Ruské banky sa s rizikami vyrovnávajú dvoma spôsobmi. Prvým je vypracovanie vnútorných pokynov v prípade vyššej moci a druhým je vytvorenie rezerv. Obe tieto metódy však neprinášajú požadované výsledky. Finančné inštitúcie preto začali využívať poistenie bankových vkladov a aktív s cieľom získať skutočnú náhradu za straty. Zároveň sú riziká rozdelené do dvoch skupín. Prvý sa vzťahuje na absolútne všetky organizácie, ktoré pôsobia na trhu, a druhý - iba pre banky.
cieľ
Bankové poistenie vám umožňuje vytvoriť účinnú skupinu produktov zameraných na posilnenie vzťahu medzi finančnou inštitúciou a spotrebiteľmi. Je to dôležité najmä pre úverové inštitúcie, ktoré sa snažia nadviazať spoľahlivé vzťahy so zákazníkmi, a pre tie, ktoré sa snažia zvýšiť objem produktov.
typy
Požadované pre všetky organizácie je poistenie:
- Budovy z prírodných katastrof, požiarov a iných nepredvídateľných udalostí.
- Majetok zo straty a poškodenia.
- Elektrické vybavenie a počítač z ničenia informácií.
- Peňažná ponuka z krádeže.
- Preprava od krádeže a nehody.
- Život zamestnancov.
Systém bankového poistenia zahŕňa ochranu:
- Akýkoľvek majetok banky.
- Hardvér a softvér z podvodov hackerov.
- Poistenie bankových kariet proti rizikám spojeným s ich používaním.
- Pôžičky a vklady.
Pracovná schéma
Poistenie bankového rizika je systém interakcie medzi bankami a poisťovňou (IC). Rýchly rozvoj bankového systému umožňuje každému občanovi zmeniť jeho sen na skutočnosť: kúpiť si byt, auto alebo veľké domáce spotrebiče. Klient podpisom zmluvy o pôžičke súhlasí s podmienkami pôžičky a je zbavený práva na výber poisťovacieho partnera.
Ak je predmetom záložného práva nový majetok, nevznikajú prakticky žiadne otázky. Situácia je horšia, ak klient potrebuje zastaviť majetok, ktorý už vlastní. Klient musí ukončiť starú zmluvu a vypracovať novú zmluvu s partnerom banky IC.
V zriedkavých prípadoch môže finančná inštitúcia urobiť ústupky klientovi a uzavrieť zmluvu o poistení bánk s inou spoločnosťou. A všetko sa zdá byť dobré: banka a IC získajú svoj zisk a klient je požadovaný objekt.
Ale nie také jednoduché
Skutočnosť, že SK získala licenciu na vykonávanie činností na trhu, ešte neznamená, že sa stala partnerom banky. V tomto prípade sa akreditácia vzťahuje na proces, v dôsledku ktorého IC dostane potvrdenie o súlade služieb poskytovaných s určitými normami. V takom prípade rating pridelí banka, nie štát. Toto je problém. Nielenže nie je jasné, ako je tento proces v súlade s funkciami pridelenými banke, ale nie je tiež jasné, podľa akých kritérií sa výber vykonáva.
Preto banky zriedka spolupracujú s „mimozemskými“ IC. Najčastejšie nedosahuje ani podpísanie zmluvy. Tento proces sa končí dokonca vo fáze vyjednávania taríf a sadzieb. Dohodnutím sa na spolupráci s IC Bank na jednej strane diktuje jej podmienky a na druhej strane tvrdí, že nejde o „nájomné“, ale o plnohodnotný agentský poplatok. Vysvetľuje to skutočnosť, že finančná inštitúcia dostáva menší zisk v boji za konkurencieschopnosť svojich sadzieb. Hlavný argument je nasledujúci: banka je sprostredkovateľom pri získavaní klientov IC. Jej výška provízie by mala byť 15 - 30% zo sumy prémie, čo závisí od výšky úveru.
Poistenie bánk je teda skutočne nástrojom interakcie medzi finančnými inštitúciami a poisťovňami. Klientovi to však nie je vždy prospešné.
Výhody
Poistenie uľahčuje riadenie rizík za predpokladu, že neexistujú ešte väčšie riziká, ktoré by znížili ekonomický účinok na nulu.
Akékoľvek konflikty so zákazníkmi negatívne ovplyvňujú dobré meno finančnej inštitúcie. Existencia poistnej zmluvy umožňuje banke preniesť tieto problémy na poisťovateľa.
Ochrana sa poskytuje pre riziká, ktoré sa neočakávane vyskytnú. Banka tak dostáva svoje výhody. Napríklad už nemusí vytvárať rezervy na možné straty. Pravdepodobnosť nesprávneho posúdenia rizika sa znižuje.
