Poistenie vstúpilo do našich životov dlhé a pevne. Každý má povinnú zdravotnú poistku pre tých, ktorí majú autá - povinné poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla. Ak ste v banke vykonali vklad, bude už poistený a ak budete lietať lietadlom, ísť vlakom, dopravná spoločnosť pre vás „dobrovoľne povinne“ zabezpečí poistenie. Životné poistenie, zdravotné poistenie, poistenie majetku sú stále bežnejšie. Všetko, čo sme uviedli, je rozdelené do dvoch veľkých skupín - povinné a dobrovoľné poistenie. V tomto materiáli budeme hovoriť podrobne o tejto klasifikácii, ako aj o poistení všeobecne.
Pojem „poistenie“
Poistenie sa vzťahuje na celú škálu poistných činností (primárne poistenie, zaistenie, vzájomné poistenie, spolupoistenie), ktoré sú zamerané na poistné krytie.
Komplexnejšia definícia: vzťah, ktorý sa vytvára medzi poisťovateľom a poisteným na ochranu majetku súkromných aj právnických osôb (tj iba poisteného) v prípade poistnej udalosti proti špeciálnym hotovostným fondom. Tvoria sa z poistného alebo príspevkov odpočítaných poistníkmi.
Rozlišujú sa dve formy poistenia - povinné a dobrovoľné. Budeme o nich hovoriť ďalej, ale zatiaľ zvážime klasifikáciu typov tohto javu.
Druhy poistenia
Pokiaľ ide o klasifikáciu druhov, neexistuje konsenzus. Vo veľkej väčšine štátov sa prideľuje iba životné poistenie a to, čo s ním nie je spojené. Občiansky zákonník Ruskej federácie predpisuje majetok a osobné veci. Niektorí teoretici opakujú svoju klasifikáciu podľa zákona, iní rozlišujú tri odvetvia - zodpovednosť, osobné a majetkové, a iní tvrdia, že už existujú štyri typy poistenia - majetok, riziko, osobné a zodpovednosť.
Zvážte najbežnejšiu klasifikáciu:
- Poistenie zodpovednosti, Týka sa prípadov, keď poistník musí nahradiť škodu spôsobenú inej osobe. Zahŕňa to občiansku zodpovednosť dopravcu, vlastníkov vozidiel (vozidiel), podniky, v ktorých existuje zvýšená úroveň nebezpečenstva, profesijnú zodpovednosť, zodpovednosť za nesplnenie prijatých záväzkov.
- Poistenie majetku, Zahrnuté sú aj vzťahy týkajúce sa vyradenia, držby a použitia majetku. Ide o poistenie finančných a obchodných rizík, majetku občanov, organizácií, podnikov, dopravy. Niektoré klasifikácie pridávajú do tejto skupiny poistenie zodpovednosti.
- Poistenie osôb, To zahŕňa všetko, čo súvisí so schopnosťou pracovať, dôchodkami, životom a zdravím poistených. Predovšetkým životné poistenie proti úrazom, chorobám a lekárskym službám.
Všetko uvedené je zasa rozdelené na povinné a dobrovoľné zdravotné poistenie.
Povinné poistenie
OS predstavuje predpis štátu pre poisťovne, ktorý ich núti platiť poistné. Vzťahuje sa na tie predmety a prípady, keď úroveň náhrady škody ovplyvňuje nielen konkrétnu osobu, ale aj niekoľko verejných záujmov. Samostatne sa vykonáva povinné štátne poistenie na úkor štátneho rozpočtu alebo iných zdrojov.
Hlavný rozdiel medzi povinnou zmluvou a dobrovoľným poistením spočíva v tom, že prvý občan nemôže odmietnuť. Zároveň osobne uzatvára iba poistenie povinného zdravotného poistenia a poistenia zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla (ak existuje auto), všetky ostatné poistné ochrany fungujú automaticky.
Ustanovenia o povinných poistných zmluvách sú uvedené v čl. 927 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie. Podľa nich je poisťovateľ povinný poistiť určité predmety a poistený je povinný uhradiť splatné platby. Zákon o dobrovoľnom a povinnom poistení stanovuje:
- zoznam predmetov, ktoré musia byť poistené;
- sadzby poistného krytia;
- colné sadzby, ich diferenciácia;
- rozsah zodpovednosti;
- práva a povinnosti dvoch strán - poisteného a poisťovateľa;
- frekvencia platieb.
