„Čierna listina“ banky predstavuje základňu, do ktorej sa vkladajú nespoľahliví klienti so zkazenou finančnou históriou. Je nemožné sa k nemu dostať bez udania dôvodu, rovnako ako vystúpenie nie je vôbec ľahké. Hlavnou úlohou osoby prijímajúcej pôžičku by malo byť včasné splatenie úveru. Ale v živote sú situácie, keď sa všetko vymkne spod kontroly. V článku sa zameriame na to, ako sa dostať z „čiernej listiny“ bánk.
Čo je čierna listina?
Podľa federálneho zákona „O boji proti legalizácii výnosov z trestnej činnosti“ sú banky povinné monitorovať a overovať klientov, ktorí si otvárajú účty, a pri práci s nimi. Výsledkom auditu je, že v prípade prijatia kompromitujúcich údajov má finančná inštitúcia právo odmietnuť vykonávanie bankových operácií alebo iných služieb. V takom prípade je klient zapísaný do „čierneho zoznamu“, to isté pre všetky banky.
V niektorých situáciách môže byť účet bankového klienta zablokovaný, prístup k prevodom alebo osobný účet môže byť obmedzený, to však neznamená, že je zahrnutý v takomto zozname. Ak sa to však stane, musíte sa naliehavo zamyslieť nad tým, ako sa dostať z „čiernej listiny“ bánk, pretože zlá úverová história s určitými problémami hrozí.
Kto dostane a prečo?
Do tohto zoznamu môžu byť zahrnuté fyzické aj právnické osoby z týchto dôvodov:
- Náhodná alebo dobrovoľná účasť na podvodných podvodoch.
- Vymazaný alebo nevybavený trestný register.
- Majetok alebo finančné zatknutie dlžníka podľa rozhodnutia súdu.
- Pohľadávka po splatnosti alebo nesplatená finančná inštitúcia.
- Pravidelné oneskorené platby.
- Úmyselné poskytnutie nepravdivých informácií.
- Uznanie klienta ako nekompetentnej osoby.
Je možné sa dostať z "čiernej listiny" banky, budeme sa ďalej zaoberať v článku.
kritériá
Hlavnými kritériami pre zaradenie do tohto zoznamu sú negatívne charakteristiky vrátane:
- Omeškania splátok úveru a iné nesplácanie úverovej zmluvy.
- Existujúce dlhy za ostatné peňažné záväzky (nezaplatené dane, pokuty, výživné, komunálne dlhy).
- Záznam v trestnom registri, ktorý sa týkal predovšetkým hospodárskych trestných činov.
- Predloženie falošnej dokumentácie alebo vedome nepravdivých informácií.
- Konkurzný proces alebo existujúci v minulosti.
- Objavuje sa vo všetkých trestných veciach, podvodoch atď.
- Existencia súdnych sankcií.
- Obmedzenia nakladania s účtom a majetkom uložené súdom alebo exekútormi.
- Uznanie osoby ako právne nespôsobilej alebo zaregistrovanej v psychiatrickej liečebni.
Čo to ohrozuje
Vloženie takéhoto registra nie je veta a neznamená úplné odmietnutie spolupráce. Poradenská služba vám vždy poradí, ako sa dostať z „čiernej listiny“ bánk. Inštitúcia tiež na legislatívnej úrovni nesmie obmedzovať prístup klienta k finančným službám. Ide iba o údaje, ktoré môže banka použiť podľa svojho uváženia.
Na základe rozhodnutia manažmentu môže špecialista na zákaznícke služby uzavrieť novú zmluvu, napriek poškodenej bankovej histórii. Otázka, kde a ako získať pôžičku, ak ste už na „čiernej listine“, by preto nemala byť desivá. Iná finančná inštitúcia teda môže prijať pozitívne rozhodnutie, na rozdiel od toho, kde je omeškanie stanovené.
