Predaj dlhov kolektorom: postup a dôsledky

Dnes sa v Rusku čoraz viac praktikuje ďalší predaj dlhov zberateľom. To nie je prekvapujúce. Rok a pol dolár vzrástol o 60%, čo viedlo k tomu, že dlžníci nemôžu splácať úvery v cudzej mene. Banky sa musia obrátiť na zberateľov. Pozrime sa podrobnejšie na to, ako legitímna je skutočnosť, že došlo k ďalšiemu predaju dlhov a ako prebieha samotný postup.

Výhody a nevýhody

Predaj dlhov kolektorom je prospešný predovšetkým pre banku. Úverová inštitúcia dostane príležitosť zbaviť sa dlhu a kryť straty. Dlžník nemusí vyhovieť súdnemu rozhodnutiu o vymáhaní dlhu, ak nemá hodnotný majetok a bankový účet. A ak osoba stále oficiálne dostáva iba minimálnu mzdu, dlh vráti roky, takže nie vždy má zmysel obrátiť sa na súd. Okrem toho banky pri práci s problémovými zákazníkmi obsahujú call centrá, ktorých zamestnancov treba povzbudzovať nielen mzdami, ale aj bonusmi.

Predaj dlhov bankám voči kolektorom má jednu vážnu nevýhodu - nemožnosť získať celú sumu s úrokmi a pokutami. Za prevod dlhu bude musieť zaplatiť približne 30% zo sumy. Napriek tomu banka získa svoj zisk aspoň z dôvodu poistenia proti nevráteniu. Budú však tiež stratené zisky.

štatistika

Pokiaľ ide o jednotlivcov, väčšina bánk je pripravená reštrukturalizovať dlh skôr, ako zavolať klientovi a nezávisle kontrolovať veľké množstvo informácií. Úverové inštitúcie potrebujú dobrú povesť, aby prilákali nových zákazníkov. Jedným z ukazovateľov rovnakej povesti je percento „nesplatených“ dlhov. Predaj dlhov zberateľom môže pomôcť zlepšiť štatistiku. Úverové inštitúcie, ktoré účinne pracujú na znižovaní počtu „zlých“ čísel, môžu využívať výhody centrálnej banky.

Proces

Ako jednotlivci predávajú dlh kolektorom? Zákon o bankách nijako neupravuje túto otázku. Preto môžu dlžníci správne umiestniť kolektory na svoje miesto, ak sa samozrejme dokážu vyrovnať s profesionálnym ransomware. Medzi zamestnancov veľkých inkasných agentúr patria profesionálni psychológovia, ktorí manipuláciou môžu vyradiť dlhy bežných občanov. V jednodňových agentúrach pracujú vydierači, zbierajú peniaze od zneužívajúcich a nechránených dôchodcov a ľudí, ktorí mali ťažké životné podmienky. Na tento účel sa najčastejšie používajú hrozby a vydieranie.

Je predaj dlhov kolektorom legálny?

Ruské zákony umožňujú prevod dlhu na tretie strany aj bez súhlasu dlžníka (článok 12 spolkového zákona, článok 382 občianskeho zákonníka). Predaj dlhu právnickej osoby nákupcom znamená zánik práva požadovať vrátenie dane. Transakcia sa vykonáva dohodou o prevode medzi prvým veriteľom a treťou stranou. V takom prípade je veriteľ povinný informovať dlžníka o podpísaní takejto dohody.

Federálny zákon o spotrebiteľských úveroch poskytuje veriteľom právo prevádzať informácie o zákazníkoch pri prevode dlhu na nákupcov. Ten má utajovať informácie, ale v skutočnosti sa stáva verejným. Napríklad, ak zberateľ oznámi zamestnávateľovi výšku dlhu jeho podriadeného, ​​poruší zákon. Pozrime sa podrobnejšie na to, ako agentúra spolupracuje s prvým veriteľom.

Úverové inštitúcie obvykle predávajú dlhy kolektorom po jednom roku oneskorenej platby. V takom prípade sa dlh zvyšuje o sumu pokút a sankcií. Transakcia bude legálna, iba ak je toto ustanovenie uvedené v zmluve o pôžičke.Zberatelia zvyčajne pracujú s klientmi na základe dohody o zastúpení. V takom prípade nemajú právo na poskytnutie úveru a primerané vyzbierané prostriedky. To znamená, že veriteľ sa nemení. Banka jednoducho dočasne prevedie na agentúru oprávnenie informovať dlžníkov o výške ich dlhu za poplatok.

