Pri uzatváraní poistnej zmluvy majú zákazníci spoločnosti vo väčšine prípadov túžbu platiť menej poistných platieb. Pri výskyte poistnej udalosti však musia poistníci platiť pri výbere programu a základných poistných podmienkach úspory. Jedným z najdôležitejších pojmov je poistná suma. Agregované alebo neagregované - ako to zistiť, aby ste si boli istí úplnou kompenzáciou vzniknutých strát?
Skutočná hodnota poistného objektu
S cieľom poistiť nehnuteľnosť by sa mala určiť jej cena. Tento ukazovateľ je hlavným ukazovateľom pre následný výpočet poistného a stanovenie výšky poistného. Na určenie skutočnej hodnoty nehnuteľnosti použite nasledujúce metódy:
- určenie ceny nového zariadenia pomocou percenta odpisov;
- faktúra, doklad o predaji s uvedením nákladov;
- trhová cena na základe údajov od špecializovaných spoločností;
- hodnotenie nezávislými odborníkmi.
Poistná suma
Každá poistná zmluva uvádza hodnotu majetku alebo úroveň zodpovednosti. V týchto dokumentoch sa tento pojem nazýva poistná suma. Môže sa rovnať skutočnej alebo zmluvnej hodnote majetku a môže byť určená legislatívnymi aktmi. Ak nie je možné cenu pomenovať podľa životného a zdravotného poistenia, klient si vyberie úroveň zodpovednosti profilovej spoločnosti. Poistiteľ vypočíta na základe svojej poistnej sumy pri vzniku poistnej udalosti poistné plnenie. Na jeho výpočet existujú rôzne možnosti. Na tento účel sú v zmluvách stanovené pojmy súhrnnej alebo neagregovanej sumy poistenia. To umožňuje poistníkovi rozhodnúť sa o programe poistného krytia a prípadne ušetriť na platení poistného.
Celková zodpovednosť za poistenie
Iným menom je znížená výška poistného. Zmluva stanovuje, že poistník súhlasí s použitím celkovej sumy poistného. V takom prípade sa výška zodpovednosti poisťovne skladá zo sumy poistenej v zmluve. Po výskyte udalosti, v ktorej má klient nárok na náhradu vzniknutej škody, poisťovateľ zaplatí túto náhradu v plnej výške. Skutočná výška poistenia podľa zmluvy sa však znižuje o sumu krytých strát. A keď nastane ďalšia poistná udalosť, pri výpočte strát bude profilová organizácia vychádzať z už zníženej sumy poistného.
Čo znamená súhrnná suma poistenia?
Tento koncept sa v niektorých zmluvách nazýva neredukovateľná suma. V poistnom doklade alebo jeho prílohách sa uvádza, že jednou z podmienok je použitie neagregovanej sumy poistenia. To znamená, že v prípade nehody alebo nehody sa platba uskutoční na základe sumy poistného uvedenej v zmluve. Okrem toho, ak dôjde k jednej alebo viacerým poistným udalostiam, pri ktorých bude spoločnosť musieť nahradiť vzniknuté straty, výška zodpovednosti zostane v pôvodnej veľkosti.
Poistné spoločnosti používajú pri výpočte strát okrem rozdelenia poistnej sumy na agregovanú a neagregovanú podľa Casco alebo iných dohôd aj faktory indexácie alebo odpisovania.
Variabilná výška záväzku
Koncepcia indexácie sa používa pri podpise poistnej zmluvy s neagregovanou sumou poistenia.To znamená, že ak sa poistná udalosť vyskytne počas obdobia platnosti poistnej zmluvy, vyplatenie náhrady bude závisieť od výšky zmluvy a doby odpisovania predmetu k dátumu nehody. Na tento účel existuje rozvinutá tabuľka podľa mesiacov. Použitie koeficientu pre indexovateľnú sumu súhrnného poistenia zohľadňuje skutočné odpisy poisteného majetku v čase nehody alebo nepredvídanej udalosti, v dôsledku čoho bola spôsobená škoda. Je potrebné poznamenať, že za skutočný mesiac prevádzky sa považuje neúplný mesiac.
Neindexovateľná poistná zodpovednosť
Po preverení poistných podmienok si môže klient spoločnosti zvoliť neindexovateľnú sumu súhrnného poistenia. To znamená, že pri výpočte výšky náhrady za vzniknuté straty zostane výška zodpovednosti na úrovni uvedenej v poistnom doklade. Bez ohľadu na počet udalostí a dátum ich výskytu sa poistená suma vždy nemení.
Výpočet poistnej udalosti
Ak udalosť spadá pod podmienky zmluvy a spĺňa všetky znaky poistenia s indexovateľnou sumou súčtu poistného, výpočet je založený na špecifikovanej sume v poistnej zmluve s použitím indexačného koeficientu v čase nehody. Ak je zmluva uvedená v zmluve (podmienená alebo nepodmienená), upraví sa aj výška náhrady podľa jej veľkosti. Ak je súhrnná suma podľa zmluvy definovaná ako neindexovateľná, výška odpisov sa nezohľadňuje.
Ak je podľa zmluvy stanovená indexovateľná celková výška poistenia, pri určovaní výšky náhrady sa zohľadnia nielen indexačný koeficient a odpočítateľné položky, ale odpočítajú sa aj platby, ktoré sa uskutočnili skôr podľa tejto dohody.
Výhody a nevýhody celkovej sumy poistenia
Najdôležitejšou výhodou zníženého poistného záväzku je, že pri uzavretí zmluvy s takýmito podmienkami je poistné vždy znížené v porovnaní s iným typom zabezpečenia. Politiky s touto výškou poistenia môžu byť vhodné napríklad pre skúsených vodičov, ktorí sa podľa štatistík zriedkavo dostanú do nehôd.
Hlavnou nevýhodou celkovej sumy poistenia je to, že pri každej poistnej udalosti sa výpočet náhrady vzniknutej škody uskutoční zo zníženej sumy. Tento druh zodpovednosti ponúkajú poisťovacie spoločnosti za dobrovoľné poistenie vozidla.
Výhody a nevýhody súhrnnej sumy poistenia
Existujú druhy poistenia, pri ktorých sa uplatnenie nenahraditeľného poistného záväzku zabezpečuje nielen podľa pravidiel poisťovateľa. Pri povinnom poistení motorového občana sa teda uplatňuje iba čiastková suma poistenia. Toto je vysvetlené v platných zákonoch.
Pri ostatných druhoch poistenia závisí výber zodpovednosti na želaní poisteného. Zmluva s čiastkovou sumou poistenia je o desať až päťdesiat percent drahšia ako v prípade súhrnnej zodpovednosti. Zároveň treba pamätať na to, že pri vyplácaní náhrady, bez ohľadu na počet poistných udalostí, sa výpočet vykoná z pôvodnej výšky poistného.
Pri skúmaní podmienok by sa osobitná pozornosť mala venovať výpočtom pomocou indexačných koeficientov neagregovanej sumy poistenia. To vám umožní byť pripravení na možné zníženie vyplácania náhrad, za predpokladu, že sa tieto nuansy zohľadnia pri podpise zmluvy. Je preto obzvlášť dôležité, aby majitelia vozidiel, ktoré boli v prevádzke niekoľko rokov, mali výrazné opotrebenie.
Pred podpísaním poistnej zmluvy bude správne konzultovať s takými jemnými charakteristikami dohody s manažérom spoločnosti, aby ste neboli sklamaní pri výskyte poistných udalostí.V skutočnosti niekedy nízka suma zvýšenej platby za poistenie predstavuje značnú sumu náhrady za spôsobené škody.