Každá banka má záujem o maximalizáciu rizika nesplatenia vydaných prostriedkov pri schvaľovaní úveru. Aby sa o to dlžníci mohli zaujímať, banka môže, samozrejme, ponúkať nižšie sadzby a ďalšie najvýhodnejšie podmienky poskytovania úverov.
Ako záruku zabezpečenia môže veriteľ spravidla vyžadovať kolaterál vo forme kolaterálu (zvyčajne počas veľkej pôžičky) alebo ručiteľa. Väčšina z nich súhlasí s druhou možnosťou, pretože sa domnievajú, že je to iba formalita, ktorú je potrebné do dokumentu začleniť. V skutočnosti to však vôbec nie je pravda. Zodpovednosť ručiteľa a dlžníka je spravidla spoločná a nerozdielna. A ak hlavný dlžník nie je schopný splniť svoje povinnosti, táto povinnosť prechádza na osobu, ktorá sa dobrovoľne dohodla, že za ňu zodpovedá podľa zmluvných podmienok.
Kto je ručiteľom?
Ručením môže byť tak fyzická osoba, ako aj právnická osoba, ktorá je úradne zodpovedná za plnenie záväzkov vyplývajúcich z dohody o pôžičke s dlžníkom. Medzi osobami a veriteľom sa uzavrie právna dohoda. Zodpovednosť ručiteľa za pôžičku začína platiť odo dňa dohodnutého v zmluve. Osoba, ktorá sa rozhodla konať v záujme dlžníka, musí jasne pochopiť, že v prípade vyššej moci, keď dlžník nemôže splatiť dlh, bude musieť splatiť pôžičku a úrok. 
Surety: zodpovednosť Surety
Existujú dva typy:
- Typ kĺbu. Je to zodpovednosť ručiteľa, v ktorom musí splniť všetky podmienky úverovej zmluvy presne v rovnakom rozsahu ako dlžník. Ak vzniknú minimálne nedoplatky, druhá osoba musí zaplatiť dlh;
- Doplnkový typ. Vzniká iba vtedy, ak je úradne uznaná neschopnosť dlžníka plniť si povinnosti vyplývajúce z dohody o pôžičke. V takom prípade musí ručenie buď prevziať celú zodpovednosť, alebo pomôcť pri splácaní dlhu.
Úverová platba
Najbežnejšou formou pri podávaní žiadosti o pôžičku je spoločný druh zodpovednosti. Ak vzniknú problémy s platbou, dlžník neuskutočňuje mesačné platby alebo poskytuje iba čiastočné splácanie, potom je ručenie povinný zaplatiť dlh namiesto dlžníka. Doplnková zodpovednosť ručiteľa je mimoriadne zriedkavá. Je dôležité pochopiť, že osoba rovnako ako dlžník musí platiť mesačné platby, berúc do úvahy vzniknuté pokuty a prepadnutia. V bankovej praxi sa to často stáva, keď sú viacerí ručitelia uvedení v jednej úverovej zmluve naraz. Bez ohľadu na množstvo sú všetci zodpovední za plnenie zmluvy veriteľovi. V každom prípade musí osoba pred podpísaním zmluvy jasne pochopiť zodpovednosť ručiteľa za túto transakciu. Výstražné prostriedky sú ozbrojené.
Môže ručiteľ stratiť svoju povesť?
Keďže ručenie je tiež zodpovedné za platby podľa zmluvy o pôžičke, je chybou sa domnievať, že jeho povesť je v úplnej bezpečnosti, aj keď nesúvisí s peniazmi získanými z úveru. Akékoľvek oneskorenie alebo iné nezrovnalosti sa tiež zobrazia v jeho úverovej histórii.Ak dlžník z nejakého dôvodu nezaplatí úver, potom sa v dôsledku tejto podmienky zníži aj úverový rating ručiteľa, a preto sa v budúcnosti, ak sa rozhodne získať úver a získať od banky najvýhodnejšiu ponuku, môže byť odmietnutý. Je dôležité poznamenať, že v budúcnosti nebude banka brať do úvahy skutočnosť, že úverová história bývalého ručiteľa bola poškodená v dôsledku nedbanlivosti inej osoby.
Možné odmietnutie získať pôžičku v iných úverových organizáciách
Ak banková organizácia vydá individuálnu ponuku úveru, sú povinné existujúce platby podľa iných dohôd dlžníka, ako aj možné platby a zodpovednosť ručiteľa podľa iných dohôd. Maximálna výška úveru, ktorú môže dlžník získať, sa vytvorí mínus suma, ktorú už platí v iných bankách.
Každý potenciálny ručiteľ musí pochopiť, že až do splatenia jeho existujúcich záväzkov je pravdepodobné, že nebude schopný získať pôžičku pre svoje osobné potreby.
Je možné vyhnúť sa plneniu povinností?
