Nadobudnutie dlho očakávaného bývania pomocou úverových prostriedkov obmedzuje vlastnícke práva majiteľa až do úplného splatenia dlhu. Preto sa mnohí pýtajú, či je možné vyhlásiť konkurz na hypotéku. Napriek skutočnosti, že udržiavanie bývania po úpadku je veľmi ťažké, stále existujú určité právne spôsoby, ako obhajovať svoj domov.
Základné podmienky
Konkurz jednotlivcov a hypotéky sa v poslednom čase navzájom veľmi podobajú. Na legislatívnej úrovni bolo v roku 2015 zabezpečené právo každého občana oficiálne sa uznávať ako dlžníka úpadku úveru. Nie je náhoda, že informácie o tom, ako jednotlivcovi vyhlásiť konkurz na hypotéku, sú relevantné pre tento deň.
Na začatie konkurzného konania musí mať platiteľ úveru prideleného bankou na nákup bývania dlh vo výške najmenej 500 tisíc rubľov. a najmenej trojmesačné oneskorenie splatnosti. Tieto pravidlá sa vzťahujú na bankrot jednotlivcov v súvislosti s hypotékami a spotrebiteľskými úvermi.
Je však dôležité pochopiť, že tento spôsob riešenia finančných problémov sa uplatňuje iba na jeden z existujúcich dlhov. Vysvetlite tento bod pre tých, ktorí sa zaujímajú o to, či je možné vyhlásiť konkurz na hypotéku a napríklad na pôžičku na auto súčasne. Odpoveď na túto otázku je jasná: nie, svoju platobnú neschopnosť môžete deklarovať iba v prípade jednej z pôžičiek.
Najpravdepodobnejšie následky
Čo sa stane s bytom v prípade bankrotu s hypotékou? Dlžník, ktorý dostal oficiálne postavenie insolventného jednotlivca, otvára dva spôsoby riešenia problému:
- dosiahnuť reštrukturalizáciu úveru s cieľom získať vernejšie podmienky na krytie dlhu;
- dohodnúť postup predaja nehnuteľností, ktorý pokryje dlh veriteľovi.
Prvá možnosť je bezpečnejšia z hľadiska ochrany zabezpečeného bývania, na rozdiel od druhej, ktorá predstavuje veľké riziko, že zostane bez majetku, ale zároveň sa vyrovná časť hypotekárnych záväzkov dlžníka a prestanú sa účtovať úroky, pokuty a pokuty.
Ako ukazuje súdna prax, možnosť predaja majetku úpadcu je bežnejšia. Odhaduje sa, že hypotéka je lacnejšia asi o tretinu pôvodnej hodnoty na trhu, potom je bývanie upravené na verejnú dražbu. Peniaze zostávajúce po predaji sa odovzdajú dlžníkovi, ale ak suma z predaja predmetu kolaterálu nestačí na splatenie pôžičky, zvyšné prostriedky sa vypočítajú z platu úpadcu až do úplného splatenia dlhu.
V ktorých prípadoch ostáva majetok u dlžníka
Pred otázkou, či je možné vyhlásiť konkurz na hypotéku, by ste mali znovu prepočítať výšku dlhu. Ak je to menej ako 5% trhovej hodnoty nehnuteľností, doba oneskorenia nepresiahne tri mesiace, banka si nebude môcť vybrať byt alebo dom.
Ako vyhlásiť konkurz na hypotéku a zostať v byte, ak sú v nej zaregistrované maloleté deti? Niektorí občania sa mylne domnievajú, že táto skutočnosť je zárukou nedotknuteľnosti domu.Táto skutočnosť v skutočnosti nie je prekážkou pre banky, avšak šanca majiteľa platobnej neschopnosti na úsporu štvorcových metrov sa výrazne zvýši, ak sú zapojené opatrovnícke a poručnícke agentúry.
Prepočet hypotekárneho dlhu
Reštrukturalizácia môže výrazne znížiť úrokovú sadzbu a zvýšiť dobu splatnosti hypotéky. Je možné priznať úpadok a upustiť od predaja zabezpečeného bývania? Toto je možné iba pri prepočítaní dlhu. Táto operácia sa vykonáva s cieľom obnoviť solventnosť dlžníka vo vzťahu k veriteľom bez toho, aby sa uchýlil k predaju nehnuteľností. Tento scenár sa môže vyskytnúť, ak je osoba, v súvislosti s ktorou bolo začaté konkurzné konanie, oficiálne zamestnaná a dostáva stabilnú mesačnú mzdu najmenej 20 000 rubľov.
