Dobrovoľné úrazové poistenie zaručuje finančnú podporu poisteným osobám a ich rodinám v prípade núdze. Celková výška náhrady sa môže zvoliť nezávisle, berúc do úvahy vašu úroveň príjmu a mieru rizika vo vybranom povolaní alebo záľube. Ak živiteľ rodiny v rodine zomrel alebo sa stal zdravotne postihnutým v dôsledku nehody, jeho rodina dostane finančnú podporu a neskončí bez živobytia.
Možná nehoda - dôvod na premýšľanie o poistení
Sme zvyknutí žiť v nebezpečnom svete, že si nie sme vedomí tragických nehôd, ktoré na nás čakajú. Nebezpečenstvo nás môže predbehnúť na tých najneočakávanejších miestach: počas jedla, športovania, cestovania verejnou dopravou a ďalších. Akékoľvek druhy nehôd: od jednoduchých nevoľností až po ťažké zranenia - prinášajú nielen nepríjemné bolesti, ale aj vysoké materiálové náklady. Pacient okrem povinných nákladov na liečbu a nákup liekov očakáva aj dočasné postihnutie. Ak je choroba dosť závažná, obeť môže zostať zdravotne postihnutá - a to bude mať najväčší vplyv na blaho samotného a jeho rodiny.
Niet divu, že dobrovoľné úrazové poistenie v rozvinutých krajinách je nevyhnutnosťou pre všetky segmenty obyvateľstva. Bez poistenia nie je možné získať dobrú zdravotnú starostlivosť alebo nájsť slušné zamestnanie. V mnohých krajinách sa stalo povinné poistenie detí. V našej krajine postupne prichádza pochopenie potreby poistenia.
Čo môžete poistiť
Dobrovoľné poistenie úrazu je možné kúpiť v prospech osoby, ktorá podpísala zmluvu, alebo v prospech tretích strán. Nižšie sú uvedené druhy nehôd, na ktoré sa zakúpia poistné zmluvy. Toto je:
- zranenia;
- zdravotné postihnutie v dôsledku nehody;
- hospitalizácia nasledovaná chirurgickým zákrokom v dôsledku nehody;
- zdravotné postihnutie v dôsledku zranenia;
- smrťou.
Dobrovoľné poistenie pracovných úrazov sa nevzťahuje na prípady, v ktorých sa preukáže nehomogénna povaha škody. Platí to pre situácie, keď poistený spôsobil nehodu v dôsledku intoxikácie alkoholom alebo drogami. Poistenie sa nedostane, ani keby nedošlo k ujme v dôsledku spáchania protiprávneho konania.
Formuláre úrazového poistenia
Poisťovacie spoločnosti v súčasnosti predávajú poistenie proti úrazom v dvoch formách:
- ochrana jednotlivcov;
- podnikové (skupinové) poistenie.
V prvom prípade kupujúci poistky poistí seba alebo inú osobu a nezávisle platí povinné príspevky, v druhom prípade spoločnosť znáša takéto náklady. Poistenie spoločnosti znamená, že poistka sa nevydáva pre jednotlivých zamestnancov, ale pre všetkých zamestnancov dielne, oddelenia alebo organizácie ako celku. Obdobie, v ktorom poistný režim funguje, je navyše obmedzené na pracovné hodiny alebo pracovné dni - podľa uváženia podnikovej správy.
Ako funguje firemná politika?
Podnikový typ poistnej pomoci platí príspevky na úrazové poistenie dobrovoľne na základe zásad ochrany práce a lojálnej politiky voči svojim zamestnancom. Takéto poistenie je prirodzené pre európske a severoamerické spoločnosti, kde je poistenie povinnou súčasťou sociálneho balíka. Kolektívne poistenie je vážnou finančnou podporou pre zamestnancov spoločnosti, pretože v prípade nehody bude každý môcť počítať nielen s dobrovoľnými príspevkami od kolegov, ale aj so značnou finančnou pomocou pre svoju rodinu. Takéto politiky sú tiež prospešné pre organizáciu, ktorá uzavrela zmluvu o dobrovoľnom úrazovom poistení spoločnosti: zvyšuje to prestíž organizácie a chráni ju pred nepredvídanými výdavkami vrátane pokút od inšpektorátu ochrany práce, výdavkov pre právnikov a podpory rodiny pre zraneného zamestnanca. Okrem toho sú náklady na poistné portfóliá oveľa lacnejšie ako nákup individuálnych poistiek pre každého zamestnanca.
