Je smutné, ale na našej planéte sa naďalej vyskytujú priemyselné havárie, sociálne katastrofy a ďalšie katastrofy a všetkým je už dlho jasné, že na odstránenie následkov takýchto udalostí sú potrebné miliardy rubľov. Žiadna poisťovňa na to nemôže mať dostatočný finančný potenciál a nemôže sama osebe poskytovať pomoc postihnutej spoločnosti. V tomto prípade sa v právnych predpisoch ustanovuje vytvorenie poisťovacích skupín, ktoré kombinujú finančné zdroje a zdieľajú zodpovednosť medzi účastníkmi. Hovorme sa podrobnejšie o tom, čo to je a ako sa vykonávajú činnosti týchto združení.
Čo to znamená?
Poistné združenie je združenie poisťovateľov, ktoré nemá štatút právnickej osoby. Základom vytvorenia takéhoto združenia je dohoda medzi stranami uzavretá na zabezpečenie finančnej stability poisťovacích operácií. Ručiteľom takejto stability je spoločná zodpovednosť všetkých poisťovateľov za splnenie poistných povinností uvedených v zmluve uzatvorenej v mene všetkých strán dohody.
Pri poistení takých veľkých podnikov, ako sú jadrové elektrárne, letecké spoločnosti alebo továrne, technológiami nebezpečnými pre životné prostredie, sú náklady na poistenie, konkrétne nehody vyžadujúce náhradu škody, veľmi vysoké.
Poistná skupina funguje v súlade so základnými dokumentmi, ktoré podpisujú všetci účastníci.
Príliš veľa výdavkov
Koľko finančných prostriedkov by mali vedúci elektrárne minúť v prípade nehody a stovky alebo dokonca tisíce zranených ľudí? Koľko stojí zotavenie po havárii lietadla? Je zrejmé, že v takýchto situáciách dôjde k veľkým finančným stratám. Pri uzatváraní poistnej zmluvy organizácie vyjadrujú svoju ochotu platiť značné príspevky - to je výhodné pre poisťovne. Ale takéto platby po katastrofách nie sú možné pre jednu poisťovňu, zničia ju. Z týchto dôvodov orgány dohľadu povoľujú uzatvárať zmluvy, iba ak veľkosť platieb za riziko nepresahuje 10% všetkých finančných zdrojov spoločnosti. S cieľom zdieľať zodpovednosti v oblasti poistenia veľkých rizík sa vytvárajú poisťovacie združenia a dobrovoľné únie pre rozsiahle transakcie.
Účel stvorenia
Účel vytvorenia a prevádzky združenia zahŕňa spoločné činnosti v oblasti poistenia a zaistenia podobných predmetov v súlade s jednotnými pravidlami a tarifami.
Vytvorenie poisťovacích združení sleduje tieto ciele:
- zabezpečenie finančnej stability určitých druhov poistenia;
- zvýšenie objemu malých finančných kapacít;
- príležitosť podieľať sa na hlavných rizikách;
- zabezpečenie možnosti vyplácania poistného účastníkom v prípade veľkých rizík.
V Rusku
Poistné skupiny v Rusku sú relatívne novým fenoménom, zatiaľ čo Európania túto formu používali začiatkom dvadsiateho storočia. Po prvýkrát sa takéto združenia objavili v oblasti leteckého poistenia v Anglicku a Nemecku. V polovici 20. storočia sa zvýšila hrozba teroristických činov a technologických katastrof, čo následne zvýšilo dopyt po poisťovacích službách s veľkou mierou platieb, a podľa toho sa zvýšil aj počet poistných skupín.
legislatíva
Vytvorenie a prevádzka poisťovacích združení v našej krajine sa vykonáva v súlade so zákonom „o organizácii poisťovacích činností v Ruskej federácii“.Tento normatívny akt povoľuje a upravuje proces vytvárania a prevádzkovania poisťovacích a zaisťovacích združení. Stanovuje tiež možnosť vykonávať činnosti na základe jednoduchej dohody o partnerstve bez registrácie právnickej osoby. Po podpísaní dohody o vytvorení poisťovacej skupiny všetkými účastníkmi je potrebné o tom informovať orgány dohľadu. Takéto dohody o združení môžu byť často predmetom záujmu protimonopolných orgánov a môžu sa stať predmetom ich vyšetrovania. V Ruskej federácii bol zákon o poisťovacích záležitostiach prvýkrát prijatý asi pred dvadsiatimi rokmi. Nie je to tak dávno, v roku 2016, bolo vydané nové vydanie vyššie uvedeného federálneho zákona. V čl. 14.1 tohto zákona sa týka poisťovacích združení.
Oblasti, v ktorých je povolené združovanie
Oblasti, v ktorých je ich tvorba legálne povolená, sú: letecký a kozmický priemysel, ekologické katastrofy; nehody v jadrových elektrárňach; škody spôsobené používaním liekov, rozsiahla výstavba, dodávka poľnohospodárskych výrobkov, ktoré sú škodlivé pre zdravie, teroristické činy. Hlavným cieľom tohto združenia je zabrániť zničeniu jednotlivých poisťovacích spoločností v prípade, že platby na základe poistných zmlúv môžu prekročiť finančné možnosti.
