Poistenie a zaistenie sú dva úzko súvisiace javy. Pri poskytovaní tých, ktorí si želajú poisťovacie služby, je spoločnosť vystavená mnohým rizikám. Ak je poistná udalosť zaznamenaná, musíte zaplatiť značné finančné sumy v rámci kompenzačného programu. Zaťaženie je také veľké, že pre jednu spoločnosť je to často nemožné. V najťažšej situácii sú spoločnosti ponúkajúce poisťovacie služby ako hlavné, to znamená v permanentnom formáte.
Existuje cesta von
Moderným prístupom je spojenie viacerých podnikov s cieľom vytvoriť jeden fond, ktorým je zaistenie. Podstata tohto fenoménu je nasledovná: vytvárajú sa ekonomicky komplexné vzájomné obchodné vzťahy, ktoré spájajú rôzne spoločnosti v oblasti poisťovníctva. Ak je ľahšie sformulovať definíciu, možno tento jav nazvať poisťovaním spoločnosti, ktorá poskytuje poisťovacie služby tretiemu klientovi.
V súčasnosti je zaisťovacia zmluva pomerne veľká kategória dokumentácie. Neexistuje žiadny konkrétny konkrétny vzorový dokument, ktorý by bol jednotný a záväzný pre všetky podniky, ktoré chcú spolupracovať podľa opísanej logiky. Súčasne sa zachováva podstata tohto javu bez ohľadu na dizajn komponentu dokumentácie. Právnická osoba konajúca ako primárny poisťovateľ prepláca klientovi určitú sumu nezávisle, zatiaľ čo ostatné poisťovne spolupracujú podľa predtým uzatvorenej dohody a pomáhajú ostatným. Tieto firmy sa stávajú zaisťovateľmi.
Veľa skúseností
Zaistenie je pomerne značne zastúpené v Rusku, európskych mocnostiach. Táto spolupráca nie je o nič menej relevantná pre zahraničné podniky. Obraty finančných hodnôt zapojené do tohto druhu činnosti sú vo všetkých regiónoch našej planéty dosť výrazné. Napríklad len v Amerike sa hrubé odhady ročne odhadujú na 180 miliárd av európskych mocnostiach - približne 120 miliárd (výpočty sa robili v amerických dolároch ako najvhodnejšej mene).
O niečo menej ako polovica - 44% - sú zaisťovacie operácie týkajúce sa majetku. Približne 31% pripadá na prevod zodpovednosti dohodou o životnom a zdravotnom poistení klienta. Asi 22% je spojených s programami poistenia zodpovednosti. Riziká spojené s peňažnou zásobou však nepresahujú tri percentá z celkového objemu transakcií tohto typu.
O terminológii a praxi
Všetky uvedené druhy zaisťovacích operácií (zodpovednosť, majetok, zdravie atď.) Si vyžadujú účasť niekoľkých zainteresovaných osôb. Pri takejto transakcii je správne zavolať zaisťovateľa na osobu, ktorá je zodpovedná za zaistenie možných rizík. Poisťovateľ, ktorý prevádza určité riziko na zaisťovateľa, sa v úradnej terminológii nazýva postupca. V niektorých prípadoch prevádzateľ ponecháva riziká na svojej vlastnej súvahe. Podnik, ktorý preberá na seba riziká, sa zvyčajne nazýva postupník.
Funkcie interakcie
Mnohé formy zaistenia zastúpené v modernom podnikaní sa vysvetľujú mnohými črtami tohto druhu podnikania. Najmä treba pripomenúť, že zaisťovateľ nie je povinný znášať celé bremeno platieb spojené s rizikami v osobitnom dojednaní.Spoločnosť môže čiastku splatiť iba čiastočne a všetko ostatné na základe podobnej zaisťovacej zmluvy previesť na inú právnickú osobu. V takom prípade zaisťovateľ informuje o svojej iniciatíve postupiteľa. Oznámenie o operácii musí byť vydané písomne, úradne.
Niektoré formy zaistenia vyžadujú predchádzajúci súhlas s postupcom prevodu rizika. Dôvodom je skutočnosť, že pôvodný poistník je osoba, ktorá sa priamo zaujíma o všetky aspekty transakcie uskutočnenej v jej rámci.
