V súčasnosti je dôležité, aby každá osoba mala určité záruky, ktoré nielen poskytnú finančnú ochranu majetku, ale tiež poskytnú dôveru občanov v budúcnosť a že aj pri úplnom alebo čiastočnom postihnutí dostanú podporu od zamestnávateľa alebo štátu. To sa dá dosiahnuť vďaka poistnému systému, ktorý existuje na úkor príspevkov zainteresovaných strán.
popis
Je dôležité, aby každý, kto sa rozhodol uzavrieť poistnú zmluvu alebo ju už podpísal, vedel, aké poistné krytie je. Ide o poistné plnenie, ktoré sa niekedy v poistení majetku nazýva poistné plnenie. Označuje stupeň ocenenia majetku predpísaný v zmluve (výška poistného) vo vzťahu k jeho skutočnej hodnote.
Inými slovami, jedná sa o vyjadrenie hodnoty určitej sumy v určitej mene, pre ktorú je poistná zmluva uzavretá. Pojem poistného krytia sa používa na stanovenie všeobecných povinností poisťovateľa v súvislosti s celkovým počtom druhov poistenia.
Ak poistníkovi vzniknú straty, môže dostať náhradu v hotovosti aj v naturáliách. Napríklad v automobilovom poistení môže spoločnosť namiesto platenia kompenzácie opraviť auto alebo vymeniť jeho časti.
Na získanie kompenzačných platieb je nevyhnutná poistná udalosť - nehoda predpísaná v zmluve. Po vzniku tejto udalosti a po jej uznaní ako poistencovi sa od poisťovateľa získava právo na náhradu strát.
Formy poistného krytia
Nastávajúce poistné udalosti sú rozdelené do rôznych skupín. Najpopulárnejšia klasifikácia formulárov podľa predmetu poistenia, ktorá obsahuje tieto kategórie:
1. Poistenie majetku. Hlavným účelom poistenia majetku je úradná ochrana nehnuteľností a náhrada prípadných škôd. Jeho majetok zahŕňa akýkoľvek majetok vo vlastníctve poistníka:
- transport;
- obytné nehnuteľnosti;
- pozemky;
- plodina;
- zvieratá;
- zásob;
- vybavenie atď.
2. Poistenie osôb. Umožňuje vám poistiť zdravie a dokonca aj ľudský život. Zahŕňa:
- zdravotné a životné poistenie;
- sociálne poistenie;
- dôchodkové poistenie;
- zdravotné poistenie atď.
Tento typ poistenia vám umožňuje poskytovať ochranu pred možnými rizikami, ktoré ohrozujú zdravie človeka, v niektorých prípadoch aj život. Keďže nie je možné objektívne vyhodnotiť život alebo smrť, výška poistného sa počíta s prihliadnutím na finančné možnosti poisteného a jeho želania. V takom prípade sa poistený môže pokúsiť zabrániť finančným ťažkostiam, ktoré budú pravdepodobné po strate pracovnej kapacity alebo smrti.
Poistné systémy
Pojem „poistný systém“ sa používa na formulovanie metódy náhrady vzniknutých škôd. V závislosti od systému sa počíta pomer medzi poistným krytím a skutočnou stratou. Napríklad, ak je predmet v hodnote 10 miliónov rubľov poistený s 5 miliónmi, potom bude v tomto prípade úroveň poistného krytia 50%.
Existuje niekoľko systémov využívajúcich rôzne metódy kompenzácie strát.
Poistenie skutočnej hodnoty
Tento druh poistenia je pomerne rozšírený. Poistenie sa začne uplatňovať po ocenení majetku v ten istý deň, keď bola zmluva uzavretá a podpísaná. Výška náhrady pri vzniku poistnej udalosti bude skutočnou hodnotou objektu. Platba bude uskutočnená v plnej výške.
Proporčný systém zodpovednosti
Pri neúplnom poistení majetku rôznych obchodných sektorov sa často používa systém pomerného ručenia. Náhrada škody v tomto prípade bude tou časťou straty, ktorá sa bude rovnať pomeru poistného a skutočnej hodnoty nehnuteľnosti. Z toho vyplýva, že pomer platieb poistného k vzniknutým stratám bude zodpovedať pomeru výšky poistného k hodnote nehnuteľnosti.
Prvý rizikový systém
Podstatou tohto systému je, že škody na majetku v rámci poistnej sumy uvedenej v zmluve budú uhradené v plnej výške (tzv. Prvé riziko) a straty nad dohodnutú sumu (tzv. Druhé riziko) nebudú kompenzované. Tento druh poistenia sa najčastejšie používa pri príprave zmlúv na uchovávanie osobných vozidiel a nehnuteľností.