Príklady vytvorenia
Pre prehľadnosť uvádzame príklady takýchto združení združení:
- Vytvorenie fondu pre letecký priemysel. Navrhnuté pre poistenie rizík v oblasti leteckých činností.
- Vytvorenie ruskej poisťovacej skupiny pre boj proti terorizmu v roku 2001 (RATSP). Preberá poistenie rizík spojených s teroristickými činmi a sabotážou.
- Ruský fond jadrového poistenia. Vytvorené na poistenie rizík spojených s činnosťou jadrových elektrární. Riadiaci orgán - dozorná rada, ktorá koná na základe príslušných predpisov o ňom. Zloženie zahŕňa prvých vedúcich účastníkov skupiny alebo nimi poverených osôb. Výkonný orgán - výkonný výbor, koná aj na základe osobitného ustanovenia a je zložený z oprávnených zástupcov účastníkov združenia.
- V roku 2014 sa vytvorila poisťovacia skupina v Soči, aby sa chránili staveniská olympijských hier v roku 2014. V roku 2010 prestalo existovať, pretože účastníci združenia: SOGAZ, AlfaStrakhovanie, Hephaestus, Ingosstrakh, RESO-Garantia, Rosgosstrakh a Soglasie porušili ustanovenia protimonopolných zákonov s cieľom ustanoviť alebo zachovať totožné ceny poisťovacích služieb, rozdelenie trhu a vytváranie prekážok prístupu na trh iných poisťovateľov. Účel vytvorenia poisťovacej skupiny je teraz jasný.
Podmienky vytvorenia
Fond možno vytvoriť na časové obdobie alebo bez časového obmedzenia. Funguje na základe dohody podpísanej všetkými poisťovateľmi zúčastňujúcimi sa na združení. Ich počet nie je zákonom obmedzený a môže ísť o ľubovoľný počet. Členovia poistnej skupiny uzatvárajú poistné zmluvy v súlade s jednotnými pracovnými podmienkami a poistnými sadzbami v rámci limitov stanovených v dohode o maximálnej výške záväzkov pre všetky riziká osobitne. Prerozdeľovanie poistného prijatého podľa uzatvorených dohôd medzi členmi združenia sa vykonáva v súlade s ich podielom na rizikách akceptovaných na poistenie. Činnosti členov poisťovacej skupiny by sa mali zameriavať na vytváranie vhodných poistných podmienok pre zákazníkov. Poisťovatelia sú zodpovední za plnenie všetkých určených povinností vyplývajúcich z dohody o účasti v poisťovacej skupine. Okrem vyššie uvedených bazénov sa v našej krajine vytvárajú tieto bazény:
- životného prostredia;
- určené na poistenie obecných bytov;
- ktorých účastníci poistia výpočty výstavby a inštalácie;
- na zdravotné poistenie.
Pracovné zásady
Spoločný fond môže fungovať na základe dvoch zásad: spoločné poistenie a zaistenie. Pri prvej možnosti sa predpokladá, že poisťovatelia uzavrú dohodu s jedným poisťovateľom, ktorému sa poistka predáva. Obsahuje informácie o výške platieb od každej poisťovne. Tieto subjekty zase dostávajú príspevky podľa stupňa účasti na rizikách. Klient môže požadovať poistné platby od spoločnosti, ktorá mu poskytla poistnú zmluvu, a od každého poisťovateľa - účastníka združenia.
Zaistenie sa považuje za najbežnejšiu možnosť na Západe. Tu sám poisťovateľ uzavrie dohodu s klientom. Čiastočné platby, ktoré presahujú finančné možnosti poisťovateľa, sa prevádzajú na zaistenie do poisťovacej skupiny, kde podliehajú prerozdeleniu medzi jeho členmi. Spolu s čiastočnými rizikami podliehajú prevody aj poistné. V prípade rizikovej udalosti bude poistenie vyplatené všetkým členom združenia, ktorí dostali príspevky. Poisťovatelia, ktorí sú členmi spoločenstva, podliehajú právnej zodpovednosti. Na to, aby sa účastník mohol stať účastníkom, sa vyžaduje prítomnosť určitých záruk: licencia, základné dokumenty, súvaha.
Preskúmali sme definíciu poistnej skupiny a špecifiká vzniku.
Na záver
Ruský poistný trh potvrdzuje dopyt po poistení veľkých rizík v odvetviach životného prostredia a poľnohospodárstva, v priemyselných podnikoch so značným opotrebením zariadení. Vytvorenie takých združení, ako je ruské združenie jadrového poistenia a ďalšie, je modernou nevyhnutnosťou so zvyšujúcim sa rizikom rôznych druhov katastrof.