Obligatorisk og frivillig forsikring: funksjoner, prinsipper og skjemaer

Forsikring har lenge og tett gått inn i livene våre. Alle har en obligatorisk medisinsk forsikring, for de med biler - obligatorisk motoransvarsforsikring. Hvis du har gjort et innskudd i banken, vil det allerede være forsikret, og hvis du flyr med fly, går med tog, vil transportselskapet "frivillig-obligatorisk" ordne forsikring for deg. Livsforsikring, helseforsikring, eiendomsforsikring blir mer og mer vanlig. Alt vi har listet er delt inn i to store grupper - obligatorisk og frivillig forsikring. Vi vil snakke i dette materialet i detalj både om denne klassifiseringen og om forsikring generelt.

Konseptet "forsikring"

Forsikring refererer til hele spekteret av forsikringsaktiviteter (primærforsikring, gjenforsikring, gjensidig forsikring, samforsikring), som er rettet mot forsikringsdekning.

En mer omfattende definisjon: forholdet som er etablert mellom forsikringsselskapet og den forsikrede for å beskytte eiendommer til både private og juridiske personer (som bare betyr forsikrede) i tilfelle en forsikret hendelse mot spesielle kontantmidler. De er dannet av premier eller bidrag som trekkes av forsikringstakere.

To former for forsikring skilles - obligatorisk og frivillig. Vi vil snakke om dem videre, men foreløpig vil vi vurdere klassifiseringen av typene av dette fenomenet.

Typer forsikring

Når det gjelder klassifisering av arter er det ingen enighet. I det store flertallet av delstatene er det bare livsforsikring og det som ikke er forbundet med det. Den russiske føderasjonens sivilkode foreskriver eiendom og personlige. Noen teoretikere gjentar klassifiseringen sin i henhold til lov, andre skiller tre grener - ansvar, person og eiendom, og fortsatt andre sier at det allerede er fire typer forsikring - eiendom, risiko, personlig og ansvar.

Vurder den vanligste klassifiseringen:

• Ansvarsforsikring. Det gjelder tilfeller der forsikringstaker må kompensere skaden forårsaket av en annen person. Dette inkluderer transportørens ansvar, eiere av kjøretøyer (kjøretøyer), foretak der det er økt farenivå, profesjonelt ansvar, ansvar for manglende oppfyllelse av forpliktelser.
• Eiendomsforsikring. Forhold relatert til disponering, besittelse og bruk av eiendom er inkludert. Dette er forsikring av økonomiske og forretningsmessige risikoer, eiendom til borgere, organisasjoner, foretak, transport. Noen klassifiseringer legger til ansvarsforsikring til denne gruppen.
• Personlig forsikring. Dette inkluderer alt relatert til arbeidsforsikring, pensjon, liv og helse hos den forsikrede. Spesielt livsforsikring, mot ulykker, sykdommer og medisinsk.

Alt det ovennevnte er på sin side delt inn i obligatorisk og frivillig helseforsikring.

Obligatorisk forsikring

OS er en resept på statlig lov for forsikringsselskapene, og tvinger dem til å foreta forsikringsutbetalinger. Det gjelder de objekter og tilfeller der erstatningsnivået for skade ikke bare påvirker en bestemt person, men også en rekke offentlige interesser. Hver for seg er det obligatorisk statsforsikring utført på bekostning av statsbudsjettet eller andre kilder.

Hovedforskjellen mellom en obligatorisk kontrakt og frivillig forsikring er at den første innbygger ikke kan nekte. Samtidig trekker han personlig bare opp policyen for obligatorisk medisinsk forsikring og ansvarsforsikring mot tredjeparter (hvis det er en bil), alt annet forsikringsvern fungerer automatisk.

Bestemmelsene om obligatoriske forsikringer kan leses i art. 927 av den russiske føderasjonens sivile kode. I henhold til dem har forsikringsselskapet plikt til å forsikre visse gjenstander, og forsikrede skal betale forfalte utbetalinger. Loven om frivillig og obligatorisk forsikring bestemmer:

• en liste over objekter som må forsikres;
• forsikringsdekning priser;
• tollsatser, deres differensiering;
• mengde ansvar;
• rettigheter og plikter fra to parter - den forsikrede og forsikringsselskapet;
• hyppighet av betalinger.