Druhy poistenia
Poistné zmluvy sa uzatvárajú násilne alebo voliteľne. V prvom prípade spoločnosť zaväzuje zákon podpísať zmluvu. V druhom je dobrovoľná vôľa zamestnanca kompenzovať pravdepodobné výdavky. Zvážte tieto dva typy poistenia podrobnejšie.
Povinné úrazové poistenie je zo zákona zaručené pre určité kategórie občanov zapojených do určitých sociálnych alebo ekonomických oblastí činnosti. Sú to armáda, zástupcovia orgánov činných v trestnom konaní, zamestnanci ministerstva pre mimoriadne situácie a tak ďalej. Pred niekoľkými rokmi bolo potrebné aj povinné poistenie cestujúcich, ale teraz bola táto položka zrušená a nahradená poistením zodpovednosti dopravcu.
Dobrovoľné úrazové poistenie je založené na slobodnom výbere poistených. Jadrom túžby poistiť sa je zdravá a logická túžba postarať sa o svoju rodinu v prípade straty pracovnej kapacity. Poistenec nezávisle určuje, ako dlho by sa mala zmluva uzavrieť a koľko by sa malo považovať za poistné plnenie.
Pravidlá úrazového poistenia
Na to, aby ste sa mohli uchádzať o dobrovoľné úrazové poistenie, potrebujete pas a vlastnoručnú žiadosť. Ak však máte v úmysle kúpiť cielené poistenie pre milióny rubľov alebo sa chystáte zapojiť do akýchkoľvek extrémnych aktivít, poisťovateľ môže od vás požadovať ďalšie osvedčenia a dokumenty.
Zmluvné obmedzenia
Poistenec je povinný oboznámiť sa s určitými obmedzeniami uloženými poisťovacou organizáciou. Základné podmienky dobrovoľného úrazového poistenia obmedzujú rôzne aspekty zmluvy: obmedzenia sa môžu týkať veku žiadateľa, konečného odškodnenia, zdravotného stavu (poisťovatelia sa zdráhajú poskytovať úrazové poistenie vážne chorým občanom, osobám so zdravotným postihnutím).
Poistné obdobie
Dôležitým bodom každej politiky je koordinácia poistných podmienok. Môže ich ponúkať samotná poisťovňa alebo sa na nich môže poistená osoba dohodnúť.
Dohodnuté obdobie môže byť:
- nepretržite;
- na obdobie výkonu povolania a odchodu z miesta zamestnania a späť;
- iba za obdobie výkonu úradných povinností;
- na vopred dohodnutý čas (počas športového dňa alebo výletu na bicykli atď.).
Vo všeobecnosti možno poistnú zmluvu uzavrieť na iné obdobie - od jedného dňa (napríklad po dobu sťahovania) do desiatok rokov. Ak sa vydá dobrovoľné poistenie, žiadatelia najčastejšie kupujú poistnú zmluvu na ročné obdobie, niekedy aj na niekoľko rokov.Celoživotné úrazové poistenie v Rusku je zriedkavé, hoci v Európe a USA je to už dlho bežná prax. V tomto prípade sa príspevky platia takmer celý môj život a po dosiahnutí nedosiahnuteľného veku čaká poistenec aj na zvýšenie dôchodku.
Po nadobudnutí účinnosti poistenia
Dátum začiatku poistenia je nevyhnutne uvedený v zmluve. Obdobie poistenia sa zvyčajne začína dňom nasledujúcim po dni, kedy bolo poistné zaplatené. Záloha sa počíta na základe očakávaného poistného plnenia a môže sa vypočítať v rozmedzí 0,1% - 10%, v závislosti od súboru rizík. Navrhuje sa, aby sa politika vydávala rôznymi spôsobmi:
- S nepretržitým pokrytím, ktoré zaručuje poskytovanie poistenia kdekoľvek na svete, s kompletným zoznamom rizík. Patria sem aktívne športy alebo extrémna práca. Ak dôjde k nehode a potom, ako dôjde k závažným následkom (napríklad operácia z dôvodu pádu z výšky), bude peňažná kompenzácia poskytnutá za všetky udalosti, ktoré sa vyskytli. Takúto zmluvu o životnom poistení volia ľudia, ktorí sa chcú chrániť a milovať.
- Pravidlá hodinového alebo denného pokrytia. Takéto poistenie pokrýva určité časové obdobie - napríklad cestovný čas, športové udalosti atď. Zahŕňa to aj poistenie dieťaťa pri rôznych športových udalostiach. Takéto politiky najčastejšie uzatvárajú organizátori rôznych súťaží, ktorí chcú minimalizovať možné riziká. Ak incident prekročil čas a miesto uvedené v zmluve, nebude sa to považovať za poistnú udalosť a kompenzácia za ne nebude účtovaná.
