Tí, ktorí aspoň raz vzali pôžičku od banky, vedia, že ide o zložitý proces. Zamestnanci banky starostlivo preverujú dokumentáciu a solventnosť každého klienta. Zároveň sa pri žiadosti o úver alebo pôžičku vyzývajú zákazníci Sberbank, aby uzavreli poistnú zmluvu. Ak robíte malé spotrebiteľské pôžičky, veľkosť poistenia z celkovej sumy môže byť až 30%, čo dosť veľa zvyšuje. Okrem toho nie každý vie, že poistenie je dobrovoľná záležitosť, a nie vždy vypracujú odmietnutie poistenia po získaní úveru.
Všetky výhody poistenia
Po prvé, poistenie je potrebné pre samotnú banku, ktorá poistí riziká, ktoré môžu vzniknúť, ak dlžník stratí svoju pracovnú kapacitu.
Boli vyvinuté rôzne typy pôžičiek s rôznymi poistnými zmluvami. Spotrebiteľské pôžičky napríklad poskytujú poistenie proti stratám na životoch, zdraví a práci. Hypotéka: zdravie, strata práce, majetok, vlastníctvo, život. Pôžičky na autá: život, zdravie, poistenie trupu, strata zamestnania. Napríklad, ak klient získal spotrebiteľský úver a zomrel, stratil pracovnú kapacitu alebo spadol pod zníženie počtu pracovných miest, poisťovňa vyplatí zvyšok úveru. Výška platieb závisí od navrhovaného programu. Poisťovňa spravidla uhradí zostávajúcu sumu, niekedy sa uskutoční čiastočná platba. Ak sa pôžičky poskytli na zabezpečenie majetku, potom v prípade systematického zlyhania banka stiahne auto alebo byt od dlžníka (ktorý bol na zábezpeke). Za účelom udržania trhovej hodnoty nehnuteľnosti (po havárii alebo havárii sa poistenie týka opravy bytu alebo automobilu) a udržania nehnuteľnosti v pôvodnej podobe sa uzatvára poistná zmluva.
Vyžaduje sa pri čerpaní úveru poistenie?
Vydanie úveru, ktoré bolo znížené o niektoré druhy poistenia, sa považuje za nezákonné. Je prísne zakázané poskytovať jednu službu, zatiaľ čo ukladať inú. Zamietnutie poistenia po prijatí úveru teda nie je v rozpore so zákonom.
Ak dlžník napriek tomu uzavrel takúto dohodu, má právo túto dohodu ukončiť zaplatením výdavkov, ktoré vznikli banke.
Článok 935 Občianskeho zákonníka Ruska obsahuje podobné ustanovenia a je nezákonné prinútiť dlžníka, aby sa poistil.
Je poisťovacia služba legálna?
Je veľmi dôležité si uvedomiť, že poistenie je nezákonnou službou. A každý veriteľ môže požiadať o oslobodenie od poistenia po obdržaní úveru.
Existujúce právne predpisy upravujúce poskytovanie finančných služieb nevyžadujú povinné poistenie dlžníkov. Banky, ktoré poskytujú úverové služby, však o tom radšej mlčia.
Výnimkou z tohto pravidla sú hypotekárne úvery. Povinnosti dlžníka zahŕňajú povinné poistenie na jeho vlastné náklady na zabezpečenie proti rôznym škodám, toto ustanovenie je zakotvené v zákone o hypotékach.
Ako je na zmluvu uvalené poistenie?
Sberbank rovnako ako iné banky ukladá dobrovoľné poistenie úverovej zmluve nasledujúcimi spôsobmi:
- Medzi bankou a jednou z poisťovní sa spravidla uzatvára dohoda o kolektívnom dobrovoľnom poistení dlžníkov. Ak dlžník po podpise zmluvy o pôžičke podpíše túto kolektívnu zmluvu o poistení, automaticky sa k nej pripojí. V takom prípade sa mu vystaví kópia poistnej zmluvy.
- Keďže zmluva o pôžičke neobsahuje požiadavky na povinné poistenie, zamestnanci banky ponúkajú uzavretie samostatnej poistnej zmluvy navrhnutej jednou z poisťovní.
Kritériá na uloženie služby
Najvyšší súd Ruskej federácie na základe súdnej praxe načrtol jednoznačné kritériá pre uloženú službu. Služba sa považuje za uloženú za nasledujúcich podmienok:
- Ak zmluva o úvere obsahuje ustanovenia, ktoré zaväzujú dlžníka poistiť sa, je to podmienka na získanie úveru.
- Požiadavky banky v zmluve, ktoré sa predkladajú dlžníkovi na poistenie u poisťovne uvedenej bankou v súlade s podmienkami navrhnutými bankou.
