Majitelia veľkých priemyselných spoločností alebo malé súkromné podniky sa vždy starajú o bezpečnosť a zachovanie všetkého majetku. Bez ohľadu na zavedenú kontrolu a neustálu aktualizáciu základne však dochádza k nehodám, katastrofám, prírodným katastrofám, ktoré niekedy spôsobujú katastrofálne škody na budovách, štruktúrach, vybavení. Preto majitelia firiem uvažujú o potrebe chrániť sa pred možnými stratami. Manažéri na tento účel uzatvárajú s poisťovňami zmluvy o poistení majetku podniku.
Aký majetok je poistený?
Malo by byť zrejmé, že nie každý majetok môže byť poistený. Podľa súčasných pravidiel poistenia majetku podnikov, ktoré sú takmer rovnaké pre poisťovne, existuje jasne definovaný zoznam predmetov, ktoré sú predmetom poistenia.
Najprv si môžete poistiť administratívne priestory, výrobné zariadenia, vybavenie domácnosti, nábytok, hotové výrobky, dopravu. Zmluva o poistení majetku pre priemyselné podniky sa vzťahuje na budovy a stavby, v ktorých sa nachádzajú výrobné zariadenia. Samostatnú položku, ktorú môžete poistiť vo výstavbe. Okrem toho je možné za ďalších poistných podmienok poistiť majetok vo vlastníctve iných osôb: prenajaté priestory, tovar prijatý na uskladnenie alebo na prepravu.
Suma poisteného majetku
Na základe pravidiel poistenia majetku podnikov závisí výška poistných platieb od hodnoty predmetu poistenia a tarify. V dokumentoch o poistení sa vyplní stĺpec „výška poistenia“. Označuje peňažný ekvivalent, pre ktorý je nehnuteľnosť poistená. V rámci tejto veľkosti je poisťovacia organizácia zodpovedná za krytie možných strát v prípade poistnej udalosti. Čiastka poistenia nemôže byť vyššia ako skutočná alebo skutočná cena predmetu v deň podpísania poistnej zmluvy.
V prípade právnických osôb sa na určenie poistnej sumy použije účtovná hodnota majetku. Avšak, keďže odpisy sú zahrnuté v účtovnej hodnote, skutočné náklady alebo náklady na výmenu sa používajú na presnejšie určenie výšky poistenia. Takéto ocenenie majetkovej hodnoty spravidla umožní vedúcemu podniku získať poistnú náhradu vo výške poistnej straty v prípade poistnej udalosti.
Poistné riziká
Riziká spojené s prírodnými katastrofami a požiarmi - jedná sa iba o zlomok z tých poistných udalostí, v prípade ktorých sa vykonáva poistenie majetku. Podľa súčasných pravidiel pre poistenie majetku podnikov SOGAZ, ako jedna z vedúcich poisťovacích spoločností, preberá zodpovednosť za takéto poistné udalosti:
- požiarne udalosti (náhle zapálenie, požiar, vystavenie vysokej teplote);
- úder blesku;
- výbuch;
- prírodné udalosti a kataklyzmy (búrka, tornádo, krupobitie, bahno, zemetrasenie, hurikán, pokles, povodeň);
- zrútenie lietadiel, vrtuľníkov a iných lietajúcich predmetov;
- nehody s vodou, kúrením a inými systémami, ktoré zabezpečujú výrobný cyklus;
- protiprávne konanie neoprávnených osôb.
Ďalšie riziká v poistení majetku
Poisťovacie spoločnosti môžu za poplatok označiť riziko „rozbitia skla“ v zmluve.Toto riziko je doplnkom k všeobecne akceptovaným rizikám, v prípade ktorých sa poskytuje poistenie. Táto možnosť je relevantná pre majiteľov obchodov, kde sú veľké vonkajšie vitríny a okná z farebného skla. Podniky, ktorých práca súvisí s prijatím a dodaním tovaru, môžu poistiť majetok proti poškodeniu alebo zničeniu v dôsledku nakladacích alebo vykladacích operácií.