Zberatelia spolupracujú s jednotlivcami na základe zmluvy o pôžičke. Mala by sa v nej objasniť možnosť postúpenia práva na vymáhanie dlhu. Predaj dlhov kolektorom je nezákonný.

Prelomiť mýty

Najdôležitejšou mylnou predstavou dlžníkov je, že predaj dlhu je nezákonný. Ako už bolo uvedené, v občianskom zákonníku a spolkovom zákone o spotrebiteľských úveroch sa ustanovuje, že k postúpeniu práva na vymáhanie dlhu môže dôjsť, ak je toto ustanovenie uvedené v zmluve o pôžičke.

Druhou mylnou predstavou je, že podľa názoru dlžníka, ak banka neohlásila predaj dlhu, operácia tiež nie je legálna. V čl. 382 Občianskeho zákonníka sa uvádza, že ak dlžník nedostane oznámenie o prevode dlhu, veriteľ má riziko, že klient tento dlh nezaplatí. Nedostatok upozornenia nie je dôvodom na napadnutie transakcie. Znamená to jednoducho, že dlžník môže splatiť dlh starému alebo novému veriteľovi. Ak klient nedostal oznámenie a naďalej platí dlh banke, inkasná agentúra nemá právo požadovať od neho nič.

technika

Banky predávajú pohľadávky nákupcom banky v baleniach. Úverové inštitúcie spolupracujú s viacerými agentúrami naraz a pri výbere optimálnych podmienok pre transakciu. Banka predáva iba nekompromisný dlh, za ktorý nebola vyplatená viac ako 1 rok, neexistuje záruka ani dlh, v ktorom dlžník nie je vlastníkom nehnuteľnosti. Dlh sa tiež predáva kolektorom po súdnom rozhodnutí, ak sa od klienta nič nestane. Dlhy, ktoré nebolo možné predať, sa musia odpísať po troch rokoch.

Právomoci nového veriteľa nesmú prekročiť právomoci, ktoré mal starý. V prvom rade kolektori útočia na dlžníkov, ktorí môžu alebo sľúbia niečo zaplatiť. Agentúry si môžu nezávisle vybrať, aký dlh splatiť a za akú sumu. Na tento účel vypožičiavatelia pri podaní žiadosti vyplnia osobitný formulár a administratíva rozhodne, či sa prípad má vyplatiť. Kľúčovými faktormi sú:

• zákonnosť prevodu dlhu;
• výška dlhu;
• doba oneskorenia;
• dostupnosť kolaterálu;
• suma, ktorú chce veriteľ dostať.

Predaj dlhov na bývanie a komunálne služby zberateľom je takmer nemožný. Agentúry berú iba veľké (viac ako 500 tisíc rubľov) „čerstvé“ dlhy.

Po predaji dlhov

Po kúpe dlhu môžu zberatelia požadovať iba platbu sumy nahromadenej v čase podpísania zmluvy o postúpení. Banka môže agentúre predať sumu istiny dlhu, pričom zohľadní úroky, pokuty, penále a úroky. Po ukončení transakcie nemajú kolektori právo vkladať dlžníkov „na pult“. To znamená, že ak bola zmluva podpísaná 01.01.16, môžu nákupcovia požadovať zaplatenie nedoplatkov nahromadených pred týmto obdobím. Nie sú oprávnení účtovať úroky alebo penále za obdobie od 01.01.16 a do prijatia platby od klienta.

Táto požiadavka platí za predpokladu, že v zákone alebo v zmluve o pôžičke nie sú stanovené žiadne ďalšie podmienky. V praxi sú práva nového veriteľa zahrnuté do zmluvy o postúpení. Banky často predávajú dlh agentúre tým, že vypracujú jednu zmluvu o postúpení na 100 - 500 úverových zmlúv. To je v rozpore s čl. 384. V dôsledku toho je na súde veľa súdnych konaní, ktoré sa týkajú výšky dlhu z dôvodu, že:

• Každý dlžník musí mať osobitnú dohodu.
• Ak má dlžník záruku vo forme záruky, poistenia alebo kolaterálu, potom „kolektívna zmluva“ spája rôzne požiadavky. Ukazuje sa, že zberatelia stanovili požiadavky na zabezpečenie záväzkov.

