Ekonomická a sociálna podstata poistenia spočíva v poskytovaní poistného krytia tým, ktorí oň požiadajú. Tento jednoduchý koncept skrýva systém ochrany človeka, jeho zdravia, majetku, finančných úspor a iných hodnôt, vytvorených na základe storočných tradícií, vytvorením špeciálnych rezervných fondov. Ochrana a zachovanie majetku a iných záujmov je teda hlavným cieľom poistenia.
Účel poistenia
Na vyriešenie tohto problému bol vytvorený zodpovedajúci cieľ poisťovacej činnosti, ktorý sa zdá byť v úplnom alebo čiastočnom pokrytí strát. Zdrojom takýchto platieb na vymáhanie sú poisťovacie fondy vytvorené odborníkmi. Vytváranie fondov tak prispieva k obnove majetku, zdravia, pracovných schopností a osobných príjmov nielen priamych účastníkov týchto fondov, ale niekedy aj tretích strán.
Poistný fond - čo to je?
Tento podnik je kombináciou rezerv spoločnosti vyjadrených v naturalizovanej a hotovostnej forme. Tieto zásoby sa používajú na prevenciu a vymáhanie škôd spôsobených prírodnými katastrofami a núdzovými situáciami. Ekonomickým základom poistenia je proces vytvárania a čerpania poistných fondov.
Druhy poisťovacích fondov
Celkovo sú historicky známe tri typy organizácie poisťovacích fondov. Prvá - decentralizovaná forma je fond v jednom podniku. Toto je izolovaná štruktúra. Finančné prostriedky fondu sú vyčlenené, zhromaždené a vynaložené v rámci toho istého podniku, v ktorom prebieha tzv. Samoistenie. Tento typ fondu sa vytvára vo forme skutočných rezerv, ktoré sa musia každoročne obnovovať. Druhú centralizovanú formu charakterizuje skutočnosť, že zdrojom vzdelávania môžu byť zdroje národného, regionálneho a miestneho rozsahu. Takéto fondy poskytujú náhradu za straty z nehôd, katastrof a nepredvídaných situácií na vnútroštátnej úrovni.
Fondy sú tvorené platením poistného fyzickými a právnickými osobami. Takýto fond môže byť len v hotovosti a je zastúpený poisťovacou spoločnosťou. Takáto forma poisťovne je spoločným podnikom, kde sa kombinujú znaky uvedených formulárov. Výsledkom poisťovacej činnosti je decentralizovaná tvorba menového fondu, ktorej hlavným zdrojom je prijímanie poistného, platieb a zrážok z príjmu. Tento fond má prísne zameraný charakter a je vytvorený s cieľom usporiadať uzavreté usporiadanie škôd, funguje a používa sa centrálne.
Mimorozpočtové poisťovacie fondy - súhrn finančných prostriedkov, ktoré majú ústredné alebo miestne orgány k dispozícii, zatiaľ čo majú účel. Podľa toho sa delia na ekonomické a sociálne.
K sociálne Fondy zahŕňajú: Dôchodkový fond, Povinný fond zdravotného poistenia, Povinný fond sociálneho poistenia.
Povinné sociálne poistenie je súčasťou štátnej formy sociálnej ochrany obyvateľstva, pracujúcim občanom sa poskytuje poistenie pre prípadné zmeny ich materiálneho a (alebo) sociálneho postavenia, a to aj za okolností, ktoré nemôžu ovplyvniť.
Dôchodkový poisťovací fond
Dôchodkové poistenie je druh dlhodobého životného poistenia, v ktorom poistník vypláca jednorazové platby alebo splátky a poisťovateľ plní povinnosť vyplácať dôchodok poistenej osobe.
To znamená, že povinné dôchodkové poistenie (OPS) je systém vytvárania zdroja financovania dôchodkov. Občania sú poistenými osobami. Ak dôjde k poistnej udalosti (vek odchodu do dôchodku alebo zdravotné postihnutie), dôchodkový fond vypláca dôchodok v starobe alebo v invalidite.
Odkiaľ fond pochádza?
Tieto menové fondy zahŕňajú rezervné fondy a rezervy. Agregátny fond dostáva väčšinu finančných prostriedkov z transakcií zameraných na dobrovoľné životné poistenie. Zmiešané životné poistenie sa uzatvára na zmluvnom základe. Príspevky sa platia v splátkach počas poistného obdobia alebo v rovnakom čase a poistná suma sa vyplatí pri výskyte poistnej udalosti, takže sa objavia dočasne voľné prostriedky. V súčasnosti sa tretia forma zmiešaného poistenia aktívne rozširuje a rozvíja.
Ako platiť poistné do fondov? O tom ďalej.
Zásada vytvorenia fondu
Poisťovacie spoločnosti vytvárajú jednotlivcov alebo podniky prostredníctvom príspevkov, je však zrejmé, že kompenzáciu za ne bude potrebovať iba malý počet strát, pretože pravdepodobnosť poistnej udalosti pre každého je okamžite nepravdepodobná. V poistnom procese je spôsobená škoda rozdelená medzi všetkých účastníkov na úkor príspevkov, z ktorých bol poisťovací fond vytvorený. Čím väčší je počet poisťovateľov, tým nižší je podiel škôd na každom z nich a väčšia koncentrácia finančných prostriedkov vo fonde poisťovateľa. Výsledné straty a straty poistníkov sú teda kompenzované relatívnou úplnosťou v dôsledku hodnoty vygenerovaných hotovostných prostriedkov. Príspevky poisťovateľov majú iba jeden účel - je to kompenzácia za zistený podiel strát v určitom časovom období. Na základe predpokladu, že mechanizmy prenosu rizika sú implementované prostredníctvom vytvorenia poisťovacích fondov, možno povedať, že výška príspevkov zaplatených do tohto fondu by mala byť spravodlivá pre všetkých jeho účastníkov.