Postup pre poistnú udalosť
Dobrovoľná poistná zmluva nezbavuje príjemcu nevyhnutných krokov, ktoré mu pomôžu znížiť škodu spôsobenú kombináciou okolností. Naopak, sanitka, ktorá nebola okamžite volaná, zanedbanie lekárskeho poradenstva, sa môže stať základom pre poisťovňu, aby odmietla náhradu škody.
Čo sa musí urobiť, keď dôjde k poistnej situácii:
- Ihneď vyhľadajte lekársku pomoc.
- Upozornite poisťovateľa na incident (spravidla je to možné najneskôr do tridsiatich dní po udalosti).
- Predložte poisťovacej spoločnosti žiadosť o preplatenie spolu s dokladmi potvrdzujúcimi výskyt poistnej udalosti.
- Po úmrtí poisteného by konečný príjemca (ktorého štatút je potvrdený zmluvou o životnom poistení) alebo nástupca poisteného mali predložiť poisťovni doklady potvrdzujúce právo na náhradu (príkaz na vymenovanie príjemcu alebo dedičský zákon, ktorý by mal byť prijatý príjemcovi šesť mesiacov po smrti poisteného) osoba).
- Pri žiadosti o poistné plnenie by sa mal predložiť cestovný pas a poistka (potrebný register dokladov možno získať od poisťovateľa).
- Zástupca spoločnosti preskúma platnosť žiadosti do 10 - 60 dní, vypočíta konečnú sumu platby poistného a prevedie ju na klienta, ak tento klient predložil potrebné doklady a neexistujú dôvody na protest proti vzniku poistnej udalosti. Pri súdnom konaní o nehode môže byť vyplatená náhrada škody: až do rozhodnutia súdu nebude poisťovateľ schopný poistnú udalosť vyriešiť a uskutočniť platbu.
- Ak sa chcete odvolať proti výške náhrady alebo proti odmietnutiu poisťovne, máte právo písomne vyjadriť stanovisko dozornému orgánu.
Poistné sadzby
V prípade štandardných poistných balíkov môže poistený samostatne určiť výšku príspevku a možnú poistnú platbu, ktorú si môže dovoliť. Príspevok sa vypočíta na základe súboru rizík uvedených v balíku.Čím viac rizík je vlastné poistnému portfóliu, tým vyššia bude záloha. Poisťovateľ určuje hornú a dolnú hranicu taríf nezávisle. Môže začať od 0,12% pravdepodobnej výšky odškodnenia a až po 10% pre najrizikovejšie typy poistenia. Čo určuje konečný príspevok?
- hlavná práca poistenca (čím je to riskantnejšie, tým viac príspevkov);
- súčasné záľuby (pre milovníkov rizikových športov, zvýšenie poplatkov);
- vek poisteného (staršie osoby, maloleté osoby budú musieť platiť viac);
- pohlavie (u mužov, ktorí prekročili štyridsaťročný medzník, náklady na poistenie sa výrazne zvyšujú);
- zdravie a pohodu poistencov (poistné je vyššie pre tých, ktorí trpia chronickými chorobami);
- história poistenia (pre stálych zákazníkov poisťovatelia znižujú tarify);
- počet poistencov (príspevky na základe podnikových zmlúv, programy rodinného poistenia sú znížené);
- poistné obdobie (pre každý nasledujúci rok je zmluva platná, poistenej osobe bude určite poskytnutá zľava z poistného);
- počet poistených rizík (čím viac existuje, tým vyššia je cena poistky);
- poistná spoločnosť.
Výška platieb po vzniku poistnej udalosti závisí od druhov predpísaných rizík. Ak v dôsledku okolností dočasne stratila poistená osoba schopnosť pracovať, pridelí sa denná peňažná dávka v závislosti od pevnej časti poistného plnenia. Ak sa osoba stala úplne práceneschopnou, čaká sa na ňu jednorazová platba, ktorá tvorí určitú časť celkovej sumy poistnej zmluvy. Napokon v dôsledku smrti príjemcu sa očakáva buď úplná kompenzácia, alebo dvojitá kompenzácia v závislosti od podmienok poistnej zmluvy.
Každý má možnosť platiť poistné v čase alebo v splátkach podľa harmonogramu dohodnutého s poisťovňou. Pred podpísaním poistnej zmluvy je potrebné oboznámiť sa s poznámkami pod čiarou a doplnkami napísanými malým písmom a prediskutovať s poisťovateľom všetky nepochopiteľné body. Vyhnete sa tak vážnym nezhodám v prípade poistnej udalosti a dosiahnete kompromis bez súdneho zásahu.