Občiansky zákonník Ruskej federácie uvádza, že záruka je povinná plniť svoje povinnosti iba po dobu uvedenú v zmluve. Každý systém má však svoje vlastné nuansy, ktoré môžu zaručiť ruku:
- Určitá podmienka v záručnej zmluve spravidla neexistuje. Podľa všeobecne uznávaných pravidiel sa lehota na splnenie záväzkov ručiteľa končí, ak veriteľská banka do jedného roka od poslednej platby nepodá žalobu na súd.
- Zmluva nestanovuje jasné podmienky pre platobné obdobia. Zábezpeka má právo vypovedať svoje záväzky, ak veriteľská banka do dvoch rokov od momentu vzájomného podpísania zmluvy nepodala na súd žalobu.
Je dôležité poznamenať, že aj keď rozhodnutie prijal súd, má aj dobu platnosti. Listy exekučných konaní sú platné tri roky a neskôr ich nemožno predložiť. Existuje iná situácia, keď dlžník môže po dohode s bankou s jeho súhlasom prepísať úverové záväzky inej osobe. V prípade, že ručenie takýmito krokmi neschváli, má každé právo odmietnuť splniť svoje povinnosti a byť ručiteľom iného dlžníka.
Ak takáto situácia nastane, je logické, že sa banka pokúsi uvaliť na ručiteľa svoje podmienky. Môže vás požiadať, aby ste podpísali niektoré dokumenty, ktoré predstavujú čisto formalitu, ale neodporúča sa súhlasiť s takým manévrovaním, pretože v prípade súdneho konania bude veľmi ťažké dokázať čokoľvek.
Ak nie je príjem
Záruka je v každom prípade zodpovedná, aj keď nemá pravidelný zárobok. Ďalšia vec je, že počas vykonávania zmluvy takáto osoba nesmie chýbať v banke. Ak však v čase, keď bola transakcia dokončená, došlo k príjmom a potom, čo táto osoba prišla o prácu, stále musíte splatiť dlh. Ak nastane situácia, že dlžník ani ručiteľ nie sú schopní splniť úverové záväzky, banka pripraví pohľadávku a zašle ju súdu. Najčastejšie banka vyžaduje splatenie celej výšky úveru, pričom sa súčasne zohľadňujú úroky. Po nadobudnutí účinnosti rozhodnutia súdni exekútori analyzujú dostupný príjem od oboch osôb a majú tiež všetku právomoc zabaviť majetok dlžníka a ručiteľa až do úplného splatenia dlhu.
Pomerne často existuje prax, keď dlžník alebo ručiteľ zaregistruje hnuteľný a nehnuteľný majetok u svojich blízkych, takže v budúcnosti nebudú môcť súdni exekútori vymáhať pohľadávky. Koniec koncov, oficiálne nemá žiadne finančné príjmy a majetok, ktorý je možné zabaviť. Zodpovednosť ručiteľa sa v žiadnom prípade nezruší.
Môžem dostať náhradu?
Dlžník a ručiteľ sa spravidla vynasnažia vyhnúť sa problémom s bankou. Ak má prvá osoba nepredvídané okolnosti a nejakú dobu nemôže vykonávať mesačné platby, je to záruka. Posledne menovaný vyvoláva otázku: je možné vrátiť vynaložené peniaze? Zábezpeka má právo požadovať náhradu finančnej škody v súvislosti s vyplatením úveru alebo aspoň náhradu úroku z úveru.
Ako ukazuje prax, vo väčšine prípadov si blízki priatelia alebo príbuzní žiadajú, aby zohrávali túto úlohu, preto je často nevhodné preukázať svoje práva alebo požadovať peniaze prostredníctvom súdu. Preto pred prevzatím zodpovednosti za ručiteľa na základe zmluvy o pôžičke je potrebné zvážiť, či to skutočne stojí za to. Koniec koncov, najčastejšie po požiadaní o pôžičku a vyplatení, vzťahy medzi ľuďmi nie sú také priaznivé ako predtým.
Po podpísaní dohody o záruke nebude možné odmietnuť jej plnenie. Odporúča sa, aby ste sa vopred dôkladne oboznámili so všetkými potrebnými podmienkami a požiadavkami, aby v prípade sporu mohla strana transakcie dokázať svoj prípad. Je mimoriadne dôležité vopred sa dohodnúť s potenciálnym dlžníkom, ktorý požiadal o pomoc a účasť na tomto postupe.
Ako sa chrániť?
Ak osoba preberá zodpovednosť za záruku, musí sa tiež starať o svoje záruky. A hoci väčšina ľudí je v rozpakoch, keď požadujú zdokumentovaný prísľub zaplatiť pôžičku, aby sa chránili, jednoducho je potrebné uchýliť sa k takýmto opatreniam. Odporúča sa navštíviť notára a vypracovať úradný dokument, v ktorom sa dlžník zaväzuje plniť svoje povinnosti, a ak ručiteľ musí minúť svoje peniaze, musí ich dlžník na určité časové obdobie uhradiť. Ak je teda súdny proces podaný na súde alebo po splnení úverových záväzkov, dlžník odmietne vrátiť vynaložené peniaze, príjem bude hlavným dôvodom vrátenia peňazí na súde.