Bankovníctvo je veľký zisk, ale len málo z nich môže podnikať v tomto segmente. Musíte mať veľkú investíciu a dobrú pracovnú skúsenosť. Vzhľadom na osobitosti ruskej legislatívy je dnes ľahšie kúpiť hotovú banku, ako otvoriť novú. Ale aj v tomto prípade musíte mať obchodný plán pre komerčnú banku a dobre poznať interné procesy.
Otvorte banku v Ruskej federácii
Niekedy je otvorenie banky jednoducho potrebné na obsluhu hlavného podniku. Akcionári potom musia hľadať veľkých investorov, ktorí tvoria kapitál komerčnej banky, vypracujú podrobný obchodný plán a zhromaždia balík dokumentov na registráciu. Oplatí sa to?
Konkurencia na trhu je veľká. Rusi častejšie zažívajú nadmernú ponuku úverových inštitúcií. Zároveň existuje niekoľko druhov bánk. Investičné finančné inštitúcie spolupracujú iba s podnikateľmi a univerzálne komerčné banky spolupracujú s jednotlivcami. Služby, ktoré ponúka banka, do veľkej miery závisia od zvolenej rozvojovej stratégie. Investičné banky ponúkajú zaujímavé poplatky za obsluhu vkladov, ale za služby vyrovnania hotovosti účtujú veľkú províziu. Univerzálne finančné inštitúcie poskytujú celú škálu služieb za primeranú cenu.
Centrálnym prepojením systému je Ruská banka, ktorá reguluje činnosť komerčných bánk. Tieto sú podmienečne rozdelené do dvoch kategórií. Univerzálne banky pracujú vo všetkých smeroch, zatiaľ čo investičné banky investujú do perspektívnych centrálnych bánk.
Založenie obchodnej banky
Na vykonávanie činností v tomto segmente je potrebné získať licenciu. Obsahuje zoznam povolených operácií. Tento dokument je platný dva roky. Tentoraz stačí zvoliť konkrétny smer práce na trhu.
Najprv musíte zaregistrovať právnickú osobu. Zvyčajne sa banky otvárajú vo forme AO. Ďalej musíte poslať informácie o finančnej inštitúcii územnému úradu regulátora. V tejto fáze by už akcionári mali tvoriť kapitál. GTU skontroluje dostupnosť minimálnej sumy na registráciu banky, finančnej histórie organizácie a všetkých akcionárov. Ak je časť informácií skrytá, už nemôžete počítať s získaním licencie.
V ďalších fázach dokumenty kontroluje Banka Ruska a Dozorný výbor. Ak sa prijme kladné rozhodnutie, údaje o novej banke sa prenesú na federálnu daňovú službu. Od tejto chvíle majú zakladatelia 30 dní na vloženie kapitálu na účet.
dokumenty
Ak chcete zaregistrovať banku, musíte poskytnúť:
- Vyhlásenie.
- Podnikateľský plán komerčnej banky.
- Zápisnica zo schôdze akcionárov.
- Prijatie štátneho cla.
- Profily osôb, ktoré zastávajú funkcie vedúceho, účtovníka a zástupcov.
- Stanovisko audítorov k spoľahlivosti výkazníctva (pre podnikateľov); dôkaz o pôvode zdrojov (pre jednotlivcov).
- Dokumenty potvrdzujúce súlad banky s požiadavkami na hotovostné transakcie.
- Kópia súhlasu federálneho protimonopolného úradu so súhlasom na vytvorenie finančnej organizácie.
- Balík dokumentov na počiatočnú emisiu cenných papierov, ak je banka vytvorená vo forme AO.
- Úplný zoznam akcionárov.
Rutinnou prácou pri zbere a spracovaní dokumentov môžu byť poverení sprostredkovatelia. Ale okrem dodatočných nákladov na registráciu to nebude fungovať, pretože nikto nemôže zaručiť licenciu.Sprostredkovateľ pomôže vypracovať podnikateľský plán, vypracovať dokumenty a prípadne mierne zrýchliť proces ich posudzovania. Ale už nie.
Štruktúra banky
Úverová inštitúcia má určitú štruktúru. Hlavným riadiacim orgánom je predstavenstvo akcionárov, ktoré menuje predstavenstvo na prevádzkové rozhodnutia. Celú zodpovednosť nesie predseda, ktorý je volený tajným hlasovaním.
V závislosti od typu poskytovaných služieb vytvárajú banky nasledujúce oddelenia:
- depozitár;
- úverové oddelenie;
- ekonomické oddelenie;
- Správa centrálnych bánk;
- FEA;
- oddelenie prevádzky atď.
Interné procesy banky zahŕňajú administratívu, oddelenie ľudských zdrojov, účtovníctvo, oddelenie auditu, IT a oddelenie ekonomickej podpory. Toto je štruktúra komerčných bánk.
