Bankový certifikát: typy, percento

Bankové vklady sú nástrojom na vytváranie malého, ale stabilného príjmu. Úroková miera z nich však zriedka pokrýva skutočnú mieru inflácie. Preto namiesto obvyklého vkladu môžete vydať bankový certifikát. Úroky sa akumulujú vyššou sadzbou a obdobie obehu môže byť dokonca jeden deň.

definícia

V ch. 44 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie sa uvádza, že bankovým certifikátom je centrálna banka, ktorá potvrdzuje skutočnosť, že na účet boli vložené prostriedky, a právo vkladateľa získať určitý objem finančných prostriedkov po stanovenom čase. Dokument vydáva iba úverová inštitúcia. Poradie obehu centrálnej banky na trhu je upravené listom Bank of Russia č. 14-3-20.

Centrálna banka sa vydáva iba na tlačive s vysokým stupňom ochrany. Vysvetľuje podmienky obehu, platby a uvoľnenia. Kupónový úrok sa vypláca v ruských rubľoch podľa stanovenej sadzby. Banka nemá právo ju jednostranne meniť. Úroky sa platia v čase splácania hodnoty centrálnej banky. Ak je osvedčenie predložené v predstihu, potom sa príjem počíta podľa sadzieb stanovených pre termínované vklady. Nemôžete predĺžiť dobu platnosti dokumentu.

Úrokové výnosy z týchto cenných papierov sú vyššie ako z bežných vkladov. Certifikáty sa však nezúčastňujú na poistnom systéme. V prípade bankrotu úverovej inštitúcie preto držitelia nebudú môcť získať svoje prostriedky.

Bankové osvedčenie: druhy

Depozitné certifikáty sú určené pre právnické osoby. Môžu byť vydané až na jeden deň. Jednotlivci majú k dispozícii iba sporiteľné certifikáty, ktorých obežná doba na trhu môže dosiahnuť 3 až 3 roky.

Bankové certifikáty na doručiteľa môžu byť predložené tretím stranám. Práva na tieto cenné papiere sa prevádzajú bez opätovného vydania. Tretie strany môžu získať príjem na základe osobného osvedčenia iba v prípade, že ide o pridelenie. Všetky platby za predaj a nákup cenných papierov sa uskutočňujú v bezhotovostnej forme. Po uplynutí lehoty uvedenej v dokumente sa certifikát stáva centrálnou bankou na požiadanie. To znamená, že úverová inštitúcia musí zaplatiť uvedenú sumu na žiadosť klienta.

náležitosti

Bankový certifikát sa považuje za platný, ak sú k dispozícii tieto údaje:

• názov dokumentu;
• číslo, séria;
• dátum otvorenia;
• výška vkladu;
• Povinnosť banky vrátiť sumu vrátane úroku;
• dátum reklamácie;
• úroková miera výnosov aj pri skorej prezentácii;
• dlžná suma (v číslach a slovách);
• bankový účet;
• Celé meno vkladateľ a jeho cestovné údaje, prílohy k osvedčeniu o registrácii pridelenia (pre registrovaného vkladateľa)
• Podpis zodpovedných osôb banky.

Úverová inštitúcia môže uviesť ďalšie podrobnosti.

odstúpenie

Postúpenie pohľadávky za registrované cenné papiere sa uskutoční na zadnej strane dokumentu alebo na dodatočných listoch. Dohoda je podpísaná starými a novými vlastníkmi, právnickou osobou oprávnenou vykonávať takéto operácie, a je zapečatená. Certifikát bankového účtu je možné previesť iba pred dátumom splatnosti.

Niektoré štatistiky

Certifikát, bankový vklad poskytujú príležitosť získať ďalší príjem. Aj keď centrálna banka prejavuje väčší záujem, jej dopyt neustále kolíše. Najväčší dopyt po certifikátoch bol zaznamenaný v roku 2007, keď 46,7% neregistrovaných cenných papierov bolo vydaných až na jeden rok. Po finančnej kríze prudko poklesol dopyt. V roku 2011 sa predali certifikáty v hodnote 11,5 milióna rubľov, čo je o 50% menej ako v roku 2007. V rokoch 2014 - 2015 došlo k prudkému nárastu investícií.Na jeden rok banky predali centrálnu banku celkom 349,7 milióna rubľov, z čoho 78% boli osvedčenia s dobou platnosti viac ako jeden rok.