To je základ poistných príspevkov do dôchodkového fondu.
Poistné riziká
Každý člen fondu prichádza do poisťovacej spoločnosti, ktorá má riziká rôzneho stupňa a chce ich previesť na poistenie. Napríklad:
- drevený dom je väčšie nebezpečenstvo ako tehlový dom;
- 18-ročný mladý muž, ktorý práve získal vodičský preukaz, predstavuje potenciálne väčšie riziko ako skúsený vodič;
- klient s nadváhou s väčšou pravdepodobnosťou zomrie skôr ako priemerný človek;
- manuálnych pracovníkov je pravdepodobnejšie zranených ako administratívnych pracovníkov, a preto potrebujú poistenie.
V prípade katastrofy vám môže pomôcť podnikový poisťovací fond.
zistenie
Všetky vyššie uvedené nám umožňujú vyvodiť tieto závery:
- Na úhradu potenciálnych strát v prípade strát musia byť dostatočné príspevky do poisťovacej spoločnosti, ako aj veľkosť vnímaných rizík a hodnota majetku a ďalšie faktory.
- Poistné musí byť dostatočné na vytvorenie rezervy, z ktorej je v nepriaznivých rokoch krytá mimoriadna škoda, musia kompenzovať administratívne výdavky spojené so správou tohto fondu a tiež musia poisťovni zaručiť určitú mieru návratnosti. Pri určovaní výšky poistného je potrebné vziať do úvahy dve vyššie uvedené zásady a tiež je potrebné zabezpečiť, aby poistné poisťovacej spoločnosti každého konkrétneho klienta bolo porovnateľné s poistným ostatných, berúc do úvahy povahu a rozsah ich rizík. Okrem toho by celková suma príspevkov mala vytvoriť príležitosť pre konkurenčné manévre na trhu.
Funkcie poisťovacích fondov
Hlavné funkcie, ktoré poisťovacie fondy vykonávajú, sú: rizikové, financované, preventívne a investičné.
Riziková funkcia spočíva v tom, že prostriedky poisťovacích fondov sa zasielajú iba poisťovateľom, ktorí majú poistnú udalosť. Táto funkcia sa považuje za univerzálnu. Poistenie nemusí mať kumulatívnu alebo preventívnu funkciu, ale vždy existuje riziko. Skutočne, neexistencia rizikovej funkcie by v zásade spochybnila samotnú možnosť poistenia.
Financovaná funkcia je spojená s poistením rodinného rozpočtu. S jeho pomocou sa stanovená suma peňazí z príspevkov poisteného hromadí a vypláca pri vzniku poistnej udalosti. Poistné zmluvy zamerané na vytváranie poistných úspor vždy obsahujú zoznam prípadov, ktoré sa považujú za poistenie a poisťovateľ ich kompenzuje.
Preventívnou funkciou je zabrániť vzniku poistných udalostí a minimalizovať straty z ich výskytu. Vykonávanie tejto funkcie zahŕňa vykonávanie preventívnych opatrení na úkor fondov sociálneho poistenia zameraných na prevenciu alebo prevenciu následkov rôznych druhov katastrof a nehôd. Táto funkcia je veľmi dôležitá napríklad pri poistení pripravovanej plodiny alebo pri poistení nákladu proti požiarom a výbuchom. Prostriedky pridelené na preventívne opatrenia sú tvorené z príspevkov zákazníkov a tieto náklady sú bez problémov zahrnuté v poistnej prevádzke.
Investičná funkcia sa vykonáva v spojení s technikou poisťovacích operácií. Poisťovateľ umiestňuje vytvorené fondy do oblastí odporúčaných orgánmi dohľadu.
Účelom tohto umiestnenia je získať určitý príjem, ktorý sa potom pošle do fondu na doplnenie poistnej rezervy. Ako také finančné nástroje, krátkodobé a dlhodobé štátne dlhopisy, cenné papiere vysoko výnosných podnikov možno získať, môžu sa tiež vkladať prostriedky na vklady a je možné nakupovať drahé kovy. Investičná funkcia zaisťuje finančnú stabilitu a rentabilitu poisťovne.
Ruský poisťovací fond má platiť príspevky. Zákon stanovuje sumy, ktoré v určitých obdobiach splácajú určité kategórie občanov.
Poistenie vo všeobecnosti (najmä poisťovacie fondy) teda slúži ako prostriedok ochrany podnikania a záujmov jednotlivcov. Poistenie je okrem toho výnosným odvetvím podnikania. Príjmy poisťovateľa pochádzajú z činností priameho poistenia, ako aj z investičných investícií dočasne voľných finančných zdrojov. Aby fond existoval úspešne, musia byť príjmy poisťovateľa vyvážené jeho nákladmi, ktoré sú platbami na základe poistných zmlúv a nákladmi na údržbu spoločnosti.