OS: druhy poistenia
Povinné a dobrovoľné poistenie v sebe zahŕňa niekoľko menších odrôd.
Zákonné poistenie teda zahŕňa:
- Vojenský personál.
- Cestujúci.
- SRO (samoregulačné organizácie).
- OPO (nebezpečné výrobné zariadenia)
- Auto civilné.
- Zodpovednosť niektorých odborníkov za vykonávanie odborných činností.
- Zdravotné (povinné a dobrovoľné poistenie).
- Bankové vklady.
Zásady povinného poistenia
Povinné poistenie sa vyznačuje piatimi zásadami:
- povinnosť, Je to dané príslušným legislatívnym aktom.
- Neustále pokrytie obyvateľstva, Na tento účel sú poistení zaregistrovaní, sú stanovené určité termíny na poistné.
- Nezávislosť platby, Ak poistenec neuhradil riadne splatné poistenie, povinné poistenie nezaniká. Poistné sa vyberá na súde s úrokmi z omeškania.
- Perpetuity. Poistné obdobie končí smrťou poisteného alebo jeho majetku.
- Pevná sadzba poistného krytia. Náklady na preplatenie sú buď absolútnou hodnotou, alebo nejakým jasným percentom poistnej sumy.
Dobrovoľné poistenie
Druhý typ poistenia sa vykonáva výlučne na dobrovoľnom základe. Zákon definuje iba všeobecné ustanovenia a poisťovateľ stanovuje konkrétne podmienky. Je potrebné poznamenať, že dobrovoľnosť je tu výsadou poistencov, pretože Sprostredkovateľ nemôže odmietnuť uzavrieť dohodu so svojím klientom.
V prípade DS (dobrovoľné poistenie) je typické predložiť určité požiadavky, ktoré musí poistník splniť, aby mohol získať poistnú zmluvu. Ten sa vydáva vždy len na určité obdobie. Túto politiku môžete predĺžiť uzatvorením druhej zmluvy. Niekedy funguje aj automatická obnova. Nesplatenie poistného v uvedenom období vedie k ukončeniu zmluvy o DS.
Odrody DS
Nie všetky typy poistných zmlúv je možné jasne rozdeliť. Napríklad sociálne poistenie je dobrovoľné a povinné, podobne ako zdravotné poistenie, jednu z jeho odrôd. Ale konkrétne pre DS sa odkazuje na toto:
- Životné poistenie - výplata určitých súm príbuzným poisteného po jeho smrti.
- Dôchodok - ponúka občanovi akumuláciu určitých súm pre jeho budúci dôchodok.
- Z nehôd - zdravotné postihnutie, choroba, zranenie, zdravotné postihnutie.
- Bývanie - apartmány, izby, súkromné domy, chaty.
- Zvieratá - typické pre majiteľov drahých domácich zvierat a hospodárskych zvierat. V prípade zranenia alebo choroby domáceho maznáčika sa vyplatí náhrada škody.
- Hypotéka - chráni platenie hypotéky pred nepríjemnými okolnosťami.
- CASCO - náhrada v prípade akejkoľvek nehody, krádeže, požiaru a inej katastrofy, ktorá by sa mohla stať automobilu.
- VHI je zdravotné poistenie, ktoré čiastočne alebo úplne kompenzuje náklady na ošetrenie.
Zásady DS
Zásady povinného a dobrovoľného poistenia sú bežné. DS charakterizuje:
- dobrovoľnosť, Ako sme už spomenuli, týka sa to iba poistených a nie poisťovateľov.
- Selektívne pokrytie, Nie všetci občania považujú za potrebné uzavrieť dobrovoľnú poistnú zmluvu.Okrem toho samotné poisťovne ukladajú poistníkom obmedzenia - vek, zdravotný stav, nehodovosť majetku atď.
- naliehavosť, Dohoda DS má vždy určitú dobu platnosti.
- Závislosť na príspevku, Poistná zmluva sa ruší, ak poistník prestal platiť poistné.
- Pohyblivé poistné krytie, Výška poistnej sumy je stanovená v zmluve dohodou poisťovateľa a poisteného.
Povinné a dobrovoľné poistenie, aj keď má niečo spoločné, má mnoho základných rozdielov. Okrem toho môže byť rovnakým typom poistenia OS aj DS.