Výnimky z pravidiel poistenia majetku
Bez ohľadu na spoločnosť existuje zoznam rizík, v dôsledku čoho poisťovňa nebude zodpovedná a vyplatí náhradu. Medzi takéto udalosti patria akékoľvek vojenské udalosti alebo populárne nepokoje. V prípade radiačnej infekcie alebo jadrového štrajku poisťovateľ tiež odmietne svoju povinnosť platiť poistenie. Teroristické udalosti, sabotáž alebo štrajky, ktoré vedú k poruche alebo inému poškodeniu poisteného majetku, sa vzťahujú aj na riziká, za ktoré poisťovatelia nezodpovedajú za svoje povinnosti.
Je potrebné poznamenať, že zlé spravovanie predmetov poistenia, ktoré viedlo k jeho poškodeniu alebo zničeniu, nie je poistnou udalosťou. Poisťovňa má tiež právo odmietnuť vyplatiť poistné plnenie, ak bol majetok poškodený alebo zničený v dôsledku úmyselného nezákonného konania poisteného.
Poistenie majetku
Poisťovňa môže na základe súčasných pravidiel poistenia majetku podnikov a organizácií navrhnúť, aby sa v poistnej zmluve stanovila suma, za ktorú nebude zodpovedná. Táto veľkosť sa nazýva franšíza. Môže to byť:
- podmienené - uplatňuje sa, ak výška straty nie je viac ako odpočítateľná;
- bezpodmienečné - vzťahuje sa na všetky škody.
Poisťovateľ teda platí v podmienečnom odpočítateľnom poistnom odškodnenie iba vtedy, ak vzniknutá škoda je vyššia ako odpočítateľná suma. Pri uplatňovaní bezpodmienečného odpočítateľného odpočítava poisťovňa odpočítateľnú položku od tejto sumy bez ohľadu na výšku vzniknutej kompenzácie.
Sadzba poistného a poistné platby
Výška vzniknutého poistného závisí od druhu poisteného majetku, zoznamu poistných udalostí, obdobia poistenia, frekvencie splátok, histórie poistenia. Každá poisťovňa má individuálny prístup k firemným klientom, takže výška taríf sa môže pohybovať v rozmedzí od 0,05% do 5% z poistnej sumy v závislosti od mnohých rizikových faktorov.
Vypočítaná poistná platba sa spravidla prevedie na bankový účet poisťovne jedným prevodom. Zároveň existujú prípady, keď je v rámci poistnej zmluvy na podnikové vlastníctvo poistné rozdelené na niekoľko častí a je pevne stanovené pre každé obdobie platnosti zmluvy. Ak sa teda pravidelné platby nedostanú na účet poisťovateľa v lehote stanovenej v doklade, zmluva sa môže predčasne ukončiť.
Trvanie zmluvy a podmienky jej ukončenia
Podľa pravidiel poistenia majetku podnikov a organizácií je zodpovednosť poisťovne odvodená od dátumu uzavretia zmluvy, ale nie skôr, ako na jej bežný účet prišli platby poistného. Hlavnou podmienkou začiatku platnosti poistného dokladu je teda prijatie celého poistného alebo prvej časti poistného na bankový účet v súlade s uzavretou zmluvou.
Zmluva sa skončí v dôsledku:
- uplynutie doby, na ktorú bolo uzavreté;
- nezaplatenie ďalšej časti poistného;
- vyplatenie celej sumy poistenia;
- likvidácia poisťovacej spoločnosti;
- rozhodnutia poistníkov;
- úplné zničenie predmetu poistenia.
Zmluva o poistení majetku podniku umožní vlastníkovi mať v budúcnosti istotu a postará sa o rozvoj výrobných kapacít bez obáv z možných následkov nehôd a prírodných katastrof.