Ofte blir låntakere møtt med det faktum at kostnadene for tilbakebetaling av gjeld er betydelig høyere enn de faktiske beløpene som er indikert av en smilende låneansvarlig og lokkende inskripsjoner på reklamebannere. For å presentere de reelle kostnadene ved å tilbakebetale et lån, må du først beregne den effektive renten. Hva er det og hvordan du beregner det, vil vi fortelle i denne artikkelen.
Den effektive renten er ...
Effektiv rente har mange definisjoner, men de avslører alle den samme essensen fra forskjellige vinkler. Dette er:
- Kredittsats, som inkluderer alle kostnadene ved betjening av lån, forsikringsprogrammer, provisjoner, etc.
- Sammensatt årlig rente, som er verdien av den estimerte lønnsomheten til en bestemt finansiell transaksjon.
- Den reelle verdien av lånet, som inneholder alle kostnadene til låntageren under tilbakebetaling av gjelden.
- Faktisk verdi av lånet utover den nominelle renten.
For bedre å forstå essensen av effektiv rente, vil vi senere trekke en liten parallell med den kunngjorte nominelle.
Hva inkluderer EPS på kort
Vi advarer deg om at den høyeste effektive renten venter deg når du søker om et så populært kredittkort i dag. EPS vil inneholde:
- Betaling (provisjon) for utgivelse av "plast".
- Vedlikeholdsavgift for kort.
- Vedlikeholdsgebyr for løpende konto.
- Kommisjon for transaksjoner på kortet.
- Om nødvendig en valutakonverteringsavgift.
- I tilfelle brudd på vilkårene i låneavtalen - en straff for å overskride grensen eller for sen betaling.
- Og faktisk betale ned mengden gjeld og betale renter på den til en nominell rente.
Følgende konklusjon kan trekkes av dette: ikke stopp ved banken som tilbyr den laveste nominelle renten. Kanskje i en annen organisasjon, der dette tallet er litt høyere, vil den effektive renten være flere prosent lavere. Hva kan være årsaken til dette? På grunn av mangelen på et antall provisjoner (for eksempel for å gjennomføre r / s, utstede et kredittkort), "frivillig-obligatorisk" kjøp av forsikringsprodukter til et lavere beløp, etc. Ikke nøl med å be en låneansvarlig om å tale EPS. Og bare på grunnlag av denne verdien for å velge utlåner.
Nominell og effektiv rente
Den nominelle renten er et fast beløp, størrelsen på den årlige overbetalingen for lånet, som du ser på attraktive reklamebrosjyrer. Det inkluderer ikke kostnadene for forsikring, provisjoner, serviceavgift for kredittkort - alle utgiftene du må påføre sammen med å betale renter på lånet og betale ned lånet.
Hvorfor gir ikke klienten umiddelbart uttrykk for beløpet som er lik effektiv rente? For det første er denne verdien veldig vanskelig å beregne på forhånd. For eksempel, hvis en klient er forsinket med betaling eller flere avdrag, vil dette beløpet endres til en større side fra det som blir beregnet først, på grunn av periodisering av renter. Og for det andre vil banken ganske enkelt miste kunder hvis den kunngjør dem alle sine reelle utgifter.
Det at låneansvarlig bare forteller kunden den nominelle renten, er ikke en bløt eller "hjernevask." Sikkert i din låneavtale kalles overbetalingen som lokker deg det - den nominelle renten. Altså, denne låntakers utelatelse er at før han inngikk kontrakten, ba han ikke operatøren om det omtrentlige beløpet av den effektive årlige renten.
Nominelle og effektive renter i forhold til innskudd
Når det gjelder bankinnskudd, er her en helt annen situasjon:
- Nominell rente - Et fast beløp av din årlige inntekt, uttrykt i prosent. For eksempel 9% per år.
- Effektiv rente - Dette er en flytende verdi av fortjenesten din, avhengig av noen betingelser som er foreskrevet i kontrakten. Når det gjelder innskudd, er det høyere enn den nominelle renten. Dette er først og fremst karakteristisk for innskudd med kapitalisering (“sammensatt” rente, renter på renter), når beløpet påløpte renter legges til innskuddsbeløpet etter en viss periode, og i løpet av neste periode, påløper det renter på denne allerede økte monetære verdien. Et innskudd med 9% per år med kapitalisering vil gi mye mer overskudd enn det samme uten kapitalisering. Det er viktig å ta hensyn til dets periodisitet: hvis det oppstår hver måned, så er det mye mer lønnsomt enn tilfellet når "sammensatte" renter beregnes en gang hvert halvår.
