Å kjøpe et andre hjem for kontanter er rimelig for noen få, men ønsket om å ha sin egen leilighet er iboende i hver ung familie. For å realisere drømmen sin, må nesten alle ordne et pantelån i mange år. Den mest populære sorten i dag er et lån som er sikret med kjøpt bolig. Til dags dato kan denne transaksjonen gjennomføres ved forskjellige finansinstitusjoner, men du trenger bare å bestemme deg for en passende bank som vil tilby de gunstigste betingelsene for deg.
Lånevilkår
I alle fall betyr det å leie andres bolig alltid et mer imponerende beløp enn å kjøpe din egen, så selv muligheten for å miste leiligheten i fremtiden med tap av solvens skremmer ikke innbyggerne.
Det er viktig å vite at registrering av pantelån bare er mulig hvis klienten oppfyller alle vilkårene til utlåner, det vil si:
- alder fra 21 til 45;
- skinnende rent kreditt historie;
- soliditet.
Det siste punktet inkluderer ikke bare tilgjengeligheten av godt betalt arbeid, men også inntektsstabiliteten.
Lån Funksjoner
De fleste banker tilbyr kundene et bredt utvalg av kredittprogrammer, god hastighet for å motta midler og en lønnsom investering.
Blant kjennetegnene til hvert program er det også fellestrekk, for eksempel:
- langsiktig utstedelse av lån;
- målrettet bruk av mottatte midler;
- mangel på rett til å disponere eiendom.
Det viser seg at registrering av et pantelån kun er mulig for visse behov - hovedsakelig for kjøp av sekundærboliger og i noen tilfeller for delt bygging eller bygging av ditt eget hjem. Det er viktig at i henhold til dokumentene vil låntaker bli betraktet som eier av hjemmet, men samtidig vil han ikke kunne disponere leiligheten uten samtykke fra banken før han har fullstendig betalt gjelden.
Søk etter det beste alternativet
Gunstige pantebetingelser tilbys kundene sine gjennom munnhull alle finansinstitusjoner, men det er faktisk mange nyanser i å finne det perfekte alternativet. For eksempel er ikke en redusert rente alltid en indikator på fordeler, fordi banken godt kan samle inn de samme pengene fra låntaker for å betale forsikringspremier eller provisjonsbetalinger.
En lignende situasjon kan sees når det gjelder mangelen på forskuddsbetaling, fordi banken ikke tilgir låntakeren dette beløpet, men bare utsetter betalingen med muligheten til å kreve en enda høyere prosentandel på den.
I virkeligheten er det ofte de virkelig gunstige pantebetingelsene i tilbudene som ved første øyekast ikke tiltrekker noen oppmerksomhet.
Valutafeller
Det er allerede blitt klart for mange at i det nåværende økonomiske miljøet bør man ikke ta hensyn til utlån i utenlandsk valuta. Situasjonen vil sannsynligvis ikke forbedre seg i nærmeste fremtid, men å øke en allerede enorm årlig prosentandel er ganske mulig. Rubel-tilbudene forblir på samme vilkår, og selv om de tar hensyn til den ustabile situasjonen, vil de hjelpe unge familier til å kjøpe sine egne boliger, selvfølgelig med forbehold om nøye valg av programmet.
Reklame slagord
I tillegg til å finne banken med den laveste renten på pantelån, bør låntakere ta hensyn til de ekstra slagordene til finansinstitusjoner de tiltrekker seg kunder med. Blant dem er:
- muligheten for å senke prisene i fremtiden;
- refinansiering av lån;
- flytende priser.
Hvilke fordeler hvert av elementene inneholder, vil vi vurdere nærmere.
Betalingsreduksjon
I dag tilbyr noen banker kundene gunstige betingelser for å redusere boliglånsrenten ytterligere. Hvordan gjør jeg det? For å gjøre dette trenger de bare å forhåndsbetale et visst beløp, noe som ikke vil gå mot å betale gjelden, men bare sørge for at en mindre prosentandel av lånet blir mottatt. Det avhenger av lånebeløpet og varierer fra 2% til 7%. Slike forhold vil faktisk være gunstige bare hvis lånet betales i tide. Hvis klienten kan betale tilbake gjelden i forkant av planen, og alle låntakere streber etter dette, forsvinner betydningen av en slik transaksjon. Tidligere betalte midler vil uovertruffelig bli overført til banken uten å gi besparelser til betaler.
Revisjon av forhold
De laveste boliglånsrentene tilbys kundene de første årene, med forbehold om ytterligere refinansiering. Bankene motiverer denne handlingen ved å forbedre utlånsvilkårene i forbindelse med endringer i den økonomiske situasjonen, men i virkeligheten er det bare banken som venter på forbedring. I stedet for å konvertere til gjennomsnittssatsen bytter kundene ofte til flytende priser. I tillegg viser det seg at hele avdragsperioden, betalinger gikk bare for renter på lånet, mens gjeldets kropp forble uberørt.