Dôležité nuansy
Zaistenie a zaistenie sú dosť nebezpečné činnosti, ktoré zahŕňajú množstvo rizík a prísne dodržiavanie dohody. Na to, aby boli všetky strany spokojné so spoluprácou, je potrebné dodržať list dohody podpísaný všetkými stranami. Okrem toho musíte dodržiavať všetky pravidlá stanovené federálnym zákonom a záväzné pre podniky poskytujúce poisťovacie služby. Najmä v oblasti zodpovednosti zaisťovne - pravidelné mesačné rozdeľovanie zoznamu rizík obsiahnutých v uzatvorenej dohode. Zoznam musí byť vyhotovený písomne. Dokumentácia odborníkov sa nazýva bordero.
Zaistenie je systém vzájomného pôsobenia, keď zaisťovateľ má právo na určité percento ziskov zabezpečených dohodou medzi konečným zákazníkom a poisťovateľom. Je to predpísané v zaisťovacej zmluve uzavretej medzi právnickými osobami. Oficiálny názov sumy je bonus. Môže sa to rovnať provízii.
Nuance: veľa!
Zaistenie a zaistenie sú dosť zložité oblasti finančnej činnosti. Tento jav nie je len v hospodárskom sektore, ale je aj legálny, čo je spôsobené rôznymi aspektmi, charakteristikami vzťahov medzi podnikmi. Hlavnou úlohou právneho oddelenia spoločností pôsobiacich v tejto oblasti je jednoznačná kontrola činnosti spoločnosti pri dodržaní nielen noriem uzatvorených zmlúv, ale aj obmedzení a zákonom stanovených podmienok.
Zaistenie je taká činnosť, pri ktorej nesprávny, nepozorný prístup k zákonným normám a pravidlám podpísaných zmlúv spôsobuje značné finančné straty. Môžu sa vyskytnúť problémy so zákonom. Obzvlášť ťažké sú niektoré oblasti práce. Napríklad zaistenie vo vesmíre je taká špecifická vec, že je takmer nemožné mu porozumieť bez osobitného vzdelania (právne, ekonomické), počet nuancií, ktoré určujú situáciu, je príliš vysoký.
Ako to bude fungovať?
V mnohých ohľadoch je taká široká škála druhov zaistenia spôsobená skutočnosťou, že činnosti na trhu so službami sú už nejaký čas zastúpené. Existuje veľa modelových zmlúv, ktoré podniky aktívne využívajú v rôznych právomociach, v rôznych sektoroch interakcie s klientmi. V súčasnosti sa používajú dva typy najbežnejších usporiadaní:
- povinné;
- voliteľná.
Vyberte si jeden alebo iný typ a predanalyzujte aspekty situácie. V niektorých prípadoch sa zmiešaný roztok stáva optimálnym riešením.
Celkový pohľad
Podstatou zaistenia počas vykonávania opčnej zmluvy je prevod prevádzateľa zo svojej súvahy na podnik, ktorý vstupuje do práce o rizikách. Túto metódu možno bezpečne nazvať najjednoduchšou. Najčastejšie sa používa v poisťovacej praxi v rôznych krajinách. Zaisťovateľ môže akceptovať alebo odmietnuť riziká. Táto kategória zahŕňa podtyp zaistenia kvót, v ktorom kvóty znamenajú také riziká, ktoré nadobúdateľ dostane vo svojej súvahe.
Povinné zaistenie je najzložitejším a regulovaným typom spolupráce.Vo fáze uzatvárania dohody prevádzateľ bez zlyhania prevádza všetky riziká vybranej kategórie zo svojej súvahy na podnik, s ktorým uzavrie spoluprácu. Predobchodné finančné limity na transakciu. Riziká sa prenášajú presne v súlade s týmto limitom. Povinnosťou postupníka je prijať všetko, čo mu postúpi postupca. Takéto usporiadanie sa považuje za najspoľahlivejšiu možnosť, často je však pre niekoho, kto vo svojej súvahe riskuje, relatívne nevýhodné.