Og la oss nå gå videre til det "syke" problemet - lån.
Effektive rentefunksjoner
EPS må foreskrives i låneavtalen - dette er foreskrevet av Russlands sentralbank. Men mange blir møtt med det faktum at de virkelige kostnadene deres er mye høyere og denne verdien! Dette skyldes det faktum at banken beregner EPS i henhold til formelen som er foreslått av Central Bank of the Russian Federation, som har en rekke ulemper - forsikringspremier og noen av de andre tapene dine blir ikke tatt med i beregningen.
Vi advarer deg om at den effektive renten er en verdi som alltid vil være høyere enn den nominelle, selv for en idealistisk modell av en bank som ikke tilbyr forsikringspakker, provisjoner. Årsaken er at her, så vel som for innskudd, er det "sammensatte" renter og livrenteutbetalinger: den ene delen går til å betale ned gjeldskroppen, og den andre for å rente på den. Det vil si at for hver måned periodiseres det ikke bare på beløpet du lånte fra banken, men også på renten du ennå ikke har betalt.
Effektiv renteberegning
Den sikreste måten å presentere lånets tilbakebetalingskostnader så nøyaktig som mulig er å bestemme den effektive renten selv ved å bruke den ferdige formelen. Først av alt, må du avklare med hvilken periode renten på lånet ditt påløper - hver måned, kvartal, år, kontinuerlig osv. Vel, selvfølgelig, du trenger å vite den nominelle lånerenten.
Neste, bruk følgende formel:
E = (1 + N / P)P - 1, hvor:
- E er den effektive renten:
- N - nominell kurs;
- P - antall renteberegningsperioder i ett år.
Hvis renter periodiseres kontinuerlig, fungerer en annen formel:
E = eH - 1, hvor:
- E - effektiv rente;
- N - nominell kurs;
- e er et konstant tall lik 2.718.
Akk, de ovennevnte formlene sørger ikke for inkludering i resultatet av utgifter som du definitivt vil pådra deg i forbindelse med kjøp av forsikringsprodukter og utstedelse av sertifikater.
Den andre måten å beregne EPS
En annen formel som du kan beregne effektiv rente er som følger:
0 = (geometrisk progresjon) PV / (1 + EPS)(Dn - D1) / 365 , der:
- PV - størrelsen på den siste betalingen;
- EPS - effektiv rente;
- Dn - datoen for den siste lånebetalingen;
- D1 - datoen for den første lånebetalingen.
Beregningene kompliseres av det faktum at du trenger å løse denne ligningen for å finne EPS.
En annen versjon av formelen:
K = P1 + ((geometrisk progresjon) Pn / (1 + EPS)denn , der:
- K - lånebeløp;
- P1 - første betaling på lånet (det er nødvendig å ta hensyn til alle provisjoner, forsikringsutbetalinger);
- Pn - den siste betalingen på lånet (det er også nødvendig å inkludere ikke bare tilbakebetalingsbeløpet til gjeldsdelen og renter på det, men også alle tilfeldige betalinger);
- EPS - effektiv rente;
- denn - tidspunktet for den siste betalingen.
- n - månedens betaling på kontoen (12., 15., 36. osv.)
Alternative tellemetoder
Effektiv renteformel er ikke den eneste måten som vil vise deg dine reelle utgifter:
1. Bruk online kalkulatorer, utover de som er presentert på nettet, fra enkle til veldig detaljerte, med hensyn til alle betalinger.
2. Se Exel-programmet:
- Funksjonen EFFECT () hjelper deg med å gjøre beregninger ved å bruke den første formelen.
- SERIESSUM er nyttig for beregninger ved bruk av den andre formelen.
Således kan det bemerkes at selv om vi kjenner til den nominelle renten, størrelsen på alle provisjoner og kostnadene for forsikringsprodukter, kan vi selv (som for øvrig en lånespesialist) kun beregne den omtrentlige verdien av EPS. Uavhengige oppgjør kompliseres av "sammensatte" renter, annuitetsutbetalinger, rentekostnader i tilfelle forsinket betaling, som ikke kan forutsies på forhånd.