Je dôležité, aby každá osoba zabezpečila maximálnu a dlhodobú ochranu a zachovanie svojho majetku a minimalizovala riziko poškodenia tohto majetku av prípade nehôd bola schopná obnoviť tento majetok s minimálnymi nákladmi. To možno dosiahnuť prostredníctvom postupu, ako je poistenie majetku. Málokto však vie, že je možné znížiť výšku poistného použitím franšízy. Ďalej podrobnejšie rozoberieme definície pojmov „poistník“, „poistenie“, „poisťovateľ“ a „odpočítateľné v poistení“. Aké sú tieto jednoduché slová?
poistenie
Poistenie je jednou z odrôd ekonomických vzťahov, ktoré sa používajú na ochranu majetkových záujmov ľudí pred rôznymi druhmi finančných strát. Poistník je osoba, ktorá má záujem o bezpečnosť svojho majetku a pravidelne poistí poisťovateľa - ručiteľa za bezpečnosť nehnuteľností - určité sumy (poistné).
Aj keď sa niečo stane s majetkom poistenej osoby, poisťovňa prevezme povinnosť úplne alebo čiastočne nahradiť spôsobenú škodu (t. J. Uhradiť poistné plnenia) v závislosti od podmienok dohody a odpočítateľnej položky v nej uvedenej.
volebné právo
Poistenie franšízy - aké sú tieto jednoduché slová? Toto je druh privilégia (vo francúzskom preklade z francúzštiny), ktorý vám umožňuje neuhradiť časť vzniknutých strát. Môže mať pevnú veľkosť alebo sa môže definovať ako percento z hodnoty nehnuteľnosti. V prípade nehody, ktorá spôsobí škodu na majetku, sa odpočíta odpočítateľná položka z celkovej sumy poistného.
Mnoho poistencov nedôveruje tejto franšíze a snaží sa jej vyhnúť. Jeho použitie však vedie k významným úsporám v hotovosti. Sadzba poistenia závisí od veľkosti franšízy: čím je nižšia, tým vyššia je cena poistnej zmluvy (ale škoda bude pokrytá v plnej miere) a naopak.
V závislosti od podmienok stanovených v poistných predpisoch sa rozlišuje niekoľko druhov odpočítateľných položiek.
konvenčné
Pri použití neodpočítateľnej odpočítateľnej škody sa škoda nahradí, iba ak presiahne odpočítateľnú položku, inak poisťovateľ nebude platiť. Predpokladajme, že majetok bol poistený na sto tisíc rubľov, spoluúčasť bola stanovená na päť tisíc rubľov. Ak bol majetok poškodený vo výške 3 000 rubľov, poisťovňa neplatí za opravy, a ak škoda spôsobená na majetku presiahla päť tisíc rubľov, suma náhrady bude vyplatená v plnej výške bez odpočítania odpočítateľnej položky.
V súčasnosti sa používa zriedka, aj keď je to najzaujímavejšie pre obe spolupracujúce strany. Je to spôsobené podvodnými konaniami zákazníkov, ktorí sa snažili zvýšiť výšku strát, ktoré im vznikli s cieľom získať plnú náhradu.
Bezpodmienečné s pevnou veľkosťou
V poistení existuje niečo ako bezpodmienečná odpočítateľná položka. Čo je to? Odpočítateľná odpočítateľná položka, ako napovedá názov, je vždy mínus z výšky poistných plnení v pevne stanovenej výške bez zohľadnenia akýchkoľvek podmienok. Tento typ franšízy je najbežnejší.
Zvážte vyššie uvedený príklad. Ak je spôsobená škoda menšia ako 5 000 rubľov, poisťovateľ ju nezakryje. Ak je škoda na majetku napríklad 12 000 rubľov, vyplatí sa odškodnenie vo výške sedemtisíc rubľov po odpočítaní odpočítateľnej položky.
Toto je rozdiel medzi podmienenými a nepodmienenými franšízami. Pri použití podmienenej odpočítateľnej položky sú straty plne uhradené.Výška platby v tomto prípade bude presne 12 000 rubľov.
