Teraz je na celom svete dvojstupňový bankový systém. Prečo si rôzne štáty a vlády vybrali v jej prospech. Čo je na takomto systéme pozoruhodné? Aké výhody poskytuje? Ako vznikol podobný finančný a úverový systém? Všetky tieto otázky budú zodpovedané v rámci tohto článku.
Všeobecné informácie
Ako teraz banky fungujú? Dvojúrovňový bankový systém získal uznanie a dnes je vo svete všeobecne akceptovaný. Čo to samo o sebe zahŕňa? Po prvé, štátna centrálna banka. Zastáva pozíciu regulátora. Okrem neho existuje aj sieť komerčných finančných a úverových inštitúcií.
Podrobnosti úrovne
Kto je kde? Finančné systémy sú teraz postavené na tomto princípe:
- Prvá úroveň. Tu je centrálna banka, ktorá sa často nazýva vydávajúca banka. Prečo? Má monopol na vydávanie zákonného platidla vo svojej krajine. Úlohou centrálnej banky je aj zabezpečenie stability menového systému a ďalších finančných inštitúcií v štáte.
- Druhá úroveň. Nachádza sa tu rôzne typy komerčných bánk: špecializované, univerzálne, sporiteľné, investičné, spotrebiteľské, hypotekárne a priemyselné. Okrem nich sem patrí aj množstvo ďalších finančných inštitúcií. Sú to investičné a dôchodkové fondy, poisťovacie a trustové spoločnosti, záložne.
Moderný dvojstupňový bankový systém pre nás vznikol v Anglickej ríši v druhej polovici 17. storočia.
Ako je všetko usporiadané?
Nebudeme sa odtrhávať od reality a ísť do teoretickej džungle, takže sa bude brať do úvahy dvojstupňový bankový systém Ruskej federácie. Je založená na dvoch zásadách:
- Univerzálnosť.
- Dvojúrovňová štruktúra.
Vykonáva sa prostredníctvom jasného oddelenia funkcií prostredníctvom právnych predpisov. Najdôležitejším objektom je Centrálna banka Ruskej federácie. Predstavuje prvú, hornú úroveň. Ruská banka alebo centrálna banka sa často používajú ako zníženie. Medzi jeho úlohy patrí vykonávanie funkcií dohľadu, menová regulácia a riadenie systému vyrovnania.
Existuje však niekoľko obmedzení. Preto nemá dovolené priamo pôsobiť na trhu bankových služieb, poskytovať pôžičky priamo organizáciám a podnikom a súťažiť s inými finančnými inštitúciami. Interakcia z hľadiska bankových operácií je povolená výlučne s právnickými a fyzickými osobami, ktoré sú úverovými inštitúciami, zamestnancami centrálnej banky a armádou ozbrojených síl Ruskej federácie.
Druhú úroveň zaujímajú komerčné finančné organizácie, ktoré sú priamo zapojené do zúčtovacích, vkladových, úverových a investičných činností. Nemajú však právo ovplyvňovať vývoj a vykonávanie menovej politiky. Počas vykonávania aktivít sa zameriavajú na Ruskú banku v záležitostiach vytvárania rezervy, úrovne kapitálu, úrokových mier a ďalších. Obchodné podniky musia spĺňať všetky regulačné požiadavky regulátora, inak im bude odobratá licencia. Takto funguje dvojstupňový bankový systém Ruska.
Všeobecné body
Právne predpisy spravidla ustanovujú zásadu univerzálnosti bankového systému. Čo to znamená? Trochu inak - finančné inštitúcie majú právo vykonávať akúkoľvek činnosť predpísanú zákonom.
Banky majú právo vykonávať krátkodobé a dlhodobé obchodné a investičné operácie.Právne predpisy nestanovujú ich špecializáciu. Samy si však môžu zvoliť a napredovať v určitej oblasti, napríklad v priemyselnej, vidieckej alebo inovatívnej banke. V tomto prípade by sa osobitná pozornosť mala venovať legislatíve. Dvojstupňový bankový systém poskytuje množstvo vyššie uvedených prípadov, čo je jasné rozlíšenie.
Čo robia komerčné inštitúcie?
Finančné a úverové organizácie sa špecializujú na:
- Hromadenie dočasne voľných a nevyužitých finančných prostriedkov, úspor a úspor.
- Pôžičky obyvateľstvu, organizáciám, podnikom a štátu.
- Organizácia a realizovateľná pomoc pri výpočtoch pri vykonávaní finančných a ekonomických operácií.
- Skladovanie rôznych cenností.
- Transakcie s cennými papiermi.
- Správa nehnuteľností klientov s plnomocenstvom.
Pomáhajú tiež s:
- Organizácia bezhotovostných platieb.
- Hotovosť.
- Organizácia peňažných tokov.
- Zúčtovacie a hotovostné služby.
História vývoja
Čo je to jednostupňový a dvojúrovňový bankový systém? Na zodpovedanie tejto otázky sa musíme ponoriť hlbšie do histórie. Prvé banky sa objavili okolo trinásteho storočia na území moderného Talianska. Niektoré regulačné orgány spočiatku neexistovali. Aj keď prvé banky mohli byť ovplyvnené vojvodami, kráľmi a podobne, ich postavením osoby.
Kvôli nejasným pravidlám často vznikali krízové javy. A v Anglicku v sedemnástom storočí bola položená otázka, či by vytvorenie dvojstupňového bankového systému mohlo pomôcť dostať túto celú vec pod kontrolu. Nie skôr, ako urobil. Vytvorenie dvojstupňového bankového systému skutočne výrazne znížilo počet nepríjemných incidentov.
