Poisťovací agenti a poisťovací makléri sú sprostredkovateľmi medzi klientom a poisťovacou spoločnosťou. Zástupcovia poisťovne pred podpisom poistnej zmluvy organizujú predpredajné práce na uzatvorenie zmluvy a sprevádzajú poistencov. Aký je rozdiel medzi sprostredkovateľom a agentom, skúsme to zistiť.
Legislatívny rámec
Právne postavenie poisťovacích agentov a poisťovacích maklérov je definované v zákone o organizácii poisťovacích činností v Ruskej federácii. Sú účastníkmi poistného vzťahu. Agenti a sprostredkovatelia sú tiež subjektmi poistného trhu, ktorí sa priamo podieľajú na predaji poistných produktov zainteresovaným zákazníkom. Vzhľadom na požiadavky zákona poisťovacie spoločnosti propagujú svoje produkty priťahovaním sprostredkovateľov: poisťovacích agentov a poisťovacích maklérov.
Okrem hlavného dokumentu upravujúceho poisťovací systém sa ich činnosť riadi občianskym zákonníkom, množstvom spolkových zákonov o akciových spoločnostiach a spoločnostiach s ručením obmedzeným, nariadením o vedení registra poisťovacích maklérov a ďalšími stanovami.
Funkcie sprostredkovateľov poistenia
Činnosť poisťovacích agentov a maklérov sa vyjadruje v poskytovaní sprostredkovateľských služieb poisťovacím spoločnostiam a ich klientom v týchto záležitostiach:
- priťahovanie zákazníkov pre poistné zmluvy;
- uzatváranie poistných zmlúv;
- sprievod dokladov o poistení počas ich platnosti;
- zmena a doplnenie existujúcich zmlúv pri zmene materiálnych podmienok;
- zúčtovanie poistných platieb od výkonu zákona do prijatia peňažnej náhrady;
- poradenstvo pri uzatváraní poistných zmlúv.
Zákaz činnosti sprostredkovateľov poistenia
Jednotlivci, ktorí majú vo svojom životopise nezaškrtnutý záznam v registri trestov, nie sú oprávnení vykonávať poisťovacie činnosti a pôsobiť ako poisťovací agent alebo sprostredkovateľ. Je tiež zakázané sprostredkovať špecialistu, ktorého trestný register nezanikol. Lídri poisťovacích spoločností, ktorí riadili organizáciu za posledné tri roky pred vyhlásením bankrotu spoločnosti, sa tiež nemôžu zapojiť do sprostredkovateľských poisťovacích činností. Rovnaké obmedzenia platia pre zamestnancov poisťovacích spoločností, ktorí pracujú priamo s riadiacimi orgánmi organizácie a jej dcérskymi spoločnosťami.
Poisťovací agent, maklér v poisťovacej spoločnosti, ktorá nie je registrovaná v našej krajine, nemá právo vstúpiť do žiadneho zmluvného vzťahu. Jedinou výnimkou z tohto zákazu sú poistné zmluvy.
Zodpovednosť sprostredkovateľov poistenia
Zástupca a sprostredkovateľ poisťovne sú zodpovední za:
- zlyhanie alebo zlé plnenie ich priamych funkcií;
- zverejňovanie informácií, ktoré tvoria obchodné tajomstvo poisťovacej spoločnosti;
- prenos osobných údajov zákazníkov;
- súlad informácií poskytovaných na vykonávanie mediácie.
Sprostredkovatelia poistenia majú pri práci s poistníkmi právo získať údaje o finančnej situácii poisťovateľa, dostupnosti povolení na vykonávanie poisťovacích činností.
Poisťovací agent - fyzická osoba
Občan aj právnická osoba môžu pracovať ako poisťovací agent. Jednotlivec môže byť individuálny podnikateľ, ktorý pracuje na základe pracovnej zmluvy alebo občianskeho práva.
Monitorovanie práce poisťovacích agentov vykonáva poisťovacia organizácia. Jej zamestnanci kontrolujú správy agentov o práci vykonanej za obdobie uvedené v podpísanej zmluve. Poisťovací agent je spravidla povinný každé dva až päť dní hlásiť sa poisťovni. Poskytuje kópie realizovaných poistných zmlúv, predkladá prázdne formuláre na overenie, predkladá príspevky prijaté od poistených.
Poisťovací agent propaguje poistné produkty z poisťovacej organizácie poistencovi. Okrem toho v súvislosti s kvalitou činnosti agentúr informuje potenciálnych spotrebiteľov o type poistenia, nákladoch na poistnú zmluvu, úrovni poistnej ochrany.
Poisťovací agent - právnická osoba
Poisťovacím agentom môže byť organizácia alebo spoločnosť. Spravidla ide o spoločnosť, ktorá má z dôvodu svojej činnosti nepriamy vzťah k poisťovacej činnosti. Môžu to byť turistické organizácie, predajcovia automobilov, autoservisy, právnické firmy (notári, odhadcovia, právnici).
Poisťovacie spoločnosti môžu byť tiež právnické firmy, ktoré sú vytvorené s cieľom poskytovať poisťovacím spoločnostiam sprostredkovateľské služby (agenti).