Bezpodmienečné ako percento straty
Bezpodmienečne odpočítateľný nárok na základe poistnej zmluvy môže byť stanovený úmerne k podielu na strate. Predpokladajme, že ide o 6% výšky škody. Ak potom utrpíte stratu 12 000 rubľov, poisťovacia spoločnosť zaplatí 11 280 rubľov = (12 000 - (12 000 x 6%) ako kompenzácia).
Pre poisťovateľa je použitie pevnej spoluúčasti rentabilnejšie pre malé škody a úroková sadzba spoluúčasti vám umožňuje ušetriť na platbách za veľké materiálne straty poistenej osoby. Prevažná väčšina spoločností uzatvára zmluvy s použitím bezpodmienečnej franšízy, najčastejšie pevnej, ktorá sa používa na zníženie počtu žiadostí.
dočasný
Použitie dočasnej odpočítateľnej položky v dohode naznačuje, že poistné plnenie bude vyplatené, iba ak budú straty prijaté po určitom časovom období. Ak uvedená lehota ešte neuplynula, poistník nedostane náhradu.
Dočasne odpočítateľný v poistení vypočítané v jednotkách času. Ak jeho typ nie je uvedený v zmluve, v predvolenom nastavení je to podmienené, to znamená, že straty po určitom období podliehajú úplnej kompenzácii. Vzhľadom na svoje špecifické vlastnosti sa takáto odpočítateľná položka najčastejšie používa na poistenie prerušenia činnosti, pri ktorom každá minúta prestojov vedie k strate.
Najrozšírenejším dočasným odpočítateľným bodom v poistnej zmluve bolo medzi nováčikmi, vďaka ktorým si sami poskytujú odklad platieb. Počas tohto obdobia sa im podarí akumulovať počiatočný kapitál, z ktorého sa následne vyplácajú poistné.
dynamický
Dynamická licencia podľa podmienok zmluvy sa mení s každým špecifickým prípadom. Rôzne spoločnosti to definujú inak. Pri použití takejto série sa najčastejšie vypláca nástup prvej poistnej udalosti v plnej výške a každá ďalšia z nich znižuje sumu platby o určitú sumu.
Napríklad dynamická licencia môže vyzerať takto: 1 prípad poškodenia majetku - nedá sa odpočítať; 2 prípad - odpočítateľná suma v poistení je 5%; 3 prípad - výška platby sa zníži o 20%, atď. Ukazuje sa, že čím častejšie sa klienti dostanú do rizikových situácií, tým väčšia časť škody musí zaplatiť na svoje vlastné náklady. Použitie dynamickej odpočítateľnej položky je najlepšou možnosťou v poistení CASCO.
prednostné
Tento výraz sa v dohode používa na označenie prípadov, keď sa neuplatňuje odpočítateľná položka v poistení. Rôzne spoločnosti to interpretujú odlišne.
Koncept preferenčného odpočítateľnosti sa najčastejšie nachádza v poistení vozidla. Ak nehoda nie je zapríčinená zavinením poisteného, ale kvôli vodičovi iného vozidla, odpočítateľná položka sa nepoužíva. V praxi môže byť preplatenie franšízy možné získať aj pomocou bezpodmienečného typu franšízy od poisťovateľa zodpovedného za nehodu, ale na tento účel budete musieť dodatočne zhromaždiť celý súbor dokumentov.
Vytvorenie „preferenčnej“ franšízy zníži sumu poistného menej ako pri použití iných odrôd vrátane nepodmienených.
Vysoké a regresné franšízy
Pri uzatváraní veľkých poistných zmlúv s majetkom niekedy obsahujú podmienky pre vysoko odpočítateľnú sumu, ktorej výška začína na sto tisíc dolárov. V prípade poškodenia majetku poisťovňa uhradí celú škodu až do úplnej obnovy zariadenia. Až po tomto dátume poistená osoba v rámci majetku poskytne poisťovni náhradu stanovenej odpočítateľnej sumy. Vysoká spoluúčasť v zmluve o poistení majetku plne chráni záujmy poistenca na súde.
