Občania často dostávajú pôžičky bez ohľadu na ich skutočnú finančnú situáciu. To často vedie k tomu, že sa nedokážu vyrovnať s úverovým zaťažením. Za takýchto podmienok sa podanie návrhu na vyhlásenie konkurzu považuje za optimálne riešenie. Konanie sa považuje za zložité a zdĺhavé, preto je vhodné využiť pomoc profesionálnych právnikov. Preto by každá osoba mala zistiť, ako podať návrh na vyhlásenie konkurzu jednotlivca na pôžičky. V takom prípade môžete svoj majetok uložiť, splatiť väčšinu svojich dlhov a odpísať zostávajúci dlh.
Pojem postup
Konkurz jednotlivcov je upravený spolkovým zákonom č. 127 a tento zákon bol prijatý na konci roku 2015. Do tohto normatívneho aktu sa pravidelne zavádza veľa pozmeňujúcich a doplňujúcich návrhov, ktoré umožňujú zlepšiť a zjednodušiť postup.
Čo znamená bankrot jednotlivcov v pôžičke? Poskytuje sa na základe postupu, na základe ktorého je občan uznaný za finančne platobne neschopný. Preto sa všetky problémy s bankami a inými veriteľmi riešia výlučne prostredníctvom súdu.
Ako sú procesy implementované
Môžu sa zvoliť rôzne spôsoby vykonávania konkurzného konania jednotlivca. Inštrukcie krok za krokom každej možnosti zahŕňajú vykonanie sekvenčných akcií. Odporúča sa, aby ste sa najskôr obrátili na právnika a požiadali o aktuálnu konzultáciu. Občan, ktorý má veľa pôžičiek a finančných problémov, si môže vybrať jednu z týchto možností:
- Reštrukturalizácia dlhu. Táto možnosť je ideálna pre ľudí, ktorí majú osobný majetok, s ktorým sa nechcú rozlúčiť. V takom prípade musíte kontaktovať veriteľov a zmeniť podmienky úveru. Konanie sa vykonáva prostredníctvom súdu a trvanie reštrukturalizácie by nemalo byť dlhšie ako 36 mesiacov. So všetkými veriteľmi sa zostavuje splátkový kalendár, na základe ktorého sa vyplatia prostriedky na splatenie dlhov. Reštrukturalizácia sa navrhuje pre výlučne zodpovedných občanov, ktorí čelia osobitným finančným ťažkostiam. Dlh by nemal byť príliš veľký.
- Predaj nehnuteľností. Pred konaním by sa mal dôkladne preštudovať zákon o bankrote jednotlivcov. Úvery poskytnuté občanom sa budú musieť v povinnom prípade splácať. Ak má dlžník osobný majetok, predáva sa na základe rozhodnutia súdu v aukcii. Prostriedky získané z tohto procesu sa používajú na splácanie pôžičiek. Ak nie je dostatok peňazí na splatenie dlhov, zvyšok dlhu sa odpisuje. Postup predaja nehnuteľností implementuje určený finančný manažér. Podľa zákona nie je možné predať iba bývanie dlžníka, ako aj jeho osobné veci alebo potreby pre domácnosť.
- Vypracovanie dohody o vyrovnaní s veriteľmi. Ak existujú malé sumy dlhov a zároveň boli poskytnuté pôžičky od viacerých spoločností, je vhodné, aby strany uzavreli dohodu o urovnaní. Súd stanoví všetky nuansy splácania dlhu, čo zohľadňuje optimálne načasovanie návratnosti finančných prostriedkov. Je stanovený postup vrátenia peňazí. Po vypracovaní takejto dohody je však dlžník vyhlásený za platobne neschopného.
Pred podaním bankrotu jednotlivca na pôžičku banka trvá na uplatnení reštrukturalizácie, pretože je to často kvôli tomu, že občan skutočne spravuje svoje existujúce dlhy bez toho, aby predal svoj majetok.Samotní veritelia sú nútení stretnúť sa s dlžníkmi a ponúknuť im jednoduchšie a dostupnejšie podmienky na splatenie dlhu.
Očakáva sa, že v budúcnosti bude zavedený zjednodušený konkurz. Uskutoční sa prostredníctvom súdu, ale finančný manažér sa nezúčastní. Tým sa výrazne znížia náklady na proces.
Potvrdenie použitia postupu
Pred okamžitým začatím konania o vyhlásení platobnej neschopnosti občana musí súd určiť, aký je nárok primeraný. Ak neexistujú žiadne náznaky bankrotu dlžníka, pohľadávka sa nebude brať do úvahy, o čom bude žalobca písomne upovedomený, preto sa bankrot jednotlivcov nevykoná. Súdne rozhodnutie o ukončení konania sa prijíma za týchto podmienok:
- neexistuje dôkaz o tom, že dlžník skutočne nemôže spracovať splátky úveru;
- nie je možné nájsť známky platobnej neschopnosti občana;
- existujú náznaky, že došlo k úmyselnému bankrotu.