Poisťovací maklér
Sprostredkovateľské činnosti ako poisťovací maklér môže vykonávať fyzická alebo právnická osoba. Ak to chcete urobiť, musíte prejsť povinným registračným postupom. Ak spoločnosť pôsobí ako poisťovací maklér, potom je povinné uviesť tento druh činnosti vo svojej charte alebo nariadení. Ak sa jednotlivec rozhodne zapojiť sa do poisťovacej činnosti sprostredkovateľa, musí byť zaregistrovaný ako podnikateľský subjekt s uvedením sprostredkovateľskej činnosti v registračných dokumentoch.
Pre zákonné vykonávanie poisťovacích operácií musí byť poisťovací maklér zapísaný do registra poisťovacích maklérov. Musí sa poistiť pre prípadnú škodu spôsobenú jeho činnosťou. Poisťovňa, ktorá vstúpi do zmluvného vzťahu s poisťovacím maklérom, určuje druhy poistných produktov na jej vykonanie, výšku sprostredkovateľského poplatku za vykonanú prácu, postup prevodu poplatkov za predané poistné zmluvy.
Všeobecné parametre mediácie
Porovnávacie charakteristiky poisťovacích agentov a poisťovacích maklérov nám umožňujú dospieť k záveru, že jednotlivci aj právnické osoby môžu konať ako sprostredkovatelia. Zástupca aj sprostredkovateľ spolupracujú s poisťovacími spoločnosťami, s nimi uzatvárajú zmluvný vzťah. Títo sprostredkovatelia spolupracujú s potenciálnymi poisťovateľmi, ktorí uzatvárajú poistné zmluvy. Poisťovací makléri a poisťovací agenti nemajú zákonné právo hovoriť a evidovať sa ako príjemcovia.
Sprostredkovatelia poistenia nezodpovedajú za finančné výsledky poisťovne. Taktiež sa nemôžu podieľať na určovaní výšky poistnej náhrady pri výskyte poistnej udalosti. Na základe výsledkov vykonanej práce dostanú poisťovací makléri a poisťovací agenti odmenu agentovi, ktorá sa počíta v určitom percentu z prijatého poistného.
Rozdiel medzi poisťovacím maklérom a poisťovacím agentom
Hlavným rozdielom medzi činnosťami týchto sprostredkovateľov poistenia je to, že agent koná iba v mene poisťovacej spoločnosti a maklér môže zastupovať záujmy poisťovateľa aj poisteného. Zástupca podáva správu o svojej práci iba poisťovateľovi. Sprostredkovateľ je zodpovedný za poistené aj poisťovacie spoločnosti za kvalitné plnenie zmluvných záväzkov.
Obyčajní občania aj právnické firmy sa môžu zapojiť do sprostredkovania poistenia.Rozdiel medzi poisťovacím agentom a poisťovacím maklérom je v tom, že sprostredkovanie je možné iba s povolením na tento druh činnosti. Preto vo väčšine prípadov právni makléri pracujú ako poisťovací makléri.
Činnosť poisťovacích agentov sa spravidla obmedzuje na prácu s jednou poisťovacou spoločnosťou. Existujú situácie, keď poisťovacia organizácia pri uzatváraní mandátnej zmluvy zaväzuje agenta, aby nepracoval v záujme iných poisťovateľov. Vo väčšine prípadov to platí pre prácu na základe pracovných dohôd. Poisťovací maklér vo svojom majetku má neobmedzené právo pracovať s ľubovoľným počtom poisťovacích organizácií.
Poisťovací maklér môže okrem spolupráce s klientmi a poisťovacími spoločnosťami poskytovať právne služby aj kupujúcim poistných produktov. Sprostredkovateľ tak pri výskyte poistnej udalosti organizuje zhromažďovanie dokladov potvrdzujúcich skutočnosť o udalosti a výšku vzniknutých škôd. Maklér môže byť tiež sprostredkovateľom medzi poisteným a poisťovňou na riešenie problémov týkajúcich sa vyplatenia poistného plnenia.
Organizácia sprostredkovateľov poistenia
Kontrolu práce poisťovacích agentov a poisťovacích maklérov vykonáva poisťovacia spoločnosť a organizácia dohľadu nad poisťovníctvom vymedzená zákonom. Poisťovatelia organizujú účtovníctvo sprostredkovateľov poistenia, s ktorými podpísali zmluvné dohody. Takéto registre sa zvyčajne zverejňujú na oficiálnych internetových stránkach, aby si potenciálni poisťovatelia mohli overiť informácie o sprostredkovateľovi.
Poisťovací agenti nie sú zamestnancami poisťovacích organizácií na plný úväzok. Na účely práce s poisťovacími agentmi v kanceláriách poisťovateľov boli vypracované ustanovenia o postupe ich práce, urovnaní s nimi, zodpovednosti za porušenie predpisov, lehotách na predkladanie správ o vykonanej práci.
Poisťovacie spoločnosti sa dnes snažia znižovať náklady na platenie poisťovacích maklérov a poisťovacích agentov. Na tento účel priamy predaj a získanie poistnej zmluvy cez internet získavajú čoraz väčší obrat. Priamy predaj súvisí s návštevou potenciálneho klienta priamo v kancelárii poisťovne a nákupom potrebného poistného dokladu od vedúceho. Nárast online predaja je spôsobený neochotou poistencov stratiť čas pri návšteve poisťovní. V tejto situácii sú poisťovací agenti a makléri povinní nájsť nové metódy a prístupy na prilákanie zákazníkov a zvýšenie objemu prijatého poistného.