Podnikanie je mimoriadne riskantné. Približne 80% všetkých založených podnikov je zatvorených v prvom roku svojej činnosti. Ak vezmete do úvahy skúsenosti západných krajín, potom 50 rokov po registrácii žije 1-2% spoločností. Jedným z moderných spôsobov, ako predĺžiť životnosť, je poistenie podnikateľských rizík. Čo je to? Aké sú výhody použitia takéhoto nástroja?
Všeobecné informácie
Riziká v podnikateľskej činnosti sú stálymi spoločníkmi. Sú vždy prítomné kvôli neistote vonkajšieho prostredia. Má objektívne politické, hospodárske a sociálne podmienky, v ktorých je potrebné vykonávať podnikateľskú činnosť. Preto musí mať spoločnosť určitý stupeň spôsobilosti. A to napriek skutočnosti, že situácia závisí od veľkého počtu dodávateľov, jednotlivcov a jednoducho od náhodných udalostí, ktorých správanie a vývoj nie je možné predvídať s prijateľnou presnosťou. Nedostatok cieľov, jasná vízia ich výsledkov a ukazovatele výkonnosti môžu ďalej zvýšiť riziká v podnikaní.
A čo robiť?
Podnikateľské riziká sú prevrátenou stránkou hospodárskej slobody. Tak povedané, akýsi poplatok. Keďže schopnosť samostatne si zvoliť stratégiu na základe osobnej slobody sú trhové vzťahy, nestabilná situácia sa časom iba prehlbuje. Na odstránenie nejasností bol vynájdený taký nástroj, ako je poistenie podnikateľského rizika. Aký je? Predtým, ako odpovieme na túto otázku, pochopme povahu samotných rizík.
Aké sú?
Podľa povahy a dôsledkov sú riziká rozdelené do nasledujúcich typov:
I. Čisté. Patria sem prírodné, environmentálne, majetkové, dopravné, politické riziká. Ak sa vyskytnú, poškodenie podniku je nevyhnutné.
II. Production. Patria sem technické, právne a organizačné riziká.
III. Špekulatívne. Sú to podnikateľské, obchodné, finančné (investičné, inovatívne, dane, výmena, úver). V dôsledku ich výskytu sú možné straty aj mimoriadne zisky.
Metódy hodnotenia
rozlišovať:
- Štatistické metódy. Predpokladajme použitie matematických nástrojov založených na vzorke údajov: rozptyl, smerodajná odchýlka, variačný koeficient.
- Metóda odborných posudkov. Zahŕňa zapojenie uznávaných odborníkov, ktorí sa zoznámia so situáciou a vložia určitý počet bodov na základe aritmetickej priemernej hodnoty, potom sa rozhodne o riziku.
- Použitie analógov. Na vyhodnotenie sa používa databáza s podobnými situáciami.
- Kombinovaná metóda. Kombinuje dve alebo tri predchádzajúce.
Príklady rizika
Pozrime sa na ne v globálnom obraze, počnúc 90. rokmi. Potom, po rozpade Sovietskeho zväzu, sa zdalo, že neexistujú žiadne globálne katastrofy pre ľudstvo, a len nás čaká prosperita. Na konci druhého tisícročia však svet zasiahla kríza dot-com - spoločnosti špecializujúce sa na informačné technológie. Napríklad známa spoločnosť spoločnosti Microsoft stratila viac ako polovicu svojej hodnoty.Mnoho spoločností, ak nie väčšina, sa rozpadlo. Za menej ako desať rokov vypukla nová kríza.
V rokoch 2007-2008 pôsobil v stavebnom a finančnom priemysle. Poďme hovoriť o prvom prípade a hovorme podrobnejšie. Stavebný priemysel sa vyvíjal horúčkovitým tempom, hotové predmety sa neustále vzdávali a položili sa nové staveniská. Zároveň bol trh neustále nasýtený a ceny stúpali a násobili sa. Po chvíli prišla kríza a mnoho spoločností skrachovalo, pretože nemohli predávať svoje výrobky.
Vzhľadom na minulosť je poistenie podnikateľských rizík v súčasnosti veľmi bežné. Pod podmienkou je možné rozlíšiť dve možnosti. V stavebníctve existujú nepoistené riziká. Čo to znamená? Pod pojmom poistené sa rozumejú tie, ktoré sú predvídateľné. Toto je riziko výskytu a možné škody a výška možnej náhrady. Neistené riziká sú nekontrolované javy a udalosti, za ktoré nemôže byť nikto zodpovedný. V ktorých prípadoch možno očakávať kompenzáciu? Ak dôjde k náhodným stratám bez ohľadu na miesto, rozsah a čas, ktoré nezávisia od vôle jednej alebo druhej strany. Okrem toho musia byť vyjadrené v peňažnom vyjadrení.
Podnikateľské riziko
Vyskytuje sa pri realizácii obchodných aktivít, ktoré sú spojené s výrobou tovarov a služieb, ich predajom, rôznymi finančnými transakciami a realizáciou vedeckých a technických projektov. Ich klasifikácia je vzhľadom na rozmanitosť pomerne náročná. Existujú typy rizík, ktoré sú spoločné pre všetkých a špecifické pre určité typy činností. Nebudeme o tom hovoriť. 