OS: typer forsikring

Obligatorisk og frivillig forsikring i seg selv inkluderer en rekke mindre varianter.

Så forsikring diktert av lov inkluderer:

• Militært personell.
• Passasjerer.
• SRO (selvregulerende organisasjoner).
• OPO (farlige produksjonsanlegg)
• Auto civil.
• Ansvar for noen spesialister i gjennomføringen av profesjonelle aktiviteter.
• Medisinsk (obligatorisk og frivillig forsikring).
• Bankinnskudd.

Prinsipper for obligatorisk forsikring

Obligatorisk forsikring er preget av fem prinsipper:

1. forpliktelse. Den er diktert av den aktuelle lovgivningen.
2. Kontinuerlig befolkningsdekning. For dette er forsikrede registrert, visse frister for å inngå forsikringspremier settes.
3. Betalingsuavhengighet. Hvis den forsikrede ikke har betalt forfall, opphører ikke obligatorisk forsikring. Forsikringspremien blir samlet inn i retten med renter for forsinket betaling.
4. Evigvarende. Forsikringsperioden ender bare med dødsfallet til den forsikrede eller hans eiendom.
5. Fast sats på forsikringsdekning. Kostnaden for refusjon er enten en absolutt verdi eller en viss prosentandel av forsikringssummen.

Frivillig forsikring

Den andre typen forsikring utføres utelukkende på frivillig basis. Loven definerer bare generelle bestemmelser for det, og assurandøren setter de spesifikke vilkårene. Det skal bemerkes at frivillighet her er forsikredes privilegium, fordi Megleren kan ikke nekte å inngå en avtale med sin klient.

For DS (frivillig forsikring) er det typisk å presentere visse krav som forsikringstakeren må oppfylle for å motta en forsikring. Det siste utstedes alltid bare for en viss periode. Du kan utvide policyen ved å inngå en ny kontrakt. Noen ganger fungerer automatisk fornyelse også. Unnlatelse av å betale forsikringspremien i den angitte perioden fører til oppsigelse av kontrakten på DS.

Varianter av DS

Ikke alle typer forsikringskontrakter kan deles tydelig. For eksempel er sosialforsikring frivillig og obligatorisk, som medisinsk forsikring, en av dens varianter. Men spesielt for DS refererer til følgende:

• Livsforsikring - betaling til pårørende til den forsikrede av visse beløp etter hans død.
• Pensjon - tilbyr en innbygger å samle visse beløp for sin fremtidige pensjon.
• Fra ulykker - uførhet, sykdom, skade, uførhet.
• Bolig - leiligheter, rom, private hus, hytter.
• Dyr - typisk for eiere av dyre kjæledyr og husdyr. Ved kjæledyr eller sykdom i kjæledyret, utbetales erstatning.
• Pantelån - beskytter betaling av pantelån mot ubehagelige omstendigheter.
• CASCO - erstatning i tilfelle ulykker, tyveri, brann og annen katastrofe som kan skje med bilen.
• VHI er medisinsk forsikring som helt eller delvis kompenserer for kostnadene for behandling.

Prinsipper for DS

Prinsippene for obligatorisk og frivillig forsikring er vanlige. DS kjennetegner:

• frivillighet. Som vi nevnte, gjelder det bare den forsikrede og ikke forsikringsselskapet.
• Selektiv dekning. Ikke alle innbyggere anser det som nødvendig å inngå en frivillig forsikringsavtale.I tillegg legger forsikringsselskaper selv begrensninger for forsikringstakere - alder, helsetilstand, ulykkesfrekvens av eiendommer, etc.
• haster. DS-avtalen har alltid en viss gyldighetsperiode.
• Bidragsavhengighet. Forsikringsavtalen kanselleres dersom forsikringstaker har sluttet å betale forsikringspremier.
• Flytte forsikringsdekning. Beløpet på det forsikrede beløpet fastsettes i kontrakten etter avtale fra forsikringsselskapet og den forsikrede.

Obligatorisk og frivillig forsikring, selv om de har noe til felles, har mange grunnleggende forskjeller. I tillegg kan samme type forsikring være både OS og DS.