Poistenie v moderných podmienkach je jedným z prostriedkov ochrany obyvateľstva, podnikov, verejných inštitúcií, domácností pred stratami, ktoré môžu utrpieť v dôsledku nehôd, prírodných udalostí, dopravných nehôd. Existencia poistného dokladu umožňuje minimalizovať vzniknuté škody a vzniknutá poistná náhrada alebo poistné plnenie bude zamerané na obnovu ľudského zdravia a obnovu zničeného majetku.
Je poistenie?
S rozvojom obchodu, dopravy, prírodných katastrof v mysliach ľudí prišla s myšlienkou potreby vytvoriť nejaký druh záručného fondu, vďaka ktorému by mohli pokryť straty v prípade nepredvídaných udalostí. Búrky a hurikány, nehody, katastrofy spôsobené ľudskou činnosťou predstavujú riziko, ktoré spôsobí značné škody na majetkových záujmoch organizácií, podnikov, fariem, zdravia a života ľudí.
Podľa článkov zákona Ruskej federácie „Pokiaľ ide o organizáciu poisťovníctva v Ruskej federácii, je poistný systém špeciálnou rezervou na poistenie, vďaka ktorej majú poistníci možnosť získať ochranu pred príspevkami, ktoré zaplatia. To znamená, že podniky, organizácie, verejné nadácie, súkromní podnikatelia, jednotlivci majú možnosť znížiť veľkosť náhlej straty v prípade udalosti, v prípade ktorej bola uzavretá poistná zmluva. Aby sa využila táto príležitosť, uzatvára sa medzi poisťovňou a kupujúcim poisťovacej služby zmluvný poistný vzťah, ktorého potvrdenie je podpísané. Podľa pravidiel, ktoré sa vzťahujú na poisťovateľa, definuje predmety poistenia, kto má poistné krytie, poistné udalosti, v takom prípade zodpovednosť poisťovacej organizácie a vylúčenia z týchto poistných pravidiel.
Ktoré strany sú zapojené do poistenia?
Na prvý pohľad sa na vykonávaní poisťovacích operácií podieľajú dve strany: poisťovateľ a poistený. Toto je však chybný názor, pretože dokument iba podpíšu. V skutočnosti sú podľa súčasných právnych predpisov hlavnými účastníkmi poistných vzťahov:
- poisťovateľ - má preukaz, vykonáva poisťovacie činnosti;
- poistník je ten, kto podpísal zmluvu;
- poistený - predmet, na ktorý sa vzťahuje poistné krytie;
- príjemca - ten, ktorý má právo na platbu;
- poisťovací agent - ten, kto vydal poistnú zmluvu a dostal za to agentúrny poplatok;
- poisťovací maklér - osoba vykonávajúca sprostredkovanie poistenia.
Poistné vzťahy sa objavia až vtedy, keď potenciálny klient a poisťovacia spoločnosť, tj hlavní účastníci poistného vzťahu, podpíšu poistný dokument. Po bilaterálnej dohode o poisťovacej službe, jej nákladoch, vlastnostiach poistného plnenia, zamestnanec poisťovateľa alebo poisťovací maklér uzatvorí poistenie, ktoré obsahuje informácie o poistenom objekte. Dokument tiež uvádza príjemcu.Charakteristiky účastníkov poistných vzťahov pomáhajú pochopiť nuansy poistných vzťahov: kto je za čo zodpovedný v súlade s doložkami podpísaného dokumentu.
poisťovateľ
Na modernom finančnom trhu sa organizácie, ktoré preberajú zodpovednosť za majetkové zmluvy a zmluvy životného poistenia (nezamieňajú s dôchodkovým poistením), nazývajú poisťovatelia. Ako profesionálni účastníci poistných vzťahov môžu byť zastúpení ako štátna alebo súkromná spoločnosť. S cieľom zákonného poskytovania poistného krytia kupujúcim služieb, konkrétne poskytnutiu jednotlivcom a právnickým osobám možnosť podpísať poistný dokument, je poisťovateľ povinný získať licenciu. Len tento dokument mu dáva zákonné právo na prácu. Bežný občan ako jednotlivec nemá zákonné právo predávať svoje poistné produkty. Na základe týchto skutočností je poisťovacia organizácia vždy právnickou osobou.
poistený
Aby poisťovateľ mohol vytvárať poistné rezervy na odškodnenie, aby na poistnom trhu dosiahol pozitívny finančný výsledok, musí spolupracovať s klientmi, ktorí potrebujú jeho služby. Jedným z nasledujúcich hlavných účastníkov poistných vzťahov sú občania, podniky, náboženské spoločenstvá, súkromné spoločnosti, notári, vládne organizácie, ktoré využívajú poisťovaciu službu, ktoré predtým uzavreli s poisťovateľom poistnú zmluvu. Druhá strana, ktorá podpisuje poistný dokument, sa nazýva poistník.
Ak má osoba záujem uzavrieť zmluvný poistný vzťah s poisťovacou organizáciou, je povinná dovŕšiť 16 rokov veku a mať platný doklad potvrdzujúci jeho totožnosť. Predpokladom je spôsobilosť občana. Spoločnosti musia preukázať svoje právo na poistenie zákonne zaregistrovanými titulnými dokumentmi.
