V modernom živote čoraz viac občanov rozumie, že ich vlastné zdroje môžu byť investované nielen do vkladov v bankách, ale aj do životného poistenia. Koniec koncov, na konci poistného obdobia sú zákazníkom okrem poistenej sumy vyplatené aj príjmy z investícií. Existujú však situácie, keď musíte ukončiť poistnú zmluvu vopred. A čo potom? Výkupná suma zmluvy o životnom poistení je suma, ktorú dostane klient, ktorý predčasne prerušil svoj vzťah s poisťovateľom.
Zmluvné strany
Aby poisťovňa mohla pracovať v oblasti životného poistenia, musí mať povolenie na tento druh činnosti. Poisťovateľ musí vypracovať pravidlá, na základe ktorých poisťovací agent alebo iný finančný sprostredkovateľ uzatvára poistné zmluvy.
Poisťovatelia môžu byť podniky, inštitúcie, firmy, držby a schopné osoby. Pre právnické osoby neexistujú žiadne obmedzenia týkajúce sa druhu činnosti alebo druhu vlastníctva. Predmetom poistenia v týchto dohodách sú členovia tímu, za ktoré organizácia platí poistné. Zároveň, ak si poistený zamestnanec želá ukončiť poistnú zmluvu, potom podľa pravidiel, napríklad poisťovne Rosgosstrakh, bude suma spätného odkúpenia zmluvy o životnom poistení prevedená na bankové údaje člena tímu.
Poistník môže byť tiež jednotlivec. Hlavnou požiadavkou pri uzavretí zmluvy je vek klienta - najmenej osemnásť rokov v deň uzavretia zmluvy. Zároveň môže poistník uzavrieť poistné zmluvy pre tretie strany (deti, manželia, rodičia). V takom prípade nesmie byť vek poistenca kratší ako jeden rok. Poisťovňa môže zároveň občanovi odmietnuť poistenie, ak má už osemdesiatpäť rokov, aj keď koná ako poistenec.
Platnosť zmluvy
Poistný dokument je podpísaný na akékoľvek obdobie dohodou strán av súlade s platnými poistnými predpismi, ako aj právnymi normami. Pri uzatváraní zmluvy o životnom poistení je doba platnosti spravidla päť rokov, a to aj doživotne, tj do doby, kým klient nedosiahne sto rokov. Počas tohto obdobia je poistník povinný vyplácať poistné mesačne alebo štvrťročne formou jednorazovej platby za rok alebo celé poistné obdobie. V závislosti od výšky zaplateného poistného sa kumulujú výnosy z investícií na osobný účet každého klienta. Po ukončení zmluvy alebo po dosiahnutí určitej poistnej udalosti dostáva poistník nielen výšku poistného, ale aj investičný výnos.
Existujú však situácie, keď klient musí zmluvu predčasne ukončiť.
Nie sú k dispozícii žiadne prostriedky na zaplatenie
Klient pri podpise poistnej zmluvy očakáva, že bude schopný poistné uhradiť v súlade s poistnými podmienkami. V situáciách, keď neexistuje finančná schopnosť vykonať ďalšiu platbu, poistník premýšľa o možnom predčasnom ukončení poistnej zmluvy a prijatí výkupnej sumy zmluvy o životnom poistení. Táto suma pozostáva z časti už vyplatených poistných platieb. A taký krok povedie k strate investovaných prostriedkov.Preto by ste mali pred prerušením vzťahov s poisťovacou spoločnosťou použiť životné poistenie alebo vykonať zmeny v existujúcej zmluve so znížením výšky príspevku.
Predčasne vyplatená zmluva
Ako možnosť udržiavania vzťahov s poisťovňou by ste mali zvážiť zmenu stavu súčasnej zmluvy. Mnohí poisťovatelia vyvinuli systém pre poistencov, ktorý vám umožňuje, aby bol platený pred koncom tohto obdobia. Prečo potrebujeme vyplatiť sumu zmluvy o životnom poistení, ak existuje praktická možnosť nezaplatiť viac platieb a zostať poistený až do konca platnosti zmluvy, aj keď pre nižšiu sumu poistenia.
Predčasné ukončenie dohody
Ak sa poistník z viacerých dôvodov rozhodol ukončiť zmluvný vzťah s poisťovňou, je povinný písomne požiadať o ukončenie poistnej zmluvy. Po prijatí takejto žiadosti od klienta je poisťovateľ povinný vypočítať výplatnú čiastku zmluvy o životnom poistení. Je to suma vyplatených poistných platieb mínus náklady finančnej inštitúcie na podnikanie.
Stanovenie sumy vylúčenia
Po podpísaní dokladov poisťovateľ spolu s poistnou zmluvou vydá žiadosť s tabuľkou zaručených splátok pre zmluvu o životnom poistení. Príklad výpočtu tejto sumy závisí od uskutočnených platieb a trvania dohody. Ak je zmluva platná na sedem rokov a vyplatí sa sto deväťdesiattisíc rubľov, suma spätného odkúpenia bude o niečo viac ako šesťdesiat percent, konkrétne 117 tisíc rubľov.
V niektorých zmluvách je suma spätného odkúpenia zmluvy o životnom poistení súčtom dvoch zložiek: časť zaplatených príspevkov a časť akumulovaného investičného dôchodku. Existujú však situácie, keď sa konečná suma na platbu nezvýši o sumu prijatého zisku. Platí to pre zmluvy, ktoré sa vypovedajú v prvých dvoch rokoch platnosti.
Vzhľadom na závažnosť finančných strát by sa pri podávaní žiadosti o vypovedanie zmluvy mali preskúmať všetky možné možnosti, aby sa zachovala platnosť zmluvy. V budúcnosti sa to môže stať vážnou finančnou pomocou na riešenie naliehavých problémov.