S nástupom nového roka majú občania záujem o zmeny právnych predpisov týkajúcich sa rôznych oblastí života. Zvyčajne nenadobudnú účinnosť od prvého mesiaca nasledujúceho roka, ale niekedy musia byť pripravené veľmi starostlivo, aby úplne splnili požiadavky. Platí to najmä pre podnikateľov, ktorí sa napríklad veľmi vážne zaujímajú o zmeny v sociálnom poistení. Pre všetkých majiteľov automobilov bude užitočné oboznámiť sa s inováciami v OSAGO, pretože tento dokument sa považuje za jeden z najdôležitejších pre všetkých majiteľov štvorkolesových vozidiel. Čitateľom preto povieme o všetkých zmenách v poistnom systéme, ktoré ovplyvňujú väčšinu obyvateľstva krajiny. Okrem toho sa v tomto článku budeme zaoberať všeobecnými poistnými otázkami, ako aj stručným historickým pozadím tohto typu vzťahov medzi dvoma stranami, ktoré uzavreli poistnú zmluvu (v jednej z častí článku uvedieme podmienky pre zmeny v dokumentoch tohto typu).
Čo je to poistenie?
Pred zvážením zmien v poistení je potrebné pochopiť samotný význam tohto pojmu. V širšom slova zmysle ho možno charakterizovať ako určité vzťahy a vzájomné povinnosti medzi oboma stranami, ktoré sa týkajú predovšetkým ochrany majetkových záujmov. Rozsah ochrany však môže zahŕňať širší zoznam poistných nárokov, v prípade ktorých jedna zmluvná strana zaplatí druhej zmluvnej strane určitú peňažnú náhradu. Je tvorené z týchto poistných prémií, ktoré poistenec poskytuje do fondu organizácie.
Malo by sa pamätať na to, že v minulosti sa vyvinulo niekoľko druhov a metód poistenia, ktoré sa v súčasnosti pravidelne menia. Poistné podmienky sú vždy stanovené v zmluve a upravené zákonom. Okrem toho sa mnohí z našich krajanov domnievajú, že všetky inovácie v tejto oblasti sú nesmierne dôležité, pretože ovplyvňujú úplne všetky segmenty obyvateľstva.
Historické pozadie
Odborníci tvrdia, že poistná prax má veľmi starú históriu a ľudstvo sprevádza už od staroveku. Ak hovoríme o prvých druhoch poistenia, objavili sa v Babylone a Rímskej ríši. V tomto období mala táto činnosť podobu vzájomnej pomoci. Ocitla sa v prípadoch, keď sa jeden z členov komunity dostal do ťažkej situácie a potreboval nejakú podporu.
K prvým zmenám v poisťovníctve došlo v dôsledku rozvoja obchodu a zložitosti štruktúry spoločnosti. Potom sa objavili odbory a iné organizácie, zjednotené z rôznych dôvodov (napríklad náboženské). Je potrebné poznamenať, že pôvodne nebola poistná platba vyjadrená v peňažnom vyjadrení. Keď sa vyskytnú určité prípady, osoba, ktorá potrebuje pomoc, ju prijala v naturáliách. A iba rozvoj vzťahov medzi komoditami a peniazmi viedol k tomu, že tento druh činnosti priamo súvisel s financovaním.
V priebehu času sa zmeny v poisťovníctve v Európe rozšírili a túto činnosť zmenili na samostatnú oblasť, ktorá funguje podľa vlastných zákonov. Začalo sa to deliť na druhy, ktoré sa objavujú ako sa spoločnosť vyvíja a podľa svojich potrieb. Napríklad poistenie v oblasti lodnej dopravy sa vyvíjalo veľmi aktívne. Historici to pripisujú obdobiu morských objavov, ktoré Európu prehnali okolo 14. storočia.
V polovici 17. storočia sa objavilo poistenie majetku.Toto je primárne spojené s Veľkým ohňom Londýna. O niečo neskôr vzniklo osobné životné poistenie. Do devätnásteho storočia bolo možné v Európe započítať viac ako sto druhov majetku a osobnej ochrany.
V súčasnosti je tento systém v európskych krajinách jedným z najviac starostlivo premyslených. Je regulovaný štátom a mnohé z jeho typov sú povinné pre všetkých občanov. Zmeny v zákone o poisťovníctve sa zavádzajú v pravidelných intervaloch a vždy zodpovedajú realite času. Poisťovatelia vždy reagujú na rastúce požiadavky spoločnosti okamžite a zavádzajú nové služby, aby prilákali zákazníkov.