Výhody

Certifikát (bankový vklad) má vlastnosti konvenčného vkladu a cenných papierov. Úroková sadzba je pevne stanovená počas vyhotovenia dokladu a príjem sa vypláca v čase jej vrátenia. Rovnako ako centrálna banka môže byť certifikát prevedený na tretie strany, odkázaný alebo ponechaný ako záložné právo. V posledných dvoch prípadoch môže byť prevod nárokov na náhradu škody zložitý. Po uplynutí platnosti musí byť dokument znovu vydaný. Preto bude potrebné zmeniť vôľu, pretože sa zmenia podrobnosti centrálnej banky.

Pre turistov môže bankové osvedčenie nahradiť šeky. Aby ste pri cestovaní po krajine nemuseli mať so sebou veľa účtov, môžete vydať osvedčenie. Môže sa predať v ktorejkoľvek pobočke vydávajúcej banky. Ak platnosť dokumentu neskončila, výpočet príjmu sa vykoná iba pre skutočný počet dní používania centrálnej banky pri „sadzbe dopytu“. Ďalšou nevýhodou je, že nie všetky banky majú rozvinutú sieť pobočiek po celej krajine. A nie každá pobočka tej istej banky môže takýto dokument získať.

Registrovaný certifikát je možné rýchlo obnoviť, ak dôjde k jeho strate alebo krádeži. Na tento účel banky vyvinuli postup na vydávanie duplikátov. Tretie strany nebudú môcť na základe takéhoto osvedčenia vykonať výplatu.

nedostatky

Bankový peňažný certifikát nie je súčasťou systému poistenia vkladov. To znamená, že v prípade bankrotu finančnej inštitúcie držitelia cenných papierov nedostanú od poisťovateľa kompenzáciu.

Úrokové výnosy sa zdaňujú sadzbou 35%, rovnako ako bežný vklad. Ak centrálna banka zabezpečuje prírastok príjmu sadzbou 11% a sadzba refinancovania je 9%, potom zdanená je sadzba účtovaná sadzbou 1,5%. Banky dnes stanovujú návratnosť nad sadzbou refinancovania iba pre dlhodobé certifikáty pre veľké množstvo investícií. Po vydaní bankového certifikátu Sberbank na tri roky môžete získať až 10% ročne. Čím väčšie množstvo, tým vyššia je rýchlosť.

Osobné osvedčenia podliehajú dani z príjmu fyzických osôb, ak doklad zmenil vlastníctvo, to znamená v prípade dedičstva, daru alebo prevodu cenných papierov na inú osobu. V takom prípade je príjemcom príjmu daňový agent. Príjemcovi sa môžete vyhnúť zaplatením platby federálnej daňovej službe, ktorá potvrdí náklady na nákup cenného papiera. Osvedčenia na doručiteľa nepodliehajú žiadnej dani. To vysvetľuje vysoký dopyt po nich.

Podmienky liečby

Úverová inštitúcia môže umiestniť osvedčenia až po registrácii emisných podmienok v teritoriálnej pobočke Ruskej banky. Vlastníci certifikátov môžu byť rezidentmi aj nerezidentmi. Stačí vložiť hotovosť na účet.

Nebankovým certifikátom je centrálna banka, ktorá neuvádza meno vlastníka. Ten, kto dokument prináša, musí majiteľovi zaplatiť poplatok.

V 30. rokoch v Európe bol trh so sporiacimi certifikátmi veľmi bohatý. Dokumenty boli neustále prenášané, prezentované a predávané. V rámci boja proti praniu špinavých peňazí sa však sprísnili podmienky vydávania a vyplácania finančných prostriedkov. A v 70. rokoch sa osvedčenia o doručovateľoch stali vzácnosťou. Napríklad na Ukrajine sa od 1. decembra 2014 vydávanie takýchto cenných papierov úplne zastavilo. Doteraz predané cenné papiere boli splatené prevodom bezhotovostných prostriedkov na účet majiteľa. V obehu zostali iba registrované certifikáty vydané v národnej a cudzej mene so splatnosťou nad 6 mesiacov.

Trhové podmienky na rok 2017

Dnes je možné vydať bankový certifikát pre firemných klientov v Gazprombank, Uralsib, Vozrozhdenie Bank a Otkritie FC. Úroková odmena závisí od doby a výšky vkladu. Napríklad spoločnosť Otkrytie FC ponúka svojim zákazníkom certifikát na tri mesiace, ktorý poskytuje príjem 8,95%.Prominvestbank platí podobný poplatok, ak je suma uložená do 1 milióna rubľov.

