lånade medel, så de blir oberoende av interna och externa faktorer. Därför bör bankerna kontinuerligt övervakas av centralbanken och andra organ.
- banken har rätt att öppna och upprätthålla löpande, avräknings-, valutakonton och andra konton, utfärda betalningsmedel utan kontanter samt säkerställa att hela betalningssystemet fungerar på denna grund.
Samarbete med andra enheter
Som finansiell förmedlare accepterar banken kontanta insättningar från olika enheter av ekonomiska relationer och lånar dem sedan ut till andra enheter under olika perioder. Från det förstnämnda kan pengar returneras på begäran eller utan föregående meddelande, medan de senare vanligtvis behöver pengar under en lång period. Det finns också sådana enheter som är villiga att låna ut pengar, men som vill ta emot dem i det ögonblick då de behövs. Samtidigt finns det också ämnen som behöver låna pengar, men med villkoret att återvända först efter en viss tid.
Det visar sig att de helt enkelt inte kan göra affärer direkt med varandra.Bankverksamhet är ett verktyg för att konvertera kortfristiga inlåning till långfristiga lån. Banken arbetar som mellanhand, accepterar insättningar, betalar ränta, emitterar lån, tilldelar låntagaren högre ränta. Det visar sig att han befriar insättaren från behovet av en noggrann kontroll av låntagarens tillförlitlighet.
funktioner
Banker, vars koncept beaktas här, har vissa funktioner, nämligen: ansamling av medel; reglering av penningcirkulationen; resursomvandling. Bankernas syfte under service av insättare och låntagare är att göra en vinst, och denna kvalitet sätter den i nivå med alla kommersiella organisationer. Banking baseras på det faktum att ju mer pengar han kan låna ut, desto större blir hans totala vinst.
Men banken får inte låna ut alla medel, eftersom den måste ha tillräckligt med likvida tillgångar för att i tid uppfylla insättarnas krav på betalningar. Och detta är bankiers dilemma: ju större likviditet i formen som medlen lagras, desto lägre blir avkastningskursen. Vid lagring av kontanter, det vill säga den mest likvida formen, tjänar banken inte alls.
Bankuppgifter på jobbet
Banken måste observera mycket specifika proportioner i balansen mellan minimera likviditet och maximera utlåningen till den lägsta nivå där arbetet fortfarande är säkert. Denna uppgift underlättas till viss del av officiella tillsynsmyndigheter, men bankerna har fortfarande gott om möjligheter att bedriva affärer.
Konflikten med krav på lönsamhet och likviditet är ett direkt resultat av skärningspunkten mellan intressen för de grupper som ger organisationen ekonomiska resurser: investerare och aktieägare. Aktieägare äger bankens egendom gemensamt, därför är de mycket intresserade av att få avkastningen på kapital som de ursprungligen investerade. Investerare tillhandahåller huvuddelen av de medel som banken använder, så de kräver förmågan att ta ut sina medel från konton utan föregående meddelande, såväl som pålitlig lagring. En god banks uppgift är förmågan att förena dessa gruppers intressen, annars kommer antingen aktieägare eller investerare att gå förlorade.
Vad är grunden?
Bankverksamheten bör fokuseras på koncentrationen av fritt kapital och resurser som är nödvändiga för enkel och utökad reproduktion, i rationalisering och effektivisering av pengarcirkulationen.
Typer och former av banker
Banksystemet som en enhet att ständigt utveckla och samverka institutioner inom kredit- och finanssektorn, som helt eller delvis bedriver implementering av bankverksamheten, kan klassificeras beroende på utvärderingskriteriet enligt följande:
- genom ägande är dessa statliga, kooperativa, gemensamma aktier och blandade strukturer. I många länder ägs centralbankens kapital allt av staten, och ibland äger staten bara 50%. Bankråd i Ryssland antyder att centralbankens kapital ägs av staten;
- när det gäller laglig form kan banker delas upp i stängda och öppna aktiebolag, såväl som aktiebolag;
- när det gäller funktionellt syfte finns det insättnings-, emitterande och kommersiella banker. De förstnämnda accepterar insättningar från allmänheten, de sistnämnda genomför emissionen av sedlar och den tredje deltar i allt som är tillåtet enligt lag;
- det är vanligt att särskilja specialiserade och universella banker beroende på de utförda transaktionerna. För Europa är de senare karakteristiska, och för USA den förra. Det är allmänt accepterat att specialisering kan öka nivån på kundservicen och sänka kostnaderna för verksamheten i banken.
- genom antalet grenar kan det vara grenlösa strukturer och flera grenstrukturer;
- inom tjänstesektorn - internationell, nationell, interregional och regional;
- vad gäller aktivitetsskalan skiljer sig små, medelstora, stora och konsortier, samt interbankföreningar.
undantag
Särskilt skiljer Rysslands bankverksamhet för särskilda ändamål, medan strukturen utför verksamheter enligt instruktioner av verkställande myndigheter. Sådana banker är auktoriserade och statliga program är involverade i deras finansiering. Delar av banksystemet är också företag och tjänster som bedriver metod-, informations-, vetenskapliga, personal- och kommunikationstjänster.
Avvikelse från lagen
I enlighet med banklagstiftningens normer består bankverksamheten i det faktum att det är en professionell verksamhet för företagare att locka till sig finansiella tillgångar för deras efterföljande investering för deras räkning på villkor för återbetalning, betalning och brådskande. Kärnan i aktiviteten i detta fall är slutförandet av banktransaktioner av kreditorganisationer och icke-bankstrukturer.
Olaglig bank i enlighet med Artikel 172 i strafflagen utgör systematiskt begåde olagliga handlingar i samband med tillhandahållande av banktjänster. Det spelar ingen roll vid vilken tidpunkt detta gjordes för att erkänna hennes straff. Exempelvis ökar förekomsten av tecken på olaglig bankverksamhet hos en juridisk enhet intresse för befolkningens pengar utan att ha rätt licens och registrering som kreditinstitut.
Olaglig bankverksamhet betraktas också från den objektiva sidan, som inte skiljer handlingar utan statlig registrering eller speciellt tillstånd, utan passivitet, det vill säga bristande efterlevnad av lagstiftning när det gäller att få tillstånd eller registrering.
Hur man kommer igång
Till skillnad från andra affärsstrukturer kan bankerna börja arbeta först efter att de har registrerat sig i deras stats centralbank. Därefter måste organisationen tillhandahålla alla dokument som bekräftar full betalning av det auktoriserade kapitalet, och efter det kommer det att utfärdas ett tillstånd som listar de operationer som finns tillgängliga för institutionen, samt den valuta i vilken de kommer att utföras. Först då kan en bank och bankverksamhet anses vara laglig.
Det är olagligt att bedriva bankverksamhet under ett rättsligt överklagande av ett beslut att vägra registrering eller att fortsätta utföra transaktioner i strid med ett domstolsbeslut om att avbryta registreringen.