V prípadoch, keď dlh voči bankám niekoľkokrát prevyšuje hodnotu kolaterálu, je predaj nehnuteľností na dražbe nevhodné rozhodnutie. V prípade veľkého dlhu sa reštrukturalizácia vykonáva častejšie.
Výhody reštrukturalizácie
Čo sa stane, ak dôjde k bankrotu s hypotékou a reštrukturalizáciou dlhu? Na jednej strane má dlžník dobré vyhliadky:
- existuje veľa šancí udržať si bývanie zakúpené pomocou úverových prostriedkov vo svojom majetku;
- revízia úverových podmienok s cieľom vytvoriť pre dlžníka výhodnejší systém vyrovnania, na rozdiel od zdĺhavého a byrokratického postupu reštrukturalizácie osoby, ktorá nemá bankrot;
- príležitosť vyhnúť sa sporom s bankami na súde a zachovať štatút zodpovedného a slušného dlžníka s včasným zaobchádzaním;
- časovo rozlíšené úroky a oneskorené poplatky sú pozastavené.
Na druhej strane pohodlnejší spôsob platby môže spôsobiť neuveriteľné množstvo úrokov, vďaka ktorým sa účasť na hypotéke zmení na nekonečné otroctvo. Dlžník si musí byť jasne vedomý toho, či môže splniť nové lehoty za šetriace sadzby. Inak bude reštrukturalizácia dlhu zbytočná a nákladná.
Predaj hypotekárneho majetku
Pravdepodobnosť, že byt bude nakoniec ponúknutý na dražbu, je vysoká, ale môže to byť aj východisko z tejto situácie. Ako sa vyhlásiť za bankrot hypotéky a zostať v byte a dať ho na predaj?
Ide o to, že kolaterál sa považuje za problematický, preto sa spravidla predáva lacnejšie ako priemerná trhová hodnota. V tomto prípade skutočnému vlastníkovi nie je zakázané ponúkať ponuky. Dlžník alebo jeden z jeho rodinných príslušníkov, príbuzní si tak môžu kúpiť byt za výhodnú cenu. Okrem toho samotný proces konkurzného konania môže trvať dlhšie ako jeden rok - počas tejto doby sa oplatí pokúsiť sa zvýšiť správnu sumu a ušetriť bývanie, úplne zbavené úverových záväzkov.
Ako sa vyhlásiť za bankrot hypotéky
Pred začatím procesu úradného uznania platobnej neschopnosti by si fyzická osoba mala prečítať zákon o bankrote alebo požiadať o pomoc kvalifikovaného právnika. Existuje niekoľko štádií konkurzu s hypotékou. Čo sa stane s nehnuteľnosťami?
Pred zodpovedaním tejto otázky je potrebné dôkladne analyzovať situáciu s dlhom a určiť vhodnosť uznania skutočnosti, že došlo k zániku. V tejto veci bude potrebný právnik, ktorý sa špecializuje na pôžičky a úpadky. Pomôže vypracovať hrubý akčný plán a hovoriť o dôsledkoch uznania platobnej neschopnosti jednotlivca v prípade dohody o hypotéke.
Aké dokumenty sa budú vyžadovať
Teraz nie je pochýb o tom, či je možné bankrot jednotlivca s hypotékou.Občana však nemožno považovať za platobne neschopného len preto, že sa sám o sebe hovorí. Iba súdnictvo je oprávnené prijímať legitímne rozhodnutia o uznaní bankrotu jednotlivcov. Spravodlivosť určuje aj to, čo sa stane s bytom a hypotékou v budúcnosti.
Prvým krokom v tomto procese bude zhromažďovanie príslušnej dokumentácie. O tom, ako podať vyhlásenie o nároku, sa dozviete v ďalšej časti tohto článku. Okrem súdneho sporu budete potrebovať aj hypotekárnu zmluvu a splátkový kalendár, ako aj hlavné dokumenty (uveďte originály a kópie):
- cestovný pas;
- SNILS;
- INN;
- sobášny list;
- rodný list dieťaťa;
- pracovná kniha;
- výkaz ziskov a strát vo forme dane z príjmu 2-osôb;
- informácie o nehnuteľnosti z Rosreestru.
Zoznam dokumentov sa môže v každom prípade líšiť, čo závisí od výšky dlhu a podmienok zmluvy. S právnym poradcom môžete objasniť, aké dokumenty sa musia k žiadosti priložiť.
