Hvem driver økonomien i de avanserte statene på planeten vår? Først av alt bedrifter som tilhører det mellomstore og små formatet. I Russland er ikke situasjonen så positiv, men konkrete skift til det bedre merkes. De siste årene har staten fremmet mange forslag som hjelper små bedrifter å komme på beina, vokse seg sterkere og komme til suksess. Mange sier at mellomstore og små bedrifter fremdeles ikke inntar en riktig posisjon i markedet på grunn av visse vanskeligheter med utlånsprogrammer.
Finansiering: det er noe å strebe etter
Utlån til små bedrifter er virkelig et sårt sted for moderne banker. Selv om slike strukturer ønsker å samarbeide med en nybegynnt gründer, vurderer de ofte risikoen som for høye og nekter til slutt å jobbe. Dermed er banen sperret både for bankstrukturen og for den potensielle forretningsmannen som aldri vil drive virksomhet uten å motta startkapital.
Som praksis viser, har gründere mestret og overholdt skatteregler og juridisk støtte til virksomheten. Men når det gjelder finansiering, begynner vanskeligheter - ingen er klare til å ta tilleggsrisikoen ved utlån til små bedrifter. Som et resultat blir profillån eller målrettede finansieringsprogrammer hodepine. De er på papiret, ønsket om å bruke dem er det samme, men i praksis mislykkes det.
Er det et spørsmål om bankfolk?
Selvfølgelig vil jeg umiddelbart tro at utlån til små bedrifter i Russland har blitt et slikt problem nettopp på grunn av bankorganisasjoners motvilje mot å ta på seg risikoen forbundet med slike investeringer. Men er det bare etter deres personlige mening og initiativ som betyr noe?
I flere tiår nå har den økonomiske situasjonen i staten vært veldig vanskelig, og akkurat nå er ikke bare landet vårt, men hele verden i krise. Utvilsomt går økonomien videre, og veier og veier ut av krisen er allerede skissert, men den virkelige situasjonen er ekstremt anspent. Men det er en ond sirkel her: da vil økonomien bli velstående når mange vellykkede firmaer dukker opp, men slik at de kan starte arbeidet, trenger de penger som bankene ikke fordeler på grunn av den vanskelige økonomiske situasjonen. Samtidig er et lånekasse for små og mellomstore bedrifter den eneste virkelige måten å skaffe midler som tillater:
- starte en virksomhet;
- utvide formatet;
- å utvikle en bedrift;
- oppgradere produksjonslinjen;
- introdusere innovasjoner;
- fylle på omløpsmidler.
Slike tilfeller er hyppige når et utlånsprogram for små bedrifter bokstavelig talt redder deg fra konkurs.
Ikke gi etter for vakre godterinpakker
Utlån til små bedrifter i Russland serveres med en saus av avanserte programmer som er mest fordelaktig for alle parter - fra bedriftseieren direkte til hele landet og til og med verden som helhet. Men du må være forsiktig: interiøret i en slik pakke er ikke alltid like attraktivt som utsiden.
Hva snakker du om? De siste årene har bankene vist overraskende aktivitet innen utlån til små foretak. De gjennomfører reklamekampanjer og innkaller jevnlig store konferanser, og inviterer deltakere fra forskjellige regioner til å utveksle erfaringer, samt søke om kredittjenester.Men hva skjer i praksis? Betingelsene for utlån til små bedrifter er så alvorlige at de ofte ikke engang får ekte penger: gründere er ganske enkelt ikke i stand til å tilfredsstille alle kravene til utlåner, derfor blir de nektet.
Klassiske vanskeligheter for banken
Hvorfor er bankinstitusjoner så motvillige til å låne ut til små bedrifter? De viktigste årsakene:
- ikke-åpenhet om entreprenørskap;
- lavt nivå av juridisk, økonomisk utdanning av gründeren;
- mangel på garantier for subsidier fra staten;
- sannsynligheten for at pengene ikke blir returnert.
Det siste års risiko øker bare. Dette vises av studier utført av eksperter de siste årene.
Klassiske utfordringer for gründere
Hvis du studerer problemstillingen fra de som starter sin egen virksomhet, vil du legge merke til at settet med grunnleggende problematiske problemer er annerledes. Sentrale spørsmål som angår forretningsmenn med behov for penger:
- høye renter;
- mangel på reelle fordeler;
- langsiktig studie av søknaden;
- tøffe forhold, lav kundebevissthet når du søker om lån;
- utilstrekkelig statlig støtte;
- utlån til små bedrifter "fra bunnen av" som sådan er fraværende.
