En forsikringsportefølje er summen av alle forsikringskontrakter som er inngått mellom et forsikringsselskap (forsikringsselskap) og dets kunder (forsikringstakere). Effektiviteten blir vurdert av parametere som lønnsomhet, nivå og type risiko, lønnsomhet.
Hva er dette?
En forsikringsportefølje er ikke et enkelt dokument eller en liste over dokumenter. Dette er faktisk basen til alle forsikrede personer i et bestemt forsikringsselskap som kjøpte forsikringer og derfor har rett til å kreve erstatning fra det i tilfelle forsikrede hendelser. En personlig konto åpnes for hver klient, hvor all informasjon som samles inn før og etter kontraktsinngåelse blir registrert. Basert på disse dataene beregnes risikonivået for den inngåtte kontrakten og mengden obligatoriske betalinger (bidrag).
Hvordan rangere
Jo flere kontrakter forsikringsselskapet klarte å inngå når det gjelder volum og mengde kontantinnskudd, jo høyere er stabiliteten i forsikringsporteføljen. Denne regelen gjelder for alle selskaper, uavhengig av detaljene til de forsikrede objektene. Jo flere kontrakter som inngår i porteføljen, desto vanskeligere er det å vurdere risikoen og lønnsomheten. For noen selskaper når volumet av inngåtte kontrakter flere hundre tusen og til og med millioner. For å fremskynde prosessen med å vurdere porteføljelønnsomhet, bruk spesielle metoder og teknikker for å vurdere risiko og lønnsomhet:
- Homogene gjenstander anses som en. For eksempel hvis 2-3 eller flere innbyggere har forsikret hjemmene sine i samme gate i tilfelle flom eller brann. Slike gjenstander bør betraktes som en, siden i tilfelle en naturkatastrofe, er det sannsynlig at alle de forsikrede vil lide.
- Kostnaden for forsikringen, så vel som mengden forsikringsutbetalinger, bør beregnes ut fra den fysiske tilstanden til forsikringsobjektet.
- Det tas hensyn til statistikk for landet, for en viss region, for omfanget av aktivitet / bruk av det forsikrede objektet.
Alle retningslinjer er klassifisert etter graden av sannsynlighet for forekomst og størrelsen på utbetalinger. I forsikring er det vanlig å dele opp risikoen i spesifikk, høy, moderat og lav. Følgelig, etter den første vurderingen av forsikringsobjektet og kontraktsinngåelsen, blir det tildelt en viss kategori i henhold til risikonivået, og først da vurderer de hele porteføljen.
Typer forsikringsporteføljer
Alle porteføljer av forsikringsselskaper er klassifisert etter aktivitetsområde, for eksempel bilforsikring, bolig- og livsforsikring, og etter risikonivå. Følgende typer skilles:
- Klassisk forsikringsportefølje. Det inkluderer de typer forsikringsobjekter som har vært brukt i lang tid. Dette inkluderer kontrakter for obligatorisk og frivillig eiendomsforsikring. Risikoen er middels, lønnsomheten er lav, selv om den er stabil. For å kunne bruke denne typen forsikringer, må et selskap ha en stor margin på økonomisk styrke.
- Spesialisert forsikringsportefølje. Dette er en slik type forsikring, når objektet er de aktivitetsområdene og de gjenstandene hvis bruk har et høyt spesialisert formål. For eksempel plassforsikring, forsikring av valuta- og valutarisiko, medisinsk forsikring. Risikoen for slike anlegg er spesifikk, lønnsomheten er høy. Juridiske personer med den nødvendige autoriserte kapitalen, som har en statlig lisens for å utføre denne typen aktiviteter, har rett til å drive med denne typen forsikringer.
- Kombinert forsikringsportefølje.Den kombinerer elementene i en klassisk og spesialisert type forsikring. Denne tilnærmingen reduserer risikoen, men lønnsomheten synker også.
I tillegg til ovenstående er det en annen spesiell type portefølje - en balansert forsikringsportefølje. Funksjonen er at alle objekter er homogene med tanke på lønnsomhet, og ikke i grad av risiko - selv kostnadene for hver policy inkludert i porteføljen er de samme.
Hvem skal foreta risikovurdering og klassifisering
Analyse og beregning av risikoer og klassifisering av disse, inkludert etter type forsikringsportefølje, bør utføres av en spesialist i selskapet, som kalles forsikringsselskap i det profesjonelle miljøet, og prosessen med analyse, vurdering og beregning kalles forsikring. Som regel utføres underwriting av en egen spesialist som ikke selger policyer, men utfører utelukkende analytisk arbeid.
Hvordan beregne porteføljelønnsomhet
Under dannelsen av forsikringsporteføljen må forsikringsgiveren beregne ikke bare lønnsomhetsnivået og risikoen, men også lønnsomheten. Hvis du ikke gjennomfører disse beregningene, er det stor risiko for ikke å beregne midlene, noe som kan føre til konkurs. Lønnsomheten til forsikringsporteføljen beregnes med formelen:
R = D / V
Der D er overskuddet til selskapet, er V størrelsen på forsikringsporteføljen.
Lønnsomhetsindikatoren viser hva som er forsikringsselskapets lønnsomhet for hver inngåtte forsikringskontrakt. Det skal skille mellom lønnsomhet i monetære termer og i absolutte termer - i prosent. I absolutte termer estimeres veksten i lønnsomhet, noe som er av spesiell betydning på dette området.
Konkursforsikringsselskaper
Forsikringsaktivitet krever at gründeren er mer forsiktig når han utvikler og implementerer en forretningsstrategi. Siden dette ikke bare er en av de mest lønnsomme, men også en av de mest risikable aktivitetene, går mange konkurs uten å beregne styrken. Den vanligste årsaken til konkurs er et forsøk fra gründere til å dumpe i forsikringsmarkedet. Men forsikringstakere kan være rolige, fordi i samsvar med russisk lov (artikkel 960 i den russiske fødselsloven) etter konkurs, blir forsikringsporteføljen overført til et annet selskap eller overført til staten for midlertidig styring.