Poistný systém v Rusku: od staroveku po časy Sovietskeho zväzu
Ak hovoríme o našej krajine, potom bol tento druh činnosti známym našim predkom na začiatku rozvoja spoločnosti. Vzájomnú pomoc možno nazvať prvou formou, ako v Európe. Táto položka bola dokonca zaznamenaná v prvom zákonníku - Ruskej pravde. Dá sa povedať, že v jedenástom storočí bol tento druh poistenia normou pre všetkých Slovanov.
O päť storočí neskôr sa štát prvýkrát zapojil do procesu poistenia. Pri častých nájazdoch na územie Ruska boli zajatí stovky Slovanov, ktorí sa neskôr predávali na otrokových trhoch. Na ich vykúpenie bol vytvorený špeciálny fond, v ktorom peniaze prešli zaplatením osobitnej dane. Odborníci označujú takéto aktivity za prvé povinné občianske poistenie v Rusku.
Od konca osemnásteho storočia sa zaznamenali pokusy zaviesť do praxe poistenie majetku občanov. To sa uskutočnilo prostredníctvom bankových inštitúcií, ktoré poskytovali pôžičky iba tým, ktorí poistili svoje domovy a majetky. Tento postup však nebol príliš úspešný a väčšina obyvateľov ho žiadala.
Do 19. storočia ruský poisťovací systém prešiel dlhou cestou a stal sa súčasťou hospodárstva krajiny. Vyznačila sa niekoľkými typmi organizácií, ktoré sa mohli legálne zapojiť do tejto činnosti. Všetky tieto spoločnosti navyše existovali súbežne a poskytovali rôzne služby. Z hlavných kategórií poisťovacích organizácií toho obdobia možno nazvať:
- akciové spoločnosti (boli zapojené do majetkového a životného poistenia);
- povinné poistenie vzájomného zemstva (zároveň mali právo na dobrovoľné druhy tejto činnosti);
- pokladne so vzájomnou pomocou (dobrovoľné poisťovacie spoločnosti).
V sovietskych časoch mal právo na poisťovacie činnosti iba štát. Vykonal všetky svoje formy vrátane zohľadnenia rizík spojených s obchodom v zahraničí. Všetky zmeny v poisťovníctve boli iniciované aj štátom a upravené určitými zákonmi.
Základné zásady poistenia v našej krajine dnes
V modernej spoločnosti je poistenie neoddeliteľnou súčasťou života, niektoré jeho typy sú povinné, zatiaľ čo iné sú dobrovoľné a iba občania sami rozhodujú, či sú potrebné.
Ak hovoríme o zásadách, na základe ktorých je tento systém vybudovaný, najprv si chcem všimnúť hospodársku súťaž. Vyjadruje sa v nových typoch poistenia, rôznych doplnkových službách, dodatkoch k poistnej zmluve, uľahčujúcich a zrozumiteľnejších pre zákazníkov, ako aj pri znižovaní colných sadzieb. V takomto prostredí majú veľký rozvoj iba tie organizácie, ktoré sa flexibilne prispôsobujú rýchlo sa meniacim ekonomickým podmienkam.
Je zaujímavé, že v posledných rokoch sa samotné poistné modely zmenili. Napríklad už niekoľko rokov existuje tendencia opustiť sprostredkovateľov.
Jedným z princípov tejto činnosti je aj spolupráca medzi poisťovacími organizáciami. Vyskytuje sa na rôznych úrovniach: na domácom trhu alebo medzi veľkými globálnymi spoločnosťami.
Druhy poistenia
Medzi odborníkmi v tejto otázke neexistuje zhoda. Prístupy zahraničných a ruských ekonómov sú zvlášť odlišné. V Európe je obvyklé označovať dva typy poistenia. Prvý sa týka života občanov a všetkých rizík spojených s jeho ochranou. Druhá zahŕňa všetky ostatné možné druhy, ktoré sa kombinujú do jednej veľkej skupiny.
Ruskí odborníci vo svojich prácach zaznamenávajú rôzne prístupy k typom poistenia. Na základe toho sa rozlišujú dve, tri alebo dokonca štyri odrody tejto aktivity. Napríklad typ zmluvy rozlišuje medzi majetkovým a osobným poistením. Iní špecialisti k nim pridávajú poistenie zodpovednosti a rizika. Preto je pomerne ťažké rozhodnúť sa, ktorý prístup je správny. Ak však vezmeme do úvahy túto činnosť na základe najbežnejších a najobľúbenejších zmlúv, môžeme rozlíšiť tri z jej odrôd spojených do veľkých skupín:
- Private. Táto kategória zahŕňa niekoľko druhov poistenia: zdravotné, zdravotné, zdravotné postihnutie, úraz a choroba.
