Ľudská činnosť a výrobné procesy sú vždy spojené s možným začiatkom nepriaznivej udalosti. S cieľom znížiť možné straty na majetku, minimalizovať náklady na obnovu zdravia, spoločnosť sa uchýli k poisteniu. Po uzavretí zmluvy osoba alebo vedúci spoločnosti presunie pocit možného rizika a súvisiacich strát na špecializovanú spoločnosť.
Čo je to riziko?
V každodennom živote musíte vykonávať činnosti súvisiace s nepredvídanými situáciami, ktoré sa vyskytujú nečakane a spontánne. Takže na ceste domov si môžete zlomiť nohu. Vo výrobnom závode sa môže vyskytnúť porucha zariadenia. V dôsledku toho sa výrobný proces zastaví, čo v budúcnosti ovplyvní očakávaný zisk.
Riziko je proces, ktorý sa môže alebo nemusí vyskytnúť. Podľa pochopenia ľudí je takáto udalosť vždy spojená s negatívnym výsledkom. Platí to pre majetok a zdravotný stav a pre získanie finančných výsledkov. To so sebou prináša možnú stratu.
Na základe interpretácií v slovníkoch možno pojem „riziko“ vysvetliť dvoma spôsobmi. Na jednej strane to znamená očakávané nebezpečenstvo a zlyhanie. Na druhej strane „ten, kto neriskuje, nepije šampanské.“ Osoba, ktorá vykonáva také neočakávané a netriviálne činnosti, predpokladá úspešné vyriešenie udalosti. Riziko je teda spojené s možným zlyhaním alebo pozitívnym výsledkom v živote alebo v podnikaní.
Riziko a poistenie
Vďaka možnosti získať straty v dôsledku nepredvídaných udalostí vás premýšľa o potrebe chrániť sa. Za týmto účelom existujú poisťovacie spoločnosti, ktoré zodpovedajú za náhradu škody, ktorá sa získala v prípade udalosti. Na finančnom trhu riziko zahŕňa získanie negatívneho výsledku vyjadreného vo výdavkoch poisteného v prípade nepriaznivých okolností, v prípade ktorých uzavrel dohodu. Poistná udalosť je udalosť, ktorá sa už vyskytla a v dôsledku toho spôsobila stratu. Poistné riziko je teda očakávaným negatívnym incidentom, ktorý poškodzuje strany dohody, ktoré sa na ňom priamo podieľajú.
Funkcie poistného rizika
Neistota všetkých sfér ľudského života znamená možnosť špecializovanej organizácie pokryť výsledné straty. Charakteristické črty poistného rizika sú:
- izolované prípady;
- poistné rezervy na krytie strát;
- neschopnosť vopred určiť miesto a čas udalosti;
- dostupná definícia možnej straty;
- absencia protiprávneho konania poistencov.
Klasifikácia nebezpečenstva
Výška poistného rizika závisí od mnohých faktorov. Ak sa zmluva uzatvára na jednorazovú transakciu alebo má osobitnú povahu, potom je nepredvídaná situácia mimoriadne nízka. Napríklad poistenie niektorých „vynikajúcich“ častí tela Jennifer Lopezovej malo skôr reklamný charakter než očakávanie poistnej udalosti. Klasické zmluvy o ochrane so sebou zároveň prinášajú skutočnú príležitosť na odškodnenie v prípade nehody alebo protiprávneho konania tretích strán pri prírodných katastrofách.
Pri určovaní typu rizika by sa mali rozdeliť do dvoch podmienených skupín.Prvé by malo zahŕňať druh nebezpečenstva, ktoré priamo súvisí s konaním alebo opomenutím osoby: krádež, výbuch, nedodržiavanie bezpečnostných predpisov, porušenie dopravných predpisov. Druhá skupina zahŕňa prírodné hrozby: povodne, zemetrasenia, povodne.
Metódy hodnotenia
Existuje niekoľko spôsobov, ako posúdiť systém poistného rizika. Za najobľúbenejšie z nich sa považuje
- Percentuálna metóda. Pri výpočte priemerných koeficientov sa berú do úvahy, ktoré zahŕňajú poskytnuté výhody, zľavy a ďalšie body, ktoré sa použili pri poistných udalostiach. Táto metóda sa používa s priemernou pravdepodobnosťou udalosti.
- Priemerné hodnoty. Všetky druhy nebezpečenstva sú rozdelené podľa poistných predmetov. V dôsledku toho sa zhromažďujú informácie o priemernej výške škody, type udalosti a možnosti jej výskytu.
- Jednotlivé výpočty. Používa sa v prípadoch, keď nie je možné použiť predchádzajúce dva. Takéto výpočty rizík poisťovne sú založené na subjektívnych informáciách, ktoré tvoria základ pre určenie možného nebezpečenstva. Takýto systém sa používa pri vesmírnych rizikách, keď sa registruje zodpovednosť za veľké objekty, jedinečné projekty.
Aby poisťovne dosiahli výsledok, ktorý je najbližšie k realite, kombinujú metódy oceňovania. Špecializované organizácie pri svojej činnosti zohľadňujú najbežnejšie možné riziká, ktoré môžu byť spojené s poistením.