V prípade odmietnutia musí mať banka závažnejší dôvod, ako nájsť potenciálneho zákazníka v čiernej kartotéke. Centrálna banka Ruskej federácie vo vysvetľujúcom liste „O účtovaní informácií o prípadoch odmietnutia vykonávať operácie“ uviedla, že informácie, ktoré klient dostal zamietnutím v spolupráci s inými finančnými inštitúciami, nie sú jediným dôvodom odmietnutia poskytovania služieb.
Takže keď sa objaví otázka, ako sa dostať z „čiernej listiny“ centrálnej banky, musíte si pamätať na nasledujúce. Ak sa o zamietnutí rozhodne na súde, finančná inštitúcia musí poskytnúť listinné dôkazy, že účasť v takom registri nie je hlavným argumentom v prospech rozhodnutia. Musia existovať ďalšie kritériá na prijatie vhodného rozhodnutia.
Ako sa dostať von: pokyny krok za krokom
Podľa zmien a doplnení federálneho zákona č. 115 z marca tohto roku je možné vytrhnúť povesť klienta a odstrániť z „čiernej listiny“ bánk. Ako sa z toho v tomto prípade dostať? Tento mechanizmus funguje takto:
- Podaním príslušnej žiadosti do banky zistíte dôvod zápisu do nespoľahlivého registra. Okrem toho musí úverová inštitúcia v prípade odmietnutia spolupráce zdôvodniť svoje rozhodnutie.
- V prípade neprimeraných „nie“ alebo nedostatočných argumentov má klient právo predložiť dokumenty na zváženie, na základe ktorých môže banka po overení urobiť ďalšie rozhodnutie. Je dôležité poznamenať, že takéto dokumenty sa predkladajú organizácii, ktorá odmietla spolupracovať. Často sú chvíle, keď sú ostatné banky pripravené na splnenie spoločných záväzkov s klientom, zatiaľ čo zostáva na „čiernej listine“. Banka, ktorá odmietla službu, môže od nej odstúpiť s odvolaním sa na tento dôvod.
- Kontrola predložených vysvetľujúcich dokumentov trvá v priemere 10 dní.
- Na základe výsledkov kontroly klient dostane jednu z možností odpovede. V prvom rade banka odmietne odvolanie a príslušné údaje odošle spoločnosti Rosfinmonitoring, kde si urobia poznámky a odstránia ich z „čiernej listiny“. V inom uskutočnení je uznanie dôvodov zamietnutia platné, klient sa stále považuje za nespoľahlivý.
- Ak dlžník nesúhlasí s rozhodnutím finančnej inštitúcie, má právo odvolať sa na medzirezortné oddelenie centrálnej banky. Osobitne zostavená komisia tu skúma dokumenty od klienta a banky, ktorá zlyhala. Do 20 dní sa rozhodne a pošle sa spoločnosti Rosfinmonitoring. Ak bude akceptovaná v prospech klienta, bude do 1-2 mesiacov vymazaný z „čiernej listiny“ a banka bude povinná spolupracovať.
Informácie o dôvodoch odmietnutia
Teraz sme zistili, čo je to „čierna listina“ banky a ako sa tam dostane. Zároveň je však potrebné jasne sledovať právne základy tohto konania.
V súlade so zákonom musí banka vysvetliť dôvod odmietnutia, nikde sa však neuvádza, ako to môže urobiť. Úverová inštitúcia spravidla používa súčasné kódy Rosfinmonitoringu pri generovaní negatívnej odpovede na žiadosť. Ich zoznam je nasledujúci:
- Organizácia je zaregistrovaná na hromadnej adrese (s výnimkou nákupných centier a obchodných centier).
- Minimálne alebo mierne väčšie ako je výška základného imania.
- Adresa právnickej osoby je podobná ako pri registrácii zástupcu výkonného orgánu v mieste bydliska.
- Nedostatok výkonného orgánu na zákonnej adrese.
- Zakladateľ, účtovník, zamestnanec - jedna osoba.
- Súčasná kombinácia rovnakých pracovných miest vo viacerých misiách.