Poistený
V každom úradnom poistnom dokumente je okrem hlavných účastníkov poistného právneho vzťahu stĺpec o predmete, na ktorý sa vzťahuje. Podľa regulačného rámca je takou osobou osoba, ktorej zodpovednosť za život a zdravie sa v prípade vzniku poistnej udalosti prenáša na poisťovňu. Ako ukazuje prax, rodičia poistia svoje deti pred úrazmi. Manželia a blízki tiež používajú poistné produkty na ochranu svojich rodín pred nepríjemnými situáciami. Ak je poistníkom fyzická osoba, má každé právo sa poistiť. Koná tak na základe poistnej zmluvy poisteným aj poisteným.
Poisťovateľ je veľmi často podnik alebo súkromná spoločnosť, ktorá chce spolupracovať s poisťovateľom v otázke ochrany členov tímu pred možnými katastrofami a nehodami. V takýchto prípadoch sa spravidla uzatvára jedna všeobecná zmluva, ku ktorej je pripojený zoznam zamestnancov organizácie, pre ktorú vlastník prevedie poistné platby. V takom prípade budú poistenými osobami členovia tímu uvedení v zozname.
príjemcu
Klient poisťovacej spoločnosti, ako jeden z hlavných účastníkov poistných vzťahov, sa pri oboznámení sa s prvou poistnou zmluvou často stretáva s pojmom „príjemca“. Vo finančnom sektore a s poistením môže osoba, ktorá má právo na zákonné poistenie, konať, ak nastanú okolnosti, za ktoré je zodpovedný poisťovateľ.
Pri podpise poistného zmluvy o životnom a zdravotnom poistení poistenca, iba v prípade tragických úmrtí, ku ktorým dôjde pri poistnom predmete, bude môcť príjemca alebo dedičia počítať s výškou poistenia, ktorá je uvedená v poistnom doklade.
Bankové inštitúcie alebo vlastníci prenajatých priestorov sa často označujú za príjemcov právnických osôb.Ak sú majetkové riziká poistené, potom v nepredvídaných situáciách, ktoré spadajú do zodpovednosti poisťovne, príjemca spravidla dostane poistnú náhradu za poškodený majetok, ktorý je prenajatý alebo zabezpečený. Banky alebo iné finančné inštitúcie nie sú zároveň členmi poistných vzťahov. Takáto zmluvná strana sa tiež môže spoľahnúť na náhradu škody, ktorá jej vznikla, ak poistník nemá oficiálne zákonné práva na poškodený majetok. Na základe zmlúv o poistení vozidla môžu byť klientom poisťovne a majiteľom vozidla rôzni ľudia.
Ďalší účastníci poistného vzťahu
Poisťovňa a jej zákazníci sú hlavnými účastníkmi uzatvárania poistných zmlúv. Na prilákanie a servis kupujúcich poistných produktov poisťovateľ uzatvára dohody s účastníkmi poistného trhu, ktorí sú zodpovední za priamu spoluprácu s poistníkmi. Tieto poisťovacie subjekty dostávajú poplatok, ktorého výška priamo závisí od sumy prijatej na bankovom účte poisťovne, poistného.
Prezentácia spoločnosti, oboznámenie sa s poistnými pravidlami, podpisovanie dokumentov a ich podpora sa považujú za pomocné právne vzťahy v oblasti poistenia. Takéto vzťahy spočívajú v poskytovaní služieb poisťovacej spoločnosti klientovi, poistenému, s cieľom uspokojiť ich potrebu poistného krytia. Účastníkmi pomocných poistných vzťahov sú nezávislí poisťovací makléri, ako aj poisťovací agenti na plný úväzok alebo kontingentní poisťovací agenti pôsobiaci v poisťovacej spoločnosti.
Poisťovací agenti
Profesionálnymi účastníkmi poistných vzťahov a poistného trhu sú poisťovací agenti. Po uzavretí zmluvy o zastúpení na poskytovanie agentúrnych služieb musí poisťovací agent jednotlivec vykonávať dobrovoľné alebo povinné poistné zmluvy, vyhotovovať ich v súlade s pravidlami, predkladať poistné platby bankovým inštitúciám a vydávať týždenné správy o práci vykonanej pri poskytovaní kópií uzavretých dohôd. Je potrebné poznamenať, že poisťovací agent nie je len občan. Túto úlohu môžu zohrávať aj podniky a organizácie.
Ako právnické osoby sa cestovné spoločnosti, notári alebo právne konzultácie môžu zapájať do predaja poistných zmlúv. Druh ich činnosti im poskytuje možnosť zvýšiť sumu ich finančného príjmu prostredníctvom odmien z množstva predaných poistiek.
Poisťovací makléri
Na nebankovom finančnom trhu sú poisťovací makléri takisto oprávnení vykonávať poistné zmluvy. Sú to oprávnení zástupcovia, ktorí sú prepojením medzi potenciálnym klientom poisťovne a poisťovňou. Činnosti poisťovacích maklérov sú obmedzené iba na poskytovanie poisťovacích služieb. Na účely sprostredkovania poistného trhu sú povinní získať licenciu, ktorá oprávňuje na sprostredkovanie medzi poisťovacou organizáciou a poistníkom, s cieľom uzavrieť poistný dokument.
Pri uzavretí jednej poistnej zmluvy sa teda účastníci poistných vzťahov nestanú iba poisťovateľom a poistníkom, ale aj inými osobami a organizáciami, ktoré sú priamo alebo sekundárne k súčasnému poistnému dokumentu.