Banková marža je jedným z kľúčových ukazovateľov ziskovosti finančných inštitúcií. Odráža efektívnosť ich práce. V skutočnosti je marža banky rozdiel medzi úrokovými sadzbami na prilákanie peňažného kapitálu a jeho investíciami.
Základné pojmy
Maržu popisujeme jednoduchými slovami. Táto hospodárska kategória predstavuje rozdiel medzi týmito hodnotami:
- Úrokové sadzby z úverov a vkladov.
- Úverové sadzby pre určité kategórie dlžníkov.
- Úrokové sadzby z pasívnych a aktívnych operácií.
Banky vypočítajú minimálnu maržu vo forme marže ziskovosti finančnej organizácie. Priemer sa dá tiež analyzovať. Bankové marže sú ovplyvňované rôznymi faktormi. Napríklad podmienky poskytovania úverov a skladovania vkladov.
Jedným zo základných ukazovateľov efektívnosti úverovej inštitúcie je úroková čistá banková marža. Je to jeden z hlavných parametrov, ktorý preukazuje efektívnosť banky. Vypočítajú ju ako pomer rozdielu medzi príjmami z provízií a úrokovými nákladmi k aktívam finančnej inštitúcie.
Banková marža sa počíta na základe skutočných hodnôt za minulé obdobia alebo ako predpovede pre ďalšiu fázu. Normatívna úroveň čistého percenta v globálnej finančnej praxi je od troch do štyroch av priemere v Rusku je táto hodnota šesť percent.
Nižšie je uvedený vzorec marže.
Ako vypočítať tento pomer?
Ekonómovia chápu maržu ako rozdiel medzi predajnou cenou a cenou tovaru. Je to priamy odraz efektívnosti akejkoľvek obchodnej činnosti, to znamená, ako úspešne spoločnosť premieňa svoje príjmy na zisk. Slúži ako relatívna hodnota vyjadrená v percentách. Vzorec marže je zvyčajne nasledujúci: zisk / príjem sa vynásobí sto.
Jednoduchý príklad stojí za to dať. Je známe, že marža organizácie je dvadsaťpäť percent. Z toho môžeme vyvodiť, že každý rubeľ výnosu prináša spoločnosti dvadsaťpäť kopiel zisku. Zvyšných sedemdesiatpäť kopeckov sa klasifikuje ako náklady.
Jednoducho povedané o tomto koncepte
Ak hovoríme v prístupnom jazyku, stojí za zmienku, že bankovou maržou sa rozumie rozdiel získaný po odpočítaní komoditných nákladov od predajnej ceny a úrokovej sadzby z kotácie stanovenej na burze. Tento koncept sa často vyskytuje v oblasti obchodovania na burze, ako aj v bankovníctve. Používajú sa v poisťovníctve aj v obchode. Pre každý špecifický smer vlastný jednej alebo druhej charakteristickej nuancii. Uveďte maržu spravidla v percentách alebo ako absolútna hodnota.
Cesta na zvýšenie marže
Mnoho podnikateľov uvažuje o tom, ako zvýšiť marže. Podnikatelia sa však často domnievajú, že ak zvýšia maržu produktu, vydesia svojich zákazníkov, čo znamená, že stratia zákazníkov. Ale väčšina skúsených odborníkov s tým jednoznačne nesúhlasí.
Preto sa domnievajú, že marža tovaru sa môže a musí bezpodmienečne zvýšiť. Je potrebné poznamenať, že táto technika nefunguje, ale v skutočnosti prináša zisk. A v takom prípade, ak sa vedúci podniku stále bojí zvyšovať ceny, je stále potrebné urobiť to pomocou ukazovateľov predajného vzorca.
Úrokové sadzby z úverov a vkladov
Čo sa v súčasnosti deje s úrokovými sadzbami úveru? Na konci októbra, ktorý sa skončil, bola kľúčová sadzba centrálnej banky Ruskej federácie 8,20% a teraz dosahuje 7,70%. Po hroznom počte pre mnohých zákazníkov, ktorý sa rovná 17% (ako sa stalo na konci roka 2015), sa táto hodnota považuje za veľmi miernu. Zároveň sa postupne znižujú aj sadzby z rôznych úverov. Priemerná ponuka bánk vo všetkých regiónoch krajiny sa v súčasnosti pohybuje v pomerne atraktívnom limite pre akúkoľvek cieľovú skupinu:
- Spotrebiteľské služby tvoria 10 až 21%.
- Hypotéka od 6 do 10%.
- Úvery na autá od 10,8 do 19,8%.
Teraz zvážte úrokové sadzby z vkladu. Podľa najnovších údajov bol na konci roku 2018 najatraktívnejší návrh nazývaný „rastúci záujem“ od Ural Development Bank, ktorý ponúkol od 7 do 8,5% v závislosti od podmienok vkladu. Zároveň je minimálna otváracia suma 10 000 rubľov.
