Portfolio insurans adalah jumlah semua kontrak insurans yang disimpulkan antara syarikat insurans (penanggung insurans) dan kliennya (pemegang polisi). Keberkesanannya dinilai oleh parameter seperti keuntungan, tahap dan jenis risiko, keuntungan.
Apa ini?
Portfolio insurans bukan satu dokumen atau senarai dokumen. Malah, ini adalah asas semua orang yang diinsuranskan oleh syarikat insurans tertentu yang membeli dasar dan oleh itu berhak untuk menuntut pampasan daripadanya sekiranya berlaku kejadian yang diinsuranskan. Akaun peribadi dibuka untuk setiap klien, di mana semua maklumat yang dikumpulkan sebelum dan selepas kesimpulan kontrak dicatatkan. Berdasarkan data ini, tahap risiko untuk kontrak yang dibuat dan jumlah bayaran wajib (sumbangan) dikira.
Bagaimana untuk menilai
Semakin banyak kontrak penanggung insurans dapat menyimpulkan dari segi jumlah dan jumlah sumbangan tunai, semakin tinggi kestabilan portfolio insurans. Peraturan ini terpakai kepada semua syarikat, tidak kira spesifik objek yang diinsuranskan. Walau bagaimanapun, lebih banyak kontrak dimasukkan ke dalam portfolio, semakin sukar untuk menilai tahap risiko dan keuntungan. Bagi sesetengah syarikat, jumlah kontrak yang diselesaikan mencapai beberapa ratus ribu malah berjuta-juta. Untuk mempercepat proses menilai keuntungan portfolio, gunakan kaedah dan teknik khas untuk menilai risiko dan keuntungan:
- Objek-objek homogen dianggap sebagai satu. Contohnya, jika 2-3 atau lebih warga telah menginsuranskan rumah mereka yang terletak di jalan yang sama jika berlaku banjir atau kebakaran. Objek tersebut harus dipertimbangkan sebagai satu, kerana sekiranya berlaku bencana alam, kemungkinan semua orang yang diasuransikan akan menderita.
- Kos polisi, serta jumlah bayaran insurans, harus dikira berdasarkan keadaan fizikal objek insurans.
- Statistik diambil kira untuk negara, untuk rantau tertentu, untuk skop aktiviti / penggunaan objek yang diinsuranskan.
Semua dasar diklasifikasikan oleh tahap kebarangkalian kejadian dan saiz pembayaran. Dalam insurans, adalah adat untuk membahagikan risiko ke tahap tertentu, tinggi, sederhana dan rendah. Sehubungan itu, selepas penilaian pertama objek insurans dan kesimpulan kontrak, ia ditugaskan untuk kategori tertentu mengikut tahap risiko dan hanya kemudian mereka menilai seluruh portfolio.
Jenis-jenis Portfolio Insurans
Semua portfolio syarikat insurans dikelaskan mengikut bidang aktiviti, contohnya, insurans kereta, insurans perumahan dan hayat, dan tahap risiko. Jenis berikut dibezakan:
- Portfolio insurans klasik. Ia termasuk jenis objek insurans yang telah digunakan untuk jangka masa yang panjang. Ini termasuk kontrak insurans wajib dan sukarela. Risiko sederhana, keuntungan adalah rendah, walaupun mantap. Untuk menggunakan jenis insurans ini, syarikat mesti mempunyai margin kewangan yang besar.
- Portfolio insurans khusus. Ini jenis insurans sedemikian, apabila objek itu adalah bidang aktiviti dan barang-barang yang kegunaannya mempunyai tujuan khusus. Sebagai contoh, insurans ruang, insurans mata wang dan risiko pertukaran, insurans perubatan. Risiko untuk kemudahan tersebut adalah khusus, keuntungannya tinggi. Entiti undang-undang yang mempunyai modal dibenarkan yang mempunyai lesen negara untuk menjalankan jenis kegiatan ini, berhak untuk terlibat dalam jenis insurans ini.
- Portfolio insurans gabungan.Ia menggabungkan unsur-unsur jenis insurans klasik dan khusus. Pendekatan ini mengurangkan risiko, tetapi keuntungan juga berkurang.
Di samping itu, terdapat satu lagi jenis portfolio khas - portfolio insurans yang seimbang. Ciri-cirinya adalah bahawa semua objek adalah homogen dari segi keuntungan, dan bukan dalam tahap risiko - walaupun kos setiap dasar yang dimasukkan dalam portfolio adalah sama.
Siapa yang patut menjalankan penilaian risiko dan klasifikasi
Analisis dan pengiraan risiko dan klasifikasinya, termasuk mengikut jenis portfolio insurans, hendaklah dijalankan oleh pakar dalam syarikat, yang dipanggil pengunderait dalam persekitaran profesional, dan proses analisis, penilaian dan pengiraan dipanggil pengunderaitan. Sebagai peraturan, pengunderaitan dijalankan oleh pakar berasingan yang tidak menjual dasar, tetapi melakukan kerja analitik secara eksklusif.
Bagaimana mengira keuntungan portfolio
Semasa pembentukan portfolio insurans, syarikat insurans perlu mengira bukan sahaja tahap keuntungan dan tahap risiko, tetapi juga keuntungan. Jika anda tidak menjalankan pengiraan ini, maka terdapat risiko yang besar untuk tidak mengira dana, yang boleh menyebabkan muflis. Keuntungan portfolio insurans dikira dengan formula:
R = D / V
Di mana D adalah keuntungan syarikat, V adalah saiz portfolio insurans.
Penunjuk keuntungan menunjukkan apa keuntungan syarikat insurans untuk setiap kontrak insurans yang disimpulkan. Ia harus membezakan antara keuntungan dalam segi kewangan dan secara mutlak - dalam peratus. Secara mutlak, pertumbuhan keuntungan dianggarkan, yang sangat penting dalam bidang ini.
Syarikat insurans kebankrapan
Aktiviti insurans memerlukan usahawan lebih berhati-hati apabila membangun dan melaksanakan strategi perniagaan. Memandangkan ini bukan hanya salah satu yang paling menguntungkan, tetapi juga salah satu aktiviti yang paling berisiko, ramai, tanpa mengira kekuatan mereka, bangkrut. Penyebab kebankrapan yang paling biasa adalah cubaan oleh usahawan untuk membuang di pasaran insurans. Tetapi pemegang polis dapat tenang, karena sesuai dengan hukum Rusia (Pasal 960 dari Kod Sipil Federasi Rusia) setelah kebangkrutan, portofolio asuransi dipindahkan ke perusahaan lain atau dipindahkan ke negeri untuk pengurusan sementara.