- Vlastnosť. Táto časť sa venuje rizikám spojeným s vlastníctvom majetku. Patria sem finančné, obchodné a iné rizikové kategórie. Do tejto kategórie patrí aj poistenie dopravy, majetku podnikov, tovaru atď.
- Poistenie zodpovednosti. V takom prípade k kompenzácii nedôjde osobe, ktorá uzavrela zmluvu, ale tretej strane uvedenej v dokumente.
Toto je, samozrejme, veľmi hrubé rozdelenie do kategórií, ale práve na to sa spolieha väčšina občanov a organizácií zapojených do týchto aktivít.
Poistné formuláre
Ani jedna zmena zákonov o poisťovníctve v Ruskej federácii, ktorá sa zavádza pravidelne, nemení základné formy tejto činnosti. Existujú iba dve z nich: povinné a dobrovoľné. Tento okamih je stanovený zákonom a mnoho rokov sa nezmenil.
Povinné poistenie sa dá opísať ako druh činnosti, ktorý zahŕňa prísnu kontrolu štátu. Zaväzuje spoločnosti poistiť určité predmety a občanov prispievať podľa harmonogramu stanoveného v zmluve.
Tento formulár sa vzťahuje na celú kategóriu osôb alebo predmetov uvedených v zákone a tiež uvádza minimálne poistné plnenie. Okrem toho štát upravuje ďalšie otázky súvisiace s týmto typom činnosti. Napríklad zákon stanovuje všetky práva a povinnosti strán, normy, zoznam predmetov a iné nuansy.
Dobrovoľné poistenie upravuje štát iba čiastočne. Môže označiť zoznam objektov súvisiacich s touto formou, ako aj určiť niektoré všeobecné podmienky pre túto činnosť. Špecifickejšie podmienky vytvárajú samotné spoločnosti. Poisťovatelia sa najčastejšie kombinujú s týmito cieľmi a spoločne pracujú na pravidlách. Toto vyrovnáva početné spoločnosti medzi sebou a vylučuje vznik organizácií s priaznivejšími podmienkami pre klienta. Toto je, samozrejme, v rozpore so zásadami hospodárskej súťaže, ale poskytuje poisťovateľom príležitosť pokojne vykonávať svoje činnosti na rovnakom základe.
Dobrovoľné poistenie má niekoľko charakteristických čŕt:
- zmluva sa uzatvára iba na základe podmienok poisťovateľa, ale z iniciatívy poisteného;
- selektívne pokrytie predmetov alebo osôb;
- prítomnosť začiatku a konca zmluvy, jej kontinuita je zaručená slobodnou vôľou klienta predĺžením;
- dohoda medzi poisťovateľom a klientom sa dosiahne až po vykonaní prvej splátky.
Vo všeobecnosti možno poznamenať, že tento druh poistenia je platný iba na dobrovoľnom základe.
Zmeny v poistení CTP
Asi pred pätnástimi rokmi boli prvýkrát prijaté právne predpisy OSAGO.Tento druh poistenia sa považuje za povinný, a preto ho štát starostlivo reguluje. Pretože väčšina obyvateľov našej krajiny má aspoň jedno vozidlo na rodinu, je ľahké uhádnuť, že zmeny v poistení automobilov ovplyvňujú takmer každého z nás.
Tieto zmeny sa týkajú predovšetkým náhrady škôd, pravidiel registrácie poistnej udalosti v prípade kolízie viacerých vozidiel súčasne a samotných formulárov OSAGO. Na nich sa zobrazia kódy, pomocou ktorých nájdete všetky informácie o poistníkovi. Okrem toho chráni formuláre pred falšovaním, čo by malo znížiť predaj falošných poistných zmlúv.
Tento rok zmeny v poistení OSAGO ovplyvnia aj výpočet nákladov na poistnú zmluvu. Bude to závisieť nielen od štýlu jazdy a počtu nehôd za posledné obdobie, ale aj od ich závažnosti. Je zaujímavé, že sa vezme do úvahy, kto presne vozidlo vlastní - právnická osoba alebo jednotlivec.
Keďže náklady na poistenie sa nepochybne zvýšia, zvýšia sa aj poistné platby. Maximálna výplata bude jeden a pol milióna rubľov. Cena politiky v oblasti povinného zmluvného ručenia tento rok ovplyvnia tieto faktory:
- základná sadzba (vypočítava sa v závislosti od veku vodiča a dĺžky jeho služby);
- kvalita jazdy;
- regionálne tarify, ktoré sa líšia v rôznych regiónoch.