Princíp fungovania regresnej franšízy je rovnaký ako princíp vysokej, s jednou výnimkou: suma je výrazne nižšia. Poisťovňa plne nahradí vzniknutú škodu a poistník vráti stanovenú odpočítateľnú sumu.
povinná
Tento typ odpočítateľnej položky je najbežnejší v poistení CASCO. Toto je požiadavka poisťovne, a to, aby bolo možné predĺžiť platnosť poistenia iba s povinným odpočítateľným účinkom. Povinné odpočítateľné poistné je predpísané v dohode v prípadoch, keď klient utrpel určitú stratu podľa predchádzajúcej zmluvy. Ak poistenec odmietne podpísať nový dokument, jeho ďalšia spolupráca s poisťovňou sa skončí. Výška povinnej odpočítateľnej položky sa vypočíta na základe výšky predchádzajúcich strát.
Poistenie vozidla
Zvážte, čo je odpočítateľné v poistení CASCO a CTP.
Najčastejšie sa odpočítateľná položka používa v dobrovoľnom poistení vozidla CASCO a schvaľuje sa na základe vzájomnej dohody strán. Výhoda klienta bude závisieť od jeho štýlu jazdy a skúseností. Čím opatrnejší vodič, tým viac môže ušetriť pri podpise poistnej zmluvy.
Ak môže klient samostatne zaplatiť za drobné opravy, zriedka sa dostane do nehody a chce chrániť vozidlo iba pred krádežou, má zmysel, aby si s minimálnym poistným zaplatil maximálnu odpočítateľnú hodnotu. V prípade vážnej nehody však polovica nákladov na opravu pripadne na plecia poisteného.
Ak sa vodič často dostane do dopravnej nehody, poisťovacia spoločnosť ho môže zaviazať, aby vydal predĺženie zmluvnej doby bezvýhradný odpočet alebo ho odmietol ďalej predlžovať. Preto je často pre zákazníkov nevýhodné dostať sa do nehody.
Pri poistení CASCO môže prítomnosť 1% odpočítateľnej sumy v doložkách dohody významne znížiť cenu poistnej zmluvy. Veľkosť franšízy sa určuje vzájomnou dohodou. Odpočítateľná čiastka je určená štátom v poistení povinného poistenia motorových vozidiel.
Kompenzácia franšízy
Keďže poisťovacie spoločnosti preplácajú iba straty mínus odpočítateľné položky predpísané v zmluve, niektoré spoločnosti ponúkajú poistenie na preplatenie odpočítateľných položiek. Tento postup sa najčastejšie vyskytuje v požičovniach áut, ktoré znižujú zodpovednosť vodiča na nulovú sumu a úplne mu nahrádzajú náklady na franšízu.
Okrem úplnej náhrady za odpočítateľnú položku pokrýva táto poistka aj poškodenie kolies a okien vozidla. Takéto poistenie je možné uzavrieť vopred, dokonca šesť mesiacov pred zapožičaním vozidla, a platí po celom svete.
goodies
Na prvý pohľad sa zdá, že franšíza v poisťovníctve je výhodná iba pre poisťovateľov a poistníci s tým nemajú nič. To však nie je úplne pravda. Poistené osoby tiež poberajú svoje dávky.
- Dostupnosť zľavy pri platení poistného. Ak je poistenie iba formalita a možnosť vzniku vážnych strát býva nulová, potom by najlepšou možnosťou bolo stanoviť maximálnu spoluúčasť so súčasným znížením príspevku.
- Po prijatí drobnej škody na majetku klient hradí opravu sám. V dôsledku toho sa uvoľňuje čas, ktorý by poistník musel stráviť vyplnením veľkého počtu papierových dokumentov a návštevou poisťovne.
- Vzhľadom na to, že škoda nie je úplne kompenzovaná, snaží sa klient zaobchádzať so svojim majetkom opatrnejšie a podľa možnosti sa vyhnúť rizikám, čo má vplyv aj na zníženie pravdepodobnosti poistnej udalosti.
Aby som to zhrnul
Dizajn franšízy vo všeobecnosti vedie k výrazným úsporám peňazí a času, čo je dôležitý faktor pre serióznych a úspešných ľudí, ktorí si cenia každý okamih svojho života.Ak sa použije spoluúčasť, poistenie majetku bude vzájomne prospešné, aby sa poisťovacím spoločnostiam a jednotlivcom s nehnuteľnosťami poistenými na základe zmluvy poskytli určité výsady.