Politické riziká
Pravdepodobnosť zmien v politickej štruktúre štátu, zmeny moci alebo drastických zmien v zahraničnej politike sa vždy odráža v hospodárskej činnosti podnikov. Mnoho investorov má záujem investovať do rozvoja výroby alebo inej oblasti. Zastavuje ich však príležitosť stratiť svoj kapitál. V takýchto situáciách je poistným rizikom znárodnenie majetku, jeho nezvratná konfiškácia a prudké zmeny v operáciách vývozu a dovozu. Aby sa zaistila bezpečnosť ich majetku, veľké medzinárodné holdingy uprednostňujú uzavretie poistnej zmluvy pre svoje finančné záujmy a zodpovednosť za prípadné nepriaznivé udalosti presunú na poisťovateľa.
Inovačné riziká
Najdrahšie poistné zmluvy sú zmluvy spojené s výskumom, organizáciou a vykonávaním experimentov a pokusov. Výška poistnej sumy závisí od výšky finančných prostriedkov investovaných do projektu, od jeho vývoja a implementácie, od očakávaného ekonomického účinku. Poistné riziko priamo súvisí s konečným dosiahnutím cieľa, a preto sa programy vyvíjajú individuálne pre každého konkrétneho poisťovateľa, pridelenú úlohu a vypočítaný výsledok.
Veľké riziká
Každý rok sa prírodné katastrofy z významných katastrof stali katastrofálnou veľkosťou spôsobenej škody. Denné informácie sa prijímajú o sutinách, rozsiahlych povodniach, ničivých zemetraseniach, hurikánoch, tsunami. Poistné riziko okrem prírodných javov zahŕňa aj vojenské operácie, nepokoje a nepokoje. Všetky také udalosti spôsobujú škody, ktoré dosahujú stovky miliónov dolárov, eur, jenov, rubľov. Vo väčšine poisťovní sa niektoré z možných hrozieb (najmä politických) týkajú vyššej moci, to znamená tých, za ktoré poisťovateľ nenesie zodpovednosť. Charakteristickým znakom takýchto rizík je nemožnosť ich predvídať a katastrofická výška poistných platieb pre nebezpečenstvá, za ktoré nesie zodpovednosť finančná inštitúcia.
Vývozné riziká
Nebezpečenstvo takýchto hrozieb súvisí s politickou situáciou v štáte. Poistné zmluvy na vývozné riziko požadujú iba medzinárodné korporácie alebo nadnárodné organizácie.Zodpovednosť za majetkové objekty, ktoré môžu byť znárodnené, sa presunula na špecializované spoločnosti. Finančné riziká sú poistené aj pre predčasné, nekvalitné alebo neúplné plnenie bankových dohôd a záruk. V zmluve sú často napísané možné politické zmeny, ktoré majú priamy vplyv na plnenie podmienok uzavretých zmlúv a medzinárodných zmlúv.
Dizajnové riziká
V tejto kategórii sú poistné riziká akékoľvek nepredvídané situácie, ktoré sú spojené s projektom, ktorý je predmetom poistenia. Tu v zmluve možno napísať:
- finančné hrozby - možná strata zisku;
- majetkové straty - porucha zariadenia, porucha systému projektovania;
- dopravné riziká - oneskorené dodanie alebo dopravná nehoda;
- politické riziká.
Riziká spojené s realizáciou projektov sa vždy počítajú individuálne. Vzhľadom na početné vynálezy bude spoločnosť vždy vyžadovať poistné zmluvy na takéto riziká a bude jednou z najdrahších hodnôt.
Kozmické riziká
V súčasnosti sú už známe informácie o vypustení satelitov, o snímkach z Marsu alebo o pokusoch na staniciach s nulovou gravitáciou. V kozmickom priemysle sa poistné riziko týka možných porúch pri vypustení alebo počas letu kozmickej lode, poškodenia dopravcu a straty kľúčových komponentov. Uzatvárajú zmluvy aj v prípade poškodenia tretích strán počas vesmírnych aktivít. Jedným z bodov v dokumentoch môžu byť predpísané poistné finančné riziká. V procese realizácie projektu sa preto nemusí dosiahnuť zisk, s ktorým počítali, alebo pokuty za porušenie niektorých ustanovení zmluvy. Zmluvy týkajúce sa vesmírnych rizík tiež určujú zodpovednosť poisťovateľa za zmeny v politických situáciách v členských štátoch projektu. Existujú situácie, keď v dôsledku zmien politiky štáty prestanú prideľovať finančné prostriedky na programy, ktoré sa začali, ukončiť zmluvu. Podrobná analýza možných rizík je potrebná pri vývoji jednotlivých poistných programov.
Stručne povedané, treba poznamenať, že všetky oblasti, ktoré človek dlhodobo obsadzuje alebo ktoré iba ovláda, sú spojené so vznikom nepredvídateľných udalostí, ktoré sú nezávislé od neho a od jeho túžob. Preto bude poistná zmluva schopná zmierniť negatívne emócie z nepredvídaných strát a umožní jej normálne fungovanie.