Súdy sa často musia zaoberať skutočnosťou, že občania sa osobitne dostávajú do bankrotu, ktorí sa týmto spôsobom chcú zbaviť pôžičiek bez straty osobných úspor a majetku. Ak sa podá návrh na vyhlásenie konkurzu na fyzickú osobu, ktorá obsahuje nepravdivé informácie, vedie žalobca k administratívnej zodpovednosti. Preto bude musieť zaplatiť pokutu až do výšky 3 000 rubľov. Okrem toho sa nebude brať do úvahy súdny proces, takže občan sa bude musieť vyrovnať s pôžičkami sám. Často môže byť osoba stíhaná, dokonca aj pri značnom objeme pôžičiek.
Známky bankrotu
Pred podaním bankrotu jednotlivca na pôžičku sa súd musí uistiť, že skutočne konkrétny občan je v platobnej neschopnosti. Medzi hlavné znaky platobnej neschopnosti patria:
- prítomnosť dlhu, ktorého výška presahuje 500 tisíc rubľov. Môže byť tvorená na základe niekoľkých zmlúv o pôžičke;
- omeškanie pôžičiek presahujúcich 3 mesiace a odpočítavanie začína od okamihu, keď nie sú vyplatené finančné prostriedky na splatenie pôžičky;
- neschopnosť občana vyrovnať sa s úverovým zaťažením v dôsledku výrazného zhoršenia finančnej situácie alebo nedostatku úspor.
Platobnú neschopnosť predstavuje situácia, keď príjem občana nepresahuje životné minimum, a preto nemá možnosť splácať pôžičky. V prípade bankrotu jednotlivcov sa dlhy z pôžičiek splácajú maximálne na úkor majetku občana, ale niektoré z nich budú odpísané. Konanie sa môže začať priamym dlžníkom alebo jeho veriteľmi.
Ako proces začína
S cieľom vyhlásiť osobu za platobnú neschopnosť sa súdu podáva návrh na vyhlásenie konkurzu. Je to spôsobené skutočnosťou, že počas konania sa posudzujú všetky okolnosti, ktoré potvrdzujú potrebu vyhlásiť osobu za platobne neschopnú. Sankcie predložené bankami na základe nedoplatkov sa nezapočítavajú do nedoplatkov.
Každý dlžník, ktorý chápe, že už nedokáže vyrovnať sa s úverovým zaťažením, musí zistiť, ako sa vykonáva konkurzné konanie jednotlivca. Podrobná inštrukcia procesu zahŕňa implementáciu počiatočných krokov:
- žiadosť sa podáva súdu do 30 dní od okamihu, keď si občan uvedomil, že sa nedokáže vyrovnať s platbami;
- odpočítavanie sa zvyčajne začína okamihom prepustenia z práce alebo registrácie skupiny zdravotne postihnutých;
- úmysel odvolať sa na súd sa uverejní v médiách, ak je dlžníkom IP, a oznámenie by sa malo podať 15 dní pred priamym postúpením pohľadávky súdu.
Žiadosť by sa mala zaslať spolu s ďalšími dokumentmi, ktoré potvrdzujú existenciu dlhu a nedostatok finančných prostriedkov na jeho splatenie.
Aké dokumenty sú potrebné
Pred podaním konkurzu jednotlivca na pôžičky by sa mali pripraviť tieto dokumenty:
- doklady od bánk preukazujúce existenciu dlhu, ktorý presahuje 500 000 rubľov, a zvyčajne sa na tento účel vyhotovujú bankové výpisy alebo sa vyhotovujú kópie zmlúv o pôžičke;
- zoznam, ktorý obsahuje všetok majetok vo vlastníctve dlžníka, a na zistenie približných nákladov na tieto hodnoty je vhodné použiť pomoc odhadcu;
- osvedčenie o finančných prostriedkoch, ktoré dostal občan za posledné tri roky;
- osobné doklady predložené prostredníctvom kópie pasu, DIČ, SNILOV a iných dôležitých dokladov;
- osvedčenie o zložení rodiny;
- kópia zošita, v ktorej je uvedené zníženie alebo zníženie počtu osôb na pracovnom mieste;
- osvedčenie o registrácii v centre zamestnanosti, ak občan stratil solventnosť z dôvodu prepustenia;
- ďalšie dokumenty potvrdzujúce zlý finančný stav občana.
Ak je to potrebné, banka môže požadovať inú dokumentáciu. Podmienky bankrotu jednotlivcov na pôžičky sú rovnaké pre všetkých občanov, ale postup môže mať vplyv na rôzne okolnosti. Preto je vhodné využiť pomoc právnikov.
Aké kroky prijímajú veritelia
Veritelia len zriedka premýšľajú o tom, ako vyhlásiť bankrot fyzickej osoby za pôžičku, pretože občan je v záujme bánk, aby sám spravoval platby a vrátil prostriedky. Je to tak preto, že ak dlžník nemá cenný osobný majetok, potom sa dlhy môžu odpísať po konkurze. V dôsledku toho veritelia nedostávajú svoje prostriedky. To vedie k tomu, že banky často vytvárajú prekážky pri vyhlásení platobnej neschopnosti osoby.
