Noen mener at kreditt er trelldom i mange, mange år, så de prøver å unngå lån på noen tilgjengelige midler. Andre mener at det er bedre å ta penger fra banken for noe du trenger nå enn å spare til det i lang tid. Det er vanskelig å si hvem av dem som har rett - overalt er det fordeler og ulemper. Men selv med de mest ansvarlige kreditorene er det en slik plage som en låneforsinkelse. Sberbank, Alfa Bank, VTB - ikke en eneste finansinstitusjon er forsikret mot forsinkede betalinger fra kundene. Hva skal jeg gjøre når fristen allerede er tom, og det ikke er mulig å betale? Og hva er dette fulle av?
Langsiktig
Til å begynne med, hva kan føre til sen betaling av låneavdrag på lang sikt. Uansett hvilken bank som utstedte - Gazprombank, UniCredit Bank, Rosselkhozbank eller Sberbank - et kontantlån eller et kassekreditt med kredittkort, må du betale for forsinkelser.
Når det gjelder systematiske manglende betalinger, har banken full rett til å søke for retten, ved avgjørelse hvor gjeldsbeløpet vil bli inndrevet fra ikke-betaleren. I tillegg, selv om låntakeren, som hadde kriminelt, etter en tid likevel tilbakebetalt dem, vil kreditthistorien hans bli bortskjemt, og det vil være mye vanskeligere for ham å få et nytt lån.
Generelt sett
Betinget er bøter for forsinket betaling av lån delt i to typer: straff (som påløper hver forsinkelsesdag og utgjør et visst beløp på utbetalingen) og en bot (det tillegges vanligvis etter en viss forsinkelsesperiode). Paradokset er at bankene har rett til uavhengig å bestemme mengden av straff som vil innebære forfalt lån. sparebank, som er en av de ledende finansinstitusjonene i Russland, er intet unntak: det har sine egne metoder for å samarbeide med misligholdere.
Hvordan finne ut om gjeld
Sberbank gir enkelt lån til enkeltpersoner, mens det kreves et minimum antall dokumenter. Beløp avhenger selvfølgelig av solvensen til en bestemt låntaker. Banken kan utstede midler i to former: i kontanter - dette er når penger deles ut, og ikke-kontante når klienten får et plastkort som det er et visst beløp på.
Det er verdt å merke seg at en av de relativt nye kredittformene er kassekreditt - muligheten til å fortsette å bruke et plastkort også etter at det har gått tom for penger: kontoen vil ganske enkelt gå i minus, som da kortholderen vil måtte betale seg (hvis han ikke tjener disse pengene selv vil de bli debitert fra etterfølgende overføring av midler til kortet). For å finne ut om det fremdeles er en forsinkelse i et lån som er tatt i ikke-kontant form, er det nok å bare sjekke kortets saldo ved en hvilken som helst minibank. Hvis banken (samme Sberbank) utstedte et kontantlån til deg, kan du bruke brukerens konto på nettstedet til finansinstitusjonen - det vil være all tilgjengelig informasjon. I tillegg er det mulig å kontakte konsulentene på telefon, men for dette må du oppgi nummeret på låneavtalen din.
Typer av straff
Det er selvfølgelig helt andre grunner til forsinkelsen i lånet i Sberbank. Konsekvensene av dette, som allerede nevnt, kan være langsiktige (de har allerede blitt nevnt) og kortsiktige. Vi skal snakke om det siste nå.
Bankene anvender flere typer sanksjoner mot ikke-betalere:
- en bot i et fast beløp;
- straff - en viss prosentandel av lånebeløpet som påløper for hver forsinkelsesdag;
- fint gradvis økende;
- straff - en viss prosentandel av det gjenværende lånebeløpet.
Det vil i det minste være urimelig å bruke bare en type straff, og det er grunnen til at bankene kombinerer dem, for eksempel i tillegg til straff, som blir pålagt for hver nye dag med manglende betaling, den straffen som låntageren skal betale hvis han har en måned forsinkelse i lånet. Sberbank bruker for eksempel ofte denne tilnærmingen i forhold til skyldnerne.
Hvordan løse problemet?
