Rynek kredytowy w Stanach Zjednoczonych jest jednym z trzech najbardziej rozwiniętych na świecie. Jego struktura składa się zarówno z prywatnych firm, jak i organów rządowych. Funkcje banku centralnego w kraju są przypisane do Fed.
Tło historyczne
System Rezerwy Federalnej reguluje działalność instytucji komercyjnych, inwestycyjnych, oszczędnościowych i finansowych. Jego powstanie miało miejsce w pierwszej połowie XX wieku. Zarządzanie organizacją jest realizowane przez komisję ekspertów, komitety federalne i rady doradcze.
Arsenał kredytów w Stanach Zjednoczonych reprezentowany jest przez kredyty konsumpcyjne i specjalne, kredyty na edukację i usługi medyczne, hipoteki, karty bankowe z limitem debetowym.
Ocena wiarygodności kredytowej
Nowoczesny system finansowy Stanów Zjednoczonych jest zorganizowany w taki sposób, że zmusza mieszkańców tego kraju do udzielania pożyczek gotówkowych, a jednocześnie ich spłaty. Chodzi o koncepcję taką jak historia kredytowa. Bez niej, a raczej bez jej pozytywnej oceny, osiedlenie się w Ameryce Północnej jest prawie niemożliwe.
Nie chodzi tylko o uzyskiwanie dużych pożyczek gotówkowych, ale także o takie drobiazgi gospodarstwa domowego, jak łączenie się z Internetem i wynajem mieszkań. Reputacja wiarygodnego kredytobiorcy odegra dobrą rolę w zatrudnieniu prestiżowej pracy.
Ocena zdolności kredytowej (ocena zdolności kredytowej) - wartość mierząca wypłacalność wnioskodawcy. Im wyższa, tym bardziej lojalna jest postawa banków i niższa stopa procentowa.
Pożyczki konsumpcyjne
Boom kredytowy w Stanach Zjednoczonych miał miejsce w latach siedemdziesiątych XX wieku. W 1990 r. Wyemitowane pożyczki wyniosły setki miliardów dolarów. Zgodnie z prawem większości stanów USA pożyczka konsumpcyjna odnosi się do banku, który wystawił zakontraktowaną kwotę.
Jako cele w profilach wnioskodawców pojawiają się wzmianki o zaspokojeniu potrzeb osobistych lub rodzinnych, a także o wydatkach związanych z utrzymaniem domu i rolnictwem pomocniczym. Pożyczka amerykańska dla osób fizycznych może być spłacana natychmiast lub stopniowo.
Ten ostatni był najbardziej rozpowszechniony. Składki na takie produkty są wypłacane w formie renty rocznej lub zróżnicowanych płatności. Pożyczki mogą być jednorazowe lub odnawialne.
Kupno nieruchomości
Pożyczki wydane na zakup mieszkania lub domu nazywane są hipoteką. Stawki na nich wahają się w zależności od obecnej sytuacji gospodarczej Ameryki i faktycznej lokalizacji nabywanej nieruchomości. Na przykład w Illinois roczne stopy procentowe wynoszą od 3,6 do 3,8 jednostek.
Pod koniec dwóch tysięcy były znacznie wyższe. Klienci ubiegający się o takie pożyczki w 2000 roku mają możliwość refinansowania i zmniejszenia kwoty nadpłaty. Aby to zrobić, musisz złożyć wniosek o pożyczkę według nowych istniejących stawek. W Chicago kredyt hipoteczny będzie kosztował więcej. Dziesięć lat temu wskaźnik przekroczył 8%.
Wraz z wyjściem amerykańskiego biznesu ze stagnacji koszt kredytu hipotecznego zaczyna stopniowo rosnąć i wkrótce osiągnie wartości sprzed kryzysu.
Pożyczki samochodowe
Podstawą do przypisania przez bank stopy procentowej przy sporządzaniu umowy na zakup samochodu jest ocena kredytowa. Średnie oprocentowanie pożyczek w amerykańskich bankach nie przekracza 3% rocznie, maksymalnie 10%. Jeśli masz szczęście, nadpłata będzie minimalna. Niektórzy wiarygodni kredytobiorcy otrzymują kredyty w wysokości 0%.
Wysokie stopy procentowe w Stanach są rzadkie. Instytucjom finansowym łatwiej jest odmówić niewypłacalnym wnioskodawcom niż zaryzykować własne fundusze dla upiornych zysków.
Pożyczka na samochód w USA wynosi pięć lat lub krócej. Płacąc dużą zaliczkę, możesz liczyć na znaczną zniżkę udzieloną przez salon samochodowy.
Karty plastikowe
Sytuacja „kart kredytowych” na rynku amerykańskim rozwinęła się dość dziwnie. Jeśli kredyt hipoteczny staje się tańszy, gdy spada poziom życia, sytuacja wygląda zupełnie inaczej. Stawki za takie produkty są najwyższe. Mogą osiągnąć 15%. W czasach przed kryzysem apetyt banków był znacznie skromniejszy i ograniczał się do 8%.
Zwykły Amerykanin ma jednocześnie kilka kart w portfelu. Debet jest rzadko używany. Zazwyczaj „plastik” obejmuje debet, którego wysokość ponownie zależy od zdolności kredytowej.
Karty wydawane są prawie wszystkim. Jeśli historia pożyczkobiorcy pozostawia wiele do życzenia, wówczas stopa procentowa wyniesie 28%. Banki nie lubią odmawiać, ale w wyjątkowych przypadkach wniosek o pożyczkę może zostać odrzucony.
Inne rodzaje pożyczek
Pożyczka edukacyjna nie jest udzielana przez strukturę komercyjną, ale przez państwo. W Stanach Zjednoczonych nazywa się to pożyczką. Jego kadencja wynosi 30 lat. Stopy procentowe są niskie, ale zmienne. W tej chwili wahają się w granicach 3,5%.
Naprawianie domu lub samochodu na raty będzie kosztować znacznie więcej. Koszt takiej pożyczki w Stanach Zjednoczonych dla osób fizycznych wyniesie około 30%, a z nienaganną historią - 12%. Wydawana kwota rzadko przekracza 10 tysięcy dolarów. Pomimo oczywiście niesprzyjających warunków, wielu mieszkańców kraju korzysta z takich ofert.