Na zastavenie bankrotu občana môžu veritelia použiť tieto metódy:
- protestovať proti transakciám, na základe ktorých občania predtým predávali nehnuteľnosť, a môžu byť ovplyvnené transakcie uskutočnené počas posledných troch rokov;
- protestovať proti darovacej zmluve, výmenným dohodám alebo iným zmluvám, ktoré sú pochybné a ktoré zahŕňajú prevod majetku dlžníka na tretie strany;
- získanie dôkazu, že občan má dodatočný skrytý príjem, ktorý sa môže použiť na postupné splácanie pôžičiek.
Všetky zhromaždené dôkazy musia byť predložené súdu.
Postup pri vyhlásení bankrotu osoby
Každý dlžník by mal vedieť, ako sa vedie bankrot jednotlivcov. Súdne rozhodnutie sa prijíma až po vykonaní mnohých postupných konaní. Patria sem:
- je predložená žiadosť o vyhlásenie platobnej neschopnosti konkrétneho občana;
- medzi dlžníkom a veriteľmi sa uzavrie priateľská dohoda, na základe ktorej sa uskutoční reštrukturalizácia, ktorá umožní dlžníkovi vyrovnať sa s platbami, pričom tento postup zahŕňa zapojenie finančného manažéra;
- ak dlžník poruší podmienky dohody, pokračuje sa v konaní o vyhlásení konkurzu;
- potom sa začne proces predaja majetku dlžníka, ktorý čiastočne alebo úplne pokryje dlhy občana;
- predáva sa akýkoľvek cenný majetok, ale to nezahŕňa iba bývanie alebo osobné veci;
- na konaní sa zúčastňuje osobitný vedúci vymenovaný súdom;
- výberové konania sa uskutočňujú na predaj hodnôt;
- používajú sa všetky peniaze dlžníka držané v hotovosti alebo na bankových účtoch;
- určuje sa výška životného minima pre rodinu;
- všetky finančné transakcie vykonáva výlučne správca;
- Pred okamžitým predajom hodnôt sa vyhodnocujú všetky predmety vo vlastníctve dlžníka, aby sa určilo, či bude kajak po predaji nehnuteľnosti vrátený časť dlhu.
Každý účastník procesu môže zapojiť svojho nezávislého odhadcu, aby sa ubezpečil, že hodnota majetku je správne určená. Po prijatí peňazí sa dlhy splácajú, pričom sa prihliada na prioritu veriteľov. Manažér dostane odmenu vo výške 2% zo sumy dlhu. Po ukončení procesu je občan vyhlásený za konkurz a zostávajúce dlhy sa odpíšu.
Dôsledky konania
Každý, kto prechádza konkurzným konaním, musí vedieť, aké sú dôsledky tejto operácie. Aj keď sa významná časť dlhov odpisuje, postup má určité nevýhody. Tieto zahŕňajú:
- stratí sa všetok osobný majetok;
- počas nasledujúcich 5 rokov nebude možné podať žiadosť o opakované vyhlásenie konkurzu;
- nesmie trvať tri roky vedúce funkcie;
- registrácia duševného vlastníctva je počas celého roka zakázaná.
Poskytnú pôžičku po bankrote jednotlivca? Banky môžu na žiadosť občana prijať kladné rozhodnutie, ale do 5 rokov musí byť uvedený dotazník, že osoba bola predtým vyhlásená za platobne neschopnú. To zvyčajne vedie k tomu, že inštitúcie odmietajú vydávať finančné prostriedky.
Procesné náklady
Mnoho spoločností ponúka súkromnej osobe možnosť viesť konkurz za malú sumu finančných prostriedkov nepresahujúcu 50 000 rubľov, nemali by ste však veriť takýmto ponukám. Dôvodom je skutočnosť, že za svoju prácu budú musieť platiť nielen špecialisti, ale aj vedúci rozhodcovského konania.
Výška odmeňovania manažéra závisí od výšky dlhu, preto sa zvyčajne vypláca 2% z celkového dlhu.
záver
V prípade značného dlhu občania často používajú bankrot jednotlivcov. Zabezpečenie pôžičiek umožňuje veriteľom vyzdvihnúť majetok občanov a iné ľudské vlastníctvo sa predáva v aukcii. Dôsledky tohto postupu sú nielen pozitívne, ale aj negatívne.
Aj keď v dôsledku bankrotu je možné vyrovnať sa so všetkými dlhmi, v blízkej budúcnosti nebude možné vydať OP, zaujať vodcovské postavenie alebo opätovne použiť postup na vyhlásenie platobnej neschopnosti osoby. Preto sa pri podávaní žiadosti o pôžičku odporúča najprv vziať do úvahy vaše finančné možnosti.