På bakgrunn av den nylige økningen i antall ubetalte lån, møter bankene de som ærlig innrømmer insolvensen ved å foreslå en gjennomgang av visse lånevilkår. Selvfølgelig blir slike problemer løst individuelt.
Sberbank viker ikke unna en slik praksis. “Restans på lån - hvor skal man ringe?” - oppstår dette spørsmålet noen ganger allerede før den faktiske gjelden viser seg. Vanligvis prøver de som ber dem å finne svar på Internett, i stedet for å kontakte banken selv og forklare situasjonen, prøver du å finne en reell løsning på problemet. I det tilfelle at tilbakebetaling av lånet ikke er mulig på grunn av omstendighetene, er det bedre å informere banken på forhånd - kanskje dette vil bidra til å unngå sanksjoner fra finansinstitusjonen.
Mål sanksjoner
Hva er prosentandelen av forsinkelsen i lånet til Sberbank? Det avhenger av hvilken type lån som låntakeren tok, så det er ingen måte å utvetydig svare på dette spørsmålet.
Hvis vi snakker om et ordinært lån, vil den daglige straffen være 0,5% av beløpet som låntaker skulle ha betalt. Når det gjelder kortsiktige eller ekspresslån, er interessen her mye høyere - fra 6 til 9 per dag uten betaling. Etter en tid vil en bot på 300 til 500 rubler bli lagt til det totale gjeldsbeløpet (som nå består av mengden obligatorisk betaling og påløpte renter).
repeat offender
I det tilfelle at låntager ikke betaler gjeldene sine i løpet av en måned, kan Sberbank kreve tidlig tilbakebetaling av lånet, og i sin helhet, i hvilket tilfelle ingen vil bry seg om omstendighetene til ikke-betaleren. Hvis dette ikke fungerer, har banken etter tre måneder med manglende betaling full rett til å appellere til samlere eller til å saksøke for å få tilbake midler, som gjelden vil bli avviklet til.
Omstilling og kampen for deres rettigheter
Anta at en klient har en forsinkelse i et lån i Sberbank. Hva du skal gjøre Først av alt, ikke få panikk. I tilfelle betalingene var forsinket av en god grunn, selv om banken ikke ble advart om dette på forhånd, kan du kontakte kundeserviceavdelingen og gi alle nødvendige dokumenter som kan bekrefte at betalingen ikke ble utført på grunn av omstendigheter utenfor din kontroll . I slike tilfeller tillater ofte banker deg å sette inn penger senere, og noen ganger omstrukturerer de dem - de beregner renten på lånet på nytt, slik at utbetalinger på det øker selv for noen som er i en vanskelig livssituasjon. For eksempel kan en bank tilby å betale bare hovedstolen på gjelden, og returnere renten beregnet på lånet når låntagers økonomiske situasjon forbedres.
Hvis pengene ser ut til å ha blitt satt inn, men av en eller annen grunn ikke kom til kontoen, kan vi snakke om en bankfeil. Det er derfor det er nødvendig å holde alle terminalsjekker eller banksjekker som bekrefter faktum av betaling. Hvis "ikke-betaleren" kan bevise at midlene ble satt inn og bankfeilen hadde skylden, vil alle krav bli fjernet, og kreditthistorikken, som faktum at utidig betaling av penger kan ødelegge, blir rettet.
En dags forsinkelse
Enhver bank innfører sanksjoner for ikke-betalere for å beskytte seg så mye som mulig mot tap av midler utstedt som et lån. Sberbank er intet unntak. En låneforsinkelse (1 dag ser ut til å være en ubetydelig periode, men det vil fremdeles være mulig å ødelegge nervene) også i dette tilfellet kan føre til noen vanskeligheter for låntakeren.
I tilfelle manglende betaling virkelig skjedde på grunn av betalers feil, vil banken ganske enkelt kreve en bot, hvis størrelse ikke vil være betydelig for en så kort periode. Men noen ganger hender det at pengene ble satt inn, men av en eller annen grunn var forsinkelsen allerede løst. Hva er grunnen til dette?