Je však potrebné znovu pripomenúť, že vysoký úrok z vkladu je výsadou malých bánk, ktoré často nie sú zahrnuté v najsvedčivejšom ratingu. Hlavné finančné inštitúcie v našej krajine (hovoríme o Sberbank a VTB) sú pripravené ponúkať zákazníkom iba 3 až 7% ročne. VTB má lepšiu ponuku s úrokovou sadzbou 8,5%, ale aby ste ju dostali, musíte zaplatiť najmenej 30 000 rubľov po dobu troch rokov alebo viac bez akéhokoľvek doplňovania a výberu. Ziskové sú príspevky stredne veľkým organizáciám. V tomto segmente môžu ľudia počítať s 8,5% ročne.
Zvážte federálny zákon „O bankách a bankovníctve“.
Príjmy a výdavky finančných organizácií
Federálny zákon z decembra 1990 č. 395 s názvom „O bankách a bankových činnostiach“ upravuje hlavné ustanovenia týkajúce sa posudzovanej hospodárskej oblasti. Uvádza sa v ňom, že príjem príslušných finančných inštitúcií predstavuje celkovú sumu hotovosti, ktorá príde príslušnej organizácii v dôsledku aktívnych operácií a poskytovania iných bankových služieb.
Podľa spolkového zákona „o bankách a bankových činnostiach“ by mal výnos stačiť nielen na pokrytie prevádzkových nákladov, ale aj na možnosť zvýšenia základného imania a okrem toho na vyplatenie príjmu akcionárom. Je potrebné poznamenať, že nakoniec takýto zisk zvyšuje bankové orgány, čím sa zlepšuje jeho konkurenčné postavenie na trhu.
Čím vyšší je podiel pravidelných príjmov, tým vyššia je kvalita bankových ziskov. Ak je časť zárobku náhodná, potom to naznačuje nestabilitu činnosti. Príjmy banky sú rozdelené do dvoch základných kategórií: úrokový a neúrokový. Prvý z nich predstavuje 70% zisku finančnej inštitúcie. Spravidla pozostávajú z výnosov z poskytovania úverových služieb klientom, z investícií do cenných papierov a iných manipulácií.
Úrokové výnosy banky zahŕňajú príjmy z pôžičiek podnikateľským subjektom a fyzickým osobám. Príjmy z vkladov sú tu tiež relevantné. Medzi ďalšie opcie patrí zisk z operácií s pobočkami a inými inštitúciami, ako aj mimosúvahové transakcie. Stále hovoríme o marži banky, jeho faktoroch a spôsoboch, ako ju zvýšiť.
V banke je úverová marža
Pri činnostiach bankárov je často stretávanou kategóriou úverová marža, ktorá sa považuje za rozdiel, ktorý sa získa po odpočítaní od sumy získanej dlžníkom v jeho rukách a zmluvnej hodnoty produktov. V úverových zmluvách je predpísaná každá suma dohodnutá v transakcii.
Príjmy a výdavky banky priamo závisia od objemu marže. Na vykonanie analýzy ziskovosti inštitúcie je spravidla vhodný ukazovateľ vo forme percentuálneho podielu čistej marže.Vypočíta sa ako rozdiel, ktorý sa počíta medzi kapitálom a príjmom zo všetkých investícií úverovej inštitúcie. Banky získavajú úroky z čistého príjmu prostredníctvom pôžičiek, ako aj investovaním.
Pojem „záručná marža“ sa považuje, keď inštitúcia poskytuje zabezpečený úver. Tento pomer sa vypočíta odpočítaním veľkosti úveru od hodnoty nehnuteľnosti zostávajúcej ako záložné právo.
Zisk banky
Je potrebné poznamenať, že samotný pojem „marža“ sa môže interpretovať rôznymi spôsobmi v krajinách Európskej únie a v Rusku. Na našom území sa tento pojem považuje za podobný názvu „čistý zisk“, takže vo výpočte neexistuje zásadný rozdiel. Je dôležité si uvedomiť, že hovoríme o ziskovosti, ale nie o maržiach.
Je pravda, že stále existuje rozdiel medzi jednotlivými ukazovateľmi. Výraz „marža“ sa považuje za veľmi dôležitú analytickú hodnotu, ktorá sa používa na burzách cenných papierov a navyše v bankovníctve. Veľkosť obchodného rozpätia poskytovaného maklérom je nevyhnutná pre obchodníkov. Pri analýze príjmu sa dá porovnať s maloobchodnými maržami v maloobchode.
záver
Rozpätie je teda jedným z určujúcich faktorov v oblasti stanovovania cien. Presný význam tohto slova však nemôže vysvetliť každý podnikateľ. Túto koncepciu často prevádzkujú odborníci zo všetkých oblastí hospodárstva. Je to spravidla relatívna hodnota, ktorá slúži ako ukazovateľ ziskovosti. V oblasti obchodu, poisťovníctva a bankovníctva má tento ukazovateľ svoje vlastné špecifiká. Priamo v bankách vypočítavajú minimálnu maržu vo forme marže ziskovosti finančnej organizácie.