Postúpenie na základe zmluvy o pôžičke s fyzickou osobou, ako aj s právnou osobou predstavuje koncesiu zo strany bankovej organizácie na požiadavku splatenia dlhu tretej strane. Zberatelia vo väčšine prípadov konajú ako tretie strany a niekedy iná banka, ale táto možnosť sa stáva oveľa menej často. Pri reči sa tento druh operácie môže nazývať predaj dlhu, ku ktorému v skutočnosti dochádza, keď sa pre určité percento z celkovej sumy dlhu jednoducho prevedie na inú osobu.
Súhlasí dlžník s prevodom dlhu?
Pridelenie na základe zmluvy o pôžičke tretím stranám, ktoré nemajú povolenie na vykonávanie bankových činností (napríklad zberatelia), si nevyhnutne vyžaduje súhlas dlžníka. Dnes však existuje veľa prípadov, keď banky a iné organizácie s licenciou na vykonávanie bankových operácií obchádzajú toto pravidlo a vopred poskytujú vo svojich úverových zmluvách svoje vlastné právo postúpiť pohľadávky na plnenie peňažných záväzkov tretím stranám.
Prípady predaja dlhu bankami
Ak dlžník podpíše zmluvu o postúpení úveru, pre banku ide o automatický súhlas s vykonávaním tejto dohody podľa uváženia finančnej inštitúcie. Vo väčšine prípadov môžu banky predať úverový dlh iba v troch prípadoch:
- V prípadoch, keď je podľa bankových štandardov a určitých kritérií uznaný dlh za neodvolateľný alebo problematický. Pri takomto vývoji udalostí je pre banku výhodnejšie vzdať sa tejto pohľadávky a získať aspoň minimálnu kompenzáciu za škody, ktoré jej vznikli, ako zapojiť sa do nezávislého vykonávania všetkých potrebných opatrení na vymáhanie alebo udržanie dlhu.
- V niektorých prípadoch, keď už bola istina dlhu už splatená alebo dokonca už bol dosiahnutý nejaký zisk vo forme všetkých úrokov uvedených v dohode, pri splácaní úveru vznikli určité ťažkosti, a preto banka nemôže získať ďalšie úroky z tohto úveru. druh operácie.
- V prípade, že banka má finančné ťažkosti alebo ak má v pláne likvidáciu alebo bankrot, v dôsledku čoho sa snaží čo najskôr nájsť prostriedky na odstránenie týchto problémov, vyplatí veriteľov odpredajom pohľadávok.
Tento postup priraďovania podľa zmluvy o pôžičke "VTB 24", rovnako ako väčšina ostatných bánk, dodržiava.
Nesplatené pôžičky sa spravidla predávajú v portfóliách a banky zároveň nepretržite spolupracujú so špeciálnymi dôveryhodnými organizáciami, ktoré im poskytujú interakciu.
Čo znamená postúpenie pre dlžníka?
Ak vezmeme do úvahy postúpenie podľa zmluvy o pôžičke z hľadiska dôsledkov pre dlžníka, potom, keď banka uzavrie dohody tohto druhu, pre neho to takmer nič nemení. Iba veriteľ sa mení a to, ako nie je ťažké uhádnuť, nie je veľmi významnou okolnosťou. Výška dlhu, ako aj postup na vykonanie všetkých potrebných záväzkov zostávajú nezmenené, iba ak dlžník a veriteľ nezmenia dohodu o podmienkach splácania dlhu.
Priradenie podľa zmluvy o pôžičke s právnickou osobou, ako aj s fyzickou osobou, nemusí byť pre dlžníka negatívnou skúsenosťou, pretože nový veriteľ získa dlh s minimálnymi nákladmi, ktoré sú neúmerne menšie v porovnaní s jeho objemom.V súvislosti s týmto faktorom je návratnosť už vynaložených peňazí a získanie aspoň minimálneho zisku už najlepšou možnosťou pre novoprijatú stranu transakcie.
Nový veriteľ nie je vždy zlý
Existujú situácie, keď dlžník odkúpi späť svoj vlastný dlh a dokonca môže sám uzavrieť veľmi ziskovú dohodu, v dôsledku čoho poskytne veriteľovi oveľa menšie množstvo peňazí, čo je samotná výška dlhu. Často sa stáva, že s novým veriteľom je omnoho ľahšie dohodnúť sa na tom, ako reštrukturalizovať tento dlh alebo napríklad odpisovať časť nahromadeného dlhu alebo zvoliť iný, lojálnejší spôsob jeho splácania. V tomto prípade hrá hlavnú úlohu skutočnosť, že dlh možno splatiť pri najnižších nákladoch, ktoré sú niekedy niekoľkokrát nižšie ako samotný dlh.
Negatívne účinky postúpenia na dlžníka
Zvláštnosťou postúpenia podľa zmluvy o pôžičke je, že dlh možno opätovne predať niekoľkokrát, a aby bolo možné sledovať takýto reťazec opätovného predaja, ako aj pochopiť, kto by ho mal v konečnom dôsledku získať, niekedy to vyžaduje veľa úsilia. Dlžník by ho však nemal monitorovať a aj keby nedostal oznámenia o predaji alebo ďalšom predaji tohto dlhu, má právo zaplatiť veriteľovi, ktorého existenciu vie určite. Všetky možné riziká a ťažkosti spojené s týmto vývojom udalostí spadajú na plecia veriteľa alebo veriteľov, ak ich existuje niekoľko, ktoré dlžníkovi neposlali všetky potrebné oznámenia.