Funkcie komerčných bánk
Moderné úverové inštitúcie sú hlavným článkom systému. Ich vzťah je komerčnej povahy a jeho cieľom je dosiahnuť zisk. Na dosiahnutie tohto cieľa moderná komerčná banka vykonáva tieto funkcie:
- sprostredkovateľská funkcia pri uskutočňovaní platieb;
- poskytovanie pôžičiek;
- sprostredkovanie platieb a tvorby platobných prostriedkov;
- emisia cenných papierov.
Akú ďalšiu úlohu zohrávajú komerčné banky? Medzi funkcie komerčných bánk patrí aj poradenstvo vo všetkých hospodárskych záležitostiach.
Banky spočiatku použili na prácu iba svoje vlastné finančné prostriedky, ale na plnenie všetkých úloh nestačili. Inštitúcie preto začali získavať prostriedky od verejnosti a podnikateľov. V dôsledku toho sa podiel vypožičaných prostriedkov na kapitáli bánk zvýšil na 80%. Na ich prerozdelenie sa peniaze investujú do rôznych sektorov hospodárstva. Poskytujú napríklad pôžičky, ktoré pôsobia ako sprostredkovateľ medzi osobami, ktoré majú voľné finančné prostriedky, a tými, ktoré ich potrebujú. Podniky môžu pomocou pôžičiek rozšíriť výrobu, zvýšiť zásoby a dopyt po svojom tovare.
Sprostredkovateľskou funkciou je tiež prevádzať prostriedky na celom svete. O efektívnosti používania nových platobných nástrojov svedčí zníženie hotovostného obratu v Rusku na 46%. Na vykonávanie tejto funkcie banky otvárajú účty a vykonávajú zúčtovacie vyrovnania.
Pre priemyselné podniky je jedným zo spôsobov, ako prilákať vypožičané prostriedky, vydanie vlastných cenných papierov. Banky tiež pomáhajú organizáciám pri uskutočňovaní počiatočnej emisie a predaja akcií na trhu. Rozšírenie tejto funkcie viedlo k tomu, že od začiatku XX. Storočia. finančné inštitúcie začali konkurovať burzám.
zásady
Podnikateľský plán je výsledkom štúdií konkrétnych činností na trhu za súčasných podmienok. Podnikateľský plán komerčnej banky je základom pre stanovenie rozvojovej stratégie.
Príprava dokumentu sa vykonáva podľa týchto zásad:
- Plánovanie sa vykonáva iba s pozitívnym finančným výsledkom. Ak dôjde k strate, musíte poskytnúť plán rehabilitácie inštitúcie.
- Zmena pasív je sprevádzaná zmenou aktív.
- Pri vypracúvaní plánu by sa malo usilovať o zvýšenie rozdielov medzi váženým priemerom úrokových sadzieb a pôžičiek optimalizáciou kapitálu.
Štruktúra podnikateľského plánu
Prvá časť plánu obsahuje všeobecné informácie o banke: názov, údaje o licenciách na všetky typy činností, umiestnenie hlavnej kancelárie a sieť pobočiek. Uvádzajú sa informácie o výške vlastného imania a podiele každého akcionára. Stanovuje tiež zásady účtovania majetku a záväzkov v obchodnej jednotke. Stručný opis poskytovaných služieb.
Druhá časť analyzuje vonkajšie a vnútorné prostredie banky, úroveň konkurencie a hospodársku situáciu v regióne.Existuje štúdia silných a slabých stránok finančnej inštitúcie, ako aj potenciálnych zdrojov, ktoré možno použiť pri implementácii obchodných procesov.
Analýza vonkajšieho prostredia sa vykonáva na základe štatistických údajov od Ruskej banky. Samostatne sa finančná situácia najväčších hráčov na trhu skúma podľa takých parametrov, ako je objem kapitálu, návratnosť aktív a úroveň likvidity. Účastníci trhu sú zoradení podľa predloženej ratingovej metodiky. Je to potrebné na identifikáciu kľúčových účastníkov trhu na základe regulačných finančných ukazovateľov. Štruktúra komerčnej banky nevyhnutne zahŕňa predstavenstvo, predstavenstvo a výbor pre audit. Funkcie a úlohy priradené týmto jednotkám sú podrobne opísané v druhej časti plánu. Tu sú vymenované zodpovedné jednotky pre každú oblasť činnosti: zahraničnoobchodné činnosti, úverové operácie, hotovostné transakcie, pokladnica, depozitár, IT, spracovateľské stredisko atď.
V tretej časti je predstavená stratégia rozvoja banky a v štvrtej sú plánované finančné ukazovatele.
Tvorba stratégie
Podnikateľský plán komerčnej banky je vypracovaný na základe výsledkov štúdií, tvorby vnútorných, vonkajších úloh banky pre aktuálny rok a špecifických ukazovateľov rozvoja.
Interné úlohy zahŕňajú:
- udržanie pozície na trhu služieb;
- dosiahnutie špecifického objemu operácií a zlepšenie ich kvality;
- tvorba konkurenčných služieb;
- túžba po vodcovstve, spojenie so spoľahlivým finančným partnerom.