Predpokladajme, že poistná suma pri uzavretí dohody bola 10 miliónov rubľov. Potom bude vrátená strata 5 miliónov rubľov. Ak je však výška škody 14 miliónov rubľov, poisťovateľ vyplatí obeti 10 miliónov rubľov a zostávajúca suma (4 milióny rubľov) zostane nezaplatená.
Poistenie nákladov
Systém používaný na poistenie v hodnote náhradného majetku sa používa pri uzatváraní a podpise dohody, v ktorej sa uvádza, že výška náhrady za poistenie predstavuje cenu nehnuteľnosti, s výnimkou časovo rozlíšených odpisov. Ukazuje sa, že výška kompenzačných platieb sa bude rovnať cene nového objektu vhodného typu.
Systém zodpovednosti
Tento poistný systém sa používa pomerne zriedka. Táto metóda sa vyvinula historicky a v ZSSR sa používala až do roku 1934 pri registrácii poistenia zeleniny a záhradných plodín v poľnohospodárstve. Podstata metódy spočíva v určení minimálnej a maximálnej výšky náhrady škody v zmluve.
Systém dvojitého (trojitého) poistenia
Niekedy existujú situácie, keď poistník toho istého predmetu uzavrie zmluvy s rôznymi poisťovateľmi. V dôsledku toho by celková akumulovaná suma kompenzačných platieb od všetkých poisťovní mohla teoreticky prekročiť skutočnú hodnotu predmetu. V takom prípade, ak dôjde k poistnej udalosti, sa poistná náhrada rozdelí pomerne medzi poisťovateľov podľa výšky platieb, ktoré sú uvedené v zmluvách, čím sa znižuje výška poistných záväzkov pre každú z nich.
Predpokladajme, že skutočná hodnota nehnuteľnosti je 10 miliónov rubľov. Jednotlivec uzavrel dohodu s jednou poisťovňou za 9 miliónov rubľov a s inou - za 6 miliónov rubľov. V prípade úplného zničenia poisteného majetku bude celková výška poistného krytia oboch poisťovateľov 10 miliónov rubľov. Prvá spoločnosť zaplatí 6 miliónov rubľov a druhá - 4 milióny rubľov.
Niektoré z vyššie uvedených poistných systémov je možné použiť pri uzatváraní osobných poistných zmlúv (nielen pri poistení majetku).
Plnenie zmluvy
Formulár zmluvy je vždy schválený predpismi platnými v poisťovni a je preddefinovaným dokumentom určitého typu, čo dokazuje skutočnosť poistenia.
Povinná zmluva o poistení majetku alebo dohoda o osobnej bezpečnosti musia obsahovať informácie o:
- dočasné poistné podmienky;
- strany zapojené do registrácie poistenia;
- majetok, pre ktorý je vypracovaná dohoda;
- sumu a postup vyplácania náhrady za poistenie;
- bankové účty;
- poistné udalosti;
- výška a frekvencia platenia príspevkov.
Zmluva je potvrdená podpismi všetkých strán a pečaťou poisťovateľa.
Pri uzatváraní dohody musí poistník napísať vyhlásenie, v ktorom uvedie všetky poistné podmienky. Zmluva nadobúda platnosť po tom, ako poistenec zaplatil predpísané poistné a pripojil podpisy zúčastnených strán. Po tomto dostane poistník poistnú zmluvu - dokument, ktorý potvrdzuje skutočnosť, že bola podpísaná poistná zmluva. Obsahuje všetky informácie uvedené v poistnej zmluve.
Postup pri platení poistného krytia
Hlavným dlhom poisťovateľa je vyplácanie náhrad v situáciách, keď dôjde k poistnej udalosti.
Poistné je určitá dokumentovaná suma (môže byť vyjadrená v hotovosti aj v naturáliách) uvedená v dohode alebo schválená federálnym zákonom „Organizácia poisťovacieho podnikania v Ruskej federácii“. Poistiteľ ju vypláca osobe, ktorá s ním podpísala zmluvu o poistení majetku (v niektorých prípadoch individuálnu poistnú zmluvu).
Limitná hodnota poistnej sumy zaplatenej spoločnosťou v dôsledku poškodenia predmetu poistenia je uvedená v zmluve, ktorá tiež uvádza trvanie zmluvy. Poistený musí na účely poistenia odškodnenia zhromaždiť všetky dokumenty schválené zákonom a preukazujúce výskyt poistnej udalosti, ako aj preukaz totožnosti a poistnú zmluvu.