Zaslúži si pozornosť
Ak je v konkrétnom prípade zaistenie spoločnou prácou vypracovanou v súlade s povinným typom dojednania, poskytuje sa určitá ochrana obom stranám obmedzením rizika týchto súm. Prijímajúca strana posudzuje svoju zodpovednosť a iba v rámci tejto sumy môže zabezpečiť splnenie povinností v prípade poistnej udalosti.
V prípade, že sa povinná finančná náhrada ukáže byť väčšia ako limit, ktorý si pre seba ustanovil nadobúdateľ, má táto právnická osoba právo odmietnuť prijať v súvahe riziká.
Všetko naraz
V mnohých prípadoch analýza ukazuje, že najvýhodnejším zaistením je spolupráca pri uzatváraní dohody zmiešaného typu, ktorá sa vyznačuje charakteristikami dvoch opísaných kategórií. Postúpiteľ si vyhradzuje právo nasmerovať riziká na nadobúdateľa alebo nevykonať takúto operáciu. Podnik, ktorý riskuje súvahu, je povinný vykonávať operácie ako súčasť dohody.
Všetky tieto metódy sa líšia v silných aj negatívnych vlastnostiach.
Všetko je pod kontrolou
Existuje niekoľko spôsobov, ako regulovať interakciu podnikov v rámci zaisťovacieho programu. Najčastejšie sa vyskytujúce v praxi:
- občianske právo (GP);
- finančné právne predpisy (FI);
- správne právne (AP).
A ak podrobnejšie?
GP - toto je možnosť, keď sa medzi stranami transakcie uzatvára dohoda, berúc do úvahy, že jednotlivci sú rezidentmi rôznych právomocí. Medzinárodné právne predpisy a nariadenia na medzištátnej úrovni sú hlavnými dokumentmi na reguláciu aspektov takejto spolupráce. Ak sa situácia stala kontroverznou, konfliktnou, musíte sa najprv obrátiť na medzinárodné normy, aby ste určili správnu stranu.
V našej krajine je táto forma interakcie oveľa bežnejšia, keď všetky strany transakcie sú rezidentmi Ruskej federácie. Na kontrolu činnosti podnikov sa prijalo osobitné ustanovenie, ktoré upravuje vlastnosti poisťovacích služieb vrátane zaistenia v rámci štátu. Dokumentácia poskytuje úplný opis všetkých možných prípadov, existujú štandardy, ktoré sú povinné pre účtovníctvo pri uzatváraní dohody právnickými osobami.
Pokračujúce posudzovanie problému
AP - možnosť monitorovania spolupráce v rámci poistenia, zaistenia, v prípade rozhodnutia súdu, príkazov na vykonanie príkazu, ktoré sú záväzné. Všetky spoločnosti (jednoducho neexistujú výnimky) sú povinné brať do úvahy dokumenty vo svojej práci a jasne sa riadiť pokynmi, inak bude trest dosť ťažký - od veľkej pokuty po odňatie povolenia na prácu.
FI - je to taká kontrolná technika, ktorá zahŕňa úpravu úrovne daňovej sadzby v súvislosti s rôznymi finančnými transakciami. Ak je potrebné ovplyvniť poisťovacie spoločnosti, zákonodarcovia sa môžu rozhodnúť zaviesť zmeny a doplnenia zákonov, berúc do úvahy súčasnú situáciu a účinok, ktorý je potrebné dosiahnuť aktualizáciou právneho rámca.
Prečo je to potrebné?
Početné formy existujúcich možností interakcie v opísanom sektore služieb (vrátane proporcionálneho zaistenia) sú pre našu spoločnosť skutočne dôležité. Z veľkej časti vďaka takémuto programu môžu poisťovne vytvárať udržateľné podnikanie, spoľahlivé, dôveryhodné.V praxi sa spoločnosti často stretávajú s neschopnosťou splácať svoje vlastné poistné nároky zákazníkovi sami. Môže to byť spôsobené súčtom mnohých strát v konkrétnom prípade. V niektorých prípadoch prudko stúpa počet poistných udalostí v porovnaní s predpokladanou hodnotou. Analytici robia predpovede o kompenzáciách splatných za platbu za konkrétne časové obdobie, ale v skutočnosti môže byť toto číslo oveľa vyššie. Všetky takéto prípady sú pre podniky skutočne ťažké.