Aké druhy poistenia podnikateľských rizík existujú? Najobľúbenejšie možnosti pre situácie, ktoré sa majú chrániť, sú:
I. Straty v dôsledku negatívneho dopadu prírodných katastrof (voda, oheň, hurikány).
II. Trestné činy.
III. Pravdepodobné straty z dôvodu nepriaznivých právnych predpisov (ustanovuje priame vymáhanie majetku alebo nemožnosť spáchať tento čin pomocou právnych mechanizmov).
IV. Ukončenie v dôsledku hrozieb tretích strán.
V. Strata kľúčových zamestnancov spoločnosti z dôvodu ich práceneschopnosti alebo smrti.
Poistenie podnikateľského rizika sa najčastejšie zakladá na nedostatku obchodného úspechu alebo možnom technickom zlyhaní výroby. Ale za určitých podmienok!
Ako minimalizovať negatívne momenty?
Je nemožné prísť a uzavrieť zmluvu o poistení rizika podnikania. Spočiatku je potrebné poskytnúť podrobné informácie o spoločnosti. Kontroluje sa, a ak dokumentácia nie je podozrivá, príprava pokračuje do ďalšej fázy environmentálneho hodnotenia. Tu je dôležitá hospodárska a politická situácia.
Na posúdenie situácie sa používajú štandardizované metódy na hodnotenie podnikateľských rizík. Tento prístup umožňuje zrýchliť rozhodovací proces a zvýšiť presnosť konečných údajov. Po vyhodnotení všetkých faktorov, ktoré je možné predvídať, sa rozhodne o poistných podmienkach. V takom prípade sa zhromažďujú všetky informácie. Nedostatok údajov o klientovi, jeho partneroch, konkurentoch, zdanení - to všetko vytvára potenciálne riziká.
Každý zmeškaný okamih môže viesť k tomu, že poistenie finančného rizika bude mať pre spoločnosť za následok značnú stratu. A to je zlé, pretože celková suma peňazí, ktoré prichádzajú ako príspevky, by nemala prekročiť prostriedky, ktoré smerujú k odškodneniu. Čím väčší bude pomer medzi nimi v prospech bývalých, tým lepšie. Samozrejme iba pre poisťovateľa.
Druhy rizík
Môžu byť vonkajšieho a vnútorného pôvodu. Analýza podnikateľského rizika - dôkladná štúdia oboch skupín.Najobľúbenejšími z tých vonkajších sú nestabilita politických režimov; nepredvídané legislatívne zmeny, ktoré vytvárajú prekážky pre činnosti; straty spojené so znárodnením, vojnou, štrajkom alebo embargom. Všetky nie sú závislé od podnikateľa a jeho túžob.
Interné riziká sú v samotnej organizácii. Vyskytujú sa pri zlej správe, chybných reklamných zásadách, vnútornom zneužívaní. Najbežnejšie sú osobné riziká. Najčastejšie sa vyskytujú problémy s odbornou úrovňou alebo s osobnými znakmi konkrétnych ľudí. Vyžadovanejšie je poistenie finančných rizík z prvej skupiny.
Časová klasifikácia
V takom prípade existujú trvalé a krátkodobé riziká. Medzi prvé patria tie, ktoré stále ohrozujú podnikateľa. Príkladom je zničenie priemyselných budov v oblasti so zvýšeným seizmickým nebezpečenstvom alebo existuje možnosť zlyhania v štáte s nedokonalým právnym systémom, kde bude ťažké získať peniaze. Poistenie podnikateľských rizík sa týmto negatívnym aspektom vyhýba.
Ako sa spoločnosti dohodli na podpore podnikania?
Existuje veľa kritérií a nakoniec si povedzme najdôležitejšie body. Osobitosti poistenia podnikateľského rizika naznačujú, že víťazom by mala byť spoločnosť, ktorá poskytuje činnosti konkrétnej organizácie. Čo s tým urobili? Bol zavedený koncept neopodstatneného (nezákonného) rizika. Aký je?
Na rozlíšenie medzi kategóriami sa používajú dohody o okolnostiach, ich hraniciach a pôsobení v rôznych odvetviach hospodárstva. Zoberme si malý príklad. Spoločnosť „Výroba“ bola poistená spoločnosťou „Spoľahlivosť“ z dôvodu výpadkov kvôli nestabilnej politickej situácii. Keby bolo zavedené embargo, dostala by peniaze za odplatu. A toto by bolo opodstatnené (legitímne) riziko. Povedzme však, že došlo k zemetraseniu, ktoré zničilo výrobné haly. Keďže nejde o poistenú udalosť, produkcia nedostane náhradu. Pri podávaní žiadosti o podporu sa musí vziať do úvahy ešte jedna vec. Existujú nepoistené riziká. Čo to znamená? Predpokladajme, že poisťovňa je pripravená pomôcť v prípade nehody v nebezpečnom výrobnom zariadení a odškodniť všetkých ľudí, ktorí budú v nebezpečenstve. Ak je však situácia vytvorená umelo s cieľom prijímať peniaze, nikto s najväčšou pravdepodobnosťou nedostane peniaze. Toto sa musí tiež zohľadniť.