Poistná suma dohodnutá v zmluve sa môže vyplatiť v ruskej mene - rubľov, pokiaľ v zmluve nie je uvedená iná mena. V prípade omeškania s povinnými platbami musí poisťovateľ podľa článku 395 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie zaplatiť pokutu, ktorá sa niekedy prezentuje ako percento nezaplatenej sumy včas (ak to ustanovujú pravidlá dohody).
Platby poistenia majetku
Poistenie je koncept, ktorý sa pri registrácii majetku najčastejšie nazýva „poistné plnenie“. Toto meno je bližšie k tomuto bodu, pretože mu vznikajú straty v prípade poškodenia majetku, ktorý vlastní poistenec.
Po vzniku poistnej udalosti je poistník povinný informovať o svojej udalosti poistníka po dobu stanovenú v zmluve. Môžete to urobiť rôznymi spôsobmi: telefonicky, listom alebo osobnou návštevou. Potom sa predloží formulár žiadosti o úhradu poistného krytia, pôvodná poistná zmluva a nezávislé závery oprávnených orgánov o príčinách a okolnostiach nehody.
Zástupca poisťovateľa po prijatí žiadosti vystaví osvedčenie o poistení, ku ktorému pripojí rôzne doklady: osvedčenia o znehodnotení nehnuteľnosti, úkony týkajúce sa zničenia majetku, správy o nezávislých vyšetreniach, výpočty strát a poistného.
Potom sa do jedného týždňa (pokiaľ nie je v zmluve stanovené inak) pridelia prostriedky na úhradu poistného krytia buď v hotovosti alebo v bezhotovostnej forme.
Poškodenie sa vyplatí do výšky poistnej sumy uvedenej v zmluve. To môže zahŕňať výdavky, ktoré vzniknú poisťovateľovi pri pokusoch o záchranu nehnuteľnosti, aj keď tieto opatrenia nepriniesli pozitívny výsledok. Poistenie vo forme hotovosti sa môže nahradiť majetkom podobným stratám.
Platby v individuálnom poistení
Označenie „výška poistenia“, ako aj pojem „poistné krytie“, je synonymom slova „platby uskutočňované na základe individuálnej poistnej zmluvy“. V takom prípade sa poisťovňa zaväzuje zaplatiť jednorazovo alebo v určitej frekvencii sumu peňazí stanovenú v zmluve, v závislosti od podmienok zmluvy, v ktorej bol dosiahnutý stanovený vek, škody na zdraví poistenca, ako aj v prípade inej poistnej udalosti. Dôchodky sa môžu vyplácať, renty - pevné sumy vyplatené s určitou periodicitou, anuity - následné pravidelné platby.
Vyberanie platieb od poisťovateľa
Poisťovňa má plné právo neplatiť poistné krytie. Toto je prípustné v nasledujúcich prípadoch ustanovených zákonom:
1) ak poistník neupozornil na výskyt poistnej udalosti v dohodnutom časovom rámci;
2) ak poistná udalosť nastane z dôvodu úmyslu poistenej osoby;
3) z dôvodu hrubej nedbanlivosti poisteného (nedostatočný dôvod odmietnutia vyplatenia náhrady v individuálnom poistení);
4) v prípade zásahu vyššej moci:
- vojenské manévre
- jadrový výbuch
- občianska vojna;
5) ak zhabanie majetku alebo jeho zničenie vykonali poverené štátne orgány.
V iných situáciách je poisťovateľ povinný uhradiť v plnom rozsahu všetky straty, ktoré vznikli poistenej osobe, oprávnenej osobe alebo poistníkovi.
záver
Poistenie je koncept, ktorý má niekoľko významov. V niektorých prípadoch sa používa na označenie súm zaplatených v osobnom poistení, v iných to predstavuje pomer hodnotenia poistného plnenia k plnej hodnote poisteného majetku v poistení majetku. Poistné krytie sa môže vyplácať v hotovosti aj bezhotovostne, ako aj v naturáliách a celková výška náhrady závisí od kategórie poistnej udalosti a ustanovení uvedených v zmluve.
V niektorých prípadoch je poisťovňa oprávnená nenahradiť škodu na majetku alebo ujmu na zdraví. Najčastejšie je to z dôvodov, za ktoré je sám zodpovedný poistenec.