V iných prípadoch sa klient môže vzdať poistenia po prijatí úveru od Sberbank. Je veľmi bežnou praxou, keď dlžník nedostane poistnú zmluvu a poistné podmienky vo svojich rukách, ponúka, bez toho, aby si ho študoval, podpísať stĺpec o oboznámení sa s poistným programom. V tomto prípade je možnosť napadnúť uloženú zmluvu na súde minimálna. Preto dôrazne odporúčame, aby ste si pred podpisom čohokoľvek prečítali podmienky zmlúv a vyžadovali overenú kópiu.
Ako odmietnuť poistenie?
Keďže výška poistenia je pomerne veľká, dlžník nemá prostriedky na jeho zaplatenie, Sberbank ponúka, aby ich vydal aj na úver, čím sa zvýši výška úveru. Výsledkom je výrazné zvýšenie splátok úveru a navyše dlžník platí banke úrok za prostriedky zaplatené na poistenie. Ak dlžník odmietne poistenie, banka musí poskytnúť vzorku odmietnutia poistenia po prijatí úveru.
Odmietnutie uzatvoriť zmluvu
Uzatvorenie úverovej zmluvy, ako aj poistenie, je dobrovoľné. Dlžník má vždy na výber. Či už uzavrieť dohodu so Sberbank alebo inou bankou, ktorá nevyžaduje poistenie, alebo zvoliť alternatívny úverový program. Mimochodom, také programy majú vyššie úrokové sadzby.
Je potrebné zvážiť výhody a nevýhody, požiadať o zrušenie poistenia po prijatí úveru od Sberbank a vypracovanie zmluvy s vyššou sadzbou. Alebo ešte získať poistku.
Poistenie návratu po zaplatení úveru
Keď sa dlžník obáva, že Sberbank alebo iná banka odmietne vydať pôžičku, často súhlasí s poistením. Je potrebné pripomenúť, že v takom prípade má dlžník právo odmietnuť poskytnutie úveru už potom, čo dostal úver. Po vrátení úveru je tiež možné vrátiť prostriedky na poistenie.
Keďže poistenie je ten istý produkt ako iné služby, občan, ktorý uzavrel zmluvu, má právo ho predčasne ukončiť bez uvedenia dôvodu do 30 dní odo dňa jeho uzavretia. Ak to chcete urobiť, musíte vyplniť žiadosť o odmietnutie poistenia po prijatí úveru.
Sberbank je v tejto veci najdemokratickejšia a umožňuje svojim klientom v plnej miere vracať peniaze na poistenie až do 30 dní po zapožičaní. Po mesiaci bude dlžník schopný vrátiť iba časť finančných prostriedkov, ktoré išli na poistenie alebo skôr asi polovicu, pretože banka si z tejto sumy ponechá sumu svojich výdavkov.
Na základe súčasnej legislatívy Ruskej federácie a so zreteľom na podmienky väčšiny poistných programov pre dlžníkov Sberbank má dlžník právo odmietnuť poistenie po prijatí úveru od Sberbank. Na tento účel musí do jedného mesiaca (30 dní) v mene vedúceho oddelenia, v ktorom bol úver poskytnutý, napísať žiadosť v ľubovoľnej forme so žiadosťou o ukončenie dobrovoľnej poistnej zmluvy.
Dlžník bude môcť počítať s návratnosťou 50% z výšky príspevku na účasť na dobrovoľnom poistení po 30 dňoch, ale nie neskôr ako 90 dní.Zostávajúca suma sa použije na úhradu sumy vynaloženej na pripojenie klienta k poistnému programu a zaplatenie daní bankou.
Musím povedať, že keď klientom poskytujem príležitosť podrobne porozumieť, počítať a premyslieť všetky poistné podmienky a v prípade potreby voľne vrátiť peniaze, ktoré naň boli vynaložené (poskytuje sa na odmietnutie bankového poistenia po získaní pôžičky na 5 dní), Sberbank výrazne zvyšuje svoju dôveru a zvyšuje tak šancu že klient po zvážení a vypočítaní všetkých rizík opustí poistnú zmluvu v platnosti.
Tí, ktorí sa rozhodli vrátiť poistenie, by si mali dôkladne preštudovať svoju zmluvu o pôžičke. V prípade, že sa v ňom neustanovuje možnosť vrátenia poistnej sumy, je potrebné pohľadávku predložiť banke. Vo väčšine prípadov však bude musieť ísť na súd.
Splácanie úveru v predstihu
Niektorí dlžníci v dobrej viere sa snažia rýchlo splatiť pôžičku a napríklad ju na jeden rok splácajú v predstihu, pričom platia šesť mesiacov. Po pokuse o vrátenie nepoužitého poistenia. Osoba však musí vedieť, že nemá nárok na vrátenie zaplateného poistného. V článku 958 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie sa ustanovuje, že dlžníci, ktorí splatili úver v predstihu, predčasné zrušenie poistnej zmluvy. Existujú však obmedzenia.
Dôležité! V prípade, že je úver splácaný v predstihu a ak je životné poistenie po prijatí úveru odmietnuté, poistné sa nevracia.