Poistenie bankových úverov prináša ďalší príjem z predaja nového produktu. Prémia môže byť až 50% z mesačnej platby. S rastom ponuky sa zvyšuje dopyt po produkte, zvyšuje sa imidž inštitúcie, rastie zákaznícka základňa. Interakcia banky so Spojeným kráľovstvom v konečnom dôsledku znižuje náklady na podnikanie. Poisťovateľ dostáva podobné dávky. Znížil náklady na podnikanie, rozširoval zákaznícku základňu a zvyšoval výšku poistného. Klienti získajú prístup k viacerým poistným produktom, ktoré je možné získať za konkurencieschopné ceny.
Komplexná ochrana
Rast rizík v segmente menových vzťahov stimuluje zvýšenie záujmu finančných inštitúcií o poisťovníctvo. Dnes banky poisťujú viac majetkových rizík: bankomat, peňažná zásoba, tovar a materiál. Podvody zamestnancov však môžu mať vážnejšie následky, najmä v období finančnej krízy. Banky sa preto postupne prechádzajú na komplexné poistenie (Banker's Blanket Bond).
Dobrovoľne alebo násilne?
Na Západe sa používanie BBB bankami považuje za prestížne a povinné. Napríklad v USA FDIC (Deposit Insurance Corporation) zaviazala všetky banky, ktoré pracujú s jednotlivcami, aby vypracovali takéto dohody. Na Ukrajine bol prvým objaviteľom FUIB, ktorý v roku 2002 vydal BBB v IC „ICCA“. V Rusku prvýkrát tento produkt ponúkol na trhu IC Ingosstrakh v roku 1997. BBB v prvom rade vykonávajú banky, ktoré sú dcérskymi spoločnosťami západných finančných inštitúcií.
Poistenie BBB Bank zahŕňa:
- Ochrana majetku pred nečestným konaním personálu.
- Kompenzácia rizík spojených s počítačovým systémom.
- Náhrada nákladov vo výške pohľadávky voči riaditeľovi.
Je lacnejšie kúpiť politiku BBB ako uzavrieť samostatnú poistnú zmluvu pre každé z možných rizík. Okrem toho sú hospodárske trestné činy zložité, je ťažké určiť príčinu straty: nezákonné konanie alebo chyba zamestnanca.
Popularita tohto produktu nie je neopodstatnená. Banky utrpia straty odstránením lúpeží, krádeží a falšovania dokumentov. Podľa štatistík je 40% trestných činov spáchaných bežnými zamestnancami, 30% - manažéri, 15% - bývalí zamestnanci. Priemerná lúpež sa odhaduje na 1,9 tisíc dolárov a páchatelia sú stíhaní v 82% prípadov. Ak je krádež spáchaná pomocou softvéru, potom je priemerná produkčná suma 250 tisíc dolárov a iba 2% prípadov sú chytení zločinci.
požiadavky
Komplexné poistenie môže byť vydané ďaleko od každej finančnej inštitúcie. Jednou z podmienok účasti na programe je posúdenie bezpečnostného systému inšpektorom, medzinárodnou audítorskou spoločnosťou alebo zaisťovňou. Nie každá banka je pripravená otvoriť svoje interné informácie na vyhodnotenie. Preto väčšina finančných inštitúcií býva v poistení majetkových škôd.
Ďalšou prekážkou je vysoká úroveň odpočítateľnosti. Platba za poistenie predstavuje 2,5 - 5% zo sumy poistného krytia, ktoré môže dosiahnuť niekoľko miliónov dolárov. Napríklad Alfa-Bank uzavrela dohodu, v ktorej je výška krytia 80 miliónov dolárov. Nie všetky finančné inštitúcie si môžu takéto náklady dovoliť. Franšíza je tiež veľmi vysoká. Poistenie nebude pokrývať menšie straty spojené napríklad s malými krádežami. Straty vo výške 50 - 100 tisíc dolárov podliehajú kompenzácii.Z tohto dôvodu je pre získanie odškodnenia za odcudzenú hotovosť výhodnejšie uzavrieť poistnú zmluvu o fondoch a súčasne uzavrieť poistnú zmluvu o majetku z konania tretích osôb.
Ráno peniaze - stoličky večer
Nie každé Spojené kráľovstvo je pripravené bankám ponúknuť takýto produkt. BBB je individuálne poistenie. Vývoj programu sa vykonáva po podrobnej štúdii vnútorných postupov, podávania správ a bezpečnostných systémov bánk. Cena produktu by mala pokrývať náklady spoločnosti spojené s tvorbou rezerv, zaistením rizika a službami geodeta. Bude ťažké povedať, či to bude pre banku prijateľné.