Vnútri úlohy:
- dosiahnutie referenčných hodnôt pre finančné činnosti banky;
- udržiavanie danej úrovne likvidity;
- reštrukturalizácia súvahy;
- tvorba vnútorných zdrojov.
Konkrétne finančné ukazovatele by mali obsahovať podnikateľský plán. Príklad:
- zvýšenie podielu v segmente RKO pre jednotlivých podnikateľov na 2,5%;
- zvýšenie operácií na trhu cenných papierov až o 4%;
- rozšírenie zákazníckej základne na 250 tisíc zákazníkov atď.
Finančné výsledky
Na základe štruktúry komerčnej banky môže plánovanie zahŕňať:
- príťažlivosť menových zdrojov;
- zostatok na vyrovnanie;
- pokyny na rozdelenie zisku;
- smery rozvoja zamestnancov;
- rozšírenie siete pobočiek a bankomatov;
- revízia softvéru.
Pre každý druh služby by sa mali podrobne uviesť plánované hodnoty zisku, ziskovosti a likvidity.
aplikácie
Súvaha za jeden, dva a tri roky sa odráža v dodatkoch. Tu sú podrobné tarify pre všetky operácie, ktoré obsahujú podnikateľský plán. Príklad:
- tarify za operácie s debetnými / kreditnými kartami;
- sadzby operácií s cudzou menou;
- Tarify RKO v rubľoch atď.
Toto je približná štruktúra plánu rozvoja. Môže byť doplnený „plánom finančnej obnovy“. K dokumentu je priložená poznámka, ktorá obsahuje všeobecné hodnotenie situácie v regióne a postavenia banky. Sumarizuje výskum v nasledujúcich oblastiach:
- dynamika rozvoja trhu z hľadiska úverových priorít a mobilizácie zdrojov;
- dosiahnuté pozície banky v rôznych segmentoch trhu;
- dostupnosť vnútorných zdrojov.
Materiálny a technický základ
Pri príprave plánu sa používajú regulačné dokumenty komerčnej banky schválené radou. Ich prítomnosť určuje centrálna banka v nariadení č. 509 „O organizácii vnútornej kontroly“. Každá finančná inštitúcia by mala mať rozvojové programy, stratégiu, súčasné a budúce smery činnosti. Všetky tieto prvky sú súčasťou podnikateľského plánu.
Na legislatívnej úrovni má plán tieto požiadavky:
- je schválený vlastníkmi finančnej inštitúcie;
- Dokument odráža súčasné a budúce smery vývoja;
- plán obsahuje konkrétne (digitálne) referenčné hodnoty a prostriedky na ich dosiahnutie;
- útvar vnútornej kontroly hodnotí plán z hľadiska dodržiavania optimálnej úrovne rizík a štandardov predpísaných v legislatívnych aktoch centrálnej banky, čo je realita dosahovania ukazovateľov.
Záverečné práce
Registrácia banky je pomerne komplikovaný a starostlivý postup. Ak nie je možné poskytnúť kompletný balík dokumentov, je lepšie tento proces ani nezačať. Okrem toho môže byť nákup hotovej banky lacnejší ako vytvorenie novej banky.
Kapitál a rezervy komerčných bánk sú jasne upravené na legislatívnej úrovni. Ak chcete otvoriť banku, musíte poskytnúť 300 miliónov rubľov. v čase podania. Toto je minimálna úroveň. V praxi musia zakladatelia okamžite investovať približne 1 miliardu rubľov. V opačnom prípade nebude fungovať pri otváraní kancelárií v najmenej niekoľkých mestách, pri vedení marketingovej kampane, prenajímaní priestorov, nákupe vybavenia a prenájom špecialistov. Od okamihu, keď sú všetky dokumenty dokončené až do začiatku práce, uplynie najmenej jeden rok.
záver
Banková registrácia je zdĺhavý postup, počas ktorého regulátor trhu a všetky orgány dohľadu podrobne preskúmajú akcionárov, predložený plán rozvoja úverovej inštitúcie a vydajú konečné rozhodnutie. Ak chcete dokázať uskutočniteľnosť vytvorenia novej inštitúcie, akcionári musia poskytnúť podrobný plán rozvoja.
Podnikateľský plán komerčnej banky je založený na objektívnom využití systému zákonov, skúseností a praktických zručností pri dosahovaní plánovaných cieľov. Zjednodušené plánovanie spočíva v určovaní miesta, ktoré banka dnes zaujíma na trhu, a pozície, na ktorú sa snaží. Na dosiahnutie tohto cieľa sa zostavuje zoznam úloh vo všetkých aspektoch bankovníctva.
Po absolvovaní registračného postupu sa začnú prípravné práce: od prenájmu priestorov po školenie zamestnancov. Od získania povolenia na začatie práce môže trvať niekoľko mesiacov.