Nezabúdajte, že tarify nie sú viazané na majiteľov vozidiel, ale na samotné vozidlo. Nedisciplinovaní vodiči budú platiť za poistenie vyššou sadzbou. Používa sa pre ne špeciálna stupnica.
Výška pokút za neexistenciu poistnej zmluvy podľa nových právnych predpisov sa nezmení. Niektoré iniciatívne skupiny sú však za ich sprísnenie. Preto je celkom možné, že po zmene zmluvy o poistení motorových vozidiel bude nasledovať zvýšenie pokuty z osemsto na osemtisíc rubľov za falošnú politiku alebo za jej úplnú neprítomnosť.
Poistenie vyzerá presne ako papier. Predpokladá sa, že ho vypracujú častejšie a samotný postup bude oveľa jednoduchší. Niektoré zmeny ovplyvnia typy poistných nárokov. Majitelia automobilov si stále môžu vybrať medzi vrátením hotovosti alebo opravou. Čas na opravu je však teraz obmedzený na tridsať dní na staniciach, ktoré uzavreli osobitné dohody s poisťovňami. Prípady, v ktorých sa vyžaduje príplatok za opravy, sa rozhodnú v prospech poistenej osoby. Platba v hotovosti musí byť vykonaná do dvadsiatich dní, pričom poisťovniam sú sprísnené pokuty za vydanie.
Zmeny v povinnom dôchodkovom poistení
Dôchodcovia s veľkým nadšením študujú všetky inovácie, ktoré na ne čakajú tento rok. Zmeny v dôchodkovom poistení však nie sú také rozšírené ako v iných oblastiach tejto činnosti.
Od 1. januára sa poistná časť dôchodku zvyšuje o tri a sedem desatín percenta. To je výrazne vyššia ako predpokladaná inflácia. Zároveň sa zvyšujú náklady na dôchodkový bod, ako aj výška fixnej platby. Bude sa znova indexovať. V dôsledku toho sa priemerný dôchodok v krajine zvýši na štrnásť tisíc rubľov.
Je pozoruhodné, že vyššie uvedené zmeny ovplyvnia všetky typy dôchodkov, s výnimkou platieb, ktoré poberajú úradne pracujúci dôchodcovia. Stále nie sú predmetom prepočtu a indexácie.
Zdravotné poistenie
Od začiatku roka 2018 čakáme na niektoré zmeny v zákone o zdravotnom poistení. Ovplyvnia rôzne kategórie obyvateľstva. Napríklad cudzinci, ktorí predtým nemali občianstvo, budú teraz čeliť skutočnosti, že ich bezplatné politiky budú zrušené. Musia ich znova usporiadať, pričom musia zohľadniť skutočnosť, že každý takýto dokument má teraz dobu platnosti. Je obmedzený na jeden kalendárny rok.
Prebiehajú aj prípravy na zrušenie politík pre samostatne zárobkovo činné osoby. Táto kategória obyvateľstva dostáva príjem, ale neplatí žiadne dane, a preto je zbavená práva na bezplatnú lekársku starostlivosť.
Zmeny v zdravotnom poistení zakotvené vo federálnom zákone odrážajú aj platby, ktoré štát vypláca, keď sa zdravotnícky personál presúva na vidiek.
Sociálne poistenie
Novely zákona o sociálnom poistení v tomto roku zaviažu podnikateľov poistiť svojich zamestnancov proti pracovným úrazom a chorobám z povolania. Toto ustanovenie v pozmeňujúcich a doplňujúcich návrhoch by malo znížiť počet nehôd a zvýšiť zodpovednosť zamestnávateľov za svojich zamestnancov.
Teraz bude musieť podnikateľ nielen zaplatiť paušálnu sumu, ale zaplatiť aj všetky lekárske výdavky vrátane obdobia rehabilitácie. Zamestnávateľ sa tiež zaväzuje prijať opatrenia na predchádzanie úrazom na pracovisku.
Okrem týchto bodov podnikatelia čakajú na zmeny v vyplňovaní prísnych formulárov na hlásenie poistného. Konečné termíny predkladania dokladov sa menia aj v prípade Fondu sociálneho poistenia. Všetky tieto body je potrebné zohľadniť tento rok pri plánovaní vašej práce.
Na záver možno povedať, že vláda každý rok prijíma opatrenia na zlepšenie života svojich občanov, súčasťou nich sú aj zmeny v poistných predpisoch. Preto by ste sa nemali báť inovácií, stačí ich dôkladne preštudovať a prijať.