Flytende priser
Ansatte ved finansinstitusjoner forsikrer at dette er de laveste boliglånsrentene i visse perioder. Faktisk avhenger alle utbetalinger i dette tilfellet av den økonomiske situasjonen i landet, som ikke er opp til merket nå, og det forventes ingen bedring. Alt dette vil mest sannsynlig føre til en regelmessig renteøkning, som ikke har noen grenser. På et tidspunkt kan det vise seg at klienten ganske enkelt ikke er i stand til å betale dette beløpet av den månedlige avgiften.
En kort lånetid garanterer heller ikke fordeler i denne situasjonen, fordi situasjonen dramatisk kan endre seg på bare et par år, og et pantelån utstedes i minst fem år.
Myke lån
Virkelig gunstige lånevilkår tilbys bestemte kategorier av innbyggere, inkludert:
- unge familier;
- familier med rett til kapital;
- unge fagpersoner;
- militært personell.
Sistnevnte betaler ikke lån av lomme i det hele tatt, Forsvarsdepartementet gjør det for dem, men også på visse vilkår. For resten tilbys gode kredittforhold under det statlige programmet, mens pantelånet på Sberbank er 13%.
De listede kategoriene har rett til å motta ikke bare de laveste boliglånsrentene, men også:
- muligheten for å skaffe seg kredittferie;
- mangel på forskuddsbetaling.
Dessuten pålegges de ofte bare en bestemt utvikler, kjøper et hus i et fast område eller deltar i delt bygging.
Alle forhold
For å velge det beste programmet blant de mange tilbudene, bør du vurdere alle vilkårene for utlån. For å gjøre dette, må du analysere helheten til alle kravene:
- forskuddsbetaling;
- rente;
- tilleggsutbetalinger;
- vilkår for tidlig tilbakebetaling.
Vurder alle varene i rekkefølge.
Forskuddsbetaling
Den videre overbetalingen på lånet avhenger av størrelsen, fordi jo mer kunden betaler umiddelbart og uten renter, jo mindre muligheter vil banken ha til å ta en overbetaling fra det. Som regel varierer størrelsen på forskuddsbetalingen 10-30%, men kan nå halvparten av det totale beløpet. De fleste potensielle låntakere velger feil feil med minimale forskuddsbetalinger.
Lånesats
Alle kunder henvender seg til det i utgangspunktet, men faktisk har årsraten lenge ikke lenger vært en indikator på lønnsomhet. Finansieringsinstitusjonens sofistikering når det gjelder å oppnå størst mulig utbytte av kundene forbedres stadig, og størrelsen på den reelle overbetalingen har lenge vært uavhengig av hva pantelånsrenten er kunngjort i bankene. Alt dette takket være ekstra provisjons- og forsikringsutbetalinger.
Tilleggsutbetalinger
Bankene kompenserer for lave renter ved å fjerne provisjoner fra kunder for å utstede pantelån og for å betjene dem. Det første alternativet bestemmes av flere prosent, og jo lavere renten er, desto større er provisjonen. Generelt vil alle pengene gå til banken og vil resultere i et merkbart forskjellig beløp fra det deklarerte beløpet.
Tjenesteavgift bestemmes vanligvis av brøkdeler på en prosent, men det er viktig å ta hensyn til at de belastes månedlig, noe som betyr at noen flere hele prosent av overbetalingen kan løpe over året. Så etter å ha utstedt et lønnsomt pantelån til 11% per år, kan klienten betale for mye for provisjonen for utstedelse av 4%, noe som vil resultere i hele 15%. En lignende situasjon med serveringsoppdrag er bare 0,4%, som for året vil være den samme 4,8%.
Forsikringspremier ilegges også kunder under forpliktelse til å senke renten, selv om de er frivillige etter loven.
forskuddsbetaling
De laveste rentene kan ikke sammenlignes i viktighet med denne posten. For å redusere overbetalingen søker mange å betale tilbake gjelden så snart som mulig, siden det blir belastet mindre renter på det gjenværende mindre beløpet. Bankene hindrer ofte slike handlinger ved å begrense de maksimale månedlige utbetalingene.
Profesjonell hjelp
Hvilken bank som gir et boliglån, og som kun spesialiserer seg i boligsaker, vet en lånemegler. Hjelpen fra denne spesialisten vil sikkert demonstrere hastigheten på å søke etter de mest gunstige forholdene. I store byer er det til og med profesjonelle kontorer for disse spørsmålene. I dag er en rentesats på 13% i Sberbank attraktiv, men ikke den mest lønnsomme, da de sikkert vil bli fortalt til kunder med en full konsultasjon.
konklusjon
Til tross for at det i dag er et stort antall økonomiske organisasjoner, er søket etter et virkelig bedre alternativ for å velge et låneprogram veldig vanskelig. Det er grunnen til å gi råd til en bestemt bank ikke mening. Bare summen av alle indikatorer på besparelser kan sette sammen et bilde av gunstige pantebetingelser. Det viktigste - når du velger et program for å huske raffinementet til finansinstitusjoner i å skaffe fordeler og ikke faller for deres kompetente triks. For å få de laveste boliglånsrentene og garantert de beste lånebetingelsene i en kort periode, bør du søke hjelp fra en profesjonell kredittmegler. Selv om man tar hensyn til betaling for sine tjenester, vil resultatet garantert glede låntakeren.