Každý z týchto dôvodov môže byť legitímnym dôvodom odmietnutia spolupráce. Banka môže tieto údaje prijímať otvoreným alebo uzavretým spôsobom. Otvorené - údaje sú k dispozícii vo všeobecnej databáze daní, migrácie, poisťovníctva a ďalších služieb. Banka nezverejnila uzavreté zdroje.Ak ste na „čiernej listine“ bánk, musíte sa pokúsiť pochopiť, ako situáciu v blízkej budúcnosti vyriešiť.
Dokumenty na vysvetlenie príjmu spoločnosti
Neexistujú žiadne regulované požiadavky na dokumentáciu ako takú. Spoločnosť sa podľa vlastného uváženia rozhodne, ako bude svedčiť o svojej legitímnej podnikateľskej činnosti, a nebude zdôvodňovať závery, že sa zaoberá vyplácaním výnosov z nezákonných metód.
Podozrenia sa najčastejšie ľahko vyvracajú poskytnutím údajov, ktoré je možné zaznamenať:
- v poslednom daňovom priznaní;
- Vysvetlenie, prečo daňové priznanie nie je k dispozícii;
- Platby pri úhrade daňových odpočtov, ak prešli inou bankou;
- dohody o partnerstve, podľa ktorých je naznačený pohyb všetkých finančných prostriedkov spoločnosti.
Čo robiť, aby ste sa nedostali do registra nespoľahlivých klientov
Ak sa dostanete do takejto nepríjemnej situácie, nemali by ste odkladať riešenie otázky, ako sa dostať z „čiernej listiny“ bánk. Ďalšia finančná organizácia vám môže pomôcť tým, že vydá ďalšiu pôžičku, alebo si budete musieť požičať peniaze od priateľov alebo príbuzných. Existuje ďalšia možnosť - požiadajte banku, aby zaviedla platbu nedoplatkov, ak tomu predchádzali závažné okolnosti.
Nikto nie je v bezpečí pred zaradením na čiernu listinu. Na základe niektorých odporúčaní však môžete toto riziko minimalizovať na minimum:
- Nedovoľte, aby na niektorý z uvedených kritérií bol zoznam zakázaných osôb.
- Nie je potrebné usilovať sa o to, aby bol ideálnym klientom, čo spôsobuje zbytočné podozrenie a kontroly, je lepšie sa zdať priemerný.
- Mať debetný účet s priemerným zostatkom a pravidelným pohybom finančných prostriedkov alebo priebežne využívať iné bankové služby.
- Nepokúšajte sa vyvracať svoju finančnú situáciu a poskytovať nesprávne informácie.
- Pri uchádzaní sa o úverové služby musíte skutočne posúdiť svoje finančné možnosti. Pri stabilnom príjme je optimálna záťaž 30% celkových zárobkov.
- Sledujte svoju kreditnú históriu a upravujte problematické pozície.
- Starostlivo si preštudujte podmienky zmluvy. Predovšetkým to pomôže vyhnúť sa nepríjemným prekvapeniam a tiež v očiach zamestnancov banky vytvorí dojem seriózneho klienta.
Ako sa obísť „čierne zoznamy“ bánk: tipy
Musíte vedieť, že údaje o oneskorení spadajú do nespoľahlivého registra, ak je oneskorenie prekročené o viac ako 10 dní. Do tohto termínu sa nezaplatenie považuje za technické. V takejto situácii sa musíte snažiť neodkladne odstrániť. Úverová história nebude trpieť.
V prípade zložitej životnej situácie sa nemusíte skrývať pred finančnou inštitúciou. Naopak, mali by ste tam ísť a pokúsiť sa problém vyriešiť spoločne.
Riešením môže byť pôžička v inej banke. Ak budú podmienky zmluvy lepšie.
Je potrebné pamätať na to, že inštitúcia okrem všeobecne uznávaných kritérií na hodnotenie dlžníka používa aj individuálne kritériá, preto existuje šanca získať novú pôžičku s inou lehotou splatnosti ako tá stará.
Kľúčom k obojstranne výhodnej spolupráci s bankou je zodpovedné správanie pri riešení finančných problémov, starostlivé riadenie vlastných a vypožičaných prostriedkov. Musíte sa pokúsiť dostať sa do takéhoto registra, pretože jeho ukončenie bude nejaký čas trvať.