Podnik, ktorý sa ocitol v ktorejkoľvek z opísaných situácií, nie je schopný si splniť svoje povinnosti. To zase stimuluje osobu, ktorá sa považuje za úplne podvedenú, aby sa obrátila na súd. Počas konania na súde sa sudca popri platení rozhodne aj o náhrade trov konania ao zaplatení ďalších súm obeti. Straty tak budú ešte väčšie. Situácia ako celok pripomína snehovú guľu.
Ako ušetriť?
Aby nedošlo k bankrotu, je rozumné uchýliť sa k programu zaistenia. Právne schválený postup umožňuje určité riziko zo súvahy jedného podniku previesť do druhého. Ak spoločnosť, ktorá uzavrela primárnu poistnú zmluvu, v prípade poistnej udalosti nie je schopná zaplatiť klientovi dlžné sumy, jednoducho mu pošle tieto operácie svojmu partnerovi. Takáto príležitosť výrazne znižuje pravdepodobnosť bankrotu.
Ak zhodnotíme súčasnú prax, bude zrejmé, že prevažujúce percento spoločností pôsobiacich v poisťovníctve v našej krajine poskytuje služby zákazníkom s tzv. „Airbagom“ vo forme zaistnej zmluvy. Neexistujú prakticky žiadne podniky, ktorých finančné možnosti by pokryli aj veľké riziká bez toho, aby čelili vážnej hrozbe bankrotu. Štatistické štúdie a určité matematické výpočty zároveň ukazujú, že pravdepodobnosť splnenia potreby platieb za vysoké riziká je skutočne veľká.
Venované rizikám
Zaistenie v praxi sa najčastejšie vyskytuje, keď objekty patria do počtu jadrových elektrární a sú jadrové reaktory. Z celkového počtu rizík treba osobitne uviesť terorizmus, sabotáž, ako aj riziká spojené s priemyslom v oblasti poľnohospodárstva, farmakológie a letectva.
Ak sa objekt pôsobiaci na jadrovú energiu náhle ocitne v núdzovom stave, stáva sa to príčinou rozsiahlej deštrukcie, početných obetí obyvateľstva. Na kompenzáciu tohto programu bude musieť minúť obrovské sumy. Po celom svete nie je možné nájsť taký podnik, ktorý by súhlasil s poistením spoločnosti pracujúcej s jadrovou energiou iba na vlastnú zodpovednosť. Zaistenie je v skutočnosti jediným spôsobom, ako problém vyriešiť. Pri vytváraní poistnej skupiny je každý z účastníkov chránený pred bankrotom aj v prípade najviac finančne nepriaznivej poistnej udalosti.
Čo ešte?
Riziká spojené s poľnohospodárstvom, letectvom a farmaceutickými výrobkami sú spôsobené mnohými peňažnými stratami pri vedení týchto druhov podnikov. Najväčšie nebezpečenstvá súvisia s farmakologickými priemyselnými zariadeniami.
O niečo menej často sa spoločnosti, ktoré sa snažia chrániť pred bankrotom vyvolaným množstvom platieb, uchýlia k službám zaisťovateľov. Štatistika nám vždy neumožňuje presne predpovedať vývoj prípadu. Aj keď poznáme priemerné hodnoty, je ťažké presne predpovedať, aké konkrétne finančné straty budú v danom časovom období.Prítomnosť postupníka vám umožňuje zachovať si dobrú povesť, nenechať klienta dole, nebyť v situácii, keď musíte odpovedať na súd za nesplnené povinnosti. Pri uzatváraní dohôd by sa malo pamätať na rozdelenie operácií na pasívne a aktívne. Zadávateľ koná ako aktívny účastník transakcie, nadobúdateľ bude pasívny. Správnym hodnotením pozícií všetkých spolupracujúcich podnikov môžete uzavrieť správne dohody a získať z nich zisk, čím získate ďalšiu ochranu.