V tomto prípade však stále existuje veľká pravdepodobnosť, že konečný veriteľ začne posielať svoje pohľadávky dlžníkovi a bude musieť cítiť tlak alebo prijať všetky potrebné opatrenia na mierové vyriešenie situácie. Nový veriteľ má právo jednostranne ovplyvniť zmenu podmienok plnenia záväzku. Napríklad má právo požadovať vrátenie akýchkoľvek svojich nákladov a výdavkov, ktoré presahujú dlh, alebo okamžite splatiť dlh. Súdna prax hovorí o postupe podľa zmluvy o pôžičke, že to nie je ustanovené zákonom, toto konanie sa však už bude posudzovať na súde, alebo bude existovať iná možnosť - počkať, kým sa veriteľ nezávisle obráti na súd, aby vymáhal dlh.
Osobitné prípady negatívnych účinkov postúpenia
V najťažších prípadoch sa dlh opakovane odkúpi, objaví sa ako majetok v rôznych nezákonných systémoch, napríklad v pohľadávkach, a nakoniec sa stáva veriteľom buď súkromný podnikateľ, alebo spoločnosť, ktorej konanie bude mimoriadne ťažké predvídať. V týchto prípadoch je zrejmé, že nie je možné vyriešiť situáciu bez zásahu orgánov činných v trestnom konaní, rovnako ako nie je možné uplatniť pohľadávky voči dlžníkovi, konkrétne nadhodnotené pohľadávky, ktoré prevyšujú dlh. Na druhej strane nemožno tak pokojne žiť pod takým tlakom zo strany veriteľov, ako aj počas súdnych konaní.
V prípadoch, keď dohoda o postúpení porušuje práva a legitímne záujmy dlžníka, má právo na vlastnú ochranu použiť právne metódy. Výsledkom je, že súdny orgán sa týmto problémom zaoberá spôsobom predpísaným zákonom.
Môže dlžník hájiť svoje práva?
Dlžník nie je účastníkom zákazky, má pasívne postavenie, a preto nemôže uplatniť svoje požiadavky na ukončenie zmluvy. Existujú však určité okolnosti, za ktorých má dlžník právo požadovať zrušenie postúpenia podľa zmluvy o pôžičke, čo následne vedie k tomu, že sa jednoducho zruší, keď sa tento vzťah vráti do pôvodného stavu.
Úlohy, ktoré si dlžník musí vyriešiť sám za seba
Musíte vedieť, že neplatnosť alebo zrušenie pridelenia dlžníkovi je skutočnosťou, ktorá sa mení iba pre veriteľa, preto je rozumné ho použiť iba v určitých prípadoch, najmä ak čelí takým úlohám, ako sú:
- Vrátiť situáciu k vývoju udalostí, ktoré sa odohrali na úplnom začiatku, pred uzavretím zmluvy.
- Zbaviť sa neprimerane nadhodnotených pohľadávok veriteľov, ak nespĺňajú predchádzajúce podmienky na splnenie záväzkov alebo výrazne zvyšujú výšku dlhu.
- Zbavte sa nového veriteľa, ktorý nadhodnocuje požiadavky, alebo ich mení v prospech dlžníka, čím porušuje jeho práva a legitímne záujmy.
- Zbavte sa všetkých pohľadávok, ak v skutočnosti už dlh neexistuje.
Zrušenie postúpenia nemôže žiadnym spôsobom ovplyvniť podmienky úverovej zmluvy. A ak sa potrebujete zbaviť povinnosti, potom zrušenie úlohy nepomôže pri riešení tohto problému.
Zrušenie zmluvy o postúpení podľa zmluvy o pôžičke
Dlžník má právo podať na súd žalobu o neplatnosť postúpenia len v týchto prípadoch:
- Zmluva o pôžičke neupravovala zákaz postúpenia pohľadávok.
- Po postúpení pohľadávky akejkoľvek organizácii, ktorá nemá bankovú licenciu, dlžník nedal svoj súhlas.
Dlžník má právo požadovať uznanie postúpenia ako neplatné podaním protinávrhu v prípadoch, keď veriteľ proti nemu podal žalobu. A už v tomto prípade má veľa dôvodov a dôvodov na to, aby takúto požiadavku podal. Vo väčšine prípadov súd po podaní protinávrhu spĺňa požiadavky na uznanie neplatnosti postúpenia, čo zase slúži ako dôvod na predloženie ďalšej požiadavky na uznanie pohľadávky vyhlásenej veriteľom, ktorá nie je uspokojená, av tomto prípade je hlavná výhoda Samozrejme, na strane dlžníka.
Na záver
Postúpenie podľa zmluvy o pôžičke je dohoda, ktorá ustanovuje odcudzenie práv na dlhy tretím stranám na právnom základe. Zjednodušene povedané, ide o druh právnej transakcie, ktorá určuje postup prevodu akejkoľvek povinnosti bez súhlasu dlžníka. Pokiaľ ide o účtovníkov, odraz postúpenia podľa zmluvy o pôžičke sa v účtovníctve postupcu odráža predajom iného majetku.