Bohužiaľ, všetky problémy sa nevyriešili. A teraz pravidelne vznikajú rôzne krízy súvisiace s finančným sektorom - predovšetkým s bankami. Dovtedy fungoval skôr slabo prepojený jednoúrovňový systém. Ale so vznikom kontrolného strediska začal narastať počet kontaktov a spoločných priestorov. Teraz, pre plnohodnotnú činnosť, musí byť banka integrovaná do globálneho finančného systému.
Prístup Sovietskeho zväzu
Nedávno bol však zavedený jednostupňový systém - v ZSSR. Aká bola jeho vlastnosť? V Sovietskom zväze takmer vždy existoval systém, v ktorom každá banka zodpovedala za konkrétny sektor činnosti. Bola tu teda aj banka Vnesheconombank (ktorá je teraz, aj keď v trochu inom formáte), ktorá sa zaoberá obsluhou zahraničných ekonomických vzťahov. Samostatné štruktúry sa zaoberali prácou s poľnohospodárskym sektorom, priemyslom a slúžili obyvateľstvu. Je dosť ťažké si ho vybrať.
Tento stav bol možný iba kvôli existencii hospodárstva administratívneho riadenia. Tento systém má oproti svojim súčasným výhodám aj nevýhodám.
Špecifiká implementácie
Po celom svete je bankový systém dvojstupňový. Existujú však určité špecifické vlastnosti. Spravidla všetko riadi centrálna banka. Existujú však výnimky z tohto stavu.
Vezmite napríklad Federálny rezervný systém USA. Väčšina ľudí si myslí, že ide o štruktúru štátu. Ale to tak nie je. Pod zámienkou Fedu sa niekoľko bánk zjednotilo na základe spoločných cieľov a zámerov. Prenesú sa na nich všetky úlohy, ktoré centrálna banka zvyčajne musí vykonávať.
Bolo to urobené múdro? Od chvíle, keď sa vytvoril takýto dvojstupňový bankový systém, uplynulo viac ako jedno storočie a spory nikdy ustúpili. Kritici tohto stavu pripomínajú mnohé recesie a krízy, najmä tie, ktoré sa odohrali v rokoch 1929-1933, ako aj od roku 2007, ktoré sa začali so Spojenými štátmi v období Federálneho rezervného systému.
Pracovné zásady
Preto sa moderný dvojstupňový bankový systém už dobre zvažoval. Zhrnime to, čo už bolo povedané, pričom venujeme pozornosť základným zásadám práce:
- Jasné legislatívne vymedzenie funkcií.
- Prítomnosť regulačného centra podriadeného štátu.
- Povinná implementácia regulačných príkazov pochádzajúcich od centrálnych bánk, účastníkov druhej úrovne.
- Nezávislosť finančných a úverových organizácií pri výkone prevádzkových činností.
Riadenie rizika
Ak existuje úzky vzťah, vznikne precedens, keď problémy v jednej krajine alebo dokonca v banke môžu spôsobiť reťaz negatívnych dôsledkov. Pozrime sa na krízovú situáciu, ktorá prebieha od roku 2007.
Spočiatku sa na americkom trhu v polovici roka zrútilo niekoľko veľkých bánk. Nezdalo sa, že by to bol veľmi významný problém. Po nich však dve veľké nemecké finančné a úverové organizácie odleteli na dno. Potom sa ukázalo, ako je všetko vzájomne prepojené a že nová, bezprecedentná kríza sa začala rozvíjať. V mnohých ohľadoch sa mu podarilo znížiť svoju vlnu, ale s mimoriadne rozsiahlymi vplyvmi prostriedkov, ktoré dosahujú bilióny dolárov. Takéto riziká však nie sú iba straty bánk. Právnické a fyzické osoby spolu s nimi strácajú finančné prostriedky. Áno, a zabudnite, že finančné inštitúcie boli zachránené na náklady daňových poplatníkov, nemali by byť.
Čo je potrebné urobiť?
Je zrejmé, že je potrebné zlepšiť dvojúrovňový systém. Tu však prichádzajú do konfliktu dva protichodné princípy:
- Finančné prostriedky pre investorov by sa mali zachovať.
- Finančné inštitúcie musia poskytnúť príležitosť na zisk.
Všeobecne a všeobecne je potrebné zabezpečiť stabilnú a nepretržitú prevádzku. Ale tu je, ako to urobiť? Pri hľadaní odpovede existuje veľa inteligentných cieľov. Doteraz sa však nenašlo nič, čo by vzbudilo dôveru a pomohlo vyriešiť problémy. To znamená, že sa budú opakovať krízy.
záver
Ľudstvo sa postupne vyvíja, zlepšujú sa sociálne mechanizmy a inštitúcie. V tomto prípade sa tak stane. Pôvodne tu bola úžera. Potom sa začala transformovať na prvé banky, ktoré boli málo podobné tým, ktoré sú dnes. Medzi nimi prakticky neexistoval žiadny vzťah.
Prvé finančné inštitúcie tiež často zanikli v dôsledku nepriaznivých ekonomických podmienok alebo ich spravidla organizovali podvodníci. To viedlo k vytvoreniu regulačného centra, ktoré dohliada na dohľad. Od založenia prvej centrálnej banky v Anglicku sa neustále zlepšujú a nástroje, ktoré používajú, sa vylepšujú. Je možné, že jedného dňa bude vymyslený model, ktorý zabráni týmto nepríjemným momentom. Koniec koncov, proces evolúcie neustále pokračuje vpred.
V tom istom roku 2007 sa teda prvýkrát uplatnilo niekoľko doteraz nevídaných metód. A hoci mnohí kritizujú ich účinnosť, dovolili zastaviť krízovú vlnu a stabilizovať situáciu.