Čo je to inkaso? Čelia mu mnohí občania, ktorí majú dlhy. Majú otázky, je ich možné v prípade nich použiť, alebo sú také kroky nezákonné? Ako je takýto postup regulovaný?
Podstata tohto fenoménu
Inkaso z prostriedkov je postup, ktorý vykonáva banka bez príkazu klienta. Jeho súhlas sa vyžaduje takmer vždy, čo sa prejavuje napríklad v konaniach s bankomatom alebo kartou alebo elektronickou službou.
Predpokladá sa, že situácie, keď sa zrušenie uskutoční z iných dôvodov. V súlade s ustanoveniami zákona, súdneho rozhodnutia alebo doložiek zmluvy.
Účel použitia
Zvážte použitie nástroja, o ktorom sa diskutuje, z hľadiska obchodných vzťahov. Ak sa vydá súdne rozhodnutie alebo sa vydá rozhodnutie vo vykonávacom konaní, nevznikajú žiadne otázky. Ako však v takýchto veciach konajú so spoločnou dohodou? Súhlas s inkasom prostriedkov dáva banke právo spravovať peniaze klienta po predchádzajúcom súhlase s určitými operáciami.
Všetko sa deje za podmienok dohodnutých stranami. Napríklad klient vzal pôžičku od banky, prostredníctvom ktorej dostáva súčasne plat, dôchodok alebo iné úradné a pravidelné platby. V dohodnutom čase banka automaticky odpisuje. Na splatenie dlhu nie je potrebné tráviť čas návštevou banky, vyplňovaním cenných papierov alebo inou manipuláciou.
V podnikaní sa používajú zložitejšie formy vzájomného pôsobenia: strany sa vopred dohodli na automatických platbách za poskytované tovary alebo služby alebo ktoré sa budú poskytovať v budúcnosti. Najprv sa uzavrie dohoda s príslušnou podmienkou s partnerom a potom s bankou.
Normatívna regulácia
- GK - obsahuje hlavné ustanovenia o vedení bankového účtu;
- nariadenia centrálnej banky.
Kódex obsahuje základné pravidlo, ktoré je rozpracované v ďalších ustanoveniach zákona. Napríklad zákon o exekučnom konaní, konkurze atď.
Na zistenie, či má banka právo vykonať inkaso prostriedkov, je potrebné sa obrátiť na regulačný rámec upravujúci sporné vzťahy. Nie je možné jednoznačne povedať, či má banka také právo. Na otázku sa dá kladná alebo záporná odpoveď v závislosti od právneho štátu, ktorý sa má uplatniť v konkrétnej situácii.
Dôležité sú aj pravidlá služby schválené bankami. Nemajú štatút normatívneho aktu, ale klient ich nemôže nijakým spôsobom odmietnuť splniť. Podpisom žiadosti o otvorenie účtu klient vloží poznámku o oboznámení sa a súhlase s nimi konať.
Zároveň, ak je možné dokázať na súde rozpor s bankovými pravidlami alebo dohodu s normami zákona alebo aktov centrálnej banky, neuplatňujú sa. Potom sa zákon priamo uplatňuje.
Dôvody na operáciu
Zvážte niektoré z dôvodov priameho inkasa prostriedkov:
- prijatie súdneho rozhodnutia alebo exekučného dokumentu vydaného na základe súdneho aktu banky;
- nárok daňovej služby (z platenia poistného, daní a úrokov z nich);
- dopyt po platbách od colnej správy;
- pohľadávka prenajímateľa v prípade omeškania, ktoré nastalo viac ako dvakrát;
- doložky zmluvy uzatvorenej s klientom, ktorá dáva banke právo na odpísanie bez predchádzajúceho súhlasu klienta.
Podmienkou zmluvy je odpis v prípade oneskorenia platby alebo prekročenia úverového limitu.
Zákaz odpisovania
Inkaso finančných prostriedkov z účtu klienta je v prvom rade obmedzené zákonnými normami. Zákaz sa vzťahuje na dôvody odpisovania a výšku finančných prostriedkov. Je zakázané odpísať, ak:
- finančné prostriedky na účte sprostredkovateľa patriace klientskej spoločnosti sú ovplyvnené, ak sú pohľadávky predložené maklérovi;
- prostriedky na debetnú kartu sa splácajú na splatenie úverového dlhu.
Účty sociálnych platieb (okrem dôchodkov) sú chránené pred požiadavkami súdnych vykonávateľov. Vo výnimočných prípadoch je možné ich sankcionovať.
Ak hovoríme o karte, na ktorú sa prevádza mzda alebo dôchodok, debetovaná suma nemôže prekročiť 50% sumy každého potvrdenia. Niekedy je povolené odpísať 75%. Dlžník alebo jeho zástupca má právo prostredníctvom vyšších súdnych úradníkov znížiť výšku odpočtov sťažnosťou.
Právo alebo povinnosť
Čas od času vzniká otázka: inkaso prostriedkov z účtu - právo alebo povinnosť banky? Súdy dávajú v tejto veci opačné odpovede.