Neoddeliteľnou súčasťou BBB je zaistenie. V Ruskej federácii IC nemôžu pokryť všetky riziká vyplývajúce z takýchto dohôd na úkor svojich vlastných rezerv. Univerzálne spoločnosti preto uľahčujú vstup na medzinárodný trh. Väčšinu rizík zaistenia ruských poisťovateľov nesú spoločnosti ako Lloyd's, ACE European Group, Aspen Insurance atď.
Veľmi dôležitá je kvalifikácia zamestnancov spoločnosti, ktorí sú sprostredkovateľmi medzi finančnou inštitúciou a zaisťovňou. Nech sa spoločnosť zaviaže poskytovať BBB, väčšina práce sa vykonáva prostredníctvom medzinárodných brokerov. Dôvera, profesionalita a efektívnosť sú preto pri výbere poisťovateľa kľúčovými faktormi.
Bankové poistenie v Rusku
V Rusku sú v súčasnosti poistené určité riziká. Najobľúbenejšie typy sú poistenie úverov a plastové karty. Jednou z charakteristík domáceho systému je zmena nákladov na rôzne riziká. Najmä transakcie s vysokým podielom ľudského faktora (napríklad politiky ATM, peňažná zásoba) sa oceňujú drahšie a cena „bežných“ rizík (napríklad ochrana majetku) sa výrazne znížila.
Predchádzajúce hospodárske krízy mali na trh dvojitý účinok. Na jednej strane sa objemy trhu výrazne znížili a na druhej strane banky začali vnímať bankové poistenie ako nástroj ochrany proti vyššej moci. To naznačuje, že v Rusku je tento segment v štádiu vývoja, hoci v Európe je to viac ako len bankovníctvo.
Poistenie úveru
Ide o poistenie bankového rizika súvisiace s poskytnutím úveru. Tento smer má niekoľko poddruhov.
Poistenie splácania úveru. Takáto politika bola veľmi populárna v 90. rokoch v Rusku. Poistenie sa poskytuje počas trvania zmluvy o pôžičke. Ak sa úver nevráti, SK zaplatí banke 90% (v závislosti od odpočítateľnej sumy) dlžnej sumy. Po zmene zákona v roku 1996 bol však tento druh politiky zakázaný. Nesplatenie úveru nie je základom žiadosti o poistku.
Poistenie bánk v prípade splácania úveru sa poskytuje ako pre jednotlivé transakcie, tak pre celé úverové portfólio. Suma sa určuje na základe celkového dlhu vrátane úrokov. Limit zodpovednosti poisťovateľa sa pohybuje od 50 do 90%.
Hypotekárne poistenie pre dlžníka.
Poistenie predmetu zabezpečenia sa uzatvára v prípade jeho zničenia alebo poškodenia. Všetky náklady spojené s nákupom politiky znáša dlžník. Sberbank poskytuje takéto bankové poistenie tromi spôsobmi:
- Príjemca sa stáva veriteľom. Platí poistné. Všetky náklady sú však zahrnuté v nákladoch na pôžičku.
- Príjemcom je dlžník. Aby banka nestratila kontrolu nad platobným procesom, zaväzuje poistníka zaplatiť všetky poistné prostredníctvom osobitného účtu.
- Poistník je dlžník, príjemcom je banka. Tento tradičný systém najčastejšie používajú banky v Ruskej federácii.
Vývozné poistenie. Potreba tejto politiky vzniká, keď rezident uzavrie dohodu s nerezidentom o vývoze (dovoze) tovaru. Cudzinec, ktorý nie je rezidentom, vypracuje v Spojenom kráľovstve poistnú zmluvu na posúdenie rizika platobnej neschopnosti zákazníka.Vo svetovej praxi tieto transakcie podliehajú povinnému poisteniu. Credit Insurance Corporation hodnotí solventnosť nerezidentov pomocou informácií od ratingovej agentúry.
Poistenie vkladov v bankách
CER je vládny mechanizmus ochrany hotovosti. Jeho podstatou je uskutočňovať platby zákazníkom zo špeciálneho fondu v prípade zrušenia licencie zo strany banky. Poistenie vkladov bánk zabraňuje panike medzi investormi, zaisťuje stabilitu systému a znižuje náklady na prekonanie následkov krízy.
CER pôsobia v 104 krajinách. V krajinách SNŠ sa uplatňuje iba na vklady fyzických osôb, napríklad v Kanade, na vklady iba rezidentov. Vo všeobecnosti sa hodnota CER znížila, pretože štáty uprednostňujú skôr sanitáciu finančných inštitúcií, než ich odstránenie.
V Ruskej federácii sa poistenie bankových vkladov vykonáva na základe toho istého federálneho zákona č. 177. Táto politika sa vzťahuje na fondy jednotlivcov a jednotlivcov (od roku 2014), ktoré sú na účtoch finančných inštitúcií registrovaných v Ruskej federácii. Vylúčené sú nasledujúce položky:
- fondy právnikov, notárov, ak bol účet otvorený na vykonávanie odborných činností;
- nemenované príspevky;
- prostriedky prevedené na trust;
- vklady v zahraničných pobočkách bánk;
- prevody bez otvorenia účtu;
- finančné prostriedky na povinné zdravotné poistenie;
- elektronické nástroje.