Markedsrealiteter
Det kan bemerkes at bankstrukturer, som er delt inn i to store grupper, er klare til å påta seg finansiering av små og mellomstore bedrifter. Dette er regionale organisasjoner, ofte med et lite format, men som jobber pålitelig og har vekt i det økonomiske samfunnet i regionen deres. De kjenner virkelig til detaljene i området, den økonomiske strukturen, slik at de kan evaluere hvilke prosjekter som vil gi fordeler og som vil vise seg å være en uberettiget risiko.
Den andre gruppen finansielle selskaper som lover lån til små bedrifter er store banker som opererer over hele landet og spesialiserer seg i samhandling med virksomheter.
Begge alternativene er preget av eksepsjonell byråkratisering av systemet, noe som skaper store problemer for ekte virksomhet. På den annen side er det visse positive sider. Spesielt utvikler lokale bankinstitusjoner utlån til småbedrifter gjennom kontakter med faste kunder. Store organisasjoner har større ressurser, slik at de kan tilby insentiver eller gunstigere forhold hvis entreprenørskap virker lovende for dem.
Mangel på utdanning
Studier har vist: støtte til utlån til små bedrifter stopper på trinnet når det avsløres at gründeren ikke har noen spesialundervisning i verken finans eller rettsvitenskap.
Denne hindringen kan ikke undervurderes. Få banker er villige til å samarbeide med mennesker som nettopp starter sin egen virksomhet og ikke kan dokumentere at de forstår hvordan det går under dagens markedsforhold. Du kan si lenge og vakkert at du vet nøyaktig “hvordan det fungerer”, men det er viktig for en finansinstitusjon å ha bekreftelse på at dette ikke er tomme ord. Det beste slik bevis er utdanningsoppgave.
Dyp samtrafikk
Økonomien er en sfære der alt som skjer er veldig tett sammenkoblet. Altså, Bank of Russia hever renten, etter det hever alle private banker renten, mens tilstrømningen av midler fra eksterne kilder reduseres. Dette treffer til slutt bedrifter på alle nivåer. Selv under slike forhold presenterer Sberbank selvfølgelig utlån til småbedrifter som lønnsomme og rimelige for alle, men med en detaljert analyse av forslagene til dette største selskapet, som alle andre blir veiledet av, blir det klart at små / mellomstore bedrifter neppe vil motta noe.
I løpet av de siste årene har lån blitt gitt mer og mer begrenset, kravene til søkerne vokser til upraktiserbarhet. Det samme gjelder for eiendeler.I tillegg øker prisene betydelig. Bankene tilskriver dette økt risiko og det faktum at forfalt gjeld samler seg mer og mer. Det viktigste argumentet er det faktum at små bedrifter er i dårlig forfatning. Bank of Russia studerer nøye private organisasjoner angående kvaliteten på eiendelene, og dette blir også et problem på grunn av hvilket et lite utlånsprogram for små bedrifter ikke blir implementert.
Ikke sjekk - ikke gjett
Bankstrukturer kan ikke kritiseres for ikke å fremme utlån til små bedrifter uten sikkerhet. Nå i økonomien fungerer den gylne regelen “Å kutte av en gang, måle syv ganger tidligere”.
Slik atferd fra finansielle organisasjoner er et mål på stabilisering av utlånsporteføljen, noe som gjør at risikoen blir mindre betydelig. I tillegg har papirer, i tillegg til mange negative aspekter, ett positivt aspekt, nemlig en reduksjon i renten ved godkjenning av et lån. Dette skyldes det faktum at banken vil vurdere klienten som pålitelig og vil være klar til å tilby ham et mer praktisk og lønnsomt program.
Hvordan få et lån
Kanskje er det vanligste utlånsprogrammet (det promoteres også av Small Business Lending Facility) arbeidet med sikkerhet. Selv i dag kan du selvfølgelig finne en struktur som går med på å skaffe penger uten sikkerhet, men dette skjer mer sjelden enn ofte - hvert år synker antall lån uten sikkerhet med ytterligere en tredjedel.