Pri analýze výsledkov súdnych sporov na túto tému sme dospeli k záveru, že súdy považujú poistné zmluvy za nezávislú službu, ktorá sa nezastaví po tom, ako poistník splní povinnosti podľa zmluvy o pôžičke. Zrušenie zmluvy v súvislosti so splácaním úveru nenaznačuje ukončenie poistných rizík. Súdy preto nenašli dôvod platiť poistné zaplatené pri uzavretí zmluvy.
Súdne konanie
V prípade, že sa s vami banka nestretne a podmienky zmluvy neupravujú návrat poistenia, ktorý, ako ste si istí, bol nezákonne uvalený na vás, mali by ste sa obrátiť na súd. Uloženie dodatočných služieb bankami, napríklad poistenie, je porušením práv spotrebiteľov, Rospotrebnadzor a FAS o tom opakovane hovorili. V prípade odmietnutia bankového poistenia po získaní úveru by ste si mali byť istí, že sa za vás súd postaví a prostriedky, ktoré ste vynaložili na poistenie, sa vám vrátia.
Ak dlžník nemal pri podpise zmluvy právo na výber, bude to pre banku výhodou. Aby ste si boli istí, aké šance máte, pred podaním žaloby na súd by ste mali vykonať právne preskúmanie zmluvy o pôžičke, aby ste zhodnotili riziká spotrebiteľa a dôkladne vypracovali dôkazovú základňu.
Vrátane stojí za to dostať od banky písomné odmietnutie vrátenia poistenia.
Aké dôležité je poistenie, stojí za to sa ho vzdať?
Mentalita ruských občanov je založená na ruských „možno“ veciach týkajúcich sa zdravia, majetku, životného poistenia atď. Po získaní poistenia naši občania považujú toto poistenie za drahé potešenie, zriedka premýšľajú o možných rizikách a dôsledkoch, ktoré s nimi súvisia.
Náš život je nepredvídateľný a nikto nemá vedieť, čo by sa mohlo stať vám alebo vašim príbuzným za rok. Ak však nastane vyššia moc alebo poistná udalosť, poisťovňa zaplatí splatnú sumu. Vďaka tomu poskytne vám a vašim príbuzným značnú finančnú pomoc. V roku 2016 sa však počet odmietnutí poistenia po prijatí pôžičky zvýšil.
súdnictvo
Nemali by ste sa báť, že banky s veľkými sumami peňazí bez súdneho sporu uzavrú súdny proces. V približne 80% prípadov súdy rozhodujú o platbách v prospech dlžníkov tým, že banke dlžníka nariadia ukončiť poistnú zmluvu a prepočítať náklady na pôžičku.Ďalších 20% prípadov sa týka prípadov, keď mal klient možnosť zvoliť si buď uzatvorenie poistnej zmluvy, alebo súhlas s vyššou úrokovou sadzbou.
Napríklad banka Z ponúka svojim zákazníkom dva programy požičiavania v hotovosti:
- 1 program - pri 22% pa sa poskytuje doplnková poistná služba.
- Program 2 - úroková sadzba 25% pa, poistenie sa neposkytuje.
Dlžník spočiatku súhlasil s 1 programom, ktorý považoval za ziskovejší. Po chvíli a po prepočítaní všetkých výdavkov som dospel k záveru, že sa mýlim, pričom som ušetril 3% ročnou sadzbou, ale platil som 10% z výšky úveru na poistnú zmluvu. Keď sa týmto spôsobom rozhodol vrátiť svoje peniaze, prešiel na program 2.
S najväčšou pravdepodobnosťou súd takýto nárok odmietne, pretože poisťovacia služba bola poskytnutá klientovi s jeho súhlasom. V takom prípade môžete vyhrať proti úverovej spoločnosti.
Najčastejšie sa však súd pokúša chrániť práva spotrebiteľov a koná v ich záujme.
Tipy na podávanie žiadostí o pôžičku a poistenie
Každý dlžník má právo vydať zrieknutie sa poistenia po prijatí úveru od Sberbank, ak bola táto služba uložená z nezákonných dôvodov. Odporúčame vám predložiť priložený dokument a vyplniť papier na zapožičanie spolu so zapisovačom, aby ste poskytli ďalšie dôkazy o nezákonnom uložení tejto služby a mali možnosť ju na súde dokázať.
Pri uzatváraní zmluvy o pôžičke buďte opatrní, nezabudnite si prečítať všetky listy, nechajte to trochu dlhšie, ale budete si istí, že vám nebudú uložené ďalšie služby a podmienky.
Preto pri žiadaní o úver v banke je potrebné dôkladne preštudovať dokumenty, starostlivo prečítať podmienky úveru a výšku mesačnej platby.
Tento článok ukazuje, že každý dlžník by mal mať znalosti v oblasti poskytovania úverov a poistenia. Ak sa nechcete dobrovoľne poistiť, jednoducho vyplňte vzorovú žiadosť v Sberbank o odmietnutí poistenia po získaní úveru.