I utlån er det noe som "teknisk feil": midlene som ble satt inn ble ikke kreditert kontoen umiddelbart, men etter en tid. Intervallet mellom innskudd og kreditering er vanligvis ikke mer enn en dag, men på grunn av avbrudd i driften av banknettverk, kan det øke. Hvis klienten kan bevise at han betalte lånet på rett tid, men midlene ikke ble kreditert kontoen på grunn av omstendigheter utenfor hans kontroll, vil forsinkelsen bli kansellert.
Omstruktureringssvikt
Anta at en betaler har en forsinkelse i et lån. Sberbank tillot omstilling og reduserte mengden obligatoriske betalinger. Men nå kommer slutten av perioden hvor det var mulig å betale mindre, men den økonomiske situasjonen har ikke blitt bedre, og det er rett og slett ikke mulig å gi bidrag fullt ut. Hva skal jeg gjøre i slike tilfeller?
Formelt sett kan ikke banken begrense antall restruktureringer, det vil si at det er mulig å forlenge et lån, selvfølgelig, med godkjenning av en finansinstitusjon, i uendelig lang tid. Et annet spørsmål - vil banken gå med på dette?
Det er verdt å merke seg at retten til å endre betalingsbetingelsene er forbeholdt personer uten en primær inntektskilde (det vil si de som har mistet jobben), de som lider av en sykdom som krever alvorlige økonomiske investeringer for behandling, samt personer i hvis familier barnet ble født, eller kvinner venter fortsatt på hans fødsel. Alle disse forholdene anses som tilstrekkelige til å beregne de påkrevde betalingene på nytt.
Mer om restrukturering
Som allerede nevnt gir Sberbank lån til enkeltpersoner, under visse betingelser, uten problemer. For ikke så lenge siden ble det opprettet en spesiell divisjon av banken, som nettopp omhandler betalinger som det er vanskeligheter med obligatoriske betalinger for, de såkalte problemlånene. I denne forbindelse har omstilling blitt en enklere prosedyre. Banken tilbyr til og med flere av alternativene:
- Forlengelse av tilbakebetaling av lån. For for eksempel pantelån kan løpetiden økes opp til 35 år, og for forbrukslån - opptil syv. Det er logisk at hvis beløpet strekkes over en lengre periode, vil beløpet for månedlige utbetalinger være mindre. Uten problemer vil en slik "konsesjon" bli brukt på de som bidro med det meste av den innledende lånetiden på en rettidig måte, og da på grunn av omstendighetene ikke kunne fortsette å gjøre det.
- Kredittferie. Vanligvis blir de gitt til familier der barna ble født, og midlene som burde vært brukt til å tilbakebetale lånet, vil bli brukt til andre formål.
- Individuell utbetalingsplan. Slike lånemodifikasjoner tilbys ofte de som ikke har en stabil inntekt, for eksempel sesongarbeidere, som om en måned kan tjene et beløp som er mange ganger høyere enn avdraget, og i den andre kan de ikke samle en fjerdedel av den obligatoriske betalingen. Bankene råder til å advare på forhånd om slik ustabil "lønnsomhet", i hvilket tilfelle vil de redde betaleren for bøter og bøter som vil bli beregnet for forsinkelser, og også tillate deg å utføre betalinger som ikke er fullt ut, for dette vil imidlertid klienten måtte betale ned gjelden som vil akkumuleres under hans midlertidige insolvens, for en betaling.
Slike omstillingsmetoder kan kombineres, men dette er selvfølgelig bare mulig hvis klienten, selv i mangel av midler til å tilbakebetale lånet, fortsatt er en god tro og ikke begynner å gjemme seg for banken.
konklusjon
Klienten til absolutt enhver finansinstitusjon kan oppleve en forsinkelse i lånet. Sberbank har, i likhet med andre banker, i dette tilfellet en rekke straffer som vil straffe den ikke-betalende, men samtidig har den en rekke verktøy som, hvis det er en god grunn til forsinkede betalinger, vil bidra til å lette kredittbelastningen. Det viktigste i forholdet til banken er ærlighet. Det er hun som, selv under de vanskeligste omstendighetene, vil gjøre det mulig å regne med en endring i utlånsvilkår som vil gjøre bidrag rimelig. Uansett må du betale gjeldene dine, så det er bedre å gjøre det på rett tid, og ikke når samlere banker på døra.