Podľa Ruskej banky bolo za 1. štvrťrok 2017 vydaných viac ako 1200 certifikátov. Centrálna banka je veľmi žiadaná so splatnosťou do jedného roka.

Mierne sa znižuje aj vydávanie sporiteľských certifikátov. Rusi uprednostňujú dlhodobé osvedčenia.

čas

S cenným papierom sa obchoduje na trhu od troch mesiacov do troch rokov. V takom prípade sa rozšírenie neposkytuje. Počas vydávania certifikátov banky okamžite zvažujú možnosť predčasného splatenia. V takom prípade držiteľ dostane nominálnu hodnotu, pričom zohľadní úrok so zníženou sadzbou. V praxi Sberbank, UBRD, Bary, Finservice a Expobank takéto certifikáty vyplácajú vo výške 0,01%. „CentroCredit“ vypláca odmenu v rozmedzí 3,5 - 6% v závislosti od počiatočnej doby investície. Intechbank uplatňuje sadzbu na základe nominálnej hodnoty centrálnej banky: do 4,99,99 rubľov. - 3%, nad - 5%.

registrácia

Nie všetky pobočky aj veľkej banky môžu vydať certifikát. Preto je potrebné na webovej stránke úverovej inštitúcie objasniť adresu požadovanej pobočky. Držiteľom certifikátu môže byť občan starší ako 14 rokov. Nerezidenti môžu platiť centrálnej banke iba prevodom finančných prostriedkov z kartového účtu na vklad. Na registráciu je potrebné uviesť cestovný pas a akýkoľvek druhý identifikačný doklad.

Osvedčenie pozostáva z formulára a chrbtice. Prvý sa vydáva klientovi a druhý zostáva v úverovej inštitúcii. Môžete investovať v akejkoľvek výške v stanovenom rozsahu. V prípade straty dokumentu by ste mali okamžite informovať úverovú inštitúciu. Práva na obnovu bezmenného certifikátu bude možné iba prostredníctvom súdu. Identifikácia vlastníka registrovaných cenných papierov je oveľa jednoduchšia. V prípade poškodenia formulára budú prostriedky k dispozícii na výber až po preskúmaní.

Trhové ponuky

Sberbank bola jedným z prvých vydávajúcich certifikáty. Emisia centrálnych bánk pre právnické osoby sa od februára 2016 dočasne zastavila. Dnes banka ponúka zákazníkom iba osvedčenia na doručiteľa. Minimálna výška investície je 10 000 rubľov. Investujte sumu menšiu ako 50 tisíc rubľov. na žiadne obdobie nedáva zmysel. Kupónový úrok sa vypočíta s sadzbou 0,01%. Po vydaní zálohy najmenej 51 tisíc rubľov. so splatnosťou 3 mesiace môžete získať príjem vo výške 5,5% ročne. V prípade zakúpenia certifikátu na 36 mesiacov bude poplatok vypočítaný sadzbou 5,35% ročne. Maximálna výška investície nie je obmedzená.

Ďalšia štátna banka, VTB a všetky jej štrukturálne divízie nemajú certifikáty pre jednotlivcov v produktovej rade. Úverové inštitúcie však vydávajú osvedčenia pre podnikových klientov stredných a veľkých podnikov a prijímajú ich na ukladanie.

ziskovosť

Certifikáty sa vyplácajú pri vyššej úrokovej miere ako bežné vklady. Každá úverová inštitúcia nezávisle stanovuje a stanovuje sadzbu v zmluve. Banky nie sú oprávnené meniť to počas doby platnosti dokumentu.

Úroveň návratnosti certifikátu si môžete vypočítať sami. Ak to chcete urobiť, použite nasledujúce vzorce.

1. Príjem = ((C1 - C0): CO) x (N / T) x 100, kde:

• C1 sú konečné náklady.
• С0 - počiatočné náklady.
• N je počet dní (mesiacov) v roku.
• T - počet dní (mesiacov) vlastníctva osvedčenia.

2. Trhová cena = NA + NAP, kde:

• NS - nominálna hodnota.
• NAP - akumulované úrokové výnosy.

3. Trhová cena = NS x PD x (D: 365 x 100), kde:

• PD - úrokové výnosy.
• D - počet dní zostávajúcich do splatnosti centrálnej banky.

Takto môžete nezávisle vypočítať návratnosť certifikátu.