De selskapene som er sikre på eiendelene sine, promoterer mest aktivt kreditt uten sikkerhet. Samtidig gir de ganske høye renter, og innfører også en provisjon. Slike låneprogrammer er sjelden designet for mer enn to år. Men banken vil utstede lån i en lengre periode bare hvis gründeren kan tilby et seriøst prosjekt og støtte det med sin eiendom. Nå antyder analytikere at bankinstitusjoner vil kunne lage en risikoportefølje som vil være gunstig for både et finansielt selskap og en klient-gründer. Dette vil være nyttig for begge parter i transaksjonen og statsøkonomien.
Entreprenørskap nå og da
Hvorfor sier tjenestemenn, økonomer og finansmenn så vennskapelig at utlånsvirksomheten til småbedrifter er viktig for landet som helhet? Alt er veldig enkelt: det er dette segmentet av virksomheten som lar deg stabilisere den sosiale situasjonen i staten, økonomisk, og hjelper deg også med å introdusere innovasjoner og modernisere det eksisterende systemet som helhet. Bare takket være import av små bedrifter, er diversifisering mulig. Virksomhet har blitt en kraftig metode for å løse sosiale problemer som har samlet seg i landet vårt.
Ifølge eksperter er ikke problemene med utlån til små bedrifter vanskene til enkeltindivider som ønsker å lykkes i næringslivet, men en viktig oppgave som må løses med alle midler. Nå brukes forretningsmuligheter ineffektivt, og økonomien er ganske dårlig utviklet. Dette merkes spesielt når du foretar en sammenlignende analyse av Russland og de utviklede landene i verden.
Ifølge eksperter, bør løsningen på problemene knyttet til små foretak begynne med løsningen på spørsmålet om utlån til dette næringslivet. Statistiske studier lar oss konkludere med at nå ikke behovet for midler i sammenheng med formatet små og mellomstore bedrifter er tilfredsstilt med ikke mer enn en tredjedel. Opptil 30% har i prinsippet ingen tilgang til kreditt, og omtrent 44% sier at det er for vanskelig å låne midler til selskapene sine.
Hvis vi imidlertid vender oss til historien, kan vi finne ut at før krisen i 2009 i Russland ble det gitt lån til små foretak 15 ganger mindre enn i europeiske land, 20 ganger mindre enn i Japan, mens behovene til de som var i nød bare var tilfredsstilt tilfellene.Det vil si at situasjonen allerede blir bedre, noe som imidlertid ikke negerer alvorlighetsgraden av problemet med utlån til små bedrifter.
Problemløsningsverktøy
Som historien har vist, ble den største økningen i tilstrømningen av penger til entreprenørskap av bankinstitusjoner observert i en tid da nye selskaper begynte å komme inn i pengemarkedet i massevis. De lanserte et stort antall utlånsprogrammer, og benyttet seg av alle mulige mekanismer for å støtte statlige lån utstedt til virksomhet.
Men det var nettopp på den tiden det ble lagt negative trender, som i dag påvirker den økonomiske situasjonen i landet. Vi snakker om "kredittfabrikker", som ikke bare raskt undersøkte søknader, men gjorde det uforsvarlig, noe som reduserte kvaliteten på det finansielle produktet. På grunn av dette ble strukturen som helhet forverret, noe som førte til den nåværende situasjonen, når enhver bank med selvrespekt virkelig måler syv ganger før de begynner å kutte - og den fortsatt kan ombestemme seg.
Hvordan prøvde “kredittfabrikker” å løse problemene med utlån til små bedrifter? De tilbød alle et årlig program for tre millioner rubler. De var først og fremst beregnet på kommersiell sektor. Så snart en ny krise begynte, sammen med at kjøpekraften til vanlige mennesker falt, viste denne virksomheten konkurs. Som et resultat begynte bankene først og fremst å se på mindre risikofylte områder.
Så hvor skal vi?
byråkrati
Ved å analysere alt det ovennevnte, kan vi trygt si at problemene med utlån til små bedrifter begynner med byråkratiet. For at en organisasjon skal motta lånte penger, må den bevise for banken at den er levedyktig. Selv om dette er et relativt lite beløp som gründeren ønsker å ta på kort tid, må han fortsatt utarbeide dokumenter som vil sikre den økonomiske organisasjonen påliteligheten. Du må også utarbeide en forretningsplan som tydelig beskriver hvordan midlene skal brukes hvis banken godkjenner lånet.