Práva dlžníka

V čl. 385 Občianskeho zákonníka uviedol, že dlžník môže požadovať, aby veriteľ poskytol dôkaz o prevode práva na pohľadávku. Hovor, list alebo ústny rozhovor so zamestnancami agentúry nie je taký. Dôkaz je kópia zmluvy o postúpení potvrdená pečaťou agentúry. Ak zberateľ odmietne dokument poskytnúť, má dlžník právo tieto požiadavky nespĺňať.

V čl. 386 sa hovorí, že dlžník má právo vyjadriť svoj nesúhlas s nárokmi ktoréhokoľvek z veriteľov. Napríklad, ak banka vypočítala neprimerané provízie a už predala dlh kolektorovi, dlžník má právo nezaplatiť nadmerne nahromadené sumy.

Ako byť dlžníkmi?

Predaj dlhov zberateľom každého môže byť prekvapený alebo šokovaný. Zamestnanci agentúry sa nemusia báť. Ak je dlh prekúpený, ale klient stále platí, musí sa vykonať niekoľko operácií.

Získajte informácie od banky o novom veriteľovi (názov a adresa agentúry). Bude potrebné ich overiť dohodou o pridelení. Po podpísaní tohto dokumentu už banka nemá právo požadovať vrátenie prostriedkov.

Počkajte, kým kolektor zvoní. Samotného veriteľa nemusíte hľadať. Svoje požiadavky musí predložiť sám. Mali by ste sa dohodnúť telefonicky v kancelárii agentúry a vopred oznámiť svoje želanie študovať dokumenty: samotná dohoda o pridelení, výpis z banky s odôvodnením súm, charterové dokumenty agentúry. Nezabudnite oznámiť, že chcete odobrať kópie všetkých dokumentov na právnu kontrolu. Ak sa skenovanie vykonáva bez vás, musíte overiť dokumenty dodané s originálmi. Všetka dokumentácia by sa mala študovať u právnika. Ešte lepšie je, ak môžete na stretnutie priviesť zástupcu.

Prepočítajte dlžnú sumu. Agentúry nemajú právo na likvidáciu súm a predanie dlhu jednotlivcovi zberateľom po prijatí nie je vôbec zákonné. Preto, ak je v dokumentoch aspoň niečo trápne, mali by ste okamžite požiadať o súdny proces. Kým nebude vydané oficiálne rozhodnutie, nemôžete nič platiť. Súdne spory s kolektormi tvoria 25% prípadov s právnikmi.

Ak sú dokumenty vypracované správne, mali by ste požiadať o reštrukturalizáciu dlhov. Agentúra nemá právo toto právo odmietnuť. Platba by sa mala týkať iba úradných údajov. Pre každú operáciu by malo zostať potvrdenie. Tieto dokumenty by sa mali uchovávať najmenej 5 rokov.

Zamestnanci agentúry často používajú na urýchlenie platobných lehôt vydieranie, vyhrážky a hrubé správanie. Všetky rozhovory s kolektormi by sa mali zaznamenávať aspoň na zvukovej páske, aby sa v prípade potreby poskytli dôkazy na presadzovanie práva.

výnimky

V čl. 387 Občianskeho zákonníka existujú prípady, keď je predaj dlhu právne možný:

• v dôsledku univerzálneho právneho dedenia;
• na základe súdneho príkazu;
• z dôvodu plnenia povinností dlžníka treťou stranou;
• so subrogáciou veriteľských práv.

Ďalší osobitný prípad je uvedený v čl. 388 Občiansky zákonník. Ak je pre dlžníka totožnosť veriteľa obzvlášť dôležitá, potom je prevod dlhu možný iba s písomným a výslovným súhlasom dlžníka. V úverových zmluvách sa často vyskytuje fráza „súhlasím so spracovaním osobných údajov a prevodom práva na vymáhanie dlhu“. Odkazovať na melónové texty v rámci čl. 388 nebude fungovať.

záver

Predaj dlhu právnickej osoby kolektorom neporušuje zákonné normy. Dlžníci musia svoje práva podrobne preštudovať a aktívne ich obhajovať. Tým sa nielen výrazne zníži horlivosť zberateľov, ale tiež to pomôže znížiť výšku dlhu.