Ak do banky príde žiadosť súdneho exekútora alebo súdne rozhodnutie, nie je možné sa ich výkonu vyhnúť. Ak je zrušenie spojené výlučne so zmluvným vzťahom klienta banky s tretími stranami, banka je povinná žiadosť odmietnuť bez toho, aby to malo nesporné dôvody.
Vzťah strán
Poďme hovoriť o dohode o inkase. Z tohto dôvodu sa uzatvára s bankou spravujúcou účty strán dohody. Táto dohoda je významná, ak si strany zabezpečili právo požadovať odpisy v dohodách medzi sebou.
V dohode účastníci predpisujú ďalšie ustanovenia. Medzi právami veriteľa sa uvádza najmä žiadosť o inkaso do banky. Dôvody, podmienky a ďalšie odchýlky, ktoré chránia záujmy strán, sú predpísané.
Dlžník sa zaväzuje podpísať s bankou dohodu o inkase prostriedkov, ktorá veriteľovi umožní takéto operácie bezodkladne vykonať. Ak takáto doložka v dohode neexistuje, strany majú právo ju zmeniť alebo doplniť alebo podpísať ďalšie dokumenty.
Vzťahy s bankou
Teraz zvážime dohodu o inkase prostriedkov z bežného účtu. Štruktúra dokumentu je približne takáto:
- názov dohody;
- urovnanie alebo miesto podpisu dohody;
- preambula (medzi ktorou je zmluva uzavretá);
- popis záväzku (banka je povinná odpísať z účtu klienta v prospech dohodnutej osoby);
- zmluva je označená v súlade s ktorou sa vypovedá;
- sú uvedené ustanovenia dohody, ktoré oprávňujú na inkaso;
- komplexné informácie o osobe oprávnenej na uplatnenie nároku;
- Je opísaný účel platby (napríklad splácanie úverového dlhu);
- označuje povinnosť osoby, ktorá má právo požadovať predloženie platobného príkazu, ktorý úplne spĺňa požiadavky zákona alebo zmluvy;
- banka sa zaväzuje informovať klienta o odpise (správa je zaslaná na telefónne číslo alebo e-mail);
- dohoda sa považuje za účinnú od podpísania alebo od iného dátumu;
- podrobnosti strán.
Zapojenie tretích strán
Súdna prax znamená uzavretie dohody iba medzi bankou a jej klientom, prítomnosť tretej strany ako účastníka nie je možná.
Ak bankový klient stiahne svoj súhlas s inkasom, jeho partner nemá žiadny pákový efekt. Zostáva len odvolávať sa na ustanovenie zmluvy, ktoré zmluvné strany uzavreli o povinnosti zabezpečiť takýto prevod finančných prostriedkov.
Bankové akcie
Banka je povinná splniť príkaz na odpísanie, ak sú splnené všetky podmienky dohody alebo normy zákona, najmä ak žiadosť predložia orgány.Pochybnosti o oprávnenosti žiadosti dávajú právo poskytnúť ďalšie alebo nové dokumenty, ak dokumenty predložené po prvýkrát nespĺňajú zákon.
Napríklad strana, ktorá požaduje zrušenie na základe súdneho rozhodnutia, je povinná predložiť riadne vykonanú a overenú kópiu súdneho aktu. Právo na inkaso z fondov vychádza zo zákonných noriem a je dokumentované.
Praktický príklad
Aké sú znaky priameho inkasa prostriedkov Sberbank? Pri uzatváraní dohody s finančnou inštitúciou o poskytovaní služieb má klient právo v budúcnosti vydať súhlas na debet. Vydáva sa osobitný formulár, v ktorom sú uvedené tieto položky:
- uveďte číslo žiadosti, informácie o prevádzkovom oddelení, v ktorom sa žiadosť podáva;
- dátum napísania alebo predloženia žiadosti do banky;
- DIČ klienta;
- číslo účtu;
- dátum začatia a uplynutia platnosti povolenia.
Podobné informácie sa uvedú aj vo vzťahu k osobe, ktorej je priznané právo na náhradu škody. Nasledujú vo forme grafov:
- druh príkazu, platobný príkaz je okamžite uvedený vo formulári;
- príjemca finančných prostriedkov;
- TIN alebo KIO;
- povinnosť platiteľa (platba za účty, ponúka sa telefón; je možné uviesť inú možnosť);
- číslo zmluvy a dátum;
- suma, ktorá sa môže odpočítať;
- vzorec na výpočet povolenej výšky poplatku;
- možnosť neúplného alebo čiastočného vykonania z dôvodu nedostatočných prostriedkov na účte.
Klient má právo povoliť čiastočné vykonanie. Je mu ponúknutá ďalšia možnosť - požiadavka je splnená po prevode prostriedkov na účet v poradí podľa priority. Vykonanie je povolené počas doby platnosti žiadosti predloženej klientom.
Na záver
Spravovanie peňazí otváraním účtov sa považuje za bežné a obvyklé. Zákon tiež umožňuje, aby banka mohla v určených prípadoch odpisovať peniaze od nich.
Dôvody upravujú legislatívne akty a dohoda s bankou. Existujú obmedzenia, ktoré sa nedajú obísť podmienkami dohody, ktoré sú v rozpore so zákonom a sú automaticky zrušené.