V rámci tohto zákona sú poistené aj bankové karty (iné ako kreditné karty) otvorené jednotlivcami.
Dňa 04.10.17 sa na Ruskej federácii zúčastnilo programu CER 803 inštitúcií. Maximálna výška kompenzácie, ktorú môžu zákazníci získať od DIA v prípade odobratia licencie z banky, je 100% z výšky vkladu, ale nie viac ako 1,4 milióna rubľov. Poistenie bankových vkladov v cudzej mene sa vzťahuje na sumu prepočítanú kurzom centrálnej banky k dátumu poistnej udalosti. Ak má vkladateľ pôžičku a vklad v jednej banke, výška náhrady sa zníži o sumu protinárokov.
Bankové karty
Podľa správy Nilsonovej správy bolo v roku 2017 vydaných 20,56 miliárd kariet. V Ruskej federácii bolo od roku 2013 na obyvateľa 0,85 kariet a do roku 2017 - 1,98. Ruská federácia zároveň využíva jedno z posledných miest v hodnotení využívania hotovosti. Viac ako 20% operácií sa vykonáva bez bankových kariet. To nie je prekvapujúce. Podľa štatistík približne 30% PI neakceptuje platobné karty. Podľa odborníkov to naznačuje nízku úroveň hospodárskeho rozvoja krajiny.
Takéto nízke ukazovatele možno vysvetliť nielen mentalitou a konzervativizmom Rusov, ale aj vysokoprofilovými záležitosťami Master Bank, Investbank atď. Ďalším problémom je nedostatočne rozvinutá infraštruktúra. Napríklad v Štokholme niektoré inštitúcie neakceptujú hotovosť za tovar a služby. Podobné opatrenie v Moskve s Petrohradom môže fungovať av malých mestách to spôsobí kolaps.
Jedným z riešení problému je zvýšenie úrovne zabezpečenia účtu. Za týmto účelom sú čipy integrované do kariet. Dôležitým prínosom boli zmeny a doplnenia federálneho zákona „o národnom platobnom systéme“. Teraz sú banky povinné informovať zákazníkov o všetkých operáciách na účte a zákazníci - informovať o nezákonných operáciách do 24 hodín od okamihu zaúčtovania na ťarchu účtu.
Riadenie rizika je možné vylepšiť vydaním poistenia platobnou kartou. Napríklad Sberbank vypláca zákazníkom kompenzácie v prípade neoprávneného získavania údajov (phishing), kontroly, krádeže, ku ktorým došlo po výbere peňazí z bankomatu, straty karty. Najlepšie tarify za služby sa však zatiaľ poskytujú iba pre karty so spoločnou značkou.
Emisná cena
Podľa centrálnej banky bolo v roku 2015 nezákonne odpísaných 1,58 miliardy rubľov z účtu Rusov. Aj keď v Ruskej federácii platí zákon, podľa ktorého musia banky vrátiť ukradnuté prostriedky z účtu, v skutočnosti bola uspokojená iba polovica žiadostí obetí. Banky napriek tomu aktívne ponúkajú ľuďom poistenie kariet.
Vostochny Express ponúka svojim zákazníkom politiku, podľa ktorej môžu dostávať platby za nezákonné operácie spáchané kdekoľvek na svete. Podobná politika spoločnosti Promsvyazbank sa uplatňuje iba na internetové operácie. Z desiatich najväčších inštitúcií v Rusku ponúkajú poisťovacie služby Sberbank, Alfa-Bank, VTB24 a Home Credit. V závislosti od podmienok vybraného balíka sa príspevky pohybujú od 720 rubľov. až 6 tisíc rubľov a výška platby - 20 - 350 tisíc rubľov. Aby klient dostal náhradu, musí včas (12-24 hodín) nahlásiť krádež prostriedkov banke a poskytnúť vyhlásenie orgánov činných v trestnom konaní.
Banka sa zaväzuje vrátiť prostriedky do 3 - 10 dní odo dňa podpisu
zákon o poistení. Tento dokument sa vyhotovuje 7-10 dní po prijatí všetkých dokumentov poisťovateľom. Ak polícia začne vyšetrovanie, lehota na preplatenie sa zmení. Aj keď podľa zákona musí banka rozhodnúť o náhrade prostriedkov do 30 dní.
Poistníci tak môžu prijímať platby od banky v troch prípadoch: krádež finančných prostriedkov pomocou karty, falošný plast a lúpež v bankomate. V ostatných prípadoch bude musieť klient uhradiť straty na svoje vlastné náklady.