Ako urobiť vyhlásenie
Návrh sa podáva podľa rovnakého plánu ako akýkoľvek občiansky súdny spor. V pravom hornom rohu je uvedený názov súdu a jeho adresa. Potom by sa mali podrobne opísať podrobnosti o navrhovateľovi, vrátane celého mena, dátumu narodenia, miesta bydliska, čísla série a pasu, DIČ, SEMENÁ.
V obsahu žaloby je dôležité vysvetliť, prečo bolo potrebné začať konkurzné konanie na hypotéku, čo urobí žiadateľ, ak uzná platobnú neschopnosť, ako plánuje splatiť dlh. Uvádza sa aj zoznam úverových organizácií a výška dlhov. Vo vyhlásení sa od navrhovateľov zvyčajne žiada, aby vymenovali finančného manažéra, ktorý uvedie výšku poplatku, ktorý sa prevedie na bankový účet súdu.
Na konci sú zaznamenané všetky priložené dokumenty a dátum podania prihlášky, po ktorých je podpísaný podpis žalobcu s prepisom. Okrem balíka listín, ktoré sa predkladajú súdu spolu so žiadosťou, sa vyžaduje predloženie dokladu o zaplatení štátnej dane vo výške 300 rubľov. Skutočnosť, že sa uplatňuje nárok, sa zaznamenáva v príslušnom úradnom vestníku. Od momentu, keď je žiadosť predložená na posúdenie, je súdu poskytnutá 90 dní.
Súd a predkladanie ponúk
Na prvom súdnom pojednávaní sudca oznámi rozhodnutie o vymenovaní finančného manažéra a postup prepočítania dlhov. Dlžník vypracuje splátkový kalendár, ktorý je podpísaný správcom. Tento dokument sa zasiela na stretnutie veriteľov, ktorí ho schvália alebo odmietnu. Ak sa veritelia stále nedohodnú, súd schváli plán úmyselným rozhodnutím.
Ak bankrot nezaplatil dlhy v dôsledku reštrukturalizácie dlhu, potom je predaj kolaterálnej nehnuteľnosti nevyhnutným spôsobom na vyriešenie konfliktu medzi dlžníkom a bankovými organizáciami. Toto je posledná možnosť, o ktorej sa hovorí, že je posledná. Ak výťažok z predaja hypotekárneho bývania nebude stačiť na splatenie dlhu, zostatok sa vypočíta z oficiálneho príjmu občana uznaného ako konkurz.
Ak je bankrot jedným z manželov
Ak majetok, ktorý je predmetom záložného práva, patrí manželovi alebo manželke jednotlivca vyhláseného za platobne neschopného, rodinný pár sa nemusí obávať, čo sa stane s bytom. Konkurz s hypotékou manžela alebo manželky nepredstavuje žiadnu hrozbu, iba ak bývanie nie je zaregistrované v spoločnom majetku. V opačnom prípade sa pri splácaní dlhov berie do úvahy a zahŕňa sa do konkurznej podstaty úpadcu. Toto rozhodnutie nie je možné prijať v súvislosti s osobným majetkom, najmä pokiaľ ide o darovaciu zmluvu alebo dedičstvo.
Konkurz manželského páru a materského kapitálu
V súdnej praxi existuje veľa prípadov, keď boli obaja manželia vyhlásení za konkurz.Ak vlastnia hypotekárne bývanie, bez ohľadu na to, či sú spoluvlastníkmi, možno urobiť právne rozhodnutie o uvedení nehnuteľnosti do dražby. Aj keď predaj majetku si nevyžaduje súhlas druhého z manželov, polovica jeho príjmov je mu zákonne pridelená. Druhá časť je venovaná veriteľovi.
Ak je manželstvo ukončené v čase konania o uznaní platobne neschopného manžela alebo manželky, predá sa spoločne nadobudnutý majetok vrátane hypotekárneho bývania. Ak po uhradení dlhov existuje prebytok, vráti sa bývalému manželovi bankrotu občana.
O ústupkoch sa nehovorí, aj keď bývanie bolo kúpené na úkor materského kapitálu. Veritelia majú primárne právo na prijímanie vypožičaných peňazí. Pokiaľ ide o povinnosť prideliť akcie neplnoletým osobám v byte, pri kúpe ktorého boli použité prostriedky materského kapitálu, v súlade so zákonom môže byť splnená až po úplnom splatení dlhu.