Det er nødvendig å ta med et sertifikat for registrering og personlige dokumenter fra arrangøren av gründervirksomhet, be om skattesertifikater og generere rapporter i minst seks måneder, eller til og med et år. Bankrepresentanter vil analysere indikatorene og beregne utsiktene for en slik virksomhet. De vil vurdere lønnsomheten, de vil bokstavelig talt ta alt fra hverandre med murstein, og først etter det vil de ta den endelige beslutningen.
spissfindigheter:
- uklarhet i regnskapsdokumenter;
- behovet for å motta penger fra selskaper som nettopp har åpnet;
- arbeide med en forenklet skatteordning som ikke tillater kontroll av organisasjonens omsetning.
Byråkrati er et risikoforsikringssystem. Små og mellomstore bedrifter har sjelden en positiv historie med lån, spesielt i vårt land; finansinstitusjoner har rett og slett ikke et tilstrekkelig utgangspunkt utenfor byråkratiet som gjør at de kan trekke konklusjoner om fordelene ved å jobbe med en bestemt søker.
Sikkerhet og garantister
Hvis gründeren har pantsettelse eller ansvarlige personer er klare til å gå inn for det, blir kredittproblemet mindre akutt. Det gjelder riktignok ikke mållånet, siden banken vil gi penger til forretningsmannen som privatperson, uten å overvåke hva disse midlene vil bli brukt til i fremtiden. Ubehagelige aspekter:
- mangel på egen eiendom som kan brukes som sikkerhet;
- muligheten for å oppnå ikke mer enn 70% av den estimerte prisen på et pant;
- betaling av vurdering av låntaker.
Når det gjelder garantistene, så er ting noe mer komplisert. Bankene er klare til å gi penger, hvis det er de som er klare til å gå god for virksomheten din, er det bare vanskelig å finne slike personer.
Utstedelsespris
Til slutt, som følger av alt det ovennevnte, ligger problemet med å få lån også i de høye kostnadene.Hvis du klarte å tilfredsstille alle vilkårene i banken, kan du selvfølgelig stole på en relativt lav rente, men hvis pengene ble mottatt ved å omgå et bestemt krav, kan en avtale fra den økonomiske strukturen bare oppnås i bytte for å heve renten.
Småbedrifter anses tradisjonelt som en risikosone, slik at banker, ved å låne ut penger til selskaper, oppretter 100% reserver for seg selv, med hensyn til hvor mye penger som ble brukt for å sjekke påliteligheten til denne låntakeren. Alle disse utgiftene er også inkludert i kostnadene for lånet, som du må betale tilbake.
I løpet av de siste årene har praksisen med å skaffe mikrolån blitt ganske utbredt. De er utstedt av små selskaper som ikke er så ansvarlige for analysen av en potensiell låntaker og er klare til å skaffe bare et lite beløp. En lignende ordning er allerede skrevet ovenfor. I dag vil dette ordne seg med et selskap som allerede har lisens for utlån. Hvis du likte betingelsene for et bestemt tilbud, må du først sjekke om selskapet er lovlig for å unngå problemer i fremtiden. Et slikt lån vil bli utstedt for en periode på to til fem år og for et lite beløp, men til en høy prosentandel. Dette alternativet er bra som sikkerhetskopi. Økt interesse er forbundet med at selskapet på forhånd antar at penger ikke vil bli returnert til sin konto.
Hovedoppgaven til en gründer er å finne et program som ikke vil "spise" all fortjenesten i prosent. Det hender ofte at selskapet i den innledende fasen bør prøve å komme seg ut på egen hånd uten å ty til lånte penger - det er de som til slutt kan “synke skipet”.
Hva du skal gjøre
Så hva skal jeg gjøre? Hvis du trenger penger raskt, men du fremdeles ikke har sett noen rapporter og annen dokumentasjon om selskapet, og du ikke trenger å stole på dem, kan du prøve å kontakte organisasjoner som gir ut penger til barbarisk interesse, men med minimale krav til kandidaten.
Hvis du har likvide eiendeler, er det bedre å jobbe med en bank som er klar til å betrakte det som sikkerhet. Men hvis du har en god kreditthistorie, og i tillegg til det også en juridisk utdanning, kan du få et upassende lån i en stor bank.