V Ruskej federácii je bankový systém zastúpený centrálnymi a komerčnými bankami, ako aj ďalšími nebankovými úverovými organizáciami. Môžeme povedať, že bankový systém Ruskej federácie je dvojstupňový. Hornú úroveň predstavuje centrálna banka a dolnú úroveň všetky ostatné.
Centrálna banka Ruskej federácie
Ruská centrálna banka je najväčšou bankou pôsobiacou v Rusku. Je predmetom menovej regulácie. Jeho ciele a ciele sú upravené na úrovni ústavy a federálnej legislatívy.
Všetky banky možno rozdeliť do dvoch kategórií: emitujúce banky, ktoré sú centrálnou bankou, a komerčné banky. Charakteristikou emisnej banky je, že má právo vydávať národné menové jednotky a regulovať obeh finančných prostriedkov v Rusku.
Komerčné banky
Do tejto kategórie bánk patria úverové inštitúcie, ktoré sú zriadené s cieľom slúžiť právnickým a fyzickým osobám, čo im poskytuje možnosť vykonávať rôzne finančné transakcie. Banky priťahujú vklady, poskytujú pôžičky a vykonávajú aj zúčtovacie, platobné a sprostredkovateľské operácie. Komerčné banky sa okrem toho zúčastňujú na transakciách s akciami a dlhopismi.
Komerčné banky a centrálna banka sa líšia v tom, že cieľom prvej banky je dosiahnuť zisk. Zisk banky sa nazýva marža. Vypočíta sa ako rozdiel medzi úrokovou sadzbou z úverov vydaných bankou a úrokovou sadzbou z vkladov.
Služby poskytované bankami komerčného typu
Prídavné meno „komerčný“ znamená, že banka bola vytvorená s cieľom dosiahnuť zisk. Existujú však aj banky, ktoré sa viac špecializujú na poskytovanie určitých bankových služieb.
Najbežnejšie služby poskytované komerčnými bankami sú:
- pôžičky fyzickým a právnickým osobám;
- vykonávanie menových transakcií;
- pôžičky na autá;
- hypotéky;
- výmena poškodených bankoviek pre netriedené;
- vytváranie a vedenie zúčtovacích účtov pre hospodárske subjekty;
- operácie s drahými kovmi.
Úlohy a ciele finančných inštitúcií
Úlohy centrálnych a komerčných bánk sú rôzne. Ruská banka pracuje v troch hlavných oblastiach. Po prvé, mal by sa pokúsiť zachovať stabilné fungovanie bankového systému a tiež sa snažiť čo najviac znížiť mieru poklesu likvidity celého bankového systému v krajine. Po druhé, Ruská centrálna banka by mala zaistiť spoľahlivosť a efektívnosť celého platobného systému. Treťou úlohou centrálnej banky je udržiavať kúpnu silu rubeľa a udržiavať stabilný výmenný kurz.
V súčasnosti ruská vláda zaviedla režim pohyblivého výmenného kurzu rubeľ. Predtým sa centrálna banka snažila udržať národnú menu z dôvodu cieleného dopadu na devízový trh.
Na rozdiel od rôznych nebankových úverových inštitúcií a komerčných bánk nesleduje centrálna banka v rámci svojej činnosti žiadne obchodné ciele. Ruská banka je zodpovedná za rozvoj finančného trhu v Ruskej federácii a tiež za zabezpečenie jej stability. Dosahovanie zisku nie je jeho hlavným cieľom.Toto je hlavný rozdiel medzi komerčnými bankami a Centrálnou bankou Ruskej federácie.
Hodnota komerčných bánk
Ako už bolo uvedené, hlavným cieľom prevádzkových činností komerčných bánk je dosahovanie zisku. To je presne ich obchodný záujem. Komerčnú banku je možné založiť na základe akejkoľvek formy vlastníctva a je obchodnou spoločnosťou.
V dnešnej ekonomike zohrávajú komerčné banky dôležitú úlohu. Sú sprostredkovateľmi a vykonávajú rozdelenie kapitálu medzi sektory a regióny štátu. Jednou z hlavných úloh komerčných bánk je zabezpečiť nepretržitý obeh hotovosti a kapitálu v štáte. Táto kategória bánk je zodpovedná aj za poskytovanie úverov priemyselným podnikom, štátu a obyvateľstvu. Obchodné banky okrem toho vytvárajú podmienky na akumuláciu finančných prostriedkov organizácií a občanov.
Funkcie centrálnej banky
Z dôvodu, že komerčné banky a centrálna banka vo svojej činnosti sledujú rôzne ciele, sa líšia aj ich funkcie. Na riešenie úloh stanovených pre centrálnu banku vykonáva tieto funkcie:
- skladovanie zlata a devízových rezerv;
- akumulácia a skladovanie rezerv úverových organizácií;
- kontrola úverových inštitúcií;
- vydávanie úverových fondov;
- pôžičky komerčným bankám;
- menová regulácia hospodárstva.
Na vykonávanie týchto funkcií existuje veľa metód. Ruská banka má právo meniť normy povinných rezerv bánk a vykonávať trhové operácie. Takéto operácie zahŕňajú nákup a predaj štátnych dlhopisov, zmeniek a iných cenných papierov.
Centrálna banka má tiež právo meniť veľkosť úverových sadzieb. Táto úloha sa plní ako súčasť úverovej regulácie. Ďalšou dôležitou oblasťou činnosti je vývoj kurzových politík. Všetky vyššie uvedené metódy sa všeobecne nazývajú všeobecné, pretože ovplyvňujú činnosť všetkých komerčných bánk, ako aj trh s úverovým kapitálom.
Okrem všeobecných metód sa rozlišujú aj selektívne metódy. Ich aplikácia je zameraná na reguláciu určitých druhov pôžičiek (napríklad anuita alebo spotrebiteľ). Tieto metódy sa môžu tiež zamerať na poskytovanie pôžičiek pre rôzne priemyselné odvetvia.
Príkladmi selektívnych metód sú úverové stropy (limity), ktoré sú priamym obmedzením objemu úverov, ktoré môžu poskytnúť určité banky v Ruskej federácii. Druhým príkladom selektívnych metód je úprava podmienok, za ktorých sa vydávajú určité druhy pôžičiek. Centrálna banka môže stanoviť rozdiel medzi úrokovými sadzbami z úverov a vkladov.
"Banka bánk"
Centrálna banka nespolupracuje s podnikateľmi a obyvateľmi Ruskej federácie. Jej hlavnými klientmi sú komerčné banky, ktoré sú sprostredkovateľmi medzi Centrálnou bankou Ruskej federácie a hospodárskymi subjektmi.
Centrálna banka drží hotovosť od komerčných bánk. Tieto peniaze sa nazývajú rezervy. Historicky boli rezervy určené na splatenie vkladov. Minimálnu výšku rezervy vo vzťahu k výške vkladových záväzkov stanovuje Ruská banka.
Centrálna banka Ruskej federácie, ktorá je „bankou bánk“, je orgánom, ktorý zabezpečuje reguláciu celého platobného systému v Rusku. Za jeho zodpovednosť je tvorba a organizácia medzibankových zúčtovaní, koordinácia a regulácia zúčtovacích systémov. Centrálna banka je centrom celého bankového systému Ruskej federácie.
Funkcie komerčných bánk
Hlavné funkcie centrálnej banky a komerčných bánk sa výrazne líšia.Ak má činnosť centrálnej banky skôr regulačný charakter, činnosť obchodných bánk sa spája s prerozdeľovaním peňažných zdrojov a stimuláciou úspor.
Hlavnou funkciou je sprostredkovanie pôžičiek. Banka sa podieľa na prerozdeľovaní peňazí, ktoré môžu byť uvoľnené v procese obratu kapitálu podnikov a súkromných príjmov. Prerozdeľovanie finančných prostriedkov sa vykonáva horizontálne, to znamená od veriteľa k dlžníkovi. V tejto oblasti nie sú žiadni sprostredkovatelia. Platba za použitie kapitálu sa stanovuje pod vplyvom ponuky a dopytu.
Druhou funkciou komerčných bánk je stimulovať vytváranie úspor v ekonomike. Teoreticky by mali tvoriť väčšinu peňazí určených na reformy v hospodárskom sektore fondy komerčných bánk.
Hlavnou motiváciou k dosiahnutiu úspor je zvýšenie vkladových sadzieb. Okrem nich môžu byť stimulom záruky spoľahlivosti umiestnenia nazhromaždených prostriedkov v banke. Treťou funkciou, ktorú vykonávajú komerčné banky, je sprostredkovanie platieb medzi hospodárskymi subjektmi.
Odrody komerčných bánk
Hospodárska úloha komerčných bánk každý rok rastie. Odráža sa to v skutočnosti, že sa rozširuje rozsah ich činnosti, ako aj nové finančné služby. Vo svete existujú banky, ktoré poskytujú svojim zákazníkom viac ako tristo služieb.
Banky je možné klasifikovať podľa rôznych kritérií. V závislosti od toho, ako sa tvorí základné imanie, je možné vytvárať obchodné banky vo forme akciových spoločností alebo spoločností s ručením obmedzeným. Okrem toho môžu byť vytvorené za účasti zahraničných bánk alebo zahraničného kapitálu.
Na základe druhov operácií, ktoré vykonávajú komerčné banky, sa delia na univerzálne a špecializované. Komerčné banky sa dajú rozdeliť na federálne a regionálne banky podľa územia ich činnosti.
Akciové komerčné banky
Táto kategória bánk je najbežnejšia na svete. Prvá akciová banka v Ruskej federácii sa objavila v polovici 19. storočia v Petrohrade. Akciové banky je možné rozdeliť na otvorené akciové spoločnosti a uzavrieť. Akcie spoločnosti OJSC si môže kúpiť a predať každý. Predmetové zloženie transakcií s cennými papiermi CJSC je výrazne obmedzené.
Najväčšie ruské komerčné banky sú Sberbank, VTB, Alfa-Bank, FK-Otkrytie a Gazprombank. Tieto banky sú najziskovejšie v Ruskej federácii. V poslednej dobe si Tinkoff Bank získava na popularite. Jeho rysom je úplné odmietnutie oddelení. Všetky operácie sa vykonávajú na internete. Banka má veľké množstvo partnerov, v ktorých termináloch môžete vyberať hotovosť z platobnej karty.
Bankové licencie
Banková licencia je štátna licencia, ktorá sa vydáva komerčnej banke a poskytuje jej právo vykonávať rôzne bankové operácie. V prvom rade ide o to, že tento dokument umožňuje prilákať peniaze zákazníkov ako vklady, vydávať pôžičky a vykonávať zúčtovacie a platobné transakcie otvorením bankových účtov.
V Ruskej federácii je centrálna banka zodpovedná za vydanie povolenia komerčnej banke. Komerčná banka môže vykonávať bankové operácie iba na základe získanej licencie, ktorú vydáva centrálna banka spôsobom ustanoveným na legislatívnej úrovni.
Licencia musí byť zaregistrovaná v registri. Označuje všetky operácie, ktoré môže banka vykonávať, ako aj menu, v ktorej sa tieto operácie môžu vykonávať.Dokument je neobmedzený, ale Ruská banka môže od komerčných bánk odobrať licencie z dôvodu porušenia určitých obchodných podmienok.
Vzťahy medzi Centrálnou bankou Ruska a komerčnými bankami
Hlavný rozdiel medzi centrálnou bankou a komerčnou bankou spočíva v kontrolnej úlohe centrálnej banky. Vykonáva funkcie na všeobecnú reguláciu činnosti každej individuálnej komerčnej banky.
Ruská banka používa všetky metódy hospodárskeho riadenia. A iba v prípade, keď ich použitie nie je schopné dosiahnuť želaný účinok, môže centrálna banka v regulačnom procese použiť metódy administratívneho riadenia. Vzťah medzi Ruskou bankou a komerčnými bankami, ktoré pôsobia v štáte, je určený platným bankovým zákonom.
Na reguláciu komerčných bánk môže centrálna banka zvýšiť alebo znížiť povinné minimálne sadzby povinných minimálnych rezerv, ktoré umiestňujú komerčné banky v hlavnej štátnej banke. Centrálna banka Ruskej federácie poskytuje úvery aj komerčným bankám a môže meniť ich objem spolu s úrokovými mierami.
Výška hotovostného zostatku, ktorý sa má rezervovať v centrálnej banke, sa určuje na základe údajov zo súvahy komerčných bánk. Vo svojej súvahe by sa mali zohľadniť všetky prostriedky, ktoré sa získali ako pôžičky. Hospodársky vzťah medzi komerčnými bankami a Ruskou centrálnou bankou spočíva v tom, že centrálna banka poskytuje úvery komerčným bankám a tieto banky môžu zase poskytovať úvery podnikateľským subjektom.