Poistné portfólio je súčet všetkých poistných zmlúv uzatvorených medzi poisťovňou (poisťovateľom) a jej klientmi (poistníkmi). Jeho účinnosť sa posudzuje na základe takých parametrov, ako sú ziskovosť, úroveň a druh rizika, ziskovosť.
Čo je to?
Poistné portfólio nie je jediným dokumentom ani zoznamom dokumentov. Toto je v skutočnosti základňa všetkých poistencov v konkrétnej poisťovni, ktorí si kúpili poistky, a preto majú právo požadovať od nich náhradu v prípade poistných udalostí. Pre každého klienta je otvorený osobný účet, na ktorom sú zaznamenané všetky informácie zhromaždené pred a po uzavretí zmluvy. Na základe týchto údajov sa vypočítava úroveň rizika pri uzatvorenej zmluve a výška povinných platieb (príspevkov).
Ako hodnotiť
Čím viac zmlúv sa poisťovateľovi podarilo uzavrieť z hľadiska objemu a výšky hotovostných príspevkov, tým vyššia je stabilita poistného portfólia. Toto pravidlo platí pre všetky spoločnosti bez ohľadu na špecifiká poistených predmetov. Čím viac zmlúv je však v portfóliu, tým ťažšie je posúdiť úroveň rizika a ziskovosti. Pre niektoré spoločnosti dosahuje objem uzatvorených zmlúv niekoľko stotisíc až milióny. Na urýchlenie procesu hodnotenia ziskovosti portfólia používajte na hodnotenie rizika a ziskovosti špeciálne metódy a techniky:
- Homogénne objekty sa považujú za jeden. Napríklad, ak 2 - 3 alebo viac občanov poistilo svoje domovy umiestnené na tej istej ulici v prípade povodne alebo požiaru. Takéto predmety by sa mali považovať za jeden predmet, pretože v prípade prírodnej katastrofy je pravdepodobné, že utrpia všetci poistenci.
- Náklady na poistku, ako aj výška poistných platieb, by sa mali počítať na základe fyzického stavu poistného objektu.
- Štatistika sa berie do úvahy za krajinu, pre určitý región, pre rozsah činnosti / použitie poisteného objektu.
Všetky politiky sú klasifikované podľa stupňa pravdepodobnosti výskytu a výšky platieb. V poisťovníctve je obvyklé rozdeliť riziko na konkrétne, vysoké, mierne a nízke. Preto sa po prvom posúdení predmetu poistenia a po uzavretí zmluvy zaraďuje do určitej kategórie podľa stupňa rizika a až potom vyhodnotí celé portfólio.
Druhy poistných portfólií
Všetky portfóliá poisťovacích spoločností sú klasifikované podľa oblasti činnosti, napríklad poistenie automobilov, bývanie a životné poistenie, a podľa stupňa rizika. Rozlišujú sa tieto typy:
- Klasické poistné portfólio. Zahŕňa tie typy poistných predmetov, ktoré sa používajú už dlhú dobu. Patria sem zmluvy na povinné a dobrovoľné poistenie majetku. Riziko je stredné, ziskovosť je nízka, hoci stabilná. Na použitie tohto typu poistenia musí mať spoločnosť veľkú rezervu finančnej sily.
- Špecializované poistné portfólio. Ide o taký druh poistenia, keď predmetom sú tie oblasti činnosti a tie položky, ktorých použitie má vysoko špecializovaný účel. Napríklad poistenie priestoru, poistenie menových a menových rizík, zdravotné poistenie. Riziko takýchto zariadení je špecifické, ziskovosť je vysoká. Právnické osoby s potrebným schváleným kapitálom, ktoré majú štátnu licenciu na vykonávanie tohto druhu činnosti, sú oprávnené vykonávať tieto druhy poistenia.
- Kombinované poistné portfólio.Spája prvky klasického a špecializovaného typu poistenia. Tento prístup znižuje riziko, ale znižuje sa aj ziskovosť.
Okrem vyššie uvedeného existuje aj ďalšie špeciálne portfólio - vyvážené poistné portfólio. Jeho vlastnosťou je, že všetky objekty sú z hľadiska ziskovosti homogénne, a nie z hľadiska rizika - dokonca aj náklady na každú politiku zahrnutú v portfóliu sú rovnaké.
Kto by mal vykonávať hodnotenie a klasifikáciu rizika
Analýza a výpočet rizík a ich klasifikácia, a to aj podľa druhu poistného portfólia, by mal vykonávať špecialista spoločnosti, ktorý sa v profesionálnom prostredí nazýva upisovateľ, a proces analýzy, posudzovania a výpočtu sa nazýva upisovanie. Upisovanie spravidla vykonáva samostatný špecialista, ktorý nepredáva poistky, ale vykonáva výlučne analytické práce.
Ako vypočítať ziskovosť portfólia
Počas tvorby poistného portfólia musí poisťovateľ počítať nielen úroveň ziskovosti a mieru rizika, ale aj ziskovosť. Ak tieto výpočty nevykonáte, existuje veľké riziko, že finančné prostriedky nebudú vypočítané, čo môže viesť k bankrotu. Ziskovosť poistného portfólia sa vypočíta podľa vzorca:
R = D / V
Ak D je zisk spoločnosti, V je veľkosť poistného portfólia.
Ukazovateľ rentability ukazuje, aká je ziskovosť poisťovne pre každú uzatvorenú poistnú zmluvu. Mal by rozlišovať medzi ziskovosťou v peňažnom vyjadrení a v absolútnom vyjadrení - v percentách. V absolútnom vyjadrení sa odhaduje rast ziskovosti, čo je v tejto oblasti osobitne dôležité.
Poisťovacie spoločnosti v oblasti konkurzu
Poisťovacia činnosť vyžaduje, aby bol podnikateľ pri vývoji a vykonávaní obchodnej stratégie opatrnejší. Keďže to nie je len jedna z najziskovejších, ale aj jedna z najrizikovejších aktivít, mnohé bez bankrotu prepadnú. Najčastejšou príčinou bankrotu je pokus podnikateľov o dumpingové ceny na poistnom trhu. Poistníci však môžu byť pokojní, pretože v súlade s ruským právom (článok 960 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie) po bankrote je poistné portfólio prevedené na inú spoločnosť